Časy, keď sme si odkladali úspory do hlineného prasiatka alebo do ponožky sú nenávratne za nami. V súčasnosti si väčšina z nás nevie svoj život bez účtu v banke ani predstaviť. Bankové konto sa stalo takou bežnou vecou ako je televízor alebo mobilný telefón. Jeho výhody využíva čoraz viac ľudí aj na Slovensku.

Bankovníctvo od svojich počiatkov prekonalo dlhú cestu. Bankové služby sú čím ďalej, tým bohatšie a dokonalejšie a banky sa pretekajú v inovácii produktov a predstavovaní noviniek, aby si výhodnejšími podmienkami získali čo najviac nových klientov a zabezpečili si vernosť starých. Peniaze uložené v banke sú nielen chránené pred zlodejmi a stratou, ale v banke i zarábajú. Vklady sú totiž zhodnocované kreditným úrokom, ktorého výška závisí od výšky zostatku a podmienok banky.

V pracovnej oblasti sa stal osobný účet nevyhnutnosťou. Väčšina firiem a podnikov vypláca mzdu svojim zamestnancom prevodom na účet. Je to rýchle, jednoduché a praktické. Trvalým alebo jednorazovým príkazom na úhradu či súhlasom na inkaso môže klient platiť inkaso, poplatky za telefón, sporenie, poistné alebo stravné svojich detí v školskej jedálni.

Sporiť môžete i pre „juniorov“. Stačí, ak si vyberiete z ponuky banky a uzatvoríte deťom ich vlastný účet, prípadne im zriadite podúčet k svojmu účtu. Výber banky a produktu je len na vás. Môžete tak potom nielen kontrolovať výdavky svojich detí, ale odbremeníte sa aj od starostí s vreckovým (ak napríklad zadáte trvalý príkaz na úhradu a každý mesiac tak prevediete na detský účet sumu ich vreckového). Deti sa tak naučia samostatne hospodáriť s vlastnými peniazmi a využívať bankové služby. Bankové účty a produkty pre mladých a pre študentov ponúkajú mnohé výhody: výhodnejšie úročenie vkladu, nižšie poplatky, členské preukazy pre mladých a iné (viac v časti o účtoch pre mladých). Banky nezabudli ani na dôchodcov a starších ľudí. Na ponukovom liste mnohých sa nachádzajú špecializované účty „ušité seniorom na mieru“. Od bežných účtov sa líšia predovšetkým výhodnejšou úrokovou sadzbou a nižšími poplatkami.

Bežný účet

Bežný účet pre fyzické osoby alebo osobný účet je základným bankovým produktom pre uskutočňovanie platobného styku, zúčtovania, ukladania a výberu peňažných prostriedkov. Môže byť vedený v slovenských korunách alebo v cudzej mene. To, v akej cudzej mene si môžete otvoriť účet závisí od ponuky konkrétnej banky. Devízové účty sú najčastejšie vedené v amerických dolároch a eurách. Pri bežných účtoch ďalej rozlišujeme, či slúžia na súkromné alebo podnikateľské účely. Pre fyzické osoby (občanov) sú určené osobné účty, majiteľmi využívané na súkromné, to znamená, iné ako podnikateľské účely. Banky ponúkajú pre podnikateľov a právnické osoby účty na zabezpečenie ich podnikateľských aktivít. Pre nepodnikateľské právnické subjekty existujú takisto špeciálne bankové účty.

Bežné účty sú spravidla vedené na dobu neurčitú, prípadné výnimky závisia od dohody s bankou. Klient sa môže kedykoľvek rozhodnúť, že „vzťah“ s bankou ukončí a zruší svoj účet. Urobiť tak môže bez udania akéhokoľvek dôvodu. Požiadať o zrušenie účtu môže iba jeho majiteľ, nikdy nie osoba splnomocnená na disponovanie s účtom. Žiadosť o zrušenie musí byť podaná v pobočke alebo expozitúre, v ktorej bol účet otvorený, resp. je vedený. Za takéto rozhodnutie však musí vo väčšine prípadov zaplatiť. Poplatok za zrušenie bežného účtu na podnet majiteľa sa v niektorých bankách neúčtuje, v iných však môže dosahovať i niekoľko sto korún.

Zriadenie účtu

O otvorenie účtu môže klient požiadať v ktorejkoľvek pobočke alebo expozitúre banky. Podmienkou zriadenia účtu je zloženie minimálneho vkladu, ktorý sa pohybuje od 100 do 1 000 Sk. Samotné zriadenie je zvyčajne bezplatné. Väčšinou sa základný (minimálny) vklad rovná minimálnemu zostatku. Minimálny zostatok je taká suma na účte, ktorou by sa nemalo „hýbať“ a mala by zostať nedotknutá. Tieto peňažné prostriedky sú viazané na účte za účelom zabezpečenia pohľadávok banky. Klient nie je oprávnený s peňažnými prostriedkami do tejto výšky disponovať a berie na vedomie, že banka z minimálneho zostatku na účte nezrealizuje bezhotovostné platby ani hotovostné výbery a bude túto sumu rezervovať. V prípade, že sa na účte bude nachádzať suma nižšia, ako minimálny zostatok (keď banka použije tieto prostriedky na uspokojenie svojej pohľadávky), klient je povinný doplniť peňažné prostriedky na účte aspoň do výšky minimálneho zostatku. Banka mu navyše účtuje debetné úroky za nepovolený debetný (teda mínusový) zostatok. Na žiadosť klienta môže banka povoliť debetný zostatok na účte. Môžete tak minúť viac, ako máte momentálne na účte a prekonať tak dočasný nedostatok peňažných prostriedkov.

Klient musí pri založení účtu predložiť aj doklad totožnosti, pri uzatvorení účtu pre neplnoletú osobu sa vyžaduje aj predloženie dokladu zákonného zástupcu (rodiča a pod.), u neplnoletého je dokladom buď rodný list alebo občiansky preukaz. Názov účtu pre fyzické osoby tvorí spravidla meno, priezvisko a titul majiteľa. Pri účtoch pre mladých sa vyžadujú aj iné doklady, napríklad potvrdenie o návšteve školy, výkaz o štúdiu (index).

Následne klient podpíše zmluvu o uzatvorení účtu. Zmluva sa vyhotovuje v dvoch exemplároch - jedno vyhotovenie je pre banku, druhé pre „čerstvého“ majiteľa účtu. Neoddeliteľnou súčasťou zmluvy je podpisový vzor majiteľa účtu a spoludisponentov. Podpisový vzor sa nevyhotovuje dvojmo a zakladá sa do dokumentácie banky.

Pri podpise zmluvy sa klient s bankou dohodnú aj na periodicite a spôsobe doručovania výpisov z účtu, banka klienta informuje o podmienkach vedenia účtu a dohodnú sa ostatné podrobnosti.

Disponovanie s účtom

Disponovať s prostriedkami na účte, teda napríklad uskutočňovať bankové prevody, zadávať príkazy na úhradu alebo vyberať z účtu hotovosť, má právo majiteľ účtu. Majiteľ môže s uloženými peniazmi narábať neobmedzene v súlade s všeobecnými obchodnými podmienkami banky. Navyše, majiteľ môže na podpisovom vzore splnomocniť na disponovanie s účtom aj iné osoby, tzv. disponentov alebo spoludisponentov účtu. Spoludisponenti môžu „narábať“ s prostriedkami na účte v takom rozsahu, ako im povoľuje majiteľovo splnomocnenie.

Bankové operácie

Operácie, ktoré môže majiteľ alebo disponent na účte vykonávať rozdeľujeme štandardne na hotovostné a bezhotovostné. Hotovostné sú všetky tie, keď máte pred alebo po operácii, jednoducho povedané, peniaze v ruke. Hotovosť môžete z účtu vybrať alebo naň vložiť v banke pri okienku, v bankomate.

Bezhotovostné operácie môžete realizovať použitím platobnej karty v bankomate, zadaním trvalého alebo jednorazového platobného príkazu na úhradu v pobočke banky alebo prostredníctvom niektorej z ciest elektronického bankovníctva (internetbanking, homebanking, telefónbanking a iné), použitím šeku na zúčtovanie.

Informácie o stave na účte

O zostatku na účte a vykonaných bankových operáciách banka informuje klienta prostredníctvom výpisu z účtu. Výpis z účtu je dokument, v ktorom sa klient dozvie okrem aktuálneho zostatku na účte aj o vykonaných transakciách, prijatých a odoslaných platbách a ostatných pohyboch na účte. Majiteľ účtu si môže v banke dohodnúť periodicitu a spôsob preberania výpisov. Je možné ich zhotovovanie po každej operácii, denne, týždenne, mesačne, štvrťročne, polročne alebo ročne. Ciest, prostredníctvom ktorých sa výpis dostane k samotnému klientovi je niekoľko. Najbežnejším a jedným z najlacnejších riešení je zasielanie výpisu poštou na adresu, ktorú klient zadá pre tieto účely. Pri niektorých produktoch je zasielanie zadarmo, inokedy banky účtujú poplatok okolo päť korún plus poštovné podľa aktuálnych sadzieb Slovenskej pošty. O niečo drahšie a menej pohodlné je osobné preberanie výpisov priamo na pobočke alebo expozitúre, kde je účet vedený.

Výpis môžete získať i prostredníctvom samoobslužného terminálu (čo je vylepšený bankomat, prostredníctvom ktorého môžete napríklad zadávať príkazy na prevod peňazí), prostredníctvom elektronickej pošty alebo faxom.

Úročenie

Jednou z výhod zriadenia účtu v banke oproti sporeniu doma v pokladničke je, že vklady sú zhodnocované úrokom a tak zarábajú. Úrok sa ku vkladom pripisuje ročne, štvrťročne, polročne alebo mesačne a jeho výška závisí od konkrétnej banky. Výška úrokovej sadzby v niektorých bankách závisí od výšky zostatku na účte, iné banky uprednostňujú jednotnú sadzbu. Úroky z vkladov podliehajú dani z úrokov. Výhodnejšie úročenie majú spravidla účty pre mladých a pre seniorov.

RADKA CIRBESOVÁ