Podľa štúdie „Úvery na bývanie“, ktorú zverejnila spoločnosť GfK Slovakia, práve toľko občanov je potencionálnym klientom jednej z bánk alebo stavebných sporiteľní, ktoré poskytujú úvery na bývanie.

Ďalšou z možností je využiť ponuku Štátneho fondu pre rozvoj bývania. Agentúra GfK vyspovedala tisíc respondentov. Vzorka opýtaných sa vzácne zhodla s názorom Ministerstva výstavby regionálneho rozvoja, ktoré uvádza, že na Slovensku v súčasnosti chýba celkom 255 tisíc bytov, a preto pripravuje novú koncepciu bytovej politiky. Má byť zameraná najmä na pomoc strednej vrstve a nízkopríjmovým domácnostiam, keďže zo štátnych peňazí sa má podporovať iba výstavba malometrážnych bytov a domov. Podpora štátu naďalej bude klesať aj vo výhodách, ktoré doteraz využívali stavební sporitelia a tí, čo získali hypotekárny úver.

Pôžičky na bývanie budú však aj naďalej jednými z najvýhodnejších na trhu. Pre rozvoj hypotekárneho bankovníctva a stavebného sporenia je z prieskumu agentúry jednoznačne najdôležitejšou informáciou fakt, že polovica z opýtaných mieni využiť na financovanie bývania jeden z dostupných druhov úverov, prípadne ich kombináciu.

O klienta „bojuje“ desať bánk

Ak si práve kladiete otázku, kde zohnať peniaze na nový byt, alebo dom, odpoveď je jasná. Najvýhodnejší je hypotekárny úver v kombinácii s pôžičkou a nenávratnou výpomocou od Štátneho fondu rozvoja bývania. Na prestavbu, dostavbu, prípadne rekonštrukcie časti súčasného bytu, či domu je zasa stále aktuálne stavebné sporenie. Mnohí volia kombináciu dvoch, či všetkých troch možností na získanie potrebného balíka financií.

Kúpiť si byt alebo dom, bez toho aby ste mali doma alebo v banke milión, je dnes už pomerne jednoduché. V súčasnosti na Slovensku o zákazníka, túžiaceho po kvalitnejšom bývaní, „bojuje“ desať bánk, ktoré majú licenciu na poskytovanie hypotekárnych úverov a tri stavebné sporiteľne. Ostrejší boj o zákazníka sa ešte len čaká. Bude spočívať najmä v službách, ktoré budú banky a sporiteľne svojim klientom ponúkať. Základné podmienky na získanie úveru sú upravené zákonmi, jednotlivé banky v podstate ponúkajú svojim budúcim klientom skoro rovnaké podmienky, rozdiely sú v jednotlivých druhoch úverov. Zákazník si už nevyberá iba podľa sadzby úrokov, ale najmä podľa toho, či si môže vziať úver na nehnuteľnosť, ktorú ešte nevlastní, alebo či potrebuje financovať výstavbu postupne. Niekomu zase vyhovuje úver kombinovaný s kapitálovým životným poistením. Donedávna štát výrazne podporoval hypotekárne úvery aj stavebné sporenie. Situácia sa v posledných rokoch mení, znižuje sa štátna podpora, avšak stále ide o produkty, ktoré sú finančne výhodné.

Zmeny v systéme štátnej podpory

Tak ako štát v posledných rokoch znižoval prémiu pre stavebných sporiteľov, v tomto roku sa zachoval rovnako k tým, ktorí platia pôžičku na bývanie banke. Nastala zmena v systéme uplatňovania štátnej podpory. Od augusta tohto roka nie je poskytovaná v rovnakej výške akú klient podpisoval v úverovej zmluve ale počas splácania úveru sa môže meniť. Nič to však zatiaľ nemení na skutočnosti, že ešte stále sú pôžičky na bývanie výhodné a to ako v banke, tak i v sporiteľniach. Stoja za pozornosť. A to najmä vďaka nízkym úrokovým sadzbám, ktoré sú pri hypotékach a stavebných úveroch do päť percent, iba medziúver alebo preklenovací úver v stavebných sporiteľniach je drahší asi o tri percentá. Je to však rýchlejšia cesta k potrebným financiám.

Spomínaná štúdia GfK upozornila aj na ďalší významný faktor spojený so snom o lepšom bývaní. Viac ako štvrtina tých, ktorí plánujú investovať do bývanie, tvrdila, že hypotekárny úver ako produkt takmer vôbec, alebo vôbec nepozná a spomedzi všetkých bánk, ktoré poskytujú úvery na bývanie dokázali respondenti identifikovať iba štyri najvýznamnejšie.

Napokon, boom v tejto oblasti Slovensko ešte len čaká. V krajinách Európskej únie má hypotéku v priemere každá tretia domácnosť, v susednej Českej republike sú to tri domácnosti zo sto. Na Slovensku je pomer ešte nižší. To preto, lebo s hypotekárnymi úvermi sme sa začali zoznamovať iba v roku 1998. Prvou bankou, ktorá získala licenciu bola Všeobecná úverová banka a doteraz drží prím v počte klientov a poskytnutých pôžičiek.

Všetko je o peniazoch

Cesty za snom bývajú niekedy dosť zložité. Tú za lepším bývaním by ste mali začať s kalkulačkou v ruke. V prvom rade treba preskúmať svoje finančné možnosti, zamyslieť sa nad svojou finančnou budúcnosťou. Ak si chcete začať dlhodobý vzťah, hypotekárna banka je vašim najlepším spoločníkom.

Prv ako sa budete zaujímať o úver, musíte si sami odpovedať na množstvo otázok.

Aký bude môj život v nasledujúcich pätnástich rokoch? Budem stále zarábať rovnako, je firma, u ktorej pracujem perspektívna, nebudem v blízkej budúcnosti potrebovať viac financií na lekára, budem platiť deťom súkromné školy, budem chcieť vymeniť staré auto za nové, a čo dovolenky, dokážem na ne našetriť? V každom prípade platí, že by sa klient banky nemal zadĺžiť tak, aby sa mu v nasledujúcich rokoch splácania úveru výrazne znížila životná úroveň. V banke vám síce vyrátajú životné minimum, pod ktoré by ste sa nemali klesnúť pri plácaní úveru, ale dokážete z toho vyžiť? Aj pri hypotekárnom úvere platí porekadlo: prikrývaj sa len takou perinou, akú máš… Iste môžete si vziať aj pôžičku nad vaše možnosti, ale banka si vyžiada vyššie ručenie a zábezpeku. Vo všeobecnosti však platí zásada, že by ste na splácanie pôžičky nemali minúť viac ako tretinu príjmu v domácnosti.

Keď už budete mať v ruke kalkulačku, nezabudnite pripočítať aj sumu za poistenie nehnuteľnosti, ktorú máte v pláne nadobudnúť, bude to od vás požadovať každá banka. V prvej etape vybavovania úveru si musíte pripraviť niekoľko tisíc korún na potrebné poplatky a kolky (kataster, znalec, notár).

Nedajte sa odradiť

„Kto sprostredkuje hypoúver na 1 500 000 Sk. Zn. Odmena“. Aj s takýmito inzerátmi sa na Slovensku možno stretnúť. Tento potencionálny žiadateľ o úver zrejme nemal čas a nervy vystávať a vysedávať po úradoch a zhromažďovať všetky potrebné doklady a písomnosti, ktorými musí banke doložiť svoju schopnosť požičať si na bývanie. Vybaviť si úver nie je jednoduchá záležitosť, je to strastiplná cesta. Treba dať dokopy množstvo dokumentov, sledovať čas, pretože niektoré z nich nesmú byť viac ako mesiac alebo tri mesiace staré. Pri kúpe nehnuteľnosti treba banke predložiť najmenej jedenásť písomností, závisí od toho, či žiadateľ preukazuje príjem zo závislej činnosti alebo podľa ostatných paragrafov zákona o dani z príjmov. Taktiež sa počet dokladov líši podľa toho, či žiadateľ kupuje nehnuteľnosť alebo ju iba stavia. V tom druhom prípade musí predložiť o päť až osem „papierov“ viac. Pri vybavovaní potrebných náležitostí treba mať aj na pamäti, že niektoré úrady majú na vybavenie žiadosti 30 dňovú lehotu. Konečná prémia - nové bývanie - je však pre niektorých natoľko lákavá, že cieľovú pásku prebehnú už v mesačnej lehote. S takýmito šikovnými žiadateľmi sa napríklad stretávali bankoví úradníci koncom júla tohto roku.

Doposiaľ najväčšiu žatvu v oblasti hypoúverov zaznamenali banky v júni tohto roka. Tí, ktorí mali v úmysle začať si dlhodobý vzťah s bankou, tak urobili práve v tomto mesiaci. Popohnali ich zmeny, ktoré sa v tejto oblasti udiali a jednou z podstatných je, že od 1. júla 2003 nie je garantovaná výška štátnej bonifikácie (príspevku) po celý čas splatnosti úveru. Bude sa meniť podľa výšky bonifikácie schválenej v zákone o štátnom rozpočte.

Tento fakt zrejme ovplyvnil nadpriemerný záujem o hypotekárne úvery, keďže v prvom polroku tohto roka sa objem poskytnutých úverov vyšplhal na sumu 15,5 mld. Sk. Je to skoro polovica všetkých doteraz poskytnutých úverov. Zmena bonifikácie štátneho príspevku zrejme vôbec neovplyvní záujem o pôžičky na bývanie, keďže ide stále o najvýhodnejšiu formu financovania bývania. Kým doteraz viedli prím v poskytovaných úveroch stavebné sporiteľne, v budúcnosti sa zrejme na prvú priečku postavia banky, ktoré ponúkajú hypotekárne úvery. Hypotekárne bankovníctvo sa v súčasnosti dynamicky rozvíja a v budúcnosti si zrejme aj na Slovensku vydobyje podobné postavenie ako má tento druh bankovníctva v Európskej únii a v Amerike.

Otázka bývania sa stane pre mnohých občanov prvou prioritou aj vzhľadom na ceny nehnuteľností, ktoré by mali ešte po vstupe do Európskej únie vzrásť a to najmä v atraktívnych lokalitách. Rozhodnutia o lepšom bývaní neodkladajte na neskôr. Bývanie na úver a vo vlastnom je vždy výhodnejšie.

DAGMAR KRIŠTOFIČOVÁ