Homebanking

Homebanking je najstarším a najpoužívanejším súrodencom zo skupiny produktov elektronického bankovníctva. Mnohé podniky ho používali ešte pred masovým rozšírením internetu. Pri zavádzaní produktov elektronické bankovníctvo v bankách je homebanking poskytovaný ako prvý. Určený je pre väčšie podniky (tzv. korporátnych klientov), ktorí realizujú viac bankových operácií denne. Pre tieto subjekty je výhodná najmä operatívnosť, bezpečnosť a možnosť priameho prepojenia na podnikové účtovníctvo (dáta už nemusia byť dodatočne prevedené do elektronickej formy a odstráni sa tak riziko chybovosti pri ich prepisovaní). Nevýhodou je vysoká cena, čo je tiež jedným z dôvodov, prečo táto služba nie je zaujímavá pre retailových klientov (fyzické osoby). Používanie homebankingu si vyžaduje inštaláciu špeciálneho softvéru (banka ho dodá väčšinou za poplatok, prípadne si účtuje poplatok iba za inštaláciu, ale napríklad Unibanka vám ho dodá zadarmo, a vo VÚB vám ho dajú nainštalovať bez poplatku) do vášho PC, ktorý musí spĺňať bankou zadané hardvérové parametre, modem a telefónnu linku. Spojenie medzi bankou a klientom je uskutočňované prostredníctvom verejnej telefónnej alebo dátovej siete, prípadne prostredníctvom internetu. Jednou z ďalších výhod je možnosť sieťovej verzie, keď je v systéme umožnené pracovať z viacerých počítačov zapojených do siete, čo je výhodné hlavne vo väčších firmách. Banka poskytuje aj zaškolenie používateľov a odborný servis, niektoré majú dokonca zriadenú nepretržitú telefonickú linku, na ktorú môže klient v prípade problémov zavolať a poradiť sa. (napríklad VÚB). Prostredníctvom homebankingu je možné realizovať pasívne i aktívne operácie. Ide napríklad o získanie aktuálnych informácií o stave na účte, informácií o realizovaných obratoch, získanie kurzového lístka za zvolené obdobie, sledovanie vývoja kurzov jednotlivých mien, zadávanie jednoduchých i hromadných platobných príkazov v tuzemskom i zahraničnom styku, možnosť zaslať do banky platobné príkazy s budúcim dátumom splatnosti... Rozsah služieb závisí od ponuky konkrétnej banky. Bezpečnosť a ochrana údajov je v homebankingu zabezpečená na vysokej úrovni. Všetky dáta klienta sú šifrované (špeciálne i pri prenose), na identifikáciu používateľa sa využíva privátny kľúč, prípadne i PIN alebo heslo, banka na overenie príkazu používa verejný kľúč (tieto kľúče sú v podstate elektronickým podpisom). mobil banking Reakciou na explóziu nárastu počtu používateľov mobilných telefónov na Slovensku bolo zo strany bánk zavedenie mobil bankingu. Pri tejto forme elektronického bankovníctva prebieha komunikácia medzi bankou a zákazníkom prostredníctvom mobilnej telefonickej siete GSM. Podľa použitého druhu mobilného telefónu (nejde o značku, ale technické parametre) a rozsahu poskytovaných služieb rozlišujeme tri základné druhy mobilného bankovníctva: GSM (nazývaný aj SMS) banking, SIM Toolkit banking a WAP banking.

wap banking

WAP banking je najnovšou formou mobilbankingu. Na využívanie tejto služby klient potrebuje mobilný telefón s možnosťou pripojenia na internet pros-tredníctvom aplikácie WAP. WAP (Wireless Application Protocol) umožňuje prenos dát cez mobilné telefóny. Pri realizácii aktívnych i pasívnych bankových operácií sa klient pohybuje vo WAP menu. Štandardné bezpečnostné prvky, ako sú kód a heslo používateľa, dopĺňajú niektoré banky o špeciálne šifrovanie počas prenosu dát. U nás je využívanie tejto formy mobil bankingu ešte málo rozšírené, i kvôli nízkemu počtu užívateľov mobilného pripojenia na WAP a vysokej cene mobilných telefónov umožňujúcich toto pripojenie. Telefónbanking (phone banking) Táto služba má v každej banke iný názov, ale podstata poskytovanej služby je rovnaká. Telefónbanking je v súčasnosti najdostupnejšou elektronickou bankovou službou a právom patrí k najjednoduchším formám elektronického bankovníctva. Na spojenie medzi bankou a klientom sa využíva telefón (pevná linka). Táto služba má dve základné podoby líšiace sa spôsobom obsluhy. Buď je na druhej strane linky automatická hlasová služba, alebo komunikujete s bankovým operátorom (klientským poradcom). Na komunikáciu s automatickou hlasovou službou potrebujete tlačidlový telefón s tónovou voľbou. Po zavolaní na číslo služby sa vám ozve "hlasový automat", s pomocou ktorého sa budete "pohybovať" po klientskom menu tlačením príslušných čísel na vašom telefóne. Nevýhodou tejto komunikácie je, že je možné spravidla vykonávať iba pasívne operácie. Na druhej strane, pri komunikácii s operátorom (živý človek na druhej strane linky) je možné realizovať i bankové operácie, napríklad zadávať platobné príkazy. Predtým, ako je klientovi umožnené disponovať účtom pri tejto forme komunikácie, musí napr. udať svoje identifikačné číslo, heslo a údaj z grid karty. Telefonické bankovníctvo je určené predovšetkým fyzickým osobám, ktoré potrebujú komunikovať so svojou bankou iba v minimálnom rozsahu, prípadne sú často na cestách alebo majú obmedzený prístup k bankovej pobočke. Výhodou tejto formy elektronického bankovníctva je jednoduchá a nenáročná obsluha aj pre osoby, ktoré nemajú veľké skúsenosti s využívaním moderných komunikačných médií. GSM banking GSM banking je jednoduchšou z foriem mobil bankingu. Ide o službu založenú na princípe prijímania SMS správ na mobilný telefón klienta aktivovaný v sieti GSM domáceho mobilného operátora. Na to, aby ste mohli túto službu využívať, je potrebné mať podpísanú s bankou dohodu, v ktorej uvediete mobilný kontakt na seba. Banka vám väčšinou bezplatne poskytne číslo, na ktoré budete zasielať svoje požiadavky formou SMS správ. V SMS správe budete využívať kódy, zoznam vám poskytne vaša banka. Napríklad ako text SMS správy pre PKB, v ktorej žiadate informáciu o disponibilnom zostatku na svojom účte použijete kód DISPO alebo PKBD, na informáciu o aktuálnom kurze vybranej valuty použijete kód KLVXXX - kde XXX je kód meny (napr. EUR). Takisto je možné dohodnúť si v zmluve pravidelné alebo automatické zasielanie informácií, napríklad pravidelnú mesačnú správu o stave účtu alebo automatickú správu pri každom prijatí prostriedkov na účet. Bezpečnosť tejto služby je zaručená šifrovaním dát medzi bankou a prevádzkovateľom mobilnej siete. Výhodou tejto služby je rýchla odpoveď takpovediac "priamo do ruky", pri automatickom prijímaní správ z banky je to pravidelnosť informácie. Nevýhodou je, že väčšinou je možné vykonávať iba pasívne operácie, ako je stav účtu, kurzy valút, devíz, úrokové sadzby... Faxbanking Túto formu elektronického bankovníctva ponúkajú niektoré banky ako samostatný produkt (PKB) alebo ako doplnkovú službu k iným formám elektronického bankovníctva. Napríklad k telefónbankingu, GSM bankingu alebo internet bankingu (ČSOB, Istrobanka, Poštová banka, Slovenská sporiteľňa, VÚB). Rozsah poskytovaných informácií závisí od konkrétnej ponuky banky, väčšinou je to výpis z účtu, ktorý obdržíte vo forme faxovej správy na faxové číslo, ktoré zadáte v dohode. Nevýhodou je možnosť robiť len pasívne operácie. Pri prenose dát nie je možné zaručiť bezpečnosť. SAMOOBSLUŽNÁ ZÓNA Medzi prvé samoobslužné zariadenia v bankovníctve na svete patria bankomaty na výber peňažnej hotovosti prostredníctvom magnetickej platobnej karty. Dnes sa však už väčšinou samotné bankomaty medzi služby a produkty elektronického bankovníctva nezaraďujú. Samoobsluha klienta použitím platobnej karty ale nezanikla. K bankomatom pribudli noví sofistikovanejší kolegovia - sú to terminály umiestnené v pobočkách a expozitúrach bánk, samozrejme aj na iných miestach. Obsluha terminálov sa veľmi neodlišuje od obsluhy klasických bankomatov, klient má však väčšiu škálu možností. Pri "vstupe" do svojho účtu sa identifikuje PIN kódom a môže potom vykonávať požadované operácie, zistiť stav účtu... Aké sú to operácie závisí už od konkrétneho druhu terminálu. V samoobslužných zónach sa môžete stretnúť s informačnými terminálmi, transakčnými terminálmi, ktoré vám umožňujú zadávať jednorazové platobné príkazy, zadávať, meniť a rušiť trvalé platobné príkazy; ďalej sú to bankomaty s nočným trezorom, bankomaty kombinované so zmenárenským automatom a depozitom slúžiace na zmenárenské operácie a vkladanie prostriedkov na účet. Aký typ terminálu nájdete v samoobslužnej zóne už závisí od samotnej banky. Niektoré banky nemajú samoobslužné zóny s terminálmi, ale ich bankomaty poskytujú rozšírené služby. sim toolkit banking SIM Toolkit banking je druhou formou elektronického bankovníctva cez mobilný telefón. Oproti GSM bankingu je výhodou možnosť realizovať aktívne bankové operácie. Na využívanie tejto služby vám ale nestačí obyčajná SIM karta - je potrebné mať špeciálnu bankovú SIM kartu nazývanú SIM Toolkit. Svoju "obyčajnú" SIM kartu si môžete za poplatok vymeniť u svojho bankového operátora, pričom vám ostane vaše pôvodné telefónne číslo. SIM Toolkit obsahuje jednoduché a prehľadné menu. Na displeji telefónu si vyberiete operáciu, ktorú chcete realizovať a svoju voľbu potvrdíte. Môžete takto okrem pasívnych operácií aj aktívne disponovať svojím účtom (ide predovšetkým o prevodové operácie). Mailbanking (E-mail banking) Táto služba, rovnako ako internet banking, využíva verejnú komunikačnú sieť internet. Prostredníctvom e-mailu dostáva klient aktuálne informácie o svojom účte. Zákazník uzatvorí s bankou zmluvu, v ktorej uvedie e-mailovú adresu. Na ňu bude neskôr od banky dostávať elektronické výpisy z účtu. Služby mailbankingu môžu mať dve základné formy: prvou je zasielanie výpisov v zmluvne dohodnutých intervaloch (mesačne, štvrťročne...) alebo o dohodnutých zmenách na účtoch: Napríklad vám bude zaslaný výpis za každý deň, keď bol na účte zrealizovaný obrat. Tento "elektronický výpis" by mohol v budúcnosti plne nahradiť bežný papierový výpis. Jeho výhodou je, že nemusíte stále kontrolovať, či vám už na účet prišla výplata, a nemusíte sa starať so skladovaním papierových výpisov. Niektoré banky v rámci služby mailbanking poskytujú i ďalšie služby, ako sú informácie o kurzoch, bankových produktoch a podobne. Aj pri tejto forme elektronického bankovníctva je zabezpečená bezpečnosť poskytovanej informácie - správa je kódovaná a na jej odkódovanie musí užívateľ zadať heslo. Treba zdôrazniť, že všetky banky v SR umožňujú robiť pomocou tejto služby len pasívne operácie. Výnimkou je Istrobanka, ktorá podľa ich informácii "navyše ako prvá banka na Slovensku ponúka možnosť prostredníctvom správ elektronickej pošty zadávať prevodný príkaz" t.j. robiť aktívne operácie.