Na Slovensku pôsobia v súčasnosti štyri doplnkové dôchodkové poisťovne - Prvá DDP Tatry-Sympatia, DDP Stabilita, DDP Pokoj a DDP Credit Suisse Life&Pensions. Do konkurenčného boja má v tomto roku vstúpiť piata s názvom Prvá národná DDP. „Poisťovňa však prakticky ešte nevznikla. Zatiaľ má v rukách súhlas od vlády na svoje zriadenie. Vznikne až zápisom do registra doplnkových dôchodkových poisťovní, ktorý vedie ministerstvo práce a sociálnych vecí,“ vysvetľuje Margita Hurčíková z Asociácie doplnkových poisťovní. Zápis do registra sa má podľa nej uskutočniť koncom mája. Potenciálne by sa tak na trh mohla zaradiť v júni tohoto roka.
Zvoliť si tú správnu poisťovňu pomôže možným uchádzačom o tento druh sporenia niekoľko ukazovateľov. Každá z nich totiž vznikla inokedy, má iné postavenie na trhu, rôzny počet poistencov, prijala inú výšku príspevkov, vyplatila dávky v rôznej výške a inému počtu ľudí. Podľa čoho si teda máme vyberať?
Dostupnosť informácií
Záujemca o doplnkové dôchodkové poistenie by si mal všimnúť, či poisťovňa poskytuje aktuálne informácie o dosiahnutých výsledkoch. Môže ich zverejňovať napríklad na svojej webovej stránke alebo formou výročných správ. Poistenec tak zistí ako sa poisťovni darilo, aké výnosy získala zo zhodnotenia vložených príspevkov alebo koľko nových ľudí sa stalo jej klientmi. Pokiaľ poisťovňa neposkytuje potrebné informácie, finanční poradcovia radia, vyhnúť sa takejto spoločnosti.
Dôvera klientov
Potenciálneho sporiteľa môže presvedčiť aj dôvera už poistených klientov alebo ich nárast za daný časový horizont. Treba však vziať do úvahy, že poisťovne nevznikli naraz a teda nemali rovnakú šancu v získavaní nových ľudí.
Najviac sa minulý rok darilo Prvej DDP Tatry-Sympatia, ktorá poistila 80 024 nových ľudí. Táto spoločnosť vznikla 9. apríla 1997 a ako prvá začala poskytovať doplnkový dôchodok. V súčasnosti kontroluje nadpolovičnú časť trhu. S počtom 54 642 nových poistencov nasleduje DDP Pokoj. Jej podiel na trhu predstavuje približne 18 percent a na trh sa zaradila 26. januára 1998 ako DDP Horizont. Po troch rokov zmenila názov na terajší „Pokoj“.
Tretia priečka v presviedčaní klientov patrí DDP Stabilite, ktorej vznik sa datuje piatym decembrom roku 1997. Tá získala vlani 28 760 nových poistencov. Štvoricu uzatvára DDP Credit Suisse Life & Pension, ktorá uzavrela zmluvu s 11 600 novými záujemcami. Spoločnosť vznikla 20. apríla 1999 pod názvom Lipa. Súčasné meno dostala po švajčiarskej spoločnosti, ktorá sa 10. októbra minulého roku rozhodla kontrolovať jej aktíva.
Depozitár doplnkovej dôchodkovej poisťovne
Dôležitým faktorom je aj to, aká spoločnosť stojí za doplnkovou dôchodkovou poisťovňou. Kontrolu nad peňažnými tokmi ako aj nad investovaním poisťovne má na starosti depozitár. V prípade DDP Tatry-Sympatia je ňou Všeobecná úverová banka, poisťovňa Stabilita ukladá príspevky poistencov do Slovenskej sporiteľne, DDP Pokoj kontroluje Tatra banka a Credit Suisse Life & Pensions banka ČSOB.
Poistná zmluva
Dôležitá, dokonca rozhodujúca, môže byť zmluva s poisťovňou. Pokiaľ je poistenec v pozícií zamestnanca, je pre neho výhodnejšie uzavrieť zmluvu s nárokom na príspevok aj zo strany zamestnávateľa. Na rozdiel od poistencov - podnikateľov, ktorí si platia celý príspevok sami. Základom je však ochota zamestnávateľa podpísať s doplnkovou poisťovňou zmluvu.
Nový klient poisťovne by si mal dobre prečítať, aké práva a povinnosti mu zo zmluvy s poisťovňou vyplývajú. Tento doklad by mal obsahovať typ dôchod- ku, ktorý poistenec dostane. Znamená to, zabezpečenie v starobe, možný príjem v prípade invalidity, ako aj možnosť označiť v zmluve príjemcov našetrených peňazí v prípade smrti poistenca.
Zmluva má obsahovať aj možnosti ukončenia poistného vzťahu pred minimálnou dobou sporenia ako aj po nej.
Ak poistenec prestane prispievať na svoj účet do jedného roka, poisťovňa mu na jeho vlastnú žiadosť vyplatí našetrené a zhodnotené peniaze. Nakoľko však poistenec šetril krátku dobu, výsledný úrok bude predstavovať nízku sumu. Zamestnanec, ktorý poberal aj príspevok zo strany zamestnávateľa však dostane peniaze bez jeho príspevku.
V prípade, ak klient poisťovne zmení zamestnávateľa, môže poisťovňu požiadať o prevod do inej doplnkovej dôchodkovej poisťovne, s ktorou má uzavretú zmluvu jeho nový zamestnávateľ. V tomto prípade prevedie poisťovňa všetky vložené peniaze klienta aj vrátane príspevkov zo strany zamestnávateľa.
Garancia ročného úroku
Nemenej dôležitá je minimálna úroveň ročného zhodnotenia uložených peňazí poistenca. Túto v súčasnosti predstavuje rozpätie od dvoch po štyri percentá. Tento úrok poistencovi za rok na účet poisťovňa pripíše, aj keby sa jej na finančnom trhu nedarilo.
Skutočné ročné zhodnotenie vkladov poistenca však zvykne byť aspoň dvojnásobne vyššie.
Vlani sa úroková sadzba podľa asociácie pohybovala od šiestich do osem percent.
Výška ročného úroku pritom závisí od toho, ako sa poisťovniam bude dariť v zhodnocovaní peňazí poistencov.
Investičné portfólio
Výnosy z hospodárenia doplnkových dôchodkových poisťovní s peniazmi klientov ku koncu minulého roku predstavovali viac ako 1,3 miliardy korún.
Potenciálnych klientov by teda mohlo zaujímať, kam poisťovňa vloží ich úspory. O istotu priestoru investovania sa stará aj štát, ktorý v paragrafe 34 zákona o doplnkovom dôchodkovom poistení (pôvodný č. 123/1996, neskoršia novela č. 409/2000) obmedzuje poisťovniam možnosť investovania.
Zákon stanovuje kam a koľko peňazí môže doplnková poisťovňa vložiť. Rozmanitosť finančných produktov zabezpečí nižšie riziko z investovania.
Poisťovne vkladajú peniaze poistencov do štátnych dlhopisov, pokladničných poukážok, akcií, podielových listov, nehnuteľností, termínovaných vkladov či do zahraničných cenných papierov. Takmer polovicu peňazí poistencov vkladajú všetky štyri doplnkové poisťovne do štátnych dlhopisov, pokladničných poukážok a dlhopisov Fondu národného majetku. Tridsať percent tvorili termínované vklady v bankách a jedenásť percent investície do dlhopisov na burze cenných papierov.
Dávkový plán
Každá z poisťovní stanovuje vlastný dávkový plán, ktorý schvaľuje ministerstvo práce. Plán stanovuje základné podmienky poistenia klientov, ktoré sú platné počas doby trvania poistného vzťahu.
Dávkový plán sa mení podľa požiadaviek na trhu, prianí klientov alebo po zmene zákonnej úpravy. „Starí klienti môžu mať iný dávkový plán ako noví,“ hovorí Margita Hurčíková. Podľa nej sa zmena tohto plánu môže zaviesť, len ak s ňou súhlasí klient.
Medzi poistné podmienky, ktoré stanovuje plán, patrí napríklad aj platenie príspevkov. Sporiteľov by malo zaujímať, akou formou ich budú poisťovni poukazovať (zrážka zo mzdy, bankovým prevodom, iné), či môžu zmeniť výšku príspevku alebo ako často budú peniaze ukladať na dôchodkový účet.
Poisťovne spravidla umožňujú meniť výšku príspevku. Poistenec tak môže napríklad mesačne vkladať viac, či menej peňazí v závislosti od jeho súčasnej finančnej situácie.
Taktiež môže účasť na poistení prerušiť. Uskutočniť tak môže napríklad z dôvodu dlhodobej práceneschopnosti, vojenskej služby, neplateného voľna alebo kvôli materskej dovolenke.
Prerušenie poistného vzťahu nie je v tomto prípade časovo ohraničené. Poistenec však doplnkovú poisťovňu musí upovedomiť o vzniku takejto situácie. Neuložené peniaze v rámci doby prerušenia, môže potom spätne doplatiť.
O odklad platenia príspevkov môže požiadať aj zamestnávateľ. V tomto prípade, má však na doplatok len určitý čas. Ten stanovuje každá poisťovňa rôzne.
Vyplatené dôchodky
Potenciálnemu klientovi môže v rozhodnutí pomôcť aj výška vyplatených dávok už existujúcim poistencom. Doplnkové dôchodkové poisťovne vyplatili za obdobie od svojho vzniku do konca roku 2002 dávky 46 271 ľudom v celkovej sume 845 miliónov, teda necelej miliardy korún.
Takmer pol milióna korún bolo vyplatených 23-tisíc poistencom za celý čas existencie doplnkových poisťovní v rámci dlhodobého poukazovania dávok. To znamená buď doživotnými rentami alebo v rámci stanoveného počtu rokov vyplácania. Zvyšných viac ako 370 tisíc korún vyplatili poisťovne 23 367 klientom naraz.
Poisťovne tak v minulom roku v porovnaní s predchádzajúcim vyplatili o takmer pol miliardy korún viac.
Príjemcom poisťovne poukázali najviac dávok v rámci doplnkového starobného dôchodku. Tento dôchodok tvoril vyše 28 percent z kruhu produktov. V tesnom závese za ním je jednorazové vyrovnanie s podielom nižším len o 0,2 percentuálneho bodu. Dvadsiatimipiatimi percentami sa podieľa na výplatách dávok výsluhový dôchodok a zvyšok si medzi seba rozde- lili príjemcovia doplnkového a pozostalostného dôchodku a dávky odstupného.
Poistencov, ktorí chcú vstúpiť do poistného vzťahu by teda mali zaujímať aj podmienky vyplácania dávok, ako aj podmienky prerušenia účasti na dôchodkovom poistení.
Doplnkové výhody pre poistencov
Poisťovne môžu lákať nových ľudí aj prostredníctvom rôznych zliav, výhier, súťaží alebo iných darčekov. Podľa finančných poradcov však tieto doplnkové produkty netvoria hlavný dôvod pre rozhodnutie klientov o dlhodobom spôsobe investovania.
Čiastkovým kritériom pre klienta môžu byť i rôzne poplatky. Poisťovne môžu spoplatňovať uzavretie zmluvy alebo dodatočné výpisy súvisiace so stavom účtu poistenca.
Ochrana klienta
Štátny dozor nad doplnkovým dôchodkovým poistením vykonáva ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny a ministerstvo financií. Obidve ministerstvá dozerajú na hospodárenie doplnkových poisťovní, dodržiavanie právnych predpisov ako aj dávkového plánu.
Ochranu vkladov by mal ďalej zabezpečiť povinný rezervný fond a tvorba mesačného zostatku vo výške trojmesačnej výplaty priznaných dávok a dávok, ktoré budú vyplatené v nasledujúcich troch mesiacoch.
Chrániť poistenca by mala aj zmluva, ktorú uzavrel s poisťovňou.
Nižšie riziko z investovania na finančných trhoch, prostredníctvom zákonom určenej štruktúry investovania zabezpečuje štát. Ten ukladá doplnkovým dôchodkovým poisťovniam povinnosť zhodnocovania prostredníctvom rozmanitého portfólia finančných produktov.
