Dĺžka splácania a preplatenosť úveru

Výber dĺžky splatnosti hypotéky by mal byť kompromisom medzi výškou splátky a

Výber dĺžky splatnosti hypotéky by mal byť kompromisom medzi výškou splátky a

celkovou preplatenosťou úveru.

Čím dlhšie totiž dlžník hypotekárny

úver spláca, tým nižšia

je jeho splátka.

Zároveň však rastie

aj suma, o ktorú úver preplatí.

BRATISLAVA. Hypotéku tri milióny korún (99 581,76 EUR) úročenú sadzbou šesť percent ročne by klient splácal 30 rokov mesačnými splátkami 17 987 korún (597,06 EUR) a banke by na úrokoch zaplatil spolu 3,475 milióna korún (115 353,71 EUR), čo je viac ako si požičal.

Ak by si klient vybral splatnosť dvadsať rokov, pravidelné splátky by mu narástli na 21 493 korún (713,44 EUR) mesačne, ale preplatenosť úveru by mu klesla na 2,158 milióna korún (71 632,48 EUR).

V oboch prípadoch ide len o predpoklad, pretože úročenie úveru sa môže počas jeho splácania meniť, čo ovplyvňuje výšku splátky aj preplatenosti.

Pozor na vysoké záväzky

Na prvý pohľad to vyzerá, že výber kratšej splatnosti je výhodnejší. Nemusí to však byť pravda. Povedzme, že klient zvládne splácať trojmiliónovú hypotéku splátkou 21 493 korún mesačne, preto si vyberie 20-ročnú splatnosť. Problém však môže nastať, ak sa dostane v priebehu úverového vzťahu do finančných ťažkostí. Všetky peniaze totiž odvádzal banke a ak nevlastní žiadne vedľajšie úspory, má jediné riešenie – dohodnúť sa s veriteľom na úprave splátkového kalendára.

Štruktúra splátok

Prečo zostáva aj po dvadsiatich rokoch splácania 30-ročnej hypotéky z trojmiliónového (99 581,76 EUR) úveru dlžná suma stále viac ako milión šesťstotisíc korún (53 774,15 EUR)? Hlavne, keď už klient banke poslal viac ako 4,316 milióna korún (143 264,95 EUR)?

Počet rokov, na ktoré sa klient zaviaže pôžičku uhrádzať, má vplyv aj na vnútornú štruktúru splátky. Tá nie je počas celého úverového vzťahu rovnaká. Najmä pri dlhších splatnostiach prevažujú v prvých rokoch v splátke úroky nad istinou.

Pri 30–ročnom splácaní trojmiliónového úveru úročeného šiestimi percentami ročne je v prvom roku podiel úroku v pravidelnej mesačnej splátke 17 987 korún (597,06 EUR) približne 15 000 korún (497,91 EUR). Istina začína prevažovať až v devätnástom roku splácania.

Predčasne splatený úver

Štruktúra splátky je pre klienta dôležitá hlavne vtedy, keď plánuje splatiť úver predčasne. Rozhodujúce totiž je, aká výška nesplatenej istiny na neho ešte pri mimoriadnej splátke čaká. S predčasným splatením úveru sa môžu spájať poplatky, spravidla určované z nesplatenej istiny.

Parametre hypotéky

Výška úveru:

3 mil. Sk (99 581,76 EUR)

Úroková sadzba: 6%

Splatnosť: 30 rokov

Výška mesačnej splátky:

17 987 Sk (597,06 EUR)

Zaplatené splátky spolu:

6 475 146 Sk (214 935,47 EUR)

Klient za úver zaplatí:

3 475 146 Sk (115 353,71 EUR)

Preplatenosť: 116%