BRATISLAVA. Banky, splátkové spoločnosti, ale aj nebankové firmy sa v predvianočnom čase snažia osloviť obyvateľstvo, aby si aj s ich pomocou doprialo bohatšie sviatky.Kreditné kartyKontokorentSplátkové spoločnostiRýchle pôžičky

Dlhy s rozumom

Pri premyslenom výbere spoločnosti, od ktorej si peniaze požičiate alebo cez ktorú darčeky pod stromček nakúpite, také môžu skutočne byť. Pri neuváženom výbere firmy, ktorá vám Vianoce urobí komfortnejšími, síce darčekmi potešíte svojich blízkych, ale pôžička vás môže vyjsť pekne draho.

Aj v predvianočnej eurfórii by ste si mali dať pozor na to, aby ste sa zadlžovali rozumne. „Pôžička by nemala financovať predmety bežnej spotreby, ale iba investície, napríklad do nábytku či drahšej elektroniky,“ myslí si riaditeľ analytickej spoločnosti Symsite Research Vladimír Dohnal.

Žiadatelia o úver či záujemcovia o nákup výrobkov na splátky by mali myslieť aj na to, že suma všetkých úverových splátok by nemala presiahnuť tretinu čistých príjmov.

Porovnateľné ponuky

Ak chcete pred sviatkami obohatiť svoj rozpočet o 30–tisíc korún, ktoré použijete na nákup darčekov, potravín, prípadne na cestu za blízkymi, môžete si vziať úver z banky alebo po­užiť kreditnú kartu. Ak hľadáte spôsob prefinancovania elektroniky alebo spotrebného tovaru, ktorý sa objaví pod stromčekom, sú pre vás riešením aj služby splátkových spoločností. Podľa Dohnala by vo všeobecnosti mali byť bankové úvery najlacnejšou alternatívou, ale pri sume 30–tisíc korún považuje za cenovo porovnateľné všetky tri možnosti (bankové pôžičky, úverové karty i splátkové firmy). „Splátkové spoločnosti favorizuje možnosť nulových navýšení, ktoré sú v niektorých prípadoch výhodné,“ vraví analytik. Záujem o služby splátkových firiem stúpa aj preto, že trh oslovujú aj úverovými a platobnými kartami.

Pre ľudí, ktorí chcú nakúpiť rôznorodý tovar, však nemusí byť nákup na splátky bez karty ideálnym riešením. Ak, tak skôr pri kúpe tovaru cez internetové obchodné domy so širšou ponukou výrobkov. Tie však zase limitujú možnosť nákupu na splátky minimálnou sumou.

Rýchly, ale drahý variant

Nie menej intenzívne ako splátkové spoločnosti a banky na ľudí pred Vianocami pôsobia aj nebankové firmy poskytujúce tzv. rýchle pôžičky. Tie však Symsite Research záujemcom o pôžičku vyložene neodporúča.

Spoločnosti, ktoré poskytnú peniaze do niekoľkých hodín, nemajú núdzu o klientov najmä preto, že úver poskytnú aj ľuďom, ktorí by mohli mať s jeho získaním v banke problém. Úroky a poplatky spojené s poskytnutím úveru však majú neúmerne vysoké. Ak 30–tisícový úver s ročnou lehotou splácania klient v banke preplatí o 1900 až 5500 korún, za 55 týždňov splácania pôžičky v rovnakej výške od spoločnosti Provident Financial vydá podľa kalkulačky na internetovej stránke firmy navyše až 22 800 korún.

Banky úročia 30–tisícový bez­účelový spotrebný úver 8,9 až 23–percentami, spoločnosť Cetelem vám takýto úver poskytne s 24–percentným ročným úrokom. Firma Pohotovosť uvádza až 55–percentné ročné úročenie takejto pôžičky. Mesačná splátka 30–tisícového úveru od firmy Pohotovosť vyjde záujemcu na 4900 korún, zatiaľ čo za úver od bánk by mesačne splácal 2622 až 2816 korún.

Ani na úver vo vybranej výške od takýchto firiem sa pritom všetky skupiny obyvateľstva nemôžu spoliehať. Pohotovosť má totiž záujem najmä o klientov, ktorí sa so žiadosťou o úver k nej opakovane vracajú. Nami zvolených 30–tisíc korún na predvianočné nákupy napríklad neposkytne ihneď a v plnej výške novým klientom. Podľa internetovej stránky si nový klient môže najskôr vziať pôžičku od 3000 do 14000 korún, až po splatení tohto úveru má nárok na druhú pôžičku od 16000 do 20000 korún. Keď splatí druhú pôžičku, môže si vziať úver od 26000 do 40000 korún, teda aj ten nami zvolený 30-tisícový.

Kde si požičať

Ak chcete darčeky kúpiť >čo najlacnejšie

Môžete si zvoliť spoločnosť, cez ktorú nakúpite tovar na splátky bez zvýšenia, alebo si vziať pôžičku z banky s čo najnižším navýšením.

Ak chcete úver s čo najmenším počtom dokladov

Zájdite do banky, v ktorej ste klientom. Mnohým bankám tak stačí predložiť len žiadosť o úver a preukaz totožnosti.

Ak chcete peniaze čo najrýchlejšie

Možnosť čerpať financie do jednej či dvoch hodín od podania žiadosti umožní Slovenská sporiteľňa, pri požiadaní o úver v pobočke aj Poštová banka, na počkanie môže klient úver vybaviť vo VÚB. Pohotovosť, ale aj Citi financial uvádza, že úver možno dostať v ten istý deň.

Ak chcete splácať neskôr

Umožní to splátková spoločnosť Quatro, Dexia banka, Tatra banka a VÚB banka. V OTP možno požiadať o odklad splátok istiny, Slovenská sporiteľňa poskytuje odklad len pri úvere na päť rokov.

Pôžička z banky patrí k lacnejším riešeniam

Suma, ktorú sme zvolili na porovnanie podmienok získania predvianočného úveru z banky, nie je najvyššou ani najnižšou sumou, ktorú si možno bez zdokladovania účelu vo finančných inštitúciách požičať. Vo väčšine bánk je nad hranicou najnižšieho poskytovaného úveru a pod bežne požičiavaným priemerným úverom.

Vyššiu pôžičku sme nevybrali zámerne. Finančná výpomoc pred sviatkami totiž nemá veľký efekt, ak si na darčeky či drahšie potraviny požičiate sumu, ktorú bez väčšieho zaťaženia rozpočtu nemáte šancu do ďalších Vianoc splatiť.

Splátky a navýšenie

Vo výške mesačných splátok medzi jednotlivými bankami nie sú príliš veľké rozdiely. Ak z porovnávania vynecháme Poštovú banku, ktorá klientom umožňuje 30­tisícovú pôžičku splácať minimálne 20 mesiacov, pohybujú sa mesačné splátky v rozpätí od 2622 korún do 2816 korún. V dvoch treti­nách bánk by neprekročili 2700 korún. Najnižšiu mesačnú splátku na nami zvolenú sumu vypočítala Dexia banka, za ňou nasleduje ČSOB a Tatra banka.

Tabuľka však ukazuje, že najnižšie splátky nemusia byť aj zárukou najmenšej sumy zaplatenej za pôžičku navyše. S najnižším navýšením po roku splácania by sme si, podľa údajov, ktoré nám poskytli oslovené banky, vzali úver v Istrobanke. Vďaka pôžičke bohatšie Vianoce by nás po roku splácania v tomto prípade stáli navyše asi 1900 korún. V ostatných ban­kách by sme pôžičku preplatili minimálne o 2784 korún, niekde aj o viac ako 5000 korún.

Zvýhodnenie verných

Podobne ako vo výške splátok, ani vo výške poplatkov za poskytnutie úveru a mesačných súm za vedenie úverového účtu nie sú veľké rozdiely.

Väčšina bánk si účtuje za poskytnutie pôžičky dve percentá z celkovej sumy, nižšie percento platí žiadateľ o úver v Slovenskej sporiteľni, v UniCredit Bank 1,5 percenta. Nič neplatí za poskytnutie úveru klient Poštovej banky, ak ho čerpá na účet v tejto banke, nulový mesačný poplatok banka uvádza aj za vedenie účtu. V ostatných bankách musí klient počítať s mesačným poplatkom od 40 od 80 korún. Niektoré banky (napríklad Volksbank, OTP, Istrobanka) poskytujú svojim verným klientom pri žiadosti o bezúčelový spotrebný úver nižšiu úrokovú sadzbu. Vo väčšine finančných inštitúcií získajú dlhoroční klienti úver s menším počtom dokladov ako noví žiadatelia.

(den)

Plusy a mínusy pôžičiek

Úver z banky

+ možnosť získať aj vyššiu sumu peňazí,

+ splácanie požičanej sumy si možno rozložiť na dlhší čas,

+ pri dlhodobejšom vzťahu s bankou minimum dokladov, ktoré treba predložiť,

+ možnosť získania výhodnejších úrokových sadzieb v prípade účtu či balíka služieb v banke,

– administratívny proces pri získaní úveru môže byť zložitejší,

– v niektorých prípadoch dlhší čas poskytnutia peňazí,

– možnosť odkladu začiatku splácania úveru len v niektorých bankách.

+ poskytnutie bezúročného obdobia,

+ počas bezúročného obdobia je úver bez navýšenia,

– šancu získať ich nemajú menej solventní klienti,

– v prípade nesplatenia sumy počas bezúročného obdobia je úrok spravidla vyšší ako pri spotrebnom úvere.

+ je poruke, keď treba,

+ nič jeho majiteľa nestojí, keď sa nevyužíva,

– neposkytuje bezúročné obdobie,

– nie je riešením, keď si chcete požičať vyššiu sumu peňazí.

+ vybavenie úveru priamo v predajni, kde chcete nakúpiť,

+ v rámci akcií možnosť odloženia splácania výrobku o niekoľko týždňov,

+ v niektorých prípadoch kúpa tovaru bez navýšenia ceny,

– pri načasovaní splácania tovaru na dlhší čas sa cena zvyšuje, úroková sadzba môže prevýšiť tú, ktorú na úver dáva banka,

– pri výbere darčekov môžete byť limitovaní obchodmi, s ktorými splátkové firmy spolupracujú.

+ rýchlosť, s akou sú firmy ochotné peniaze poskytnúť,

+ peniaze požičajú aj ľuďom, ktorí by úver od banky či splátkovej firmy ťažko získali (dôchodcovia, študenti, ľudia s nepravidelným príjmom),

+ požičanie peňazí bez zdokladovania príjmov,

– vysoké úroky i poplatky, navýšenie požičanej sumy,

– v niektorých firmách týždenný či dvojtýždenný interval splácania pôžičky,

– v niektorých prípadoch ručenie nehnuteľnosťou.