Slovenské poisťovne ponúkajú tento druh poistenia v značne rôznorodej podobe. Je preto veľmi ťažké porovnávať medzi ponukami. Niektoré poisťovne umožňujú za rovnakú cenu vyššie poistné plnenie, u iných zas nie je súčasťou základného plnenia poistenie proti krádeži, ďalšie poisťovne podmieňujú poistenie povinnou spoluúčasťou. Napriek tomu existujú základné pravidlá, ktorými by ste sa mali pri výbere poisťovne a konkrétneho druhu poistenia riadiť.

Poistenie domácnosti slúži na kompenzáciu prípadnej škody zapríčinenej nejakou pohromou. Môžu ňou byť prírodné živly, ale aj živly zlodejské. Za utrpenú škodu môžeme od poisťovne získať čiastku, ktorá by nám mala umožniť opätovné nadobudnutie či opravu poškodených vecí. Treba vedieť, že poistenie domácnosti sa líši od poistenia budov a stavieb tým, že poisťuje výlučne „veci vo vnútri“ a nie samotnú stavbu.

Čo sa poisťuje

Poistenie domácnosti sa vzťahuje na hnuteľné veci, ktoré tvoria zariadenie domácnosti. Poistiť možno veci, ktoré patria do vlastníctva osôb používajúcich domácnosť. Niekedy však možno poistiť aj cudzie veci, ktoré oprávnene používajú užívatelia domácnosti. Predmetom poistenia môžu byť aj stavebné súčasti bytu zadovážené poisteným na vlastné náklady. Pritom väčšinou nezáleží, či ste si veci zadovážili pred uzatvorením poistenia alebo až potom. Rozhodujúce je, či sa vec v čase vzniku poistnej udalosti nachádzala vnútri domácnosti. Pri uzatváraní zmluvy sa môžete stretnúť aj s prídavkom, ktorý sa stane súčasťou zmluvy o poistení domácnosti. Môžete tak mať poistené aj veci, ktoré nosíte so sebou, alebo ich odložíte na vopred určenom mieste, napríklad v šatni.

Proti čomu sa poisťuje

Zmluvy o poistení domácnosti vždy presne špecifikujú, čo je a čo nie je súčasťou poistenia. Každá poisťovňa má v dôsledku konkurenčného prostredia odlišne nastavené poistné podmienky. Napriek tomu sa dajú zistiť základné riziká, proti ktorým je možné sa poistiť. Patria sem napríklad požiar, výbuch, pád lietadla, živelné pohromy (víchrica, pád lavín, povodeň), únik vody z vodovodného potrubia, ale aj odcudzené veci.

Poistenie treba vyberať podľa toho, proti čomu sa skutočne potrebujete poistiť. V Bratislave sa s pádom lavíny na váš rodinný dom zrejme nestretnete, zato v obci Turecká s ňou môžete počítať každú zimu. Ak bývate vo vilovej štvrti v blízkosti bratislavského hradu, rozvodnených vôd Dunaja sa sotva budete obávať. Ak však bývate v Slovenskej Ľupči alebo v Čiernom Balogu, s vytopením vašej domácnosti v dôsledku prívalových dažďov môžete rátať takmer každú sezónu. Ale pozor! V rizikových oblastiach, kde k niektorým živelným pohromám dochádza s pravidelnosťou metronómu, poisťovne môžu odmietnuť poistenie proti takejto udalosti (napríklad záplavové oblasti). V lepšom prípade môžu od vás žiadať náležite vysokú poistnú sumu. A naopak: uzatvoriť poistenie domácnosti bez toho, aby sa vzťahovalo aj na vlámanie a krádež, je naozaj pochabým činom.

Odlišnosť cien podľa lokality

Výšku poistného ovplyvňuje aj to, kde sa domácnosť resp. budova, v ktorej je domác- nosť nachádza. V Bratislave, v Púchove alebo v Horných Salibách si môžete domácnosť poistiť na rovnakú sumu, ale zároveň za ňu zaplatíte rozdielnu výšku poistného. Poisťovne totiž vychádzajú z tzv. cenových máp, ktoré určujú rizikovosť danej oblasti. Ročné poistné sa tak môže líšiť rádovo v stovkách korún. Na koľko poistiť domácnosť? Čiastka, na ktorú dohodnete svoje poistenie by mala zhruba zodpovedať hodnote vecí, ktoré sa nachádzajú v domácnosti. Vyhnete sa tak dvom rizikám: podpoisteniu a nadpoisteniu.

Podpoistenie

Uvažujme o jednoduchom príklade: veci vo vašej domácnosti majú hodnotu približne 500-tisíc Sk. Vy však uzatvoríte poistenie iba na 250-tisíc Sk. Keď však nastane škoda napríklad za 300-tisíc Sk, nedostanete celých 250-tisíc Sk, ale len asi 150-tisíc Sk. Dôvod? Podpoistenie.

Nadpoistenie

Opačným príkladom je nadpoistenie, teda uzatvorenie zmluvy na poistnú čiastku, ktorá presahuje hodnotu poistených vecí. V takomto prípade máte síce istotu, že dostanete plnú výšku náhrady škody (ak poisťovňa všetky vaše nároky uzná), ale zároveň nemôžete dostať nič naviac. Aj keby ste boli poistení na desať miliónov Sk, za domácnosť v hodnote milión Sk dostanete maximálne milión. Uzatvorenie zbytočne vysokého poistenia je nevýhodné preto, že zaň zaplatíte zbytočne vysokú, aj niekoľkonásobne vyššiu sumu poistného ako by bolo potrebné.

Maximálne plnenie

Maximálne plnenie za celú domácnosť vyjadruje suma, na ktorú ste poistení. Existujú však ešte rôzne limity, ktoré ovplyvňujú, koľko peňazí dostanete.

Predmety v domácnosti sa delia na niekoľko skupín (napr. elektronika, stavebné súčasti bytu, nosiče záznamov zvuku, obrazu a dát, bicykle, zvieratá odevy a pod.), ktoré majú vlastné limity plnenia. Súčty týchto jednotlivých limitov potom tvoria súčet celkovej sumy poistenia. Napríklad pri poistení na 300-tisíc Sk môže byť limit pre elektroniku 40-tisíc Sk, pre bicykle 10-tisíc Sk a pre stavebné súčasti bytu 50-tisíc Sk.

Ak vám limity pre jednotlivé skupiny nevyhovujú, môžete problém riešiť buď navŕšením celkovej čiastky poistenia alebo špeciálnym pripoistením pre vybranú skupinu alebo vec.

Existuje však ešte jedno obmedzenie: poisťovne totiž určujú maximálnu možnú sumu, ktorú možno vyplatiť za jednu vec. Príklad z oblasti poistenia elektroniky: keď ju máte poistenú na 40-tisc Sk a zničí sa vám počítač v tejto cene, nemusíte dostať plnú výšku sumy, pretože limit poisťovne za náhradu jednej veci môže byť len 20-tisíc Sk. Tieto problémy opäť rieši pripoistenie.

Pripoistenie

Za zvláštny poplatok možno v poisťovniach pripoistiť čokoľvek. Najčastejšie ľudia pripoisťujú elektroniku a výpočtovú techniku, športové vybavenie a bicykle. Ako to urobiť? Bežnou praxou býva, že poisťovni predložíte doklady o vlastníctve veci a o jej hodnote (napríklad kúpnu zmluvu, znalecký odhad atď.). Na základe vášho rozhodnutia potom vybranú vec poistíte na zvolenú čiastku . Poisťovňa vám následne vypočíta výšku poistného, ktorú na záver priráta k celkovému poistnému.

Nová a časová cena

Poistník si musí uvedomiť, že vec poisťuje buď na tzv. novú alebo časovú hodnotu. Rozdiel medzi nimi je jednoduchý. Poistenie na novú hodnotu znamená, že klient dostane v prípade poistnej udalosti vyplatenú takú sumu, aby si za ňu mohol zaobstarať adekvátnu náhradu , hoci je cena zaobstarávanej veci akákoľvek. Takto sa často poisťuje elektrotechnika. V prípade poistenia na časovú cenu dostane klient len toľko, koľko činila hodnota zničenej ceny vo chvíli, keď nastala poistná udalosť.

Niektoré poisťovne automaticky poisťujú na novú cenu, v iných si klient môže vybrať, prípadne skombinovať typ poistenia podľa druhu poisťovaných vecí.

Zľavy

Konečná cena poistenia je značne individuálna. Záleží nielen na voľbe poisteného, na polohe domácnosti či na prípadnom pripoistení, ale aj na ďalších faktoroch, ktoré môžu poistenie dokonca zlacnieť. Poisťovne veľmi často uplatňujú zľavy napríklad za to, ak ročné poistné odvediete v jednej splátke naraz, ak prijmete určitú mieru spoluúčasti, ak sa v priebehu vášho poistenia nevyskytla poistná udalosť, ak plníte prísnejšie kritériá zabezpečenia ochrany domácnosti, a trebárs aj vtedy, ak v rovnakej poisťovni uzatvoríte rôzne typy poistenia.

Spoluúčasť

Pri podpise zmluvy vám poisťovňa môže predložiť výber výšky spoluúčasti. Ide o to, že v prípade poistnej udalosti sa budete podieľať na jej odškodnení určitou sumou. Napríklad sa zaviažete, že za poistnú udalosť zaplatíte vždy tisíc korún, hoci výška škody bude akákoľvek. Spolu s vami sa poisťovňa zaviaže, že zaplatí rozdiel. Za tento záväzok vám poisťovňa zľaví niekoľko percent z ceny poistenia. Čím je výška spoluúčasti vyššia, tým väčšia je aj zľava.

Zabezpečenie

Poisťovne často vyžadujú určitú mieru zabezpečenia domácnosti. Ak ju nespĺňate, môže vás poisťovňa odmietnuť poistiť alebo naopak vyplatiť poistné. Základom sú zamknuté dvere a zatvorené okná z vnútornej strany. Čím kvalitnejšie zabezpečenie domácnosti si zaobstaráte (mreže, zabetónované zárubne, pancierové resp. bezpečnostné dvere a zámky), tým nielenže znížite riziko vlámania, ale tiež zvýšite vaše šance získať lacnejšie poistenie.

(as)