Hoci banky podporujú spájanie nových technológií so svojimi službami, rozvoj elektronického bankovníctva brzdí nedôvera a slabá kúpyschopnosť ľudí a nedokonalý telekomunikačný trh.
Elektronické bankovníctvo na vzostupe
Rozvoj informačných a telekomunikačných technológií napokon zasiahol aj firmy s takým konzervatívnym charakterom, ako sú banky. Finančné inštitúcie, ktoré chcú ostať ziskové, sa musia prispôsobiť novým trendom, ktoré im môžu nielen znížiť náklady, ale sú jedným zo spôsobov, ako si udržať pozíciu na trhu.
Zisťovať výšku úrokov, kurzov devíz alebo ponuku produktov už nemusíte v pobočke, stačí si otvoriť stránku banky na internete a o krátku chvíľu máte prístup ku všetkým požadovaným informáciám. Prípadne môžete vytočiť číslo banky z pevnej linky alebo poslať SMS z mobilného telefónu.
Ani na Slovensku už nie je výnimkou využívanie nových kanálov na uskutočňovanie platieb. Táto možnosť časom nadviazala na pasívne bankové operácie, predovšetkým prezeranie svojho účtu. Rozšíril sa aj počet bánk, ktoré vám dovolia platiť prostredníctvom počítača do zahraničia. Naposledy uzrel svetlo sveta aj projekt obchodovania na medzibankovom trhu, ktorý je však zaujímavý len pre veľmi bohatých klientov bánk.
Komunikácia s bankou elektronickou cestou ponúka množstvo výhod. Zaužívané formy bankovníctva – pri priehradke – sú pomalé a nákladné nielen pre banku, ale aj pre klienta. Okrem toho sú pobočky otvorené len v obmedzenom čase. Elektronicky môžete navštíviť banku pohodlne a hlavne kedykoľvek.
Operácie zadané elektronickou formou sú zvyčajne lacnejšie. Banky rady zdôrazňujú, že náklady na operáciu prostredníctvom elektronického bankovníctva sú pre ne lacnejšie a ich rozvoj sa odrazí v poklese nákladov v pobočkovej sieti. „Najprv však musí banka investovať veľký objem do elektronizácie bankovníctva,“ upozornil Norbert Lazar zo Všeobecnej úverovej banky. „Počiatočné náklady na elektronizáciu sú všade na svete vysoké, ale ich návratnosť sa prejavuje pomerne rýchlo znižovaním nákladov v pobočkovej sieti,“ vysvetlil.
Klasické bankovníctvo na Slovensku podobne ako vo svete zastaráva a nové služby nachádzajú stále väčšiu obľubu. Podiel elektronicky zadaných transakcií na celkových transakciách je vo VÚB 40 percent a zavedením aktívnych transakcií cez internet banking sa má ešte zvýšiť. Klienti najväčšej slovenskej banky Slovenskej sporiteľne, ktorí využívajú niektorý alternatívny kanál, tvoria 10 percent jej klientely.
Ako a za koľko?
„Cez všetky elektronické distribučné kanály je klient zvýhodnený oproti prepážke,“ tvrdí hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Jana Ďuricová. Prakticky všetky banky sa snažia zákazníkov motivovať nižšími poplatkami za elektronické služby. „Cena je výhodnejšia o 30 až 50 percent v porovnaní s klasickým bežným účtom,“ tvrdí internetová stránka BankAustria/Creditanstalt o OnlineBankingu.
Banky znižujú poplatky za vedenie účtu, rovnako aj poplatky za uskutočnenie služby. V Slovenskej sporiteľni vás vyjde jeden príkaz na úhradu o 2 koruny lacnejšie v prípade, že je elektronický.
Zriadenie elektronického bankovníctva závisí od typu služby. Počiatočné poplatky spojené s home bankingom spravidla vyjdú na 3- až 6-tisíc korún. Zavedenie ostatných služieb dostanete zadarmo, prípadne zaplatíte do tisíc korún. Za home banking sa platí mesačne od 0 do 300 korún. Prevádzka ostatných služieb je zväčša zadarmo alebo stojí niekoľko sto korún ročne. Platí sa za uskutočnené transakcie a aj to menej ako pri návšteve pobočky.
Pri komunikácii s bankou prostredníctvom mobilného telefónu však pri vypočítaní nákladov treba brať do úvahy pretelefonované minúty, prípadne počet odoslaných SMS. Ak navštívite banku prostredníctvom internetu alebo telefónu, tiež počítajte s poplatkami za spojenie.
Aj keď elektronické bankovníctvo znamená, že klient môže komunikovať s bankou na diaľku, na zavedenie takýchto služieb je potrebné ešte naposledy navštíviť pobočku. Najlepšie tú, kde bol založený v minulosti váš osobný účet.
Ak si klient chce doobjednať ďalšiu službu, niektoré banky už nevyžadujú návštevu pobočky, ale dá sa to zariadiť aj na diaľku. Iné banky však vyžadujú, aby zákazník navštívil pobočku pri aktivácii každej jednej služby.
Psychológia a ceny kladú odpor
Ceny počítačov a pripojenia sú hlavnými vonkajšími faktormi určujúcimi tempo rozvoja elektronického bankovníctva. Slovenská sporiteľňa považuje za najvážnejšie prekážky nízku penetráciu internetu spojenú s vysokou cenou počítačov, no upozorňuje aj na legislatívne podmienky: monopolné postavenie Slovenských telekomunikácií a chýbajúci zákon o elektronickom podpise.
Technologický pokrok však naráža aj na psychologický odpor. Strach z nových vecí, neznalosť produktov a obavy z bezpečnosti týchto služieb sú vážnou bariérou. „Z nášho pohľadu na Slovensku ešte stále existuje nedôvera klientov vo využívanie niektorých bankových služieb elektronickou cestou,“ tvrdí Roman Začka z Tatra banky. Svoju úlohu podľa neho zohráva aj počítačová gramotnosť obyvateľstva. „Staršia a stredná generácia i v prípade, že má dostupné zariadenia, uprednostňuje konvenčné spôsoby bankovníctva,“ myslí si riaditeľka odboru platobných kariet v Poštovej banke. Obavy o bezpečnosť svojich peňazí na účte vyplývajú podľa bankárov z neznalosti bezpečnostných mechanizmov.
GABRIEL KÁDASI, JURAJ JAVORSKÝ
