BRATISLAVA. Viazanie poskytnutia bankového úveru pre občana na podmienku, že bude mať v rovnakej banke aj bežný účet, môže podľa Protimonopolného úradu oslabovať hospodársku súťaž.
Jednak občan platí viac, ako by mal a jednak sa mu ťažšie porovnáva výhodnosť produktov v konkurenčných bankách.
Protimonopolný úrad začal podľa informácie týždenníka Trend šetrenie z vlastnej iniciatívy po tom, čo Európska komisia zverejnila správu o stave bankového sektora. V nej uviedla, že tunajšie banky s výnimkou jedného úverového produktu Poštovej banky požadujú k úverom pre obyvateľstvo a pre malé a stredné podniky otvorenie bežného účtu.
Hovorkyňa Protimonopolného úradu Alexandra Bernáthová povedala, že Slovenská banková asociácia zapracuje do Etického kódexu záväzok bánk neviazať navzájom bankové produkty. Túto informáciu úrad získal od Národnej banky Slovenska s tým, že etický kódex by asociácia mala doplniť do konca októbra.
Banky sa vedia prispôsobiť, no služby môžu zdražieť
Asociácia bánk však o takomto záväzku nič nevie. Ako asociácia sme sa s úradom nestretli, povedal jej výkonný riaditeľ Ladislav Unčovský. Ak by však úrad na požiadavke trval, asociácia ju vie do kódexu zapracovať, myslí si.
Hovorkyňa Národnej banky Jana Kováčová potvrdila, že stretnutie úradu, Národnej banky a zástupcov bánk k problematike viazania produktov pre bežných občanov bolo v máji z iniciatívy Protimonopolného úradu.
„Národná banka Slovenska proti takejto iniciatíve úradu nenamieta,“ povedala. Produkty bánk by však podľa Kováčovej mohli byť rizikovejšie a prípadne aj drahšie.
Banky pri svojej obrane narážajú práve na to. Tvrdia, že ak má klient v banke aj bežný účet, vedia ľahšie identifikovať možné budúce riziko. „Banke to umožňuje poskytnúť takýto úver lacnejšie,“ povedala Eva Šinková z Tatra banky.
Zároveň upozorňujú na to, že hoci zmena vyzerá navonok veľmi jednoducho, v skutočnosti ide o komplikovaný zásah do informačných systémov, spôsobu spracovania a aj zásah do posudzovania rizikovosti každého klienta. „Keďže rizikové a operačné náklady budú pre banku vyššie, je pravdepodobné, že tieto náklady budeme musieť preniesť na klienta,“ povedala Šinková.
Ako sa viažu produkty
V praxi takéto viazanie produktov funguje tak, že po schválení hypotéky alebo spotrebného úveru je neklientovi banky automaticky otvorený aj bežný účet, z ktorého sa úver spláca. „Banka mi už nechcela po hypotéke poskytnúť spotrebný úver. Šiel som do inej, ktorej neprekážalo, že mi tam nebude chodiť výplata,“ hovorí čitateľ. Po schválení spotrebného úveru mu táto banka otvorila bežný účet a k nemu aj úverový účet. „Výsledok je, že z pôvodnej banky posielam do druhej banky každý mesiac splátku na osobný účet a z osobného účtu ju banka prevedie na úverový. Za osobný účet platím mesačne 40 korún plus účtovné položky za pohyb na účte a za úverový účet 47 korún mesačne,“ dodáva.
Podľa analytika Symsite Research Vladimíra Dohnala je požiadavka bánk na bežný účet neopodstatnená. „Pre klienta to znamená priame finančné náklady, keďže platí poplatok za vedenie ďalšieho účtu,“ povedal Dohnal.
Čo obmedzujesúťaž
Spotrebitelia sú nútení kupovať od tej istej banky viaceré produkty. Počet produktov, ktoré jedna banka klientovi poskytne, potom zvyšuje náklady klienta , ktoré by mu vznikli, ak by sa rozhodol zmeniť banku, čím sa redukuje spotrebiteľská mobilita medzi bankami.
Veľký počet klientov, ktorí sú jednotlivými bankami „viazaní“, odrádza od vstupu nových konkurentov, a to najmä tých, ktorí ponúkajú iba vybrané bankové produkty.
Redukuje sa transparentnosť cien viazaných bankových produktov a následne sa spotrebiteľovi tieto produkty z hľadiska ceny ťažšie porovnávajú a tým sa ťažšie porovnávajú aj samotní poskytovatelia týchto produktov.
Zdroj: Protimonopolný úrad SR
