keď mu banka odmietne poskytnúť spotrebný úver. Málokto si v tom

momente dokáže uvedomiť,

že keď banka chráni samu seba pred nesolventným klientom, tak klientovi dáva zároveň aj upozornenie,

že by si mal svoje zadlžovanie sa

premyslieť.

B anky majú totiž povinnosť obozretne podnikať. Nemôžu ísť do zbytočného rizika. Človek, ktorý by dlh splácal viac než polovicou svojho mesačného príjmu je pre banku rizikový. Nejeden bankou opovrhnutý klient tak okamžite nachá-dza útechu v inštitúciách, ktoré vždy rady a ochotne peniaze poskytnú. Lákavé sú aj úroky, ktoré sú zverejňované (ak vôbec sú zverejnené). Ich percentuálna sadzba však vyjadruje úrok na týždňovej alebo mesačnej báze. Nemožno sa potom čudovať, že ročné vyjadrenie úrokového zaťaženia sa vyšplhá v niektorých prípadoch až na vyše 420 % (ešte raz: vyše 420 %). To je cena za to, že pôžičku je možné získať do 24 hodín až do domu, je poskytnutá bez ručiteľa a na akýkoľvek účel. V tabuľke sú uvedené najznámejšie spoločnosti, ktoré pôsobia na domácom trhu. Samozrejme, zoznam by bol dlhší, ak by sa doň zahrnuli aj "spoločnosti" poskytujúce a vymáhajúce dlhy sebe vlastným spôsobom.

Pôžička za milión

Podľa vyjadrení bánk väčšina spotrebných úverov má výšku do 100 tisíc korún. Z tohto počtu je väčšina úverov

s výškou do 60 000 Sk. Táto štatistika plne vyjadruje aj ponuku spoločností ponúkajúcich rýchle pôžičky. Minimálna pôžička sa začína na hranici niekoľko tisíc korún. Maximálne sumy nie sú jednotné. Buď je to niekoľko desiatok tisíc korún, alebo až milióny korún. Taká vysoká suma sa dá získať v prípade, že založí nehnuteľnosť. Dlh sa mu bude v tomto prípade úročiť úrokom 4 % - 7 % za mesiac (60 % - 125 % p. a., podľa prepočtov zo splátok z webovej stránky jednej spoločnosti je to však vždy 84 % p. a.). Splácanie bežných pôžičiek je na týždennej alebo mesačnej perióde. Úver založený nehnuteľnosťou je možné splatiť v jednej splátke do dvoch rokov alebo v pravidelných mesačných splátkach.

Pri pôžičke založenej nehnuteľnosťou je na zamyslenie, či sa klientovi neoplatí radšej zájsť do banky, kde splatnosť americkej hypotéky (veľký spotrebný úver založený nehnuteľnosťou) sa pohybuje od 1 do 15 rokov a úroky sa pohybujú v rozhraní od 6 % za rok. Ak by si klient rýchlou pôžičkou chcel súrne riešiť otázku bývania, do úvahy by prichádzalo ešte aj stavebné sporenie, ktoré poskytuje medziúver s úrokom od 7 % p. a. na požičanú sumu. Hotovostné pôžičky sú určené skôr osobám, ktoré okamžite potrebujú peniaze

v hodnote nanajvýš pár desiatok tisíc korún. Riešiť napríklad otázku kúpy dlhodobého spotrebného tovaru alebo bývania prostredníctvom rýchlych pôžičiek nie je tým najlepším riešením. Princíp každej pôžičky je v tom, že sa musí splatiť, a to aj s úrokmi. Rýchlo nadobudnuté peniaze sa musia aj rýchlo vrátiť. Preto by si mal klient dva razy zvážiť, či skutočne potrebuje požičať peniaze a nevydrží bez nejakého tovaru pár mesiacov, počas ktorých si sám môže na daný tovar našetriť a ušetriť tak na úrokoch z dlhu. Ak sa však napriek tomu rozhodne využiť služby týchto spoločností, mal by sa zaujímať aj o poistenie v prípade straty zamestnania alebo práceneschopnosti.

Predčasné splatenie

Predčasné splatenie pôžičky je možné. Ale nie vždy býva samozrejmé aj bezplatné. Niektoré spoločnosti odmenia predčasné splatenie znížením celkových nákladov, iné spoločnosti si na úroky nedajú siahnuť. To znamená, že klient neušetrí, ak dlh splatí skôr, pretože bude musieť splatiť všetky splátky, ktoré boli dohodnuté. Ak niektorí

z klientov neplatí svoje splátky načas, môže sa nájsť na webovej stránke danej spoločnosti. Nesplácanie dlhu sa dá riešiť opätovným zobratím pôžičky. Tak to rieši aj časť klientov. Dlžník, ktorý si nebude plniť splátkové povinnosti, však môže počítať s tým, že spoločnosť podá na neho trestné oznámenie a jeho prípad skončí u exekútora.

Delenie klientov

Nie každý klient má prístup k vysokým pôžičkám. Niektoré neposkytujú novým klientom maximálne sumy. Každý klient si musí najprv požičať niekoľko nižších súm, a tie zároveň aj splatiť. Splácaním každej ďalšej pôžičky prechádza do vyšších úrovní, pri ktorých sa poskytuje aj vyššia pôžička a zároveň aj dlhší čas splatnosti.

Spotrebný úver a pôžička

Na to, aby klient získal spotrebný úver alebo rýchlu pôžičku, potrebuje tie isté doklady. Občiansky preukaz, ďalší preukaz (preukaz poistenca, vodičský preukaz...), doklad o trvalom bydlisku

a potvrdenie o trvalom príjme (pracovná zmluva alebo výpis z účtu za posledné tri mesiace). Úver aj pôžičku má možnosť získať do 24 hodín. Jedným z rozdielov je fakt, že pôžičku má možnosť dostať až do domu, kým úver sa mu pripíše výlučne na účet. Spotrebný úver má možnosť získať každý, kto má viac ako 18 rokov a splatnosť pôžičky nezasahuje do penzijného veku. Pôžičky sú poskytované aj dôchodcom. Na získanie úveru je potrebný minimálny mesačný príjem 10 000 Sk, pri pôžičkách si spoločnosť vystačí aj s príjmom od 6000 Sk za mesiac. Na vybavenie spotrebného úveru je potrebné navštíviť pobočku banky, na získanie rýchlej pôžičky zodvihnúť telefón. Klient si sám musí zvážiť, či mu takýto luxus stojí za to, aby namiesto 10 až 20-percentného úroku (vrátane poplatkov) poskytovaného bankou zaplatil 54- až 420- percentným úrokom pri rýchlych pôžičkách.

Na čo použiť rýchlu pôžičku

Rýchle pôžičky sa využívajú na splácanie bežných faktúr za elektrinu, plyn, nájomné a pod. Ďalším dôvodom prijatia pôžičky je splácanie predošlej pôžičky. Klient tak novým dlhom splatí starý dlh a dostáva sa do špirály, z ktorej je veľmi ťažké ujsť.

Podľa akého zákona

Klienti spoločností ponúkajúcich rýchle pôžičky by sa, okrem iného, mali zaujímať aj o to, podľa akej legislatívy spoločnosti podnikajú. Poskytovateľmi rýchlych pôžičiek sú totiž nelicencované spoločnosti, ktoré nepodliehajú kontrole ani dohľadu Národnej banky Slovenka.

Internetové stránky sú na detailné informácie skúpe. Ani po telefóne do spoločnosti sa toho klient veľa nedozvie, pretože ho po jeho otázkach neustále prepájajú na "kompetentné" osoby, resp. právne oddelenia. Namiesto odpovede sa zo slúchadla dá vypočuť iba melódia (tú má každá spoločnosť inú). Všetky náležitosti pôžičky a obsah

zmlúv sa klient môže dozvedieť výlučne na stretnutí so zástupcom spoločnosti, ktoré sa má odohrávať u klienta doma.

Ročná percentuálna miera nákladov

Najjednoduchším riešením, ako porovnať výhodnosť pôžičiek medzi sebou, je porovnať ukazovateľ RPMN. Je to úroková sadzba, ktorá je zložená zo všetkých poplatkov a úrokov. Jej výpočet je určený zákonom. Porovnávať pôžičky iba na základe tejto premennej nemusí klientovi veľmi pomôcť. RPMN neobsahuje rôzne benefity a sankcie. Napríklad poplatky za meškanie splátok, možnosť predčasne splatiť dlh, možnosť predĺženia doby splácania, odklad splátok a pod.

Na škodu veci je skutočnosť, že RPMN síce musí byť súčasťou úverovej zmluvy, ale často to býva aj prvé stretnutie klienta s ňou. Dopracovať sa k nej počas porovnávania úverov medzi sebou je pomerne náročné, v niektorých prípadoch až nemožné.

PAVEL ŠKRINIAR

Časopis Investor