Hypotekárne úvery či stavebné úvery sú z roka na rok populárnejšie. Využívajú ich ľudia so strednými príjmami, ktorí síce majú dobrý plat, ale nie až taký dobrý, aby si z neho ušetrili na nový rodinný dom či byt. Predaj nehnuteľností cez úvery naberá na obrátkach vo všetkých regiónoch Slovenska.
"Minulý rok sme takmer 80 percent obchodov realizovali práve vďaka tomu, že kupujúci boli úspešní žiadatelia o hypotekárne či stavebné úvery," potvrdil SME Ladislav Habina z košickej realitky Slimák. Väčšinou podľa neho ide o ľudí, ktorí chcú bývať v rodinnom dome a riešia to tak, že predajú byt a na zvyšok ceny nehnuteľnosti si zoberú úver.
Aj v Bratislave sa žiadosti o kúpu nehnuteľností cez úver množia. "Deväť z desiatich ľudí chce kupovať cez hypotéku," potvrdili nám v realitnej kancelárii Austria real. Problém však je, že ľudia, predávajúci nehnuteľnosti v Bratislave, uprednostňujú hotovosť. Ak sa aj dajú nahovoriť na hypotéku, spravidla im prekáža dlhé vybavovanie, ktoré trvá asi tri až štyri mesiace. "Stalo sa nám, že banke mesiac trvalo len to, kým odsúhlasili kúpnu zmluvu. A potom má klient pocit, že sme ho oklamali, pretože sme mu sľúbili, že peniaze dostane o tri mesiace a nakoniec z toho boli štyri," hovorí Jaroslav Gučík z Austria real.
Úver im prisľúbili
Ako asi vyzerá predaj nehnuteľ-nosti cez úver sa vám pokúsime sprostredkovať cez príbeh Miháli-kovcov, ktorí sa pred vyše rokom rozhodli, že si kúpia na kraji Bratislavy nový rodinný domček.
Keďže v Bratislave sú nehnuteľnosti predražené, nemali dostatok hotovosti a tak sa rozhodli kúpiť dom cez hypotekárny úver. Ten im v banke bez problémov prisľúbili - veď obaja zarábali veľmi dobre.
Ako však zistili, veľmi im to nepomohlo. "Keď sme si už konečne vybrali nejaký dom a povedali sme, že by sme ho chceli financovať cez úver, väčšina predávajúcich povedala nie," hovorí Ilona Miháliková. Ak sa aj našiel niekto, kto povedal, že mu úver neprekáža, spravidla o niekoľko dní zavolal so slovami: "Nehne-vajte sa, ale prišiel kupec, ktorý mi dal peniaze v hotovosti na ruku. Uprednostnil som ho, musíte to pochopiť."
Dôvodov je viac
Dôvodov, prečo sa predávajúci obávajú kúpy domu cez hypotekárny úver je niekoľko. Za prvé, vybavovanie podkladov pre úver trvá dlhší čas, spravidla asi 2 až 5 mesiacov. A to aj vtedy, keď už úver máte "predvybavený". Mu-síte totiž dať nehnuteľnosť oceniť - t. j. dať vypracovať znalecký posudok, potom dať vypracovať a podpísať úverové zmluvy.
V prípade, že kupujúci chce domom na úver ručiť, musia sa dať vypracovať a podpísať aj záložné zmluvy. Predávajúci musí najprv založiť svoj dom, aby zaňho dostal peniaze - a tohto kroku sa veľa ľudí obáva.
Ďalším dôvodom, prečo je kúpa nehnuteľnosti cez úver nevýhodná, sú tiež vyššie dane z prevodu nehnuteľnosti, prípadne i dane z príjmu. Na Slovensku totiž stále platí pravidlo, že väčšina ľudí, ktorí predávajú nehnuteľ-nosť, píšu do kúpno-predajnej zmluvy nižšiu cenu (pozor - ide o trestný čin), než za akú dom predali. Ak by sa rozhodli predať dom cez úver, musia však priznať celú sumu, pretože banka ju bude viesť na úverových zmluvách. Na daniach tak zaplatia často až o niekoľko desaťtisíc korún viac. (Po novom už majú znalecké posudky zodpovedať reálnej hodnote nehnuteľnosti na trhu, preto je možné, že sa časom tento problém odstráni, pozn. red.)
Vybavovačky trvali tri mesiace
Manželia Mihálikovci po ročnom hľadaní vhodného domu začali byť skeptickí. Až napokon narazili na známeho zo strednej školy, ktorý predával novostavbu rodinného domu a bol ochotný vyjsť im v ústrety.
V decembri začali vybavovať úver a oceňovať nehnuteľnosť. Začiatkom januára sa dozvedeli, že úver vo výške 3,5 milióna dostanú (časť peňazí mali v hotovosti), ak predávajúci založí svoj dom v prospech banky.
"Okrem tŕpnutia, či nám úver dajú, teraz nastala najhoršia časť celej procedúry," s povzdychom vysvetľuje Peter Mihálik. Museli totiž známeho presvedčiť, aby sa nebál dom založiť v prospech banky. V praxi to totiž vyzerá tak, že predávajúci dom založí, ale pe-niaze dostane asi až o dva týždne. Aby nemal stresov málo, banka podľa zmluvy musí peniaze za úver poslať tomu, kto o úver žiada - teda Mihálikovcom, a nie jemu, ako dobrovoľnému záložcovi domu.
Aj na tento problém však banka pozná riešenie. Je ním mandátna zmluva. "Papierovo síce peniaze prídu na účet klienta, teda žiadateľa o úver, ale sú vinkulované v prospech predávajúceho. Znamená to, že účtom len tak "prebehnú" bez toho, aby s nimi mohol klient narábať, a hneď sa presunú na účet predávajúceho," vysvetľujú zjednodušene Mihálikovci.
Za zmluvu zaplatili len 500 korún, a predávajúci získal istotu, že peniaze prídu na účet jemu.
Po tom, ako vklad rodinného domu v prospech banky potvrdí Katastrálny úrad (čo tiež trvá niekoľko týždňov - v prípade zaplatenia urýchlenia dva), musia ešte predávajúci a kupujúci spísať kúpno-predajnú zmluvu. A me-dzitým vyhotoviť notársku zápisnicu, ktorej úlohou je odbremeniť veriteľa, teda banku, od zdĺhavých súdnych sporov v prípade, že dlžník prestane platiť svoj úver.
Kúpno-predajné zmluvy sa opäť odnesú na príslušný katastrálny úrad a znovu sa čaká, prípadne i pripláca za urýchlené vybavenie.
Po zdokladovaní podania (v niektorých bankách až po zavkladovaní návrhu na vklad) banka zrealizuje prevod peňazí. Až potom, ako kataster vydá nový list vlastníctva, je jasné, že celý proces sa úspešne zavŕšil.
"Keby sme vedeli, koľko vybavovania nás čaká, veru by sme premýšľali o tom, či o úver po-žiadať. Pravdou však je, že hotovosť sme nemali, takže nám nič iné nezostalo, len si všetko pekne obehať," uzatvárajú Mihálikovci.
Celé vybavovanie trvalo presne 13 týždňov a vyšlo ich na asi 70 000 korún a veľkú dávku trpezlivosti zo strany predávajúcich, aj kupujúcich.
SOŇA REBROVÁ
