Zmyslom životného poistenia je zaistenie rodiny alebo ďalších zúčastnených v prípade našej smrti či v prípade, že by sme sa dostali do náhodnej udalosti akou je napr. invalidita, predčasný dôchodok, kúpa bytu, dovolenky, atď. Okrem toho je súčasťou kapitálového životného poistenia sporivá zložka, ktorá nám vytvára finančný kapitál splatný na konci poistnej doby.

Medzi ďalšie charakteristiky patrí podľa slov produktovej manažérky poisťovne Generali, Radomily Mačicovej aj: garancia poistného plnenia v prípade poistnej udalosti - ako v prípade úmrtia tak aj v prípade dožitia, podiel poistníka na dodatkovom zisku poisťovne, garantované technické úročenie.

Na rozdiel od klasického sporenia sú prostredníctvom poistenia zabezpečení blízki aj v prípade úmrtia poisteného klienta hneď po začiatku poistenia. V takomto prípade je pozostalým vyplatená celá dohodnutá poistná suma, hoci od začiatku poistenia uplynul napríklad len polrok a poistenec tak mohol uhradiť poistné iba za šesť mesiacov.

Pre porovnanie: ak by ste sa rozhodli ukladať prostriedky namiesto poisťovne do banky, tak by po vašom úmrtí dostali vaši blízki iba vložené prostriedky. Výhodou kapitálového životného poistenia je jeho kapitalizácia. Poistenému je okrem poistenej sumy vyplatená prémia, ktorá je závislá od výsledkov hospodárenia spoločnosti. Toto poistenie je často využívané ako nástroj na starobné zabezpečenie.

Možnosti technickej úrokovej miery

Technická úroková miera v rámci kapitálového životného poistenia závisí od charakteru konkrétneho produktu. Pri produktoch s bankovým charakterom je možné vyberať a vkladať peniaze kedykoľvek. V takomto prípade je potom zohľadnený fakt, že poisťovňa nemôže investovať do dlhodobo viazaných prostriedkov. A tým nie je dosiahnuté vysoké zhodnotenie prostriedkov, z čoho vyplýva aj nižšia technická úroková miera oproti produktom s ostatným charakterom. „Produkt s bankovým charakterom však poskytuje klientovi voľnosť pri nakladaní s peniazmi, dokonca sa vráti klientovi nespotrebované poistné, ak nenastane poistná udalosť,“ dodáva Zuzana Wagnerová z poisťovne Kooperativa.

Výber fondov a riziko strát

Poisťovne pôsobiace na slovenskom trhu poisťovníctva umiestňujú prostriedky technických rezerv v súlade zo zákonom o poisťovníctve č. 95/2002 Z. z. a jeho súvisiacimi vyhláškami. „Pri výbere svojich investičných partnerov uplatňujeme v Allianz - Slovenská poisťovňa prísne ratingové kritériá a veľkú pozornosť venujeme ich finančnej sile a spoľahlivosti,“ dodáva RNDr. Jaroslav Sith z Allianz - Slovenská poisťovňa.

Dr. Peter Mocker, riaditeľ sekcie životného poistenia v Českej poisťovni Slovensko dodáva - „Do fondov investujeme finančné prostriedky klienta len v prípade investičného životného poistenia. Fondy vyberáme na základe ich stability na trhu, historicky pozitívnych výsledkov a taktiež zohľadňujeme primeranú výkonnosť fondov vzhľadom k možnému riziku.“

A do akej mieri znášajú poisťovne riziko strát vložených financií do fondov?

ERGO: do výšky zaručenej technickej úrokovej miery (v súlade zo zákonom)

ASP: investičné riziko znáša v plnom rozsahu garantovaného úroku

QBE: v tradičných (kapitálových) produktoch garantuje výšku technickej úrokovej miery

ČPS: v poistnej dobe, v ktorej bolo poistenie dojednané, poisťovateľ zaručuje v prípade riadneho platenia poistného poistnú sumu pre prípad smrti aj v prípade, že platené poistné nie je postačujúce na pokrytie rizikového poistného v dôsledku poklesu hodnoty fondov

Vekové ohraničenie záujemcov o KŽP

Poistné inštitúcie majú stanovené hranice minimálneho ako aj maximálneho vstupného veku do poistenia. Tieto hranice sú rôzne pre jednotlivé produkty kapitálového životného poistenia. Každá zodpovedne sa správajúca poisťovňa pri uzatváraní životného poistenia posudzuje zdravotný stav poisťovaného, rizikovosť jeho zamestnania a jeho finančnú situáciu. Miera skúmania týchto parametrov závisí od veku poisteného a požadovanej poistnej sumy. Niektoré poisťovne však nepovažujú výšku priemerného mesačného zárobku za prekážku pri uzatvorení poistenia.

Odstúpenie od zmluvy a inkasovanie prostriedkov

Poistenec môže vypovedať poistnú zmluvu prakticky kedykoľvek v súlade s regulami stanovenými v zmluve, v priebehu poistenia, s výplatou odkupnej hodnoty poistenia a vytvoreného podielu na zisku, za podmienok, že už vznikol nárok na ich výplatu. Klient by mal dostať informácie o vývoji odkupnej hodnoty spolu s poistkou ihneď po uzatvorení poistenia formou prílohy k poistke. Získa tak možnosť oboznámiť sa s výškou odkupnej hodnoty, na ktorú má nárok v prípade odstúpenia od zmluvy ešte počas jej trvania.

Odkupná hodnota zodpovedá rezerve poistného zníženej o zrážku. Rezerva poistného predstavuje prostriedky vytvorené z poistného plateného poistníkom, odráža aj krytie rizika smrti a náklady spojené s uzavretím a správou poistenia, napr. v poisťovni Uniqa platí, že pre bežne platené poistenie je nárok na odkúpenie poistenia od konca druhého roka trvania poistenia. Pre jednorazovo platené poistenie je nárok na odkúpenie poistenia kedykoľvek od začiatku poistenia. „Pri zrušení poistnej zmluvy naša poisťovňa vypláca odkupnú hodnotu klientovi, to však iba v prípade, že poistná zmluva trvala viac ako desať rokov. Vyplatenie odkupnej hodnoty poistenia vo výške „kapitálovej hodnoty poistenia“ realizuje naša spoločnosť iba za poplatok podľa cenníka poplatkov,“ dodáva Ing. Emil Mitro, riaditeľ odboru marketingu poisťovne Ergo.

V prípade, že príde k úmrtiu poisteného, predložia pozostalí poisťovňou požadované dokumenty (okrem iného úmrtný list, lekársku správu o príčine smrti), poisťovňa následne preskúma vznik nároku na vyplatenie poistného plnenia. Do pätnástich dní od ukončenia likvidácie vyplatí poisťovňa poistné plnenie oprávnenej osobe, resp. sa rozdelí medzi viacero oprávnených osôb, ak boli uvedené v poistnej zmluve. Ak nárok na vyplatenie poistného pozostalým nevzniká, postupuje zväčša poisťovne v zmysle Všeobecných poistných podmienok pre životné poistenie a podľa ustanovení Občianskeho zákonníka. (lura)

SÚHRN PONÚKANÝCH PRODUKTOV VYBRANÝCH POISŤOVNÍ:

UNIQA:

Z ponúkaného kapitálového životného poistenia v Uniqa poisťovni, a. s. je možné vybrať si nasledovné typy poistenia: poistenie pre prípad úmrtia a dožitia jednotlivca alebo dvojice, pre prípad úmrtia a dožitia s opakovanou výplatou pri dožití, pre prípad úmrtia, dožitia a kritických chorôb, pre prípad sobáša a dožitia poisteného dieťaťa, poistenie študijných nákladov. Produkty kapitálového životného poistenia s bežne plateným poistným v sebe obsahujú aj oslobodenie od platenia poistného v prípade, ak je poistenému počas poistenia priznaný plný invalidný dôchodok.

Ku kapitálovému životnému poisteniu je možné uzavrieť celú škálu voliteľných pripoistení. Napríklad: úrazové pripoistenie (pre prípad trvalých následkov úrazu, pre prípad smrti následkom úrazu, denné odškodné pri práceneschopnosti, nemocničné odškodné, bolestné, miliónová ochrana), pripoistenie denných dávok pri pracovnej neschopnosti, pripoistenie pre prípad dožitia - jednorazový príklad, pripoistenie kritických chorôb, pripoistenie pre prípad smrti pre spolupoistené dieťa.

Konkrétna škála pripoistení je rôzna pre jednotlivé produkty kapitálového životného poistenia. V rámci niektorých produktov je možné pripoistiť aj maloleté deti pre prípad úrazu alebo pre prípad smrti. K produktu Kapitál systém Junior ponúka poisťovňa Uniqa aj bonusy vo forme bezplatného pripoistenia (zlomenina kostí pre spolupoistené deti, kompenzácia nákladov na opatrovateľskú službu).

UNION:

Ku kapitálovému životnému poisteniu si je možné dojednať:

* pripoistenie kritických chorôb

* smrť poisteného v dôsledku úrazu

* trvalé následky úrazu poisteného

* hospitalizácia poisteného v dôsledku úrazu s výplatou denného odškodného

* hospitalizácia poisteného v dôsledku úrazu s výplatou bolestného, práceneschopnosť poisteného po úraze s výplatou denných náhrad.

ALLIANZ - SLOVENSKÁ POISŤOVŇA:

Ku kapitálovému poisteniu je možné si dojednať:

* rizikové životné poistenie

* úrazové poistenie

* poistenie ušlého zárobku

* pripoistenie oslobodenia od platenia poistného

* pripoistenie smrti následkom úrazu

* pripoistenie kritických chorôb

* pripoistenie dočasného dôchodku.

ČESKÁ POISŤOVŇA SLOVENSKO:

* zľavy závislé od spôsobu platenia 3 - 8 %

* zľavy závislé od výšky poistnej čiastky 3 - 13 %

* celková zľava v rámci kapitálového životného poistenia siaha do výšky až 21 %

* pripoistenie pre prípad smrti úrazom

* pripoistenie pre prípad trvalých následkov úrazu

* pripoistenie pre prípad doby nevyhnutného liečenie telesného poškodenia spôsobeného úrazom

* pripoistenie progresívneho plnenia za trvalé následky úrazu oslobodenia od platenia poistného v prípade invalidity

QBE:

Vernostný bonus: QBE poisťovňa od desiateho roku investuje 105 % poistného

Už do siedmeho roku sú poplatky pri zrušení zmluvy alebo čiastočnom výbere nulové

Jednou z výhod QBE poisťovne je, že si našetrené prostriedky môže klient vybrať kedykoľvek, dokonca aj v prvom roku poistenia

Maximálna variabilita poistenia (klient si môže poistenie v priebehu poistenia prispôsobovať svojim aktuálnym potrebám)

Viacero atraktívnych pripoistení

GENERALI:

V ponuke životného poistenia je niekoľko produktov:

* študijné poistenie, venové poistenie

* klasické kapitálové životné poistenie

* kapitálové životné poistenie junior

* kapitálové životné poistenie senior

* kapitálové poistenie s čiastočnými výplatami

* rizikové typy poistenia, ktoré slúžia predovšetkým na zabezpečenie úverov

K uvedeným druhom základného životného poistenia je možné dohodnúť aj doplnkové poistenia, ktoré rozširujú poistnú ochranu - napr. poistenie smrti spôsobenej úrazom, plnej invalidity, poistenie závažných ochorení.

ERGO:

Ergo poisťovňa pri tvorbe „kapitálovej hodnoty“ zvýhodňuje ročné, polročné prípadne štvrťročné platenie poistného a poskytuje zľavy na poistenie domov a domácnosti, havarijné poistenie áut a cestovné poistenie.

KOOPERATIVA:

Pri kapitálovom poistení si môže klient navyše uzavrieť niekoľko druhov pripoistenia, ktoré môže ľubovoľne vybrať a variabilne kombinovať. Ide o pripoistenie:

* smrti úrazom

* trvalých následkov úrazu

* času nevyhnutného liečenia úrazu

* invalidity následkom choroby alebo úrazu s výplatou poistnej sumy alebo invalidného dôchodku,

* denného odškodného za nevyhnutný liečebný pobyt v nemocnici v dôsledku choroby alebo úrazu.

Kooperativa má v ponuke životné poistenie pre mladých ľudí a začínajúce rodiny. Tento druh poistenia je možné uzavrieť do veku 35 rokov. Prvých päť rokov sa platí polovičné poistné, pri narodení každého dieťaťa je vyplatený bonus 10 000 Sk, deti do 19. roku sú zdarma úrazovo poistené.