Dokedy bude treba zaplatiť poistné do konca roku? Priveľa otázok s primálo odpoveďami.

Prekážkou neuhradené záväzky

z poistných udalostí

Zákon o povinnom zmluvnom poistení (PZP) vozidiel, ktorý nadobudol účinnosť od začiatku roka 2002 umožňuje vlastníkom motorových vozidiel možnosť slobodnej voľby poisťovne s licen-ciou (vydáva ju úrad pre finančný trh - ÚFT) na povinne zmluvné poistenie. Ten doteraz výšku aj reguloval. Národná rada SR nedávno schválila novelu, ktorou táto právomoc ÚFT zanikla. Poistné sadzby budú nadobudnutím účinnosti zákona 1. novembra tohto roku už len v kompetencii poisťovní. Na rok 2004 ale poistné určite stúpne. Zatiaľ sa hovorí o náraste 15 - 30%.

Pre rok 2003 sa poistné zvýšilo oproti roku 2002 v priemere o 51%. Dôvodom výrazného me-dziročného rastu sadzieb poistného v minulých rokoch boli neuhradené záväzky z poistných udalostí, ktoré nastali pred rokom 2002. V tom čase bola jedinou inštitú-ciou oprávnenou poskytovať tento druh poistenia Slovenská poisťovňa. Strata z obdobia pred rokom 2002 sa musela premietnuť vo vysokom medziročnom náraste poistného v ďalších rokoch. Nároky na odškodnenia, napr. na zdraví si poškodení z tohto obdobia môžu uplatňovať ešte do roku 2005. O týchto nárokoch rozhodujú slovenské súdy, takže poisťovne nemajú možnosť ovplyvniť výšku odškodného. A to sa rokmi vyšplhalo na vyše 2 miliardy Sk. Ďalším aspektom zahrnutým do výšky poistného je povinnosť poisťovní - de facto motoristov ako platičov zákonného poistenia prispievať na činnosť záchranných systémov a hasičov. Do ceny poistného vstupujú aj odvody poisťovní do garančného fondu, ktorý spravuje SKP na krytie škôd spôsobených nepoistenými vozidlami. Premieta sa do nej aj zvyšujúca škodovosť - veď na našich cestách jazdí čoraz viac drahších vozidiel. Keďže aj poisťovne sú podnikajúcim subjektom, zákonite počítajú s určitým ziskom.

Zrušenie regulácie poistného

Základnou zmenou, ktorú upravuje súčasná novela pre povinné zmluvné poistenie je zrušenie regulácie poistného o rok skôr ako bolo pôvodne plánované. Znamená to, že poisťovne môžu stanoviť ľubovolnú výšku poistného a taktiež si môžu stanoviť kategórie vozidiel podľa svojich potrieb. Poisťovne, ale vzhľadom na to, že toto poistenie poskytujú len druhý rok nevedia ešte stanoviť škodovosť vozidiel aj preto, že hlavné škody na zdraví sa riešia niekoľko rokov. Pôvodne ľahko vyzerajúce zranenie môže skončiť s trvalými následkami, na čo sa príde až po dvoch - troch rokoch a z malej sumy sa zrazu stane niekoľko miliónov odškodného. Nie je ale vylúčené, že niektoré poisťovne kategórie mierne upravia. „Po zohľadnení priebehu uvedeného poistenia v našej poisťovni bude výška základného poistenia známa v prvej polovici novembra. Predpokladáme, že sadzby vzrastú selektívne pre jednotlivé skupiny motorových vozidiel v rozmedzí 30 - 50%,“ hovorí produkt manažér Pavol Pitoňák z poisťovne Generali. „Vzrast poistného závisí od kategórie vozidla, približne rátame s náras-tom o 20 - 30%. Predpokladáme, že najvyšší nárast bude v kategórii ťahač návesov, autobus a trolejbus,“ vysvetľuje riaditeľ odboru marketingu Ing. Emil Mitro z poisťovne Ergo.

V prvom polroku tohto roku vybrali poisťovne na PZP približne 7 miliárd Sk, poistné plnenia sa však blížili k hranici 7,1 miliardy Sk. Takmer 400 miliónov Sk pritom odčerpajú poistné udalosti, kde škodu spôsobia nepoistené vozidlá. V prípade, že vlastník vozidla do 1. januára neuzavrie poistenie v žiadnej poisťovni, okresný úrad mu môže uložiť pokutu 15 000 Sk.

Bonusy a malusy

Predpokladá sa, že poisťovne oznámia sadzby zmluvného poistného najskôr v novembri. Bude záležať na jednotlivých poisťovniach, ako sa budú usilovať udržať klientov, prípadne prilákať nových. Budúci rok môže priniesť aj výraznejšie rozdiely v sadzbách medzi jednotlivými poisťovňami. Tie si môžu tiež stanoviť kategórie vozidiel podľa svojich kritérií. V niektorých poisťovniach funguje už dva roky systém bonus - malus. Podľa vývoja nehodovosti bude možné poskytnúť väčší bonus napr. pre klientov, ktorí majú komplexné poistenie (život, majetok, havarijné a pod.) a pre poisťovňu sú zaujímaví. Naopak klient, ktorý za posledné dva roky spôsobil viacero nehôd môže byť postihnutý malusom a bude platiť ešte o 20, 50 alebo 100% viac. Ich výška závisí od konkrétnej poisťovne. Výška bonusu závisí od rozhodnej doby, t.j. doby neprerušeného poistenia, počas ktorej neprišlo k poistnej udalosti, ktorú musela poisťovňa plniť. Za každú poistnú udalosť sa rozhodná doba znižuje o 36 mesiacov. Ak majiteľ motorového vozidla má viac poistných udalostí v jednom roku, k základnej výške poistného sa mu priráta malus.

Jednou z výhod PZP sa javí dočasné vyradenie vozidla z premávky. Toto ustanovenie platí síce už niekoľko mesiacov, ale v letnom období sa veľmi nevyužíva. Na zimu sa predpokladá, že majitelia poľnohospodár-skych vozidiel, motoriek a iní využijú túto možnosť, poistenie prerušia a ušetria niečo na poistnom. Môžu to využiť aj sviatoční vodiči, ktorí v zime nejazdia. Vo-zidlo dočasne odhlásia na odbore dopravy Okresného úradu. Treba však pri tomto rozhodnutí počítať so správnymi poplatkami pri vyradení a opätovnom zaradení vozidla do premávky, a tým aj do PZP.

Aj poisťovne majú povinnosti

Poisťovniam vzniká podľa novely povinnosť do troch me-siacov informovať poškodeného o výsledku šetrenia nehody a do ďalších 15 dní vyplatiť peniaze za škodu. Ak poisťovňa bezdôvodne naťahuje vyšetrovanie nehody a odmieta plniť poistenie, môže sa poškodený obrátiť na Slovenskú kanceláriu poisťovateľov, ktorá škodu vyplatí zo svojho garančného fondu do dvoch mesiacov. Ako sa bude táto možnosť dať využiť, to ukáže len dlhšia prax. Ak má totiž poisťovňa podozrenie na podvod, môže trvať vyšetrovanie aj dlhšie ako tri mesiace.

Medzi nové prvky systému zmluvného poistenia patrí povinnosť poisťovacích spoločností určiť v každom členskom štáte EÚ svojho zástupcu zodpovedného za likvidáciu vzniknutých škôd. Okrem toho sa určí orgán, na ktorý sa bude môcť motorista obrátiť so žiadosťou o náhradu škody v prípade, že si poisťovňa nesplní svoje povinnosti, prípadne sa nedá zistiť jej totožnosť. V zmysle smernice Európskej komisie má vzniknúť aj register poistenia zodpovednosti pri Slovenskej kancelárii poistiteľov.

Autor: BEATA PLACHÁ