mohli rozčleniť do troch základných skupín.

Prvou je kapitálové garantované životné poistenie,

druhou investičné životné poistenie a treťou rizikové životné poistenie. Každé z uvedených poistení je vhodné pre inú cieľovú skupinu, respektíve pomáha riešiť inú konkrétnu životnú situáciu.

Kapitálové životné poistenie

Je základným produktom, ktorý ponúkajú všetky poisťovne. Podstatou kapitálového životného poistenia je zabezpečenie pre prípad neočakávanej životnej situácie, ktorou je smrť poisteného. Pre prípad smrti, alebo pre prípad dožitia na konci dohodnutej poistnej doby sa určí poistná suma. Tá je v prípade dožitia dohodnutej poistnej doby zvýšená o výnosy poisťovne pripisované podľa zákona o poisťovníctve na účet klienta.

Toto poistenie má okrem časti plateného poistenia, ktoré sa spotrebováva na poistné krytie aj sporiacu - kapitálovú zložku. Táto sa zhodnocuje počas celej doby trvania zmluvy o zmluvne pevne stanovenú - technickú úrokovú mieru. Jej maximálna hodnota (určená vyhláškou NBS) pre rok 2007 je na úrovni 2,5 %.

Na dosiahnutie tohto zmluvného výnosu poisťovňa investuje kapitálovú zložku poistenia na kapitálovom trhu. Poistenec nemôže rozhodovať kam pôjdu tieto investície. Aj samotná poisťovňa je pri investovaní týchto prostriedkov obmedzená zákonom o poisťovníctve, ktorý jej umožňuje investovať konzervatívne len do bezpečných investičných nástrojov, ako sú napríklad štátne dlhopisy.

Ďalším faktorom, ktorý rozhoduje o výške kapitálu na konci poistnej doby je vek klienta, jeho zdravotný stav, druh vykonávaného povolania, dĺžka dohodnutej poistnej doby, prípadne aj to, či sa klient aktívne venuje nejakému športu. Z týchto faktorov a dohodnutej technickej úrokovej miery sa potom určia pravidelné (mesačné, štvrťročné, polročné alebo ročné splátky) na dosiahnutie dohodnutej výšky kapitálu - poistnej sumy - na konci dohodnutej doby poistenia.

Pri výbere kapitálového životného poistenia by klient nemal počas poistenia výraznejšie zasahovať do dohodnutých podmienok (napríklad znížením poistného alebo poistnej sumy, prípadne vyberať časť peňazí, ktoré už má v poistke našetrené), aby mu peniaze vložené do poistenia priniesli zaujímavý výnos.

Kapitálové životné poistenie je určené pre konzervatívnych klientov, ktorí uprednostňujú dohodnutú poistnú sumu na konci poistenia pred možnou vyššou sumou (ale bez garancie) pri investičnom životnom poistení. Vyhovuje klientom, ktorí budú pravidelne sporiť a nebudú zásadným spôsobom meniť dohodnuté poistné podmienky. Pri uzatváraných kapitálových životných poistkách na dobu 20 rokov sa odkupná hodnota poistky vyrovná sume už zaplatených poistných splátok zhruba za dvanásť rokov.

Investičné životné poistenie

Investičné životné poistenie sa pre svoju flexibilitu v porovnaní s kapitálovým životným poistením stáva stále obľúbenejším. Klient si pri tomto type poistenia môže zvoliť výšku poistného aj poistnej sumy, čo mu spravidla kapitálové životné poistenie neumožňuje.

Napríklad klient poistený v kapitálovom životnom poistení platiaci 800 Sk mesačne poistený na 300 000 Sk nemá veľa možností meniť výšku splátok ani poistnú sumu.

Naproti tomu klient v životnom investičnom poistení si môže pri tej istej výške splátok určiť poistnú sumu, v tomto prípade v rozsahu napríklad od 50 000 Sk až do 2 000 000 Sk.

Investičné životné poistenie ďalej ponúka klientovi možnosť dosiahnuť vyššiu hodnotu konta na konci poistnej doby. Tu však treba zdôrazniť, že túto hodnotu poisťovňa - na rozdiel od kapitálového životného poistenia - negarantuje. Klientovi garantuje dohodnutú poistnú sumu len počas dohodnutej doby poistenia.

V investičnom životnom poistení si klient môže individuálne zvoliť spôsob zhodnocovania peňazí. Poisťovne ponúkajú investovanie do otvorených podielových fondov. Ponuka podielových fondov, do ktorých môže klient investovať je jedným z rozhodujúcich kritérií pri výbere konkrétneho investičného životného poistenia.

Poisťovne ponúkajú investovanie do vlastných fondov

alebo do fondov správcovských spoločností, s ktorými uzatvorili zmluvy o spolupráci.

Pre investičné životné poistenie by sa mal rozhodnúť klient, ktorému nie je cudzia problematika investovania do podielových fondov najmä z pohľadu výnosov a rizika jednotlivých typov fondov. Pre klientov, ktorí sa neorientujú v problematike podielových fondov ponúkajú niektoré poisťovne možnosť investovať do tzv. balíčkov alebo portfólií. Tie sa skladajú z viacerých fondov z rôznou investičnou stratégiou. Klienti tak rozkladajú riziko svojej investície.

Investičné životné poistenie je vhodné pre mladších klientov ako sporivý produkt a tiež slobodným klientom, ale hlavne klientom, ktorí akceptujú investičné riziko.

Rizikové životné poistenie

Rizikové životné poistenie na rozdiel od kapitálového a investičného životného poistenia kryje len dohodnutú poistnú udalosť (napr. akúkoľvek smrť alebo smrť úrazom) a na konci poistnej doby v prípade dožitia nie je vyplatená žiadna suma. Toto poistenie sa uzatvára väčšinou na kratšie obdobie ako kapitálové životné poistenie alebo investičné životné poistenie.

V porovnaní s kapitálovým a investičným životným poistením v prípade tohto poistenia klient získa rovnaké poistenie za väčšinou za nižšie poistné.

Praktické využitie rizikového poistenia je často spájané so zabezpečením pôžičiek a úverov. Najmä pri hypotekárnych úveroch alebo úveroch zo stavebných sporiteľní banky často vyžadujú dodatočné zabezpečenie. Pri zabezpečení úveru rizikovým životným poistením môže často klient získať aj lacnejší úver. (vb)