alebo zdravie. Aspoň z pohľadu poistenia. Uprednostňujú totiž poistenie áut a iného hnuteľného či nehnuteľného majetku pred životným poistením.
A aj keď majú zmluvu uzatvorenú, priemerná poistná suma väčšinou dosahuje okolo 200 000 korún.
Životné poistenie by malo v prvom rade slúžiť
na pokrytie rizika poklesu životnej úrovne. Môže sa tak stať v dôsledku výpadku príjmu poisteného alebo výpadku príjmu jeho blízkych v prípade poistnej udalosti.
Suma okolo 100 tisíc až 200 tisíc korún v takýchto prípadoch prakticky nič nevyrieši. Najmä ak rodina spláca aj rôzne úvery.
Zamerať sa na najväčšie
riziká
Človek by sa pri stanovovaní výšky poistných súm a výbere rizík mal orientovať najmä na najväčšie riziká straty príjmu a životnej úrovne. Teda smrť a trvalé následky úrazu, prípadne invaliditu. Poisťovne často ponúkajú aj rôzne iné pripoistenia, ktoré poistnú zmluvu skôr ľahšie predávajú, ako by znamenali reálnu hodnotu za zaplatené poistné.
Krytie smrti nie je vždy
potrebné
Nie každý však životné po-istenie s klasickým krytím rizika smrti potrebuje. Ak človek nemá nikoho, kto by bol od jeho príjmu závislý, tak by za poistenie pre prípad smrti platil zbytočne. Aj pre neho je však dôležité poistiť si trvalé následky úrazu alebo invaliditu.
Krytie rizika úrazu
Deti a ľudia bez príbuzných, ktorí by boli od ich príjmov závislí, nepotrebujú vysoké krytie pre prípad smrti. Wüstenrot poisťovňa im dokonca v rámci investičného životného poistenia ponúka možnosť krytie rizika smrti v poistnej zmluve úplne vynechať. Mali by však uvažovať nad úrazovým poistením, resp. poistením trvalých následkov spôsobených úrazom, ktoré by dokázalo vykryť výpadok príjmov spôsobený poistnou udalosťou.
V prípade detí je životné po-istenie zároveň aj jednou z možností ako môžu rodičia potomkom nasporiť štartovací kapitál do budúcnosti. A to buď využitím produktu poistenia študijných nákladov alebo venovým poistením, ktoré majú poisťovne v ponuke.
Zabezpečenie
na dôchodok
Aj keď prvoradým cieľom životného poistenia je krytie rizika, kapitálové garantované a kapitálové investičné poistenia klient môže využiť aj ako spôsob dobrovoľného zabezpečenia na dôchodok. Navyše, ak zmluva trvá viac ako 10 rokov a k plneniu v prípade dožitia klienta dôjde najskôr po dosiahnutí veku 55. roku života, môže si poistený znížiť základ dane z príjmov
o zaplatené poistné do výšky
12-tisíc korún ročne.
Kapitálové garantované
životné poistenie
Kapitálové garantované životné poistenie je najrozšírenejším typom životného poistenia na slovenskom trhu. Okrem krytia rizika smrti, či trvalých následkov úrazu, je aj pomerne efektívnou formou dlhodobého sporenia. Z plateného poistného sa klientovi vytvára okrem rizikovej zložky pre prípad vzniku poistnej udalosti aj sporivá zložka. A tá sa počas zmluvného vzťahu zhodnocuje. Celkovo má kapitálové životné poistenie viacero výhod, ale aj nevýhod. Tie často závisia od konkrétnej životnej situácie poisteného.
Výhodou je garancia
Hlavnou výhodou kapitálového životného poistenia je, že riziko pri zhodnocovaní sporivej zložky znáša poisťovňa. Klient vopred vie, akú poistnú sumu v prípade dožitia dostane. Poisťovňa mu totiž garantuje istú výšku technickej úrokovej miery. V prípade dožitia má klient nárok okrem poistnej sumy aj na podiely z výnosov poisťovne.
Konzervatívnosť s nízkym výnosom
Poisťovňa musí zo zákona peniaze v kapitálovom životnom poistení investovať do bezpečných nástrojov finančného trhu. Teda napríklad do termínovaných vkladov či štátnych dlhopisov. Pri relatívne konzervatívnom investovaní tak klient môže získať aj pomerne nízky výnos. Maximálna technická úroková miera, ktorú stanovila vyhláškou Národná banka Slovenska, je v súčasnosti 2,5 percenta.
Flexibilnejšie, ale nie dosť
Kapitálové životné poistenie je už výrazne flexibilnejšie ako kedysi. Klient si môže zmluvu upravovať, robiť mimoriadne vklady či mimoriadne výbery. Pri úprave výšky poistných súm však musí automaticky počítať s nárastom plateného poistného.
Napríklad, ak uzatváral zmluvu s krytím rizika smrť/dožitie na 500 tisíc korún, pri ktorom by platil ročne 9021 korún, a kvôli hypotéke si zvýši poistnú sumu na milión, platil by ročne dvojnásobok. Pritom pri flexibilnejšom investičnom životnom poistení je väčšinou možné zvýšiť poistnú sumu bez toho, aby sa zvyšovalo poistné.
Kedy nad ním uvažovať
Kapitálové životné poistenie je vhodné pre ľudí s konzervatívnym prístupom k financiám, pre ktorých je dôležitejšia garancia výslednej sumy ako potenciál vyšších výnosov. Produkt môže byť rovnako optimálny aj pre ľudí po 40. roku života prípadne starších, ktorí sa poisťujú na krátky čas. Napríklad na 10 rokov. V ich prípade by totiž mohlo byť investičné životné poistenie so zhodnocovaním v akciách relatívne riskantné.
Kapitálové investičné
životné poistenie
Kapitálové investičné životné poistenie je modernejším typom životného poistenia ako garantované poistné produkty. Ako už názov napovedá, časť zaplateného poistného sa po odrátaní poplatkov za krytie rizík investuje prostredníctvom podielových fondov. Jeho atraktivita rastie práve v čase, keď je trendom znižovanie technickej úrokovej miery pri kapitálových životných poistkách.
Vyššia flexibilita
Produkty investičného životného poistenia sú stále flexibilnejšie ako kapitálové životné poistky. V prípade produktu Wüstenrot poisťovne si klient dokonca nemusí vybrať ani krytie rizika smrti, ktoré môže byť úplne zbytočné napríklad pre slobodného a bezdetného klienta. Pretože nie je nikto od jeho príjmu závislý.
Zhodnocovanie
vo vlastných rukách
Pri investičnom životnom poistení klient sám rozhoduje o investičnej stratégii. Väčšinou si môže zvoliť od konzervatívnych fondov peňažného trhu a dlhopisových fondov cez dynamickejšie zmiešané fondy až po akciové fondy s potenciálom dlhodobo vyšších výnosov. S vyšším rizikom však ide ruka v ruke aj možnosť výraznejšieho zhodnotenia, ako by klientovi poskytlo kapitálové životné poistenie.
A najmä v horizonte nad 10 rokov sa riziko straty znižuje. Na rozdiel od klasického kapitálového poistenia nie je investičné životné poistenie časovo obmedzené. Klient teda sám rozhoduje, kedy zmluvu zruší.
Daňové zvýhodnenie
Aj pri tomto produkte si pri dodržaní parametrov stanovených zákonom o dani z príjmov (poistná zmluva uzatvorená minimálne na 10 rokov a poistné plnenie najskôr v 55. roku života) klient môže znížiť základ dane o 12 000 korún a ušetriť 2280 korún ročne.
Žiadna garancia
výnosu
Pri investičnom životnom poistení je garantovaná iba suma pre prípad inej poistnej udalosti ako dožitia. Teda napríklad smrti poistenca. Vtedy dostanú určení pozostalí buď spomínanú zaručenú poistnú sumu alebo aktuálnu sumu z investičného účtu klienta. Závisí iba od toho, ktorá zo spomínaných súm je vyššia.
Pri dožití poistený získava aktuálny zostatok fondového účtu. V závislosti od vývoja na kapitálových trhoch môže ísť aj o sumu, ktorá je nižšia ako do poistenia vložil. Riziko z investície na rozdiel od produktov kapitálového životného poistenia totiž znáša klient.
Kedy nad ním uvažovať
Investičné životné poistenie je o niečo zložitejší produkt ako kapitálové životné poistenie. Preto by si ho mali uzatvárať ľudia, ktorí poznajú aspoň základné zákonitosti kolektívneho investovania. Prípadne majú už nejakú skúsenosť s podielovými fondmi z minulosti. Akciovú investičnú stratégiu by si mal zasa vyberať klient, ktorý nespanikári hneď pri prvej krátkodobej strate.
Rizikové
životné poistenie
Na rozdiel od kapitálového a investičného životného poistenia, pri rizikovom životnom poistení sa nevytvára žiadna sporivá ani investičná zložka. Celé poistné ide na krytie zvolených rizík. Poistený alebo určení pozostalí tak získajú peniaze z poistnej sumy napríklad v prípade trvalých následkom úrazu alebo smrti klienta. No ak sa poistený dožije veku, kedy sa poistná zmluva končí, od poisťovne nedostane späť ani korunu.
Nízka cena
Hlavnou výhodou rizikového životného poistenia je jeho nízka cena. Dôvodom je, že poistné nevytvára žiadnu finančnú rezervu navyše. A na krytie rizík smeruje celé poistné. Za tento typ finančného krytia tak klient môže uhrádzať aj okolo niekoľkých tisíc korún ročne.
Tento typ poistenia je vhodný najmä pri splácaní úverov. Niektoré poisťovne ponúkajú aj špeciálne produkty rizikového životného poistenie s postupne klesajúcou poistnou sumou. Tá v podstate kopíruje výšku zo-statku dlžnej sumy úveru. So znižovaním poistného krytia sa poistenie stáva cenovo ešte výhodnejším.
Bez daňového zvýhodnenia
Pri rizikovom životnom poistení si klient nemôže znížiť daňový základ o zaplatené príspevky do výšky 12 000 korún ročne. Nejde totiž o sporenie, ale len čisté poistenie. Na dani z príjmov tak ušetriť s týmto produktom nemôže.
Drahá administrácia
Poplatky spojené s administráciou zmluvy rizikového životného poistenia sú spravidla vyššie ako pri kapitálovom a investičnom životnom poistení.
V niektorých prípadoch tak správne zvolené parametre investičného životného poistenia môžu byť pre klienta vhodnejšie. Stačí, ak si každý rok prispôsobuje výšky jednotlivých poistných súm podľa aktuálnej výšky zostatku úveru. Takéto investičné životné poistenie sa môže vyplatiť o to viac, že poistné si klient môže odpočítať z daňového základu a ušetriť na dani z príjmov.
Krátkodobé zabezpečenie úveru
Vo všeobecnosti je rizikové životné poistenie vhodné najmä pre bežných spotrebiteľov i podnikateľov pri potrebe krátkodobého zabezpečenia úveru alebo splácaného lízingu. Poistnú sumu by si pritom mal človek nastaviť tak, aby korešpondovala s výškou pôžičky.
Náklady na pohreb
Okrem možnosti ručenia za úver poisťovne ponúkajú v oblasti rizikových poistiek stále nové produkty. Jedným z nich je napríklad poistenie pohrebných nákladov. Je určené starším ľuďom, ktorí chcú odbremeniť svojich blízkych od nákladov spojených s pohrebom.
Základné typy
životného poistenia
- kapitálové garantované životné poistenie
- kapitálové investičné poistenie
- rizikové životné
poistenie
Peter Világi
www.mfc.sk
