Jedna z prvých otázok, ktorú klient dostane pri uzatváraní poistenia nehnuteľností alebo domácností je - akú hodnotu má váš dom, byt alebo domácnosť. V prípade, ak si klient môže jej výšku stanoviť sám, ide o dôležité rozhodnutie. Od sumy, na ktorú sa poistí závisí totiž výška poistného plnenia vyplateného poisťovňou v prípade poistnej udalosti. Na druhej strane poistná suma priamo určuje i výšku pravidelne plateného poistného. Klient sa teda môže dostať do dilemy: uprednostniť vyššie krytie v prípade škody, alebo radšej šetriť na poistnom a spoliehať sa na to, že nepríjemná škodová udalosť ho obíde.
V niektorých poisťovniach na stanovenie poistnej sumy používajú vlastnú metodiku. Vtedy toto rozhodovanie klientovi odpadá. Poistnú sumu odhadne poisťovňa na základe stanovených parametrov stavby alebo vybavenia domácnosti.
Motívom veľkej časti uzatvorenia poistení neh-nuteľností je hypotekárny úver. Banka totiž požaduje ako jedno z ručení uzatvorenie poistky. I to do veľkej miery ovplyvňuje rozhodnutie o výške poistnej hodnoty. Záujemcovi totiž stačí poistiť sa na sumu, ktorú na ručenie úveru požaduje banka. Nie vždy ale táto suma stačí na dostatočné vykrytie poistných rizík. Poistné by totiž malo stačiť na znovuzískanie podobnej nehnuteľnosti v prípade jej totálneho zničenia.
Šetriť, ani preháňať sa neoplatí
Ak sa poistený rozhodne na poistnom šetriť musí si byť vedomý, že poistné plnenie úplne nevykryje jeho prípadné škody. Ak má napríklad niekto v domácnosti zariadenie za 500 tis. Sk a rozhodne sa poistiť len na 250 tis. Sk, dostane len polovicu plnenia, ktoré by dostal keby sa poistil na plnú hodnotu zariadenia bytu. Poisťovňa totiž výplatu náhrady škody kráti v pomere, v akom je rozdielna poistná suma a skutočná hodnota domácnosti.
Podobne je to i pri nadpoistení sa na vyššiu sumu. Niektoré poisťovne rady nechajú platiť klienta vyššie poistné, plnenie sa však bude vzťahovať len na skutočnú hodnotu veci, nie na tú, na ktorú sa zákazník poistil.
Poisťovne ale majú k stanovovaniu poistenej sumy rôzny prístup. Niektoré sa snažia vyhnúť nadpoisteniu, iné podpoisteniu. Používajú i iné metódy a postupy pri stanovovaní hodnoty nehnu-teľnosti a vybavenia domácnosti.
Dve poistné hodnoty na výber
Uniqa poisťovňa, a. s., Bratislava uviedla v tomto roku nové ponuky poistenia rodinných domov a bytov. Rozdiel medzi nimi je práve v stanovovaní poistnej hodnoty. Zatiaľ čo v jednom type produktov si môže zákazník sám udať na akú poistnú hodnotu by chcel mať svoju nehnuteľnosť poistenú, pri druhom stanovuje poistnú sumu na základe vlastného hodnotenia poisťovňa.
Štyri nové produkty - dva na poistenie bytu a dva na poistenie domu, tak začiatkom roka vy- striedali dva vyššie spomenuté. Spolu s novými možnosťami určovania poistnej hodnoty priniesli i zmeny niektorých poistných podmienok.
Na poistenie domácností sa napríklad predtým vzťahovala sadzba dve promile z poistenej sumy, po novom je to už 2,5 promile. Niektoré veci boli navyše zo základného poistenia vylúčené a treba si ich pripoistiť. Poistenie sa navyše nevzťahuje na poškodenie elektromotorov. Nemožno ich ani pripoistiť.
Na druhej strane vyššie sadzby priniesli i možnosť vyššieho poistného plnenia. Zatiaľ čo pri starej ponuke preplácala poisťovňa pri škode na ve-ciach z domácnosti maximálne 30 percent z ich hodnoty, v novom produkte môže plnenie dosiahnuť už aj sto percent ich hodnoty. Navyše sa poistné krytie rozšírilo i na v domácnosti voľne položenú hotovosť do výšky 20 tis. Sk.
Nadpoistenie možné
Česká poisťovňa - Slovensko (ČPS), a. s., Bratislava nebráni klientom uzatvoriť zmluvu na vyššiu ako skutočnú hodnotu nehnuteľnosti. V prípade poistnej udalosti poradcovia poisťovne sľubujú i plnenie z tejto vyššej sumy. Poisťovňa vo väčšine prípadov nevykonáva obhliadku poisťovanej nehnuteľnosti a ani domácnosti. Stanovenie poistnej hodnoty je teda len na rozhodnutí klienta.
Poisťovňa sa však bráni podpoisteniu, to znamená uzatvoreniu zmluvy na nižšiu ako skutočnú hodnotu nehnuteľnosti. Má preto stanovenú minimálnu hranicu poistnej sumy. Rodinné domy na tento účel rozdeľuje na štyri kategórie.
Ak nie je dom podpivničený a nemá ani podkrovie je poisťovňa ochotná ho poistiť minimálne na 1,9 mil. Sk na sto štvorcových metrov. Pri nižšej rozlohe sa poistná hodnota alikvotne kráti. Čiastočne podpivničený dom s podkrovím poistí ČPS najmenej na 2,2 mil. Sk na sto štvorcových metrov. Pri úplne podpivničenom dome s podkrovím je minimálna poistná hodnota stanovená na 2,8 mil. Sk na sto štvorcových metrov a pri dome s pivnicou, podkrovím a dvoma podlažiami by mala poistná zmluva predstavovať tri milióny korún.
V poistení nehnuteľností ponúka poisťovňa klientom dva produkty - jeden na poistenie bytu, druhý rodinného domu.
Poistenie rodinného domu v hodnote napríklad päť miliónov korún vyjde v ČPS pri spoluúčasti 415,- Sk na tisíc korún. Oproti ostatným poisťov-niam je to nízke poistné. Poistenie sa však vzťahuje len na základné riziká, veľký počet rizík treba pripoistiť.
V poistení domácností ponúka ČSP klientom dva varianty. Jeden pre domácnosť v hodnote do 800 tis. Sk, druhý na vyššiu sumu. V prvom variante poisťovňa kryje časť hodnoty poisteného majetku. Najviac je to pri peniazoch a drahých kovoch v trezore - 30 percent z ich hodnoty. V druhom je maximálne poistné plnenie stanovené na 20 tis. Sk a pri jednej veci, ktorú si klient sám určí na 100 tis. Sk. Krytie možno rozšíriť aj pripoistením.
Poistenie domácnosti v hodnote jedného milióna korún by v ČPS bez pripoistenia vyšlo na 248,- Sk mesačne pri spoluúčasti 500,- Sk. Poisťovňa ponúka tri rôzne výšky spoluúčasti a tým aj výšky poistného.
Len výpočet poisťovne
Komunálna poisťovňa, a. s., Banská Bystrica na rozdiel od ČPS podmieňuje uzatvorenie každej zmluvy obhliadkou nehnuteľnosti alebo poisťovanej domácnosti. Na stanovenie hodnoty používa svoju metodiku. Cieľom je vyhnúť sa nadpoisteniu nehnuteľnosti. Poistná hodnota sa stanoví na základe ceny, ktorú určil pracovník poisťovne. Zmluvu na vyššiu ako stanovenú cenu je možné uzatvoriť jedine, ak ide o byt po rekonštrukcii. Vtedy ju možno zvýšiť o 30 percent.
Rodinné domy rozdeľuje poisťovňa pre potreby stanovenia ich poistnej hodnoty podľa ich veku a stavu do troch kategórii. V každej má potom stanovený interval, v ktorom sa ich hodnota môže pohybovať. Cena je rozdelená i podľa jednotlivých poschodí. V dvojpodlažnom dome v prvej kategórii napríklad poistná hodnota jedného štvorcového metra na prízemí môže dosiahnuť od desať do 15 tisíc korún, ale na prvom poschodí už šesť až desať tisíc korún. V domoch zaradených do druhej a tretej kategórie je poistná hodnota stanovená nižšie. Komunálna poisťovňa znižuje okrem toho takto vypočítanú cenu nehnuteľnosti o jedno percento za každý rok jej veku.
Kategórie má Komunálna poisťovňa zavedené i pri bytoch. Delí ich podľa mesta, kde sa nachá-dzajú, technického stavu, vybavenia a aj lokality v rámci daného mesta.
Poisťovňa ponúka na poistenie budov, domov, rozostavaných stavieb a domácností jeden spoločný produkt. K základnému poisteniu sa dá dojednať pripoistenie elektromotorov, počítačov s príslušenstvom, televízorov, satelitov a inej spotrebnej elektroniky a pripoistenie vecí historickej alebo umeleckej hodnoty.
Základné poistenie, na rozdiel od niektorých poisťovní, zahŕňa i sklo, kedy poisťovňa hradí náhodne poškodenie alebo zničenie tabuľového a zrkadlového skla.
Poistenie rodinného domu v prvej kategórií vyjde v tejto poisťovni na päť tisíc korún ročne. Poistenie domácnosti v hodnote jedného milióna korún na tisíc korún.
Vlastné hodnotenia
Allianz - Slovenská poisťovňa (ASP), a. s., Bratislava určuje poistnú hodnotu nehnuteľnosti sama podľa vlastného výpočtu. Zohľadňuje pritom rozlohu domu, jeho technické vybavenie, stav a vek. Pri drahších rodinných domoch vykonáva i fyzickú obhliadku. Pri bytoch ju robí vždy.
Pri poistení domácností si určuje poistnú hodnotu sám poistený. ASP obhliadku bytu robí len pri drahšie vybavených domácnostiach. Rozhodnutie závisí i od konkrétneho poistného pracovníka.
Poistenie rodinného domu v hodnote päť mi- liónov korún vyjde v tejto poisťovni na 4 500,- Sk ročne, bez spoluúčasti pri poistnom plnení. V poistení domácností ponúka poisťovňa tri varianty. Najviac využívaný Basic by stál pri domácnosti v hodnote milión korún 2 600,- Sk ročne. Zvyšné dva, ktoré ponúkajú rozšírené krytie poistných rizík sú drahšie.
Kategórie pri oceňovaní
Union poisťovňa, a. s., Bratislava stanovuje cenu nehnuteľností tiež sama. Používa pritom znalecký posudok alebo vlastné bodové hodnotenie.
Pri oceňovaní rodinných domov používa tiež kategórie. Rozhoduje stavebný materiál domu - tehla, železobetón alebo kameň, drevo alebo kombinácia týchto materiálov. Vplyv má tiež forma strechy domu - plochá alebo sedlová a aj druh použitej strešnej krytiny. Poisťovňa zohľadňuje i to, či je dom podpivničený alebo nie.
Byty delí podľa toho či sú panelové alebo tehlové. Poisťovňa má pri nich stanovené maximálne ceny, ktoré je ochotná poistiť. U panelových bytov je to najviac 22 500,- Sk za meter štvorcový a u tehlových 25 600,- Sk.
Union ponúka jeden spoločný produkt na pois-tenie bytov a rodinných domov a jeden na poistenie domácností.
Poistiť päťmiliónový dom vyjde na šesť tisíc korún ročne, pri spoluúčasti 500,- Sk. Minimálne poistné má poisťovňa stanovené na 400,- Sk.
Poistenie vybavenia domácnosti v hodnote jedného milióna korún tu vyjde na 3 120,- Sk ročne. Podobne ako iné poisťovne však kryje škody na vybavení domácností štandartne len do určitého limitu, krytie je možné zvýšiť pripoistením.
Union vykonáva obhliadku poisťovaných bytov. Dôvodom je najmä kontrola zabezpečenia, ktoré poisťovňa na uzavretie zmluvy vyžaduje. Fyzicky poisťovňa kontroluje len to vybavenie domácnosti, ktoré si klient oproti štandartnej ponuke pripoistil.
Na skutočnú hodnotu
Generali sa snaží poistiť nehnuteľnosti a domácnosti vždy na ich skutočnú hodnotu. Pripoistenie pripúšťa poisťovňa len v určitej miere a to z dôvodu krytia možného rastu ceny poistenej nehnuteľnosti.
Pri rodinných domoch a domácnostiach vykonáva poisťovňa obhliadku vždy, pri bytoch rozhoduje dátum ich kolaudácie.
Poisťovňa ponúka dva varianty poistenia bytov a rodinných domov. Líšia sa rozsahom krytia poistných rizík.
Poistenie rodinného domu v hodnote päť miliónov korún pri vyššom variante Komfort stojí 4 500,- Sk, pri menšom rozsahu poistných rizík, pri variante Základ, by to bolo o tisíc korún menej.
Dva varianty krytia poistných rizík má poisťovňa i pri poistení domácností. Zariadenie bytu v Bratislave v hodnote jedného milióna korún Generali poistí pri krytí Komfort za 3 400,- Sk ročne. Poistné sadzby poistenia domácností totiž poisťovňa delí i podľa veľkosti miest. Rozlišuje tri skupiny miest. Podobne ako väčšina iných poisťovní poistné plnenie pri škodách v domácnosti vypláca len do určitého limitu. Napríklad pri nižšom variante do 30 tis. Sk, pri vyššom Basic do 60 tis. Sk.
Neodporúča nadpoistenie
Poisťovňa Kooperativa uzatvára poistenie na skutočnú cenu nehnuteľnosti alebo domácnosti a poistenie na vyššiu sumu ani neodporúča, nakoľko pri poistnej udalosti sa plní skutočne vzniknutá škoda. Pri poistení nehnuteľností poisťovňa vykonáva obhliadku vždy. Pri poistení domácností len pri poistnej sume vyššej ako jeden milión korún. Pri nižších sumách si teda určuje hodnotu zariadenia domácnosti sám klient. Poisťovňa má stanovené minimálne poistné sumy, aby zabránila podpoisteniu. Pri bytoch zaradených do nižšej kategórie je to štyri tisíc korún na meter štvorcový, pri strednej triede šesť tisíc a pri vyššom štandarde osem tisíc korún na štvorcový meter.
Autor: Peter Apolen
