BRATISLAVA. Je niekoľko spôsobov, ako sa dá získať finančný produkt. Priamo vo finačnej spoločnosti, ktorá ho vytvorila, u jej sprostredkovateľa, u nezávislého sprostredkovateľa. Osobitným, ale v poslednej dobe čoraz využívanejším spôsobom, je kúpa produktu cez internet. Každý z týchto spôsobov má svoje výhody i nevýhody.
Existujú dva prístupy ako si vybrať finančný produkt: buď sa človek spoľahne na niekoho iného (napríklad sused alebo finančný poradca) alebo si všetky informácie, vlastnosti, parametre a podmienky produktov vyhľadá sám a sám urobí aj rozhodnutie.
Netreba hovoriť, ktorá z týchto dvoch alternatív je časovo náročnejšia. Treba však pripomenúť, že čo sa týka poplatkov, až na malé výnimky sú v obidvoch prípadoch rovnaké. Klientovi je teda z pohľadu poplatkov jedno, ktorého distribútora navštívi. Malou výnimkou je nákup cez internet, kde sa poistka alebo podielový fond dajú kúpiť so zľavou.
Finančný plán
Prečo je dobré poradiť sa s odborníkom na financie? Odborník má prehľad, znalosti o podmienkach produktov a pozná zákonitosti kapitálových trhov. Dokáže vnímať produkty v širších súvislostiach a jeho rady sú teda komplexnejšie. Správny finančný plán nie je iba spleťou niekoľkých čísiel a produktov. Úlohou finančného poradcu je zistiť nielen súčasný stav vašich financií, ale pozrieť sa, čo sa môže zmeniť za dva, päť až desať rokov. Finančný plán teda zohľadňuje aj faktor času. Tvorba finančného plánu je záležitosť osobná a individuálna. Neexistuje univerzálny plán pre každého. Človek si môže nechať ostrihať vlasy u holiča alebo si skonštruovať stroj, ktorý bude strihať každého. Nevýhodou stroja je, že vyžaduje štandardizovanú hlavu, inak ostrihá nesprávne.
Finančné poradenstvo a poradcovia
Keď sa do internetového vyhľadávača zadá pojem „finančné poradenstvo“, počítač nájde niekoľko stotisíc odkazov. Nezávislé poradenstvo pre všetky oblasti finančného trhu, komplexné finančné poradenstvo, nezávislé finančné poradenstvo, objektívne finančné poradenstvo alebo finančné poradenstvo pre optimálny výber produktov, to sú iba niektoré z mnohých odkazov.
Finančné spoločnosti o sebe tvrdia, že im ide o dobro klienta, samy analyzujú finančné produkty na našom trhu, majú za sebou dlhoročné skúsenosti na európskom a domácom trhu. Klientovi by tak podľa týchto informácií malo byť úplne jedno, služby ktorého poradcu využije. Ale ako to už býva, skutočnosť je iná.
Sú to skôr poradcovia, ktorí klientov vyhľadávajú. Názory na nich sa rôznia. Mnohí klienti nemajú o nich príliš pozitívnu mienku, ale sú aj klienti, ktorí si ich služby pochvaľujú. Veľa ľudí vníma finančné poradenstvo pozitívne.
Donedávna bol problém trhu v definícii pojmu finančné poradenstvo. Klient dnes ešte nemá jednoznačný „poznávací znak“, s kým sa rozpráva. Finančnými poradcami sa nazývajú zástupcovia jednej finančnej inštitúcie (banka, poisťovňa), výhradní predajcovia a podobne. Tento nedostatok má snahu vyriešiť pripravovaný zákon regulujúci finančných poradcov. Príliš častým používaním tohto slovného spojenia totiž dochádza k zovšeobecneniu. Teda ktokoľvek, kto dnes ponúka finančný produkt, môže sa označiť za finančného poradcu. A keďže vo finančných službách na Slovensku pôsobí niekoľko desiatok tisíc fyzických osôb, je logické, že trh má pozitívne aj negatívne skúsenosti.
V skratke je finančné poradenstvo služba klientovi, v ktorej sa mu dostane analýza jeho súčasnej finančnej situácie a návrh, ako aktuálnu situáciu riešiť. Či už ide o oblasť bývania, zabezpečenia alebo šetrenia si na dôchodok.
Akého poradcu si vybrať
Finančný poradca by mal byť profesionál. Znamená to, že poradenstvo by malo byť jeho zamestnaním a nie privyrábaním si popri inej práci. Potrebuje totiž sledovať dianie na trhu, zmeny v legislatíve a zúčastňovať sa školení. A keďže deň má iba 24 hodín, popri inej práci sa tieto činnosti vykonávajú veľmi ťažko.
Ďalším medzníkom pri výbere poradcu je jeho zamestnávateľ, respektíve sprostredkovateľská spoločnosť. Pracovník banky alebo poisťovne svojim klientom ponúka iba produkty jednej značky. Na druhej strane, tým, že produktov je obvykle menej, môže (ale nemusí) poznať podrobnejšie ich podmienky. Sprostredkovateľ, ktorý má vo svojej ponuke produkty viacerých spoločností, môže vybrať pre klienta výhodnejšie produkty. Pre klienta je pridanou hodnotou skutočnosť, že nemusí pracne hľadať pre seba vhodný produkt, či už ide o cenu alebo parametre.
Na trhu neexistuje produkt, ktorý by vyriešil všetky finančné problémy. Podobne, ako neexistuje liek na všetky choroby. Finančný poradca teda nemôže prísť už na prvé stretnutie so zákazníkom s optimálnym riešením jeho situácie, ktorú sa dozvie práve na prvom stretnutí. Kto sa stretne s takýmto poradcom, mal by na neho čím skôr zabudnúť. S veľkou pravdepodobnosťou mu bude ponúkaný produkt, ktorý nebude potrebovať a ktorý mu zbytočne ukrojí z jeho úspor.
Poradcovia u nás a v zahraničí
Poradenstvo u nás má inú históriu ako v krajinách západnej Európy. Napriek neskoršiemu presadeniu rôznych finančných produktov v porovnaní so západnou Európou, máme s inými krajinami jednu výhodu. Máme za sebou dôchodkovú reformu. Tá pomohla priniesť do povedomia obyvateľstva záujem o dôchodok a veci s tým spojené.
Poradcovia v Anglicku majú pravdepodobne najväčší kredit spomedzi európskych kolegov. Preto ich klienti neváhajú platiť za ich služby. Podobná prax funguje v USA. Platenie za poradenstvo je tam samozrejmé aj z toho dôvodu, že poradenstvo nemôže robiť každý a na získanie licencie certifikovaného finančného poradcu treba absolvovať štúdium a zvládnuť testy. Naopak, vo Francúzsku je predaj finančných produktov orientovaný hlavne do pobočiek bánk a bezplatnosť je tam považovaná za samozrejmosť. V Nemecku funguje podobný systém ako u nás. Naopak, vo východoeurópskych krajinách, ako napríklad na Ukrajine, vôbec nepoznajú modely finančného poradenstva a trh sa tam len rozvíja.
Autor: Pavel Škriniar (Časopis Investor)
