ť na kúpu novej veci rovnakého druhu a kvality na danom mieste. V opačnom prípade je klient poistený zle.
Zle poistení však môžete byť aj v prípade, ak platíte za poistenia, ktoré nemusíte mať. V tomto prípade ste v podobnej situácii ako keď v obchode nakupujete niečo čo nepotrebujete.
Podpoistenie
Ak je poistná suma nižšia ako je reálna hodnota poistenej veci, klient sa dostáva do tzv. podpoistenia. A v prípade poistnej udalosti mu poisťovňa bude krátiť plnenie v rovnakom pomere, v akom je poistná suma k reálnej hodnote poistenej veci. V praxi to znamená, že ak má klientov byt hodnotu dva milióny korún a má ho poistený na milión korún, poisťovňa mu pri škode jeden milión vyplatí iba pol milióna korún.
Pozor na staré zmluvy
Ak má klient zmluvu na poistenie domu alebo bytu staršiu ako päť rokov, je vysoko pravdepodobné, že je poistený zle a v prípade poistnej udalosti bude veľmi nepríjemne prekvapený. Ceny nehnuteľností totiž za posledné roky veľmi dynamicky rastú. Najmä v Bratislave, Košiciach a ďalších väčších mestách je potrebné poistné sumy v poistení nehnuteľnosti zvyšovať minimálne každé dva až tri roky, aby zodpovedali realite.
Poistná suma pri zariadení domácnosti
Pri stanovení poistnej sumy na poistenie zariadenia domácnosti by mal človek vychádzať nielen z hodnoty všetkých hnuteľných vecí. Ale aj z limitov plnenia, ktoré si jednotlivé poisťovne uplatňujú na niektoré súbory vecí. Štandardne je limitovaná napríklad elektronika, športové potreby, cennosti, historické predmety, peniaze v hotovosti a podobne. Ak napríklad klient vlastní elektroniku za 75 000 Sk a limit plnenia za tento súbor vecí poisťovňa stanovila maximálne na 15 percent z poistnej sumy, mala by poistná suma na poistenie zariadenia domácnosti byť minimálne 500 000 Sk. Aj keď celkové zariadenie domácnosti má hodnotu napríklad len 400 000 Sk.
Rozsah poistenia
Ľudia často nevedia rozlíšiť poistenie domácnosti a nehnuteľnosti. Z toho dochádza k ďalším omylom a nedorozumeniam, pretože klienti nevedia čo majú a čo nemajú poistené.
Pri poistení nehnuteľnosti - domu alebo bytu - je predmetom poistenia nehnuteľnosť ako taká, vrátane jej stavebných súčastí a pevne zabudovaných konštrukcií. V prípade bytovky sú predmetom poistenia aj spoločné priestory do výšky spoluvlastníckeho podielu poisteného.
Poistenie domácnosti sa týka súboru hnuteľných vecí, ktoré tvoria zariadenie domácnosti na adrese určenej v poistnej zmluve. Mimo nej sa poistenie vzťahuje aj na veci v nebytových priestoroch ako sú pivnice, garáže, kočikárne a podobne. A miestom poistenia môže byť aj celé územie Slovenska, ak ide o veci, ktoré má poistený na sebe a pri sebe. Plnenie za škody na veciach mimo poistenej domácnosti je väčšinou tiež limitované. A v prípade priestorov, ktoré nie sú vo výlučnom užívaní poisteného, ako napríklad kočikáreň, je riziko krádeže z poistenia úplne vylúčené.
Rozhodujúca je cena
- bohužiaľ
Perpetuum mobile neexistuje. V poisťovníctve to znamená, že cena vždy zodpovedá rozsahu služieb. A príliš lacná poistka sa človeku môže škaredo vypomstiť. Ak aj vy patríte medzi klientov, ktorí sa pri poistení svojho bytu, domu alebo domácnosti rozhodovali podľa ceny, mali by ste si ešte raz pozorne prečítať, čo ste podpísali.
Okrem nesprávne stanovenej poistnej sumy vám hrozia aj omnoho horšie veci, ktoré sa dočítate len v poistných podmienkach. Príkladom môže byť veta: "Pri katastrofických škodách (napríklad povodeň alebo záplava) hradíme maximálne 50 percent z poistnej sumy." Takže, aj keď ste si v takejto zmluve správne poistili dvojmiliónový dom na dva milióny korún a odnesie vám ho storočná voda, z poisťovne nedostanete viac ako milión korún.
Nová a časová cena
Dôležitá je pri poistení aj nová a časová cena. Pri plnení v novej cene klient dostane sumu, ktorá je v čase poistnej udalosti potrebná na zaobstaranie novej veci rovnakého druhu a kvality. Má teda možnosť za peniaze poisťovne bez problémov nahradiť poškodené veci. V prípade časovej ceny poisťovňa zohľadňuje vek a stupeň opotrebenia poistenej veci. To znamená, že klientovi v prípade poistnej udalosti môže vyplatiť podstatne menej ako za predmet poistenia pri jeho kúpe zaplatil.
Zamotané formulácie
V poistných podmienkach sa v prípade novej a časovej ceny človek môže stretnúť aj s formuláciou, ktorá mu na prvý pohľad nebude dávať zmysel: "Poisťovňa vyplatí poistné plnenie vždy v nových cenách, až do výšky časovej ceny." Ako príklad toho, čo tým poisťovňa myslí, môže poslúžiť plazmový televízor, ktorý si klient kúpil za 70-tisíc korún. V deň, kedy dôjde k poistnej udalosti je jeho časová hodnota 50-tisíc korún. Ak je napríklad poistnou udalosťou požiar, ktorý spôsobí čiastkovú škodu 10-tisíc korún, poisťovňa zaplatí za opravu televízora novú cenu, teda 10-tisíc korún. No za všetky škody, ktorých oprava by presiahla 50-tisíc korún, poisťovňa vyplatí iba časovú cenu televízora, teda 50-tisíc.
Peter Világi
www.mfc.sk
