Rozmýšľate nad kúpou nového automobilu? Ak áno určite nepremýšľate len nad značkou a výbavou automobilu, ale aj nad spôsobom jeho financovania. Samozrejme najjednoduchšie a najrýchlejšie je vyplatiť auto v hotovosti a byť jeho spokojným majiteľom. Čo však ak nemáte dostatok peňazí, aby ste ho hneď vyplatili? Riešením môže byť úver alebo lízing.

V prvom rade je potrebné poznať základné

rozdiely medzi lízingom a úverom:

Lízing

* automobil je počas celej doby trvania lízingovej zmluvy majetkom lízingovej spoločnosti

* vybavenie potrebných náležitostí žiadosti o lízing je rýchlejšie

* zmluva sa dá vybaviť a podpísať u predajcu automobilu

* lízing sa väčšinou nedá splatiť rýchlejšie ako je dohodnuté v lízingovej zmluve

* s lízingovými splátkami sa spláca aj povinné zmluvné a havarijné poistenie

* poistenie automobilu vybavuje lízingová spoločnosť, ktorá má s poisťovňami dohodnuté výhodnejšie sadzby poistného

* v prípade predčasného ukončenia lízingovej zmluvy z dôvodu odcudzenia alebo totálnej havárie poistné plnenie dostáva lízingová spoločnosť, ktorá sa následne vyrovná s nájomcom

* lízingové spoločnosti sú pri vymáhaní svojich dlhov zväčša agilnejšie ako banky, pretože vlastníctvo predmetu lízingu ich stavia do výhodnejšej pozície

Úver

* pokiaľ financujete nákup automobilu prostredníctvom úveru stávate sa v okamihu nákupu jeho majiteľom

* vybavenie potrebných náležitostí žiadosti o úver trvá dlhšie ako pri lízingu

zmluvu je potrebné vybaviť a podpísať v banke

* úver je zvyčajne možné splatiť predčasne, banky si však účtujú mimoriadny poplatok

* povinné zmluvné poistenie i havarijné poistenie sa platí zvlášť, zvyčajne rok dopredu

* poistenie automobilu si vybavuje majiteľ individuálne, sadzby poistného sú pre neho nevýhodnejšie ako pre lízingovú spoločnosť

* v prípade odcudzenia alebo totálnej havárie dostáva poistné plnenie majiteľ automobilu

* banky sú v prípade vymáhania dlhov v horšej pozícii ako lízingové spoločnosti

Čo všetko vás čaká

Ak ste po porovnaní výhod a nevýhod lízingu a úveru dospeli k rozhodnutiu, že výhodnejší pre vás bude lízing, vaše kroky by mali smerovať k predajcovi automobilov vybranej značky, kde vás čakajú nasledujúce kroky:

- Necháte si vypracovať ponuku s technickou, obchodnou a cenovou informáciou o vybranom automobile. Predajca vás oboznámi s ponukou lízingových spoločností, s ktorými spolupracuje. Nie je však podmienkou, že automobil musíte financovať prostredníctvom takejto spoločnosti.

- Vyberiete si lízingovú spoločnosť a na základe ponuky od predajcu si necháte vypracovať návrh ponuky k uzatvoreniu lízingovej zmluvy. Nejde o nič záväzného a ešte je čas obrátiť sa na inú spoločnosť, ak už pre nič iné tak preto, aby ste si mohli porovnať prístup k zákazníkovi.

- Po výbere lízingovej spoločnosti, výške akontácie, dobe splácania a iných náležitostí predložíte lízingovej spoločnosti žiadosť, vyplníte a vypracujete prílohy vyšpecifikované v tejto žiadosti a zároveň predložíte všetky požadované doklady. Tie sa líšia v závislosti od toho, či si auto kupujete ako súkromná osoba alebo ako podnikateľ, od jeho ceny, ale i od výšky vstupnej splátky (akontácie).

- Lízingová spoločnosť vašu žiadosť zhodnotí na základe vami dodaných podkladov. To znamená, že si preverí vašu bonitu a schopnosť splácať záväzky.

- Po kladnom výsledku preverenia vašej žiadosti môžete ihneď podpísať lízingovú zmluvu. Pri podpise lízingovej zmluvy zaplatíte na základe faktúry vstupnú splátku (akontáciu). Po jej zaplatení zmluva nadobúda účinnosť a lízingová spoločnosť uhradí faktúru predajcovi automobilu.

- V predajni vám pripravia vaše auto, na ktorom môžete rovno odísť do lízingovej spoločnosti s „Protokolom o prevzatí predmetu lízingu“, ktorý ste dostali od predajcu.

- Do siedmich dní si musíte auto prihlásiť na dopravnom inšpektoráte a veľký technický preukaz odovzdať lízingovej spoločnosti. Vo veľkom technickom preukaze ste potom vedený ako držiteľ vozidla. V niektorých lízingových spoločnostiach prihlasujú automobil na dopravnom inšpektoráte ňou poverení zamestnanci. Je dobré urobiť si jeho fotokópiu, lebo originál je počas celého trvania zmluvy u lízingovej spoločnosti.

- Počas celej doby trvania lízingovej zmluvy budete platiť v dohodnutých termínoch splátky a využívať automobil v súlade so všeobecnými zmluvnými podmienkami lízingu.

Musíte, nesmiete

Predmet je počas lízingového vzťahu majetkom lízingovej spoločnosti. Jednou z podmienok každej lízingovej zmluvy je povinnosť mať predmet lízingu poistený. V prípade automobilu je potrebné mať uzatvorené nielen povinné zmluvné poistenie, ale i havarijné poistenie.

Poistenie automobilu

Najjednoduchším a spravidla i najlacnejším riešením je poistiť si prenajímaný predmet prostredníctvom lízingovej spoločnosti. Tá môže dojednať s partnerskou poisťovňou výhodnejšie podmienky a poistné bude nájomcovi zarátané do jeho pravidelných lízingových splátok. Poistenie majetkových škôd zvyčajne zahŕňa: havarijné poistenie, poistenie proti živlom a krádeži. Nájomca si môže dohodnúť i poistenie finančných strát. Toto poistenie je doplnkové a zabezpečuje lízingovej spoločnosti úhradu splátok aj v prípade, že nájomca z oprávnených dôvodov (pracovná neschopnosť, strata zamestnania, invalidita či úmrtie) nebude môcť splácať svoje finančné záväzky. Niektoré lízingové spoločnosti poskytujú možnosť pri lízingu automobilu uzavrieť aj zmluvu o povinnom zmluvnom poistení. Toto je tiež možné splácať v lízingových splátkach a automobil je tak poistený už v okamihu, keď si nájomca odváža auto od predajcu.

Nesmiete zanedbať bežnú údržbu a opravy

Všetky náklady spojené s prevádzkou, opravami a údržbou automobilu hradí nájomca a je v záujme lízingovej spoločnosti, aby to tak skutočne bolo. Tieto povinnosti detailnejšie upravujú všeobecné zmluvné podmienky, ktoré sú súčasťou lízingovej zmluvy a nájomca by si ich mal pred podpisom zmluvy dôkladne preštudovať.

Teoreticky, ak by sa všetky lízingové zmluvy končili riadnym spôsobom, bola by požiadavka prenajímateľa udržiavať vozidlo v perfektom stave zbytočná. V niektorých prípadoch sa však skutočne stane, že lízingová spoločnosť predmet lízingu nájomcovi z dôvodu nedodržania zmluvných podmienok odoberie. V takom prípade prenajímateľovi nie je ľahostajné v akom stave predmet lízingu preberá a v prípade, že nájomca nedodržiaval servisné a technické požiadavky automobilu, ho bude za toto porušenie všeobecných zmluvných podmienok penalizovať. Je to logické, lebo od stavu automobilu sa odvíja jeho trhová hodnota a pri predpokladanom predaji predmetu lízingu novému majiteľovi, prípadne pri ponuke na ďalší prenájom prostredníctvom finančného lízingu, realizuje lízingová spoločnosť vyšší alebo nižší zisk. Napriek tomu, že sa to stáva len málokedy, má prenajímateľ právo v podstate kedykoľvek skontrolovať stav predmetu lízingu.

Technické zhodnotenie podlieha súhlasu prenajímateľa

Na jednej strane bežné údržby a opravy patria teda medzi základné povinnosti nájomcu. Zaviazal sa k nim vo všeobecných zmluvných podmienkach. Úplne iná situácia nastáva v prípade, že nájomca má záujem nejakým spôsobom zvýšiť technické parametre automobilu. Zatiaľ čo pri údržbe a opravách ide o odstraňovanie drobných závad a fyzického opotrebenia, tak pri technickom zhodnotení sa určitým spôsobom zvyšuje hodnota automobilu a vylepšujú sa jeho parametre. Takáto situácia má naviac pomerne zložité účtovné a daňové súvislosti a je nutné v takomto prípade postupovať v súčinnosti s lízingovou spoločnosťou.

Bežná doba trvania lízingovej zmluvy pri osobných automobiloch trvá viac ako tri roky. Je to dostatočne dlhá doba na to, aby nájomca zmenil názor na výbavu automobilu. Obvyklým technickým zhodnotením vozidla môže byť napríklad inštalácia klimatizácie do automobilu, výmena sedadiel za vyhrievané a podobne. Napriek tomu, že nájomca v takýchto prípadoch fakticky zhodnocuje predmet lízingu, je potrebné akýkoľvek zásah v podobe technického zhodnotenia nahlásiť lízingovej spoločnosť a získať od nej súhlas. Je potrebné zároveň vyčísliť aj náklady na technické zhodnotenie. Neoddeliteľnou súčasťou je predloženie technickej dokumentácie takejto úpravy. Na súhlas prenajímateľa však nájomca nemá právny nárok a odpoveď môže byť aj negatívna. Možno však doporučiť počkať s úpravami predmetu lízingu na skončenie nájomného vzťahu a na prevod vlastníckeho práva na nájomcu.

Krádež

V prípade krádeže je potrebné čo najskôr informovať nielen políciu a poisťovňu, ale i lízingovú spoločnosť. Automobil je totiž až do konca zmluvy jej majetkom. Lízingová zmluva je predčasne ukončená potom, ako polícia vydá uznesenie o odložení pátrania po vozidle. Až do tejto doby ste však povinný splácať auto podľa splátkového kalendára, až potom dochádza ku konečnému vysporiadaniu. Uznesenie o odložení pátrania treba doručiť poisťovni i spoločnosti, s ktorou ste uzatvorili zmluvu o lízingu.

Havária

V prípade havárie prenajatého automobilu alebo tiež poškodenia automobilu vandalizmom je treba informovať políciu, lízingovú spoločnosť a poisťovňu. Potom ako polícia zdokumentuje nehodu a spíše o nej protokol, v poisťovni vyplníte hlásenie o poistnej udalosti a poskytnete jej aj protokol o nehode. Lízingovú spoločnosť musíte informovať o nehode čo najskôr, či už písomne alebo telefonicky. Nezabudnite jej poskytnúť všetky dôležité údaje ako sú štátna poznávacia značka vášho auta, číslo lízingovej zmluvy, dátum nehody, protokol o nehode a približný rozsah škody. Ešte pred opravou automobilu je nevyhnutné, aby likvidátor poisťovne urobil obhliadku a zdokumentoval rozsah poškodenia. Finančná náhrada škody potom môže prebehnúť niekoľkými spôsobmi. Zaplatíte opravu priamo v servise a potom vám ju poisťovňa preplatí, prípadne poisťovňa pošle úhradu lízingovej spoločnosti, ktorá peniaze odovzdá vám, alebo opravu zaplatí servisu priamo poisťovňa. Opravu je zvyčajne potrebné vykonať v autorizovanom servise.

Totálne zničenie

Ak je váš automobil poškodený natoľko, že už neprichádza do úvahy jeho oprava, dochádza k predčasnému ukončeniu lízingovej zmluvy. O tom, či ide o totálnu haváriu, keď je automobil trvalo vyradený z prevádzky, rozhoduje poisťovňa. Postup je v podstate totožný ako v prípade menej závažnej dopravnej nehody. O nehode musíte znovu informovať políciu, poisťovňu i lízingovú spoločnosť. Potom ako poisťovňa uhradí škodu lízingovej spoločnosti dochádza k finančnému vysporiadaniu s klientom. Výška finančného vysporiadania sa odvíja od toho, aké poistné plnenie poskytne poisťovňa lízingovej spoločnosti a koľko z tejto čiastky po konečnej kalkulácii ostáva pre vás. Do konečného vysporiadania sú zvyčajne zahrnuté poplatky za predčasné ukončenie lízingovej zmluvy, finančná spoluúčasť alebo cena vraku. Niektoré lízingové spoločnosti od vás vrak odkúpia alebo umožnia jeho predaj. V prípade, že si chcete vrak nechať, je započítaný do finančného vysporiadania.

Je zrejmé, že v prípade neočakávaných udalostí je to nájomca, ktorý ťahá za kratší koniec. I na- priek tomu, že automobil máte poistený môže sa stať, že finančné vysporiadanie nebude podľa vašich predstáv. Treba si však uvedomiť, že lízingová spoločnosť vám dá všetko, čo ostane po odrátaní jej nákladov a rôznych poplatkov. Či sa vám to bude vidieť dosť, je už iná otázka.

Erika Remeňová