Havarijné poistenie je jedno z najčastejšie uzatváraných poistení. V rámci jednej zmluvy je možné poistiť automobil proti havárii, krádeži, živelnej pohrome alebo proti vandalizmu.
Ak si kúpi ekonomický subjekt, t. j. ktokoľvek z nás, poistenie, znižuje tým riziko spojené s akýmkoľvek životným osudom. Z tohto pohľadu možno chápať poistenie ako niečo veľmi prospešné. Na druhej strane ale môže poistenie aj škodiť.
V prípade majetkových poistení totiž mnoho ľudí s vedomím, že im nehrozí významná materiálna strata, prestáva dávať pozor na svoje veci. Možno to dokumentovať napríklad povinným poistením vkladov v bankách. Vkladateľom už nerobí starosti prípadná insolventnosť bánk, pretože vedia, že v prípade ich bankrotu dostanú svoje peniaze naspäť. Môžu sa teda riadiť iba výškou ponúkaného úroku.
Podobne sa chová človek, ktorý po poistení svojej domácnosti už nestráži svoj majetok pred zlodejmi tak, ako predtým. Príkladom môže byť čerstvo poistená domácnosť pána Mrkvičku, ktorý prestal zamykať záhradnú bránku, predal svojho strážneho psa a zhodou okolností zabudol rebrík pod pootvoreným oknom. Takéto chovanie možno označiť slovom hazard.
Poistení ľudia sa o svoj majetok starajú obvykle menej a horšie ako nepoistení. Je to celkom logické. Ľudia sa chovajú tak, ako je to pre nich výhodné. Ak sa pánovi Horvátovi oplatilo trikrát za noc vstať a skontrolovať svoje nové a nepoistené BMW pred domom, po jeho poistení s obhliadkami prestal.
Ako motivovať klienta
Natíska sa otázka, do akej miery sa môže človek prestať starať o svoj automobil v prípade, že uzatvorí havarijnú poistku. Poisťovne sa prirodzene bránia morálnemu hazardu. Na to slúži napríklad spoluúčasť, ktorá zaisťuje, že každý poistník sa bude čiastočne podieľať na vzniknutej škode. To však zabráni morálnemu hazardu iba čiastočne. Rozdiel medzi škodou 10-tisíc a 200-tisíc korún je predsa len dosť veľký.
Ďalšou možnosťou, ako môže poisťovňa motivovať svojich klientov k väčšej opatrnosti sú bonusy na zabezpečenie automobilu. Ide o úľavy na poistnom v prípade inštalácie rádiolokačného zariadenia, zámky na riadiacu páku alebo imobilizéru. Poisťovne vedia, že im inštalácia týchto vecí zníži škodný priebeh, poistení zase vedia, že ušetria slušné peniaze na poistnom.
Na druhej strane však existujú zabezpečovacie zariadenia, ktorým poisťovne neprikladajú žiadnu váhu. Medzi ne patrí napríklad páka na volant alebo alarm. Vynára sa otázka, načo si vlastne páku na volant kupovať. Nezastaví takmer žiadneho zlodeja a aj poisťovne vedia, že jej význam je minimálny. Keďže väčšinu prípadnej straty z krádeže vozidla aj tak ponesie poisťovňa, je jej kúpa v podstate celkom zbytočná. To isté platí aj pre alarm.
Zaráža však skutočnosť, že poisťovne sa zatiaľ nenaučili odmeňovať motoristov za garážovanie vozidiel. Na jednej strane je garážovanie vozidla ťažko dokázateľné, na druhej strane by však mohla exis-tovať nejaká výhoda (napríklad nižšia spoluúčasť) pri krádeži vozi-dla z uzamknutej garáže. Veď čo uchráni automobil pred zlodejmi a vandalmi lepšie ako garáž?
Treba vedieť rozlíšiť
Povinné zmluvné poistenie nie je totožné s havarijným poistením. V prípade povinného zmluvného poistenia by mal každý vodič vedieť, že ním kryje iba škody na majetku a na zdraví iných účastníkov dopravnej nehody a nie vlastné ujmy. Ak chce pokojnejšie spávať, rozhodne by mal uzatvoriť aj havarijné poistenie. Vo vyhliadnutej poisťovni sa dozvie podrobnosti. Uzatvorenie povinného zmluvného poistenia ukladá motoristom zákon. Obstaranie si havarijného poistenia je vecou vlastného uváženia a subjektívnej potreby. Havarijné poistenie kryje autá zvyčajne proti dopravnej nehode, krádeži, vandalizmu, či vyčíňaniu prírodných živlov (víchrica, požiar, potopa, krupobitie, pád stromov atď.) a platí spravidla na určitom území. Môže ním byť Slovensko, prípadne aj Česko, ale aj celá Európa, resp. Európa s výnimkou územia Ruska, Bieloruska a Ukrajiny. Pri uzatváraní havarijného poistenia to treba mať na zreteli. Niektoré poisťovne ponúkajú poistné krytie proti dopravným nehodám a krádeži automobilu spolu. V iných si môžete pripoistiť krádež či poškodenie batožiny, špeciálnej výbavy (napríklad čelného skla). Ďalšie poisťovne v prípade nehody ponúkajú pripoistenie na zapožičanie náhradného auta, cestovného na železničnú dopravu, pripoistenie možného úrazu, dokonca aj nákladov vzniknutých s liečením.
Nebojte sa otázok
Ponuka slovenských poisťovní v oblasti havarijného poistenia je skutočne rozsiahla. Vodič si môže vybrať z množstva najrôznejších ponúk. V zásade by však mal vedieť, čo má poistené v rámci základnej poistky, a čo si nevyhnutne musí pripoistiť. Môže sa mu totiž stať, že bude prekvapený, ak mu niektorá z poisťovní ponúkne v základnej poistke nielen úraz osôb, ale aj krytie škody spôsobenej hlodavcami na kábloch elektronického zariadenia vozidla, pričom inde mu poistia len haváriu a odcudzenie vozidla.
Vodiči, ktorí sa často pohybujú v zahraničí, by mali byť informovaní, o rozsahu poistenia v prípade škody na cudzom území. V takomto prípade ide totiž o komplikovanú záležitosť. Preto sú plne oprávnené nasledovné otázky. Čo všetko mi preplatí poisťovňa v prípade nehody v zahraničí? Zabezpečí mi dopravu po hranice alebo až do miesta bydliska? Ako pocestujem: vlakom či autobusom? Zabezpečí mi poisťovňa v prípade núdze prenocovanie v hoteli? Bude v stave zariadiť mi odtiahnutie vozidla domov? Spolupracuje so servisnými firmami v zahraničí? Na koho sa prostredníctvom mojej poisťovne budem môcť v prípade núdze obrátiť? Otázok tohto druhu nie je pri uzatváraní havarijného poistenia nikdy dosť.
Alexander Sotník
