FOTO - ARCHÍV SME
BRATISLAVA – Banky sú čoraz ochotnejšie požičiavať ľuďom. Možnosť prečerpať účet každý mesiac o toľko, koľko naň pravidelne chodí, ponúka svojim klientom takmer každá banka. Odolať pokušeniu, nesiahnuť na tieto peniaze, je ťažké.
Za starých materí platilo: Prikrývaj sa potiaľ, pokiaľ ti stačí perina. Dnes sa zdá, že toto príslovie upadá do zabudnutia. Pôžičky sú rýchlo poruke, reklama masívna a ľudia sa radi nechajú zlákať.
Možnosť ísť na účte do mínusu má isté výhody. Majiteľ sa dostane k peniazom vtedy, keď ich potrebuje, hoci nie sú jeho. Navyše, pri debetných kartách, netreba ani nič vybavovať.
„Nebezpečenstvo tejto jednoduchosti je v tom, že klient si možno ani neuvedomí, že je zadlžený. Preto je dobré využiť túto možnosť len vtedy, keď je reálne, že v dohľadnom čase podlžnosť vyrovnáme,“ hovorí psychologička Eva Letovancová.
Problémy môžu začať už o pár týždňov. „Vianoce za korunu“ môžu vo februári alebo marci stáť viac, ako človek dokáže zvládnuť.
Zvyšujúci sa počet ľudí, ktorí prečerpávajú svoje účty, psychologička pripisuje situácii v spoločnosti. „Je to vplyv masívneho zdôrazňovania konzumu. Človek by si svoje potreby mohol uspokojovať aj s oveľa menším množstvom vecí, ale celé je to o tom: toto je výhodné, toto by bolo lepšie. Je snaha mať viac, ako na čo reálne mám,“ hovorí.
Náchylnejší na zadlžovanie sú tí, ktorí sú nespokojní so svojím súčasným stavom. Je medzi nimi viac mladých ľudí.
Ako sa brániť, prípadne, ako sa do problémov nedostať? „Jediný účinný spôsob je sebadisciplína. Treba si uvedomiť, že aj keď môžem mať teraz peniaze, nemal by som si ich vziať, lebo ich budem musieť splatiť. Nedať sa vtiahnuť do hry,“ hovorí Letovancová. „Treba si stále uvedomovať, aké sú reálne možnosti, mať evidenciu o svojich príjmoch a výdavkoch. A čítať bankové výpisy.“
Netreba hneď začať zapisovať kúpu každého rožka, ale prinajmenšom celkovú sumu väčšieho nákupu.
Úvery sa rozmnožujú (v mil. Sk)
2000 2001 2002 2003
kontokorentné 373 533 1330 1951
spotrebné 3174 2044 6620 6949
hypotekárne 1099 4452 11 249 17 633
Zdroj: NBS
Ako žijú na dlh Žiť na dlh alebo sa dostať na účte do mínusu, je dnes bežné. Juraj si peniaze nikdy nepožičiaval. Pred tromi mesiacmi mu však banka aktivovala povolené prečerpanie na účte. A už tretí raz je pred výplatou v mínuse. „Každý mesiac mám nejaké väčšie výdavky. Minule som platil poistku, tento som kúpil zimné pneumatiky. Zvládol by som to i bez požičania peňazí, ale je ťažké tomu odolať. Keď viem, že môžem ísť do mínusu, tak sa mi nechce veľmi šetriť.“
Karol si aktivoval povolené prečerpanie, aby mal peniaze aj tesne pred výplatou. „Mohol som vybrať navyše 15-tisíc. Nevedel som však, že bankomat automaticky pripočíta túto sumu k mojim peniazom na účte.“ Karol vyberal z účtu a myslel si, že stále míňa svoje peniaze. Až keď prišiel do banky, zistil, že je 5-tisíc v mínuse.
Tomáš využíva možnosť ísť do mínusu pravidelne. „Vždy niečo kupujem.“ Banka však pohyb peňazí na jeho účte dôsledne sleduje: „Keď som tri mesiace po sebe išiel v prvých dňoch po výplate do mínusu, znížili mi výšku možného prečerpania účtu.“ (pcs)
Británia žije na dlh a časopisy ľuďom radia, ako z dlhov
Vo Veľkej Británii sa zadlžovanie rôznymi typmi úverov stalo v posledných rokoch vážnym celoštátnym ekonomickým problémom. Dlhy Britov sú dnes 906 miliárd libier, a onedlho presiahnu celé HDP krajiny. Najväčšiu časť tvoria hypotéky, spotrebné úvery a kreditné karty.
Obľúbenou rubrikou v časopisoch o financiách je rubrika o „ozdravovaní“ vlastných financií, kde finanční poradcovia radia, ako splatiť staré dlhy novou, výhodnejšou pôžičkou, čo a kedy sa oplatí splatiť skôr, alebo kedy je výhodnejšie pokračovať v doterajších splátkach.
Magazín Moneywise vo svojom poslednom čísle opísal situáciu 28-ročnej Jane. Žije v Londýne a ako marketingová pracovníčka zarába ročne 29 000 libier (2417 libier mesačne). Mesačne spláca 700 libier, ale jej celkový dlh je 20 000 libier. Najprv si zobrala študentskú pôžičku, ktorú spláca doteraz, a hneď po škole neodolala ponuke banky požičať si ďalších 11 000 libier. Zvyšok sa nabalil na kreditných kartách a spotrebných úveroch. Pred dvoma rokmi podnikla pokus splatiť dlžoby tým, že si požičala od sestry a od ďalšej banky. Dnes má pocit, že sa z dlhov nikdy nevyhrabe.
„Jane by si mala predovšetkým mesiac presne sledovať, koľko mesačne spláca, a aké sú fixné výdavky – nájomné, dane, povinné poplatky. Túto sumu by mala každý mesiac posielať rovno z výplaty na osobitný účet a odtiaľ jednotlivým inštitúciám. V žiadnom prípade nesmie akceptovať, aby jej k tomuto účtu vydali šekovú knižku, bankomatovú kartu alebo kreditku,“ radí odborný finančný poradca.
Ušetriť by mala tiež na účte za mobilný telefón. Na svojom bežnom účte by mala znížiť sumu, o ktorú môže prečerpať. „Možnosť prečerpania vždy znamená pokušenie urobiť to,“ varuje poradca.
Ak Jane vydrží, jej situácia by sa mala zlepšiť už vo februári, keď splatí časť študentskej pôžičky. Poradca tiež radí, aby tieto peniaze použila na bežné výdavky a vyvarovala sa tak novému prečerpávaniu účtu. Ak vydrží, do januára 2007 by mala byť bez dlhov. Peniaze, ktoré už nebude splácať, by mala začať sporiť na dôchodkovom a zdravotnom poistení. (r)
Pôžičky – aj rýchlo, aj ľahkoZískať úver bolo pred pár rokmi zložité a pre mnohých ľudí takmer nemožné. Dnes sa ponuka úveru stáva bežnou súčasťou takmer každého bankového účtu.
Banky oslovujú klientov s rôznymi ponukami, ako získať pôžičku ľahko, lacno a rýchlo. Ponuky sú na výpisoch z účtov, niektoré banky oslovujú klientov i telefonicky. Najbežnejšou formou je prečerpanie účtu alebo kreditná karta.
Ak klient môže minúť viac peňazí, ako má na účte, ide o povolené prečerpanie účtu alebo tzv. kontokorentný úver. Klient sa dostane do mínusu, peniaze, ktoré si takto požičal, musí do nejakého času vrátiť. Spravidla stačí, ak na účet príde ďalšia výplata a dlh je splatený. Oplatí sa to pri nečakaných vyšších výdavkoch.
Za každý deň takejto pôžičky sa platí úrok. Ročný úrok sa pohybuje od 10 do 16 percent, väčšina bánk pýta v súčasnosti úrok asi 15 percent. Denný úrok je teda od 0,027 do 0,044 percenta.
Niektoré banky poskytujú pôžičku, z ktorej sa úrok platí mesačne – za každý začatý mesiac, počas ktorého klient čerpá úver. Iné počítajú úroky denne.
Ak sa platí denný úrok, zaplatí zákazník pri prečerpaní účtu o 10-tisíc korún na obdobie 10 dní, pri 10-percentnom úroku navyše 27 Sk a pri 15-percentom úroku 42 Sk. Ak si 15 dní pred výplatou požičiame z účtu 5-tisíc korún a 3 dni pred výplatou ďalšiu tisícku, zaplatíme v prvom prípade úrok za 15 dní a v druhom len za 3 dni. Požičané sumy sa teda nespočítavajú, ale úrok sa platí z každej samostatne.
Ak sa platí úrok mesačne a klient ide do mínusu na prelome mesiaca, zaplatí úrok za dva mesiace, hoci peniaze rýchlo vrátil. To znamená, že pri prečerpaní účtu o 10-tisíc korún a 15-percentom ročnom úroku, preplatí 250 korún.
Ak klient prekročí lehotu, ktorú banka stanovila na „mínusové“ konto, banka mu začne počítať sankčný úrok, obvykle okolo 25 percent.
Iný spôsob prečerpania účtu umožňujú kreditné karty. Ich výhodou je, že istý čas je úver bezúročný. Až po uplynutí tohto času sa začína počítať úrok, ktorý sa dnes pohybuje okolo 18 percent. Výhodou kreditiek je aj to, že žiadateľ nemusí mať účet v banke.
Po uplynutí bezúročnej lehoty treba pri kreditke začať pravidelne splácať úver. Podmienky splátok sú dohodnuté v zmluve. Zvyčajne klient musí každý mesiac zaplatiť určené percento z pôžičky. Ak nezaplatí včas, začína sa mu počítať namiesto zvyčajného úroku sankčný úrok – okolo 25 percent.
Koľko sa platí za úver pri 15-percentnom úroku a dennom účtovaní úrokov?
výška úveru 5 dní 10 dní 15 dní 30 dní 100 dní
5000 10,7 21,4 32,1 64,3 214,3
10 000 21,4 42,8 64,3 128,6 428,6
20 000 42,8 85,6 128,6 257,2 857,2
50 000 107 214 321,5 643 2143
Čo ponúkajú banky?
HVB Bank
Ponúka kreditnú kartu VISA Classic a VISA Gold. Prvá má úverový limit od 10– do 180-tisíc korún, druhá od 100– do 300-tisíc Sk. Bezúročné čerpanie úveru trvá pri oboch 45 dní. Ročná úroková sadzba sa pohybuje od 16 do 19,8 percenta, ráta sa na mesačnej báze.
Kartu VISA Classic vydávajú bezplatne. Mesačne sa za ňu platí poplatok 59 korún. Za vydanie karty VISA Gold zaplatí záujemca 3500 korún, neplatí však už žiadny mesačný poplatok. V cene je navyše zarátané i poistenie liečebných nákladov a individuálne cestovné poistenie.
Klient musí vyrovnať úver v plnej výške až ku dňu ukončenia platnosti karty alebo jej zrušenia.
Banka ponúka klientom možnosť prečerpania účtu do 50-tisíc alebo 150-tisíc korún, najviac však do výšky dvoch čistých mesačných platov.
Úroková sadzba sa pohybuje od 13,25 do 15,50 percenta. Úver treba splatiť do roka.
Slovenská sporiteľňa
Ponúka debetný účet od 10– do 150-tisíc korún. Presná výška závisí od príjmu poukazovaného na účet. Ročná úroková sadzba je premenlivá, dnes je 10,85 percenta.
Sporiteľňa zatiaľ kreditky neponúka.
OTP Banka
Umožňuje prečerpanie účtu až do výšky 90 percent z priemernej mesačnej mzdy za posledné tri mesiace, najviac však do 50-tisíc korún. Napríklad pri čistej mzde 10-tisíc korún, môže ísť klient do mínusu 9-tisíc. Úroková sadzba je 14,9 percenta.
OTP Banka kreditné karty zatiaľ neponúka.
Ľudová banka
Vydáva kreditné karty MasterCard Standard pre osoby, ktorých čistý mesačný príjem je vyšší ako 10-tisíc korún. Ročný poplatok je 750 korún. Za 1065 korún ročne môže klient dostať rovnakú kartu s individuálnym poistením.
Klient si môže zvoliť, ako bude úver splácať. Sám si určí aj výšku splátky. Minimálne však musí platiť 5 percent z dlžnej sumy a úroky. Úroková sadzba je dnes 17,6 percenta, sankčný úrok 25 percent.
ČSOB
Ponúka kreditnú kartu Master Card. 45 dní môže držiteľ karty čerpať úver bezúročne. Po tomto čase sa mu pôžička začína úročiť. Súčasný úrok pri kreditnej karte s bežným účtom je 18,5 percenta a bez bežného účtu 22,5 percenta. Po vyčerpaní bezúročného obdobia musí klient splatiť minimálne 10 percent z dlžnej sumy a to vždy raz mesačne vo vopred stanovený deň.
Úverový limit sa pohybuje od 15-tisíc do 250-tisíc korún. Za vydanie karty sa platí poplatok 600 korún. Banka ponúka aj prečerpanie účtu od 5-tisíc do 750-tisíc korún. Pri limite nad 100-tisíc korún však vyžaduje blokovanie peňazí na termínovanom účte. Ročná úroková sadzba je dnes 11,65 percenta. Klient platí úrok len za dni, kedy úver čerpal.
Banka poskytuje povolené prečerpanie na 1 rok. Klient sa musí aspoň raz do mesiaca dostať na úroveň polovice svojho debetného limitu a v deň splatnosti úveru vyrovnať celý dlh.
Poplatok za zriadenie povoleného prečerpania je 300 korún. Ak sa klient rozhodne pre balíček služieb ČSOB Osobné Konto+, poplatok nezaplatí. Za vedenie účtu platí 45 korún mesačne.
Limit na povolené prečerpanie je až do dvojnásobku čistého mesačného príjmu, najmenej 10-tisíc a najviac 250-tisíc korún. ČSOB ponúka aj vlastnú úverovú kartu. Požičaná suma nie je jeden mesiac úročená a po tomto čase sa začína úročiť sadzbou 24 percent.
VÚB
Ponúka kreditnú kartu MasterCard a MasterCard Electronic. Electronic sa dá používať len na Slovensku, ponúka úverový limit od 15– do 40-tisíc korún. Vydanie karty je bezplatné, ročný poplatok je 360 korún.
MasterCard je medzinárodná karta. Ponúka úverový limit od 30– do 300-tisíc korún. Ročný poplatok za kartu je 750 korún, jej vydanie je bezplatné. Až do polovice decembra je obidve karty možné získať na jeden rok zadarmo.
Pri oboch kartách sa za výber hotovosti na Slovensku i v zahraničí platí poplatok 2 percentá z transakcie, najviac však 200 korún na Slovensku, či 300 v zahraničí. Banka účtuje za úver z kreditky úrok 1,5 percenta mesačne, to je 18 percent ročne.
Svojim klientom poskytuje VÚB kontokorentný úver od 5- do 100-tisíc korún.
Za prvú upomienku o nezaplatení dlžnej sumy si banka účtuje 300 korún a za každú ďalšiu 500.
Tatra banka
Povolené prečerpanie poskytuje len k bežnému účtu, ku ktorému si klient kúpi niektorý z balíkov služieb. Banka aktivuje povolené prečerpanie automaticky, bez žiadosti. Limit je od 5– do 100-tisíc korún podľa zvoleného balíka služieb. Prečerpané peniaze banka úročí sadzbou 15 percent, sankčný úrok je 25 percent.
Banka ponúka kreditné karty VISA, VISA zlatá a MasterCard. Úvery z kreditiek banka úročí sadzbou 17,8 percenta a sankčným úrokom 25 percent.
Výška úverového rámca je pri karte VISA od 20– do 200-tisíc korún, pri VISA zlatá od 100-tisíc korún a pri MasterCard od 500 eur.
Poštová banka
Poskytuje povolené prečerpanie majiteľom osobných účtov. O povolenie ísť do mínusu musí majiteľ požiadať.
Limitom je výška pravidelného čistého mesačného príjmu za posledné tri mesiace so zaokrúhlením na 100 korún smerom nadol. Klient môže nepretržite čerpať úver najviac 6 mesiacov.
Podľa druhu účtu je poplatok za zriadenie povoleného prečerpania, buď 1 percento z výšky limitu alebo nič. Mesačný poplatok za poskytovanie služby je buď 10 korún, alebo nič.
Úrok na povolené prečerpanie je 12,8 percenta. Kreditné karty banka nevydáva.
Autor: BARBORA TANCEROVÁPETER CSERNÁK
