Životné poistky, ktoré ponúkajú poisťovne, môžeme rozdeliť do troch základných skupín. Prvou je kapitálové životné poistenie, druhou investičné životné poistenie a treťou rizikové životné poistenie. Uvedené typy poistení sa líšia spôsobom ako sa v nich zhodnocuje sporiaca zložka poistenia a ako daný typ poistenia rieši konkrétnu životnú situáciu klienta.

K základným typom poistenia si možno dojednať rôzne typy pripoistení. Trendom posledných rokov sú poistky, ktoré kombinujú investovanie do kapitálovej aj do investičnej zložky.

Kapitálové životné poistenie

Pre prípad smrti alebo pre prípad dožitia na koci dohodnutej poistnej doby sa v kapitálovom životnom poistení určí poistná suma.

Časť poistenia (kapitálová zložka) sa odkladá a zhodnocuje sa počas celej doby trvania zmluvy o pevne stanovenú - technickú úrokovú mieru. Jej maximálnu hodnotu každý rok určuje centrálna banka. Pre rok 2008 je stanovená na 2,5 %.

Garantovaný výnos, nie výber investície

Na dosiahnutie tohto výnosu poisťovňa investuje získané prostriedky na finančnom trhu. Poistenec nemôže rozhodovať kam pôjdu tieto investície.

Poistná suma, vek a zdravotný stav klienta

Ďalším faktorom, ktorý rozhoduje o výške kapitálu na konci poistnej doby je vek klienta, jeho zdravotný stav, druh vykonávaného povolania, dĺžka dohodnutej poistnej doby, prípadne aj to, či sa klient aktívne venuje nejakému športu.

Vhodné pre konzervatívnych klientov

Kapitálové životné poistenie je určené pre klientov, ktorí uprednostňujú dohodnutú poistnú sumu na konci poistenia pred možnou vyššou sumou (ale bez garancie) pri investičnom životnom poistení.

Investičné životné poistenie

Pri investičnom životnom poistení je klient poistený iba pre prípad smrti. Sporivá časť poistného sa investuje do podielových fondov. Pri tomto type investovania možno garantovať vložené prostriedky len v obmedzenej miere.

Poistená osoba je v investičnom životnom poistení krytá pre prípad smrti do výšky poistnej sumy uvedenej na zmluve alebo do výšky investičného konta.

Životné poisťovne ponúkajú na výber pre investorov buď vlastné fondy, alebo fondy spravované inými správcovskými spoločnosťami.

Vhodné pre tých, ktorí sa neboja rizika

Pre investičné životné poistenie by sa mal rozhodnúť klient ktorý rozumie problematike investovania do podielových fondov, najmä z pohľadu výnosov a rizika rôznych typov fondov. Je vhodné pre mladších klientov aj ako sporivý produkt a pre slobodných klientov, ale hlavne pre klientov, ktorí akceptujú investičné riziko.

Autor: pv, vj