BRATISLAVA. Ak ste sa rozhodli požičať si peniaze, máte tri základné možnosti. Vybrať si môžete medzi bankou, úverom od splátkovej spoločnosti, ktorý vám vybavia v predajni, a hotovostnou pôžičkou z ponuky finančných spoločností. Vyberať je z čoho, treba však dôkladne zvážiť podmienky. Vo všeobecnosti platí, čím viac preverujú vašu finančnú situáciu, kým vám požičajú, tým menšia je pravdepodobnosť, že sa dostanete do problémov so splácaním. Čím jednoduchšie sa k peniazom dostanete, tým drahšie ste si zvyčajne požičali.
Báť sa preverovania schopnosti splácať pôžičku nie je namieste. Renomované a na trhu etablované finančné spoločnosti preverujú schopnosť klienta splácať jeho dlhy, a tým ho chránia pred prípadným extrémnym zadlžením.
Pôžička z banky
Najčastejším obmedzením pri pôžičke pre starších ľudí býva vek. Vo väčšine bánk je limitom na splatenie spotrebného úveru 65. rok života. Do tohto veku musíte splatiť spotrebný úver v OTP Banke, ČSOB, Dexia banke, Poštovej banke, Slovenskej sporiteľni a Tatra banke. V Istrobanke musíte úver splatiť do veku, v ktorom vám vznikne nárok na starobný dôchodok. Čo sa týka splácania spotrebných úverov, najtolerantnejšia je k seniorom VÚB banka, v ktorej môžete splácať úver až do 67. roku života.
Spotrebný úver vo vyššom veku si v banke vybavíte, len ak budete mať mladšieho ručiteľa, prípadne poskytnete banke finančnú zábezpeku.
Vo všetkých bankách platíte poplatky za vybavenie úveru a poplatky za vedenie úverového účtu. Výnimkou je produkt Poštovej banky - Dostupná pôžička. Pri ňom neplatíte poplatky za vybavenie úveru ani za vedenie účtu, úroky sú však vyššie ako v iných bankách. Okrem pobočiek banky dá vybaviť aj na poštách.
Úroky pri spotrebných úveroch sa aktuálne v bankách pohybujú zhruba od 8,5 do 18 % za rok, poplatky za vybavenie úveru sú zväčša od jedného do dvoch percent z poskytnutej sumy úveru a mesačné poplatky za vedenie úverového účtu sú od 40 do 100 korún.
Povolené prečerpanie
Medzi pohodlné a pre dôchodcov vhodné bankové úverové produkty patrí aj povolené prečerpanie na účte. Je to pôžička, ktorú dostáva klient už priamo k účtu a za jej vybavenie nie je žiadny poplatok. Pre seniorov vo vyššom veku býva výška prečerpania limitovaná na zhruba 20 000 korún. Aktuálne úroky z povoleného prečerpania sú od 14 do 17 % za rok.
Bez poplatkov, ale drahšie
Ponuku spotrebiteľských a bezúčelových úverov od spoločností splátkového predaja nájdete priamo vo veľkých predajniach alebo na internete. Hotovostné pôžičky firmy ponúkajú v tlači, reklamné letáky bývajú v poštových schránkach.
Pri pôžičke od týchto spoločností väčšinou neplatíte poplatky spojené s vybavením úveru a vedením úverového účtu. Preplatenie pôžičky je však spravidla vyššie ako v banke. Splátkové spoločnosti požičavajú s úrokom často od 20 do 30 % ročne. V rámci akcií niekedy ponúkajú aj úvery s nulovým úrokom, podmienkou je však kúpa konkrétneho tovaru.
Spoločnosti poskytujúce hotovostné pôžičky obvykle v letákoch oznámia svojim dlžníkom len veľkosť a počet splátok.
Aké potrebujete doklady
Pri uzatváraní pôžičky v prípade dôchodcov požaduje väčšina spoločností potvrdenie zo Sociálnej poisťovne o výške dôchodku. Zväčša sú podobne posudzovaní poberatelia starobných, výsluhových, ale aj invalidných dôchodkov. Veľká časť spoločností, ktoré ponúkajú rýchle pôžičky, požaduje minimálnu výšku dôchodku šesť až šesť a pol tisíca korún.
Ďalším dokladom je občiansky preukaz a iný doklad totožnosti (vodičský preukaz, cestovný pas alebo rodný list plus kópia) a jeden doklad potvrdzujúci meno a adresu (napríklad faktúra za elektrinu alebo plyn, výpis z bankového účtu plus kópia) nie starší ako jeden mesiac.
Vladimír Ješko
Kveta Fajčíková
Ako si rozumne požičať
Zvážte, či na to máte
Začnite tým, že s uvážením zhodnotíte svoju súčasnú aj budúcu schopnosť plniť si ďalšie finančné záväzky.
Zmluvu nepodpisujte skôr, ako si spočítate svoje životné náklady (vrátane finančnej rezervy) a zvážte, či pre vás nebude pravidelná mesačná splátka prílišnou záťažou.
Za komfort sa platí. Za peniaze požičané jednoducho, rýchlo a najčastejšie v hotovosti priamo doma sa zvyčajne platí najviac. Nedajte sa takouto ponukou ovplyvniť. Zvážte, či sa bez takýchto služieb nezaobídete.
Pozor na poplatky
Finančné spoločnosti často lákajú klientov nízkymi úrokovými sadzbami. Pri vybavovaní pôžičky však máte aj iné náklady. Najčastejšie sú to poplatky za vybavenie pôžičky, poplatky za vedenie úverového účtu a poplatky za predčasné splatenie.
Spočítajte všetko, čo vás pôžička bude stáť, teda sumu všetkých splátok aj všetkých poplatkov, ktoré pri vybavení pôžičky alebo počas jej trvania budete platiť.
Keď ste sa rozhodli požičať si, šetriť môžete na účelových a akciových pôžičkách. Pôžičky na vopred určený tovar bývajú väčšinou najlacnejšie.
Ak máte čas, sledujte aj akciovú ponuku finančných spoločností alebo vernostné programy bánk a finančných inštitúcií.
(vj)
Ako neprísť o dom či o byt
Kým podpíšete zmluvu, zvážte, či založená nehnuteľnosť nie je niekoľkokrát drahšia ako samotný dlh.
Pozorne si prečítajte všetky podmienky, ktoré sa vzťahujú na zmluvné pokuty.
Preštudujte si všetky prípady, pri ktorých sa zaväzujete veriteľovi uhradiť sankcie.
Zaujímajte sa o to, či budete mať okrem povinností aj nejaké práva.
Ak zmluve nerozumiete a nemôžete dobre prečítať všetky jej časti (aj tie, ktoré sú malými písmenami), nepodpisujte ju bez toho, že by ste sa poradili, najlepšie s právnikom.
Keď ste sa dostali do problémov, komunikujte s veriteľom zásadne písomne, nikdy nie telefonicky. Nemali by ste neskôr dôkaz o tom, že ste sa situáciu snažili vyriešiť.
Advokátska kancelária Patent – Iurist.
Povinný údaj vám veľmi nepomôže
Skratka RPMN na informačných materiáloch označuje údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov. Zverejňovať ho musia všetky firmy poskytujúce spotrebné, respektíve spotrebiteľské úvery. Tento údaj má zabezpečiť porovnateľnosť pôžičiek. Vzorec na výpočet stanovuje zákon a orientačné hodnoty si môžete buď sami alebo s pomocou známych vypočítať napríklad na internetových stránkach niektorých bánk.
Hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov musí byť uvedená aj v zmluve o spotrebiteľskom úvere. Ak tam nie je, spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.
Aj keď sa k tomuto údaju dostanete ešte predtým, ako podpíšete zmluvu a chcete si porovnať konkurenčné ponuky, nie je to ľahká úloha. Porovnávať sa dá iba vtedy, keď ide o rovnaký objem úveru a záleží aj na lehote splatnosti, ktorá často pri jednotlivých ponukách porovnateľná nie je.
Jedna splátková spoločnosť ponúka pôžičky na desať či pätnásť mesiacov, ďalšia na rok a tretia na dvadsať mesiacov. Iná spoločnosť po prvých štyroch zaplatených splátkach vráti tisíc korún. Navyše, klientov pri rôznych splatnostiach čaká rôzne ročné úročenie. To všetko porovnanie s pomocou RPMN znemožňuje.
Najistejšie pri porovnaní rôznych úverov je poctivo si spočítať všetky náklady, ktoré vám v súvislosti so splatením úveru vzniknú. Potrebné údaje si vyžiadajte od pracovníkov finančnej inštitúcie.
(vj)
Kým založíte nehnuteľnosť
Aby dostali na prvý pohľad lákavú pôžičku, dôchodcovia často bez rozmyslu založia jediné, čo majú – vlastnú strechu nad hlavou. Každý, kto staršiemu človeku ponúkne požičať peniaze, však nemusí mať čisté úmysly. Podľa rezortu spravodlivosti, na „predražené“ pôžičky najčastejšie doplácajú sociálne slabšie skupiny. „Pravým cieľom môže byť lacno získať nehnuteľnosť. Tomu sa prispôsobia podmienky – splátky a sankcie nastavia tak, aby sa nedali splatiť a nehnuteľnosť prepadla veriteľovi,“ hovorí advokát Vladimír Neuschl.
V praxi sa zneužíva inštitút zabezpečenia záväzku prevodom práva. Dlžník súhlasí s tým, že do katastra sa z dôvodu pôžičky zapíše spoločnosť – veriteľ, ako podmienečný vlastník. Keď potom nemôže zaplatiť, nehnuteľnosť prechádza do vlastníctva spoločnosti. Jedinou možnosťou, ako sa tomu brániť, je súd a argumenty o rozpore s dobrými mravmi.
Ambíciu zmeniť to má novela zákona o dobrovoľných dražbách a zmeny v ďalších zákonoch, o ktorých rokuje parlament. Od januára by mali platiť prísnejšie podmienky na využívanie už spomínaného inštitútu a spresniť by sa mal rozsah povinných informácií pri poskytovaní úveru.
V prípade podozrenia na úžeru bude súd prehodnocovať a znižovať úroky, poplatky a sankcie spojené s úverom. Zákonodarcovia by chceli obmedziť prípady, keď napríklad spotrebiteľ reaguje na reklamu, kde sa hovorí o úrokovej sadzbe „od 2 %“, ale nič sa už nehovorí o ďalších štyroch percentách na poplatky. To všetko mesačne, čo je ročne 72 percent plus ďalšie výdavky, úroky z omeškania nad 90 percent plus ešte zmluvná pokuta.(ht)
