a úverových tarifách Prvej stavebnej sporiteľne zostáva na 2,9 percenta ročne.
Stabilné úročenie
Navyše, ide o garantovanú sadzbu počas celého splácania úveru. Klient si teda môže byť už pri podpise zmluvy istý, že za takúto cenu úver po splnení podmienok získa a tie sa nezmenia, ani keď ho začne uhrádzať. A to aj v prípade, že by žiadal o riadny stavebný úver napríklad až o šesť rokov a ďalších šesť rokov ho splácal.
Výška úročenia stavebného úveru totiž nezávisí od bonity klienta a rozsahu zabezpečenia pôžičky, ako je to pri hypotékach či spotrebných úverov. Vychádza výlučne zo zvolenej tarify stavebného sporenia.
Výhodný úver, nevýhodné sporenie
Výhodné úročenie úveru však ide ruka v ruke s menej zaujímavým úročením sporenia. Pri úverových tarifách Prvej stavebnej sporiteľne klient dostáva 0,1 percenta ročne. V produkte Benefit ČSOB Stavebnej sporiteľne sa vkladané peniaze dokonca neúročia vôbec.
Voľbou taríf s výhodnejším úročením sporenia, napríklad dvoma percentami ročne, sa človek za stavebný úver zaväzuje platiť už 4,7 percenta ročne. Čo je, napriek vyššej sadzbe, stále výhodnejšie ako súčasná ponuka bankových hypoték.
Štátna prémia
Relatívne nízke úročenie napráva štátna prémia, aj keď jej výška v posledných rokoch klesala. V súčasnosti štát každému sporiteľovi na účet prémiovo zvýhodnenej zmluvy prispieva ročne maximálne dvoma tisíckami, ak si nasporia 20 tisíc korún.
Úver bez zabezpečenia
Ďalšou výraznou prednosťou stavebného úveru je, že klient ho môže získať aj bez zabezpečenia. Zvýhodnený stavebných úver v ČSOB Stavebnej sporiteľni klient získa bez zabezpečenia do 500-tisíc korún. Prvá stavebná sporiteľňa za podobných podmienok a bez skúmania príjmov žiadateľa poskytne stavebný úver do jedného milióna korún. Wüstenrot stavebná sporiteľňa zasa nevyžaduje záruky pri stavebnom úvere do 400-tisíc korún.
Stavebný úver spravidla predstavuje 50 percent cieľovej sumy. S vlastnými nasporenými prostriedkami tak klient môže mať k dispozícii až dva milióny korún bez toho, aby potreboval dokladovať príjem a úver akokoľvek zaručiť. Na druhej strane, v prípade hypotéky banka automaticky vyžaduje záložné právo na nehnuteľnosť. Doplnkovými formami zabezpečenia pritom môžu byť ručiteľ alebo vinkulácia životného poistenia či vkladových produktov v prospech banky.
Peniaze bez dokladovania
Výhodou stavebného sporenia oproti hypotéke je aj to, že stavebná sporiteľňa klientovi uvoľní 80 percent cieľovej sumy hneď po podaní žiadosti a schválení úveru. Teda bez toho, aby musel predtým dokladovať účel použitia prostriedkov. Ten musí doložiť do jedného roka, keď mu stavebná sporiteľňa vyplatí zvyšných 20 percent. Prednosťou je to najmä pre tých, ktorí nemajú inú vlastnú hotovosť a potrebujú za kupovaný byt zložiť zálohu. Pri hypotéke by nepochodili. Banka totiž uvoľní peniaze, až keď kataster po podpise kúpnej zmluvy uvedie ťarchu v jej prospech na liste vlastníctva nehnuteľnosti.
Nevýhodné čakanie
Stavebné sporenie však má aj svoje nevýhody. Tou hlavou je dĺžka čakania na stavebný úver. Aj keď sporiteľ vloží ihneď 50 percent cieľovej sumy, nárok na riadny stavebný úver získa spravidla až po dvoch rokoch. Ak sa záujemca rozhodne pre pravidelné sporenie, na lacný stavebný úver môže čakať aj viac ako päť rokov. V prípade, že sa po celý čas jeho peniaze úročia prakticky nulou, aby mal nárok na najvýhodnejšie úročenie, môže byť stavebné sporenie pomerne nevýhodné.
Poplatky
Nevýhodou môže byť aj iný systém poplatkov stavebného sporenia. Na rozdiel od bankových úverov majú stavebné sporiteľne napríklad poplatok za uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení vo výške jedného percenta z cieľovej sumy. Pri cieľovej sume milión korún tak klient hneď na začiatku sporenia zaplatí desaťtisíc korún. Až 15-tisíc korún je to pri produkte Kredit ČSOB Stavebnej sporiteľne, pretože tá si za uzatvorenie zmluvy v tejto tarife účtuje 1,5 percenta cieľovej sumy.
Výhody bankových úverov
Hlavnou výhodou bankových úverov je to, že ich klient získa aj bez vlastnej hotovosti a bez nutnosti predošlého sporenia. Cenovo hypotéky a spotrebné úvery čiastočne konkurujú stavebným úverom len v prípade úročenia fixovaného na jeden rok alebo variabilnej sadzby. Ak chce mať človek stabilné splátky dlhšie, musí počítať s vyšším úročením.
Istou nevýhodou je, že pri hypotéke musí klient automaticky zakladať nehnuteľnosť v prospech banky, bez ohľadu na výšku úveru, o ktorý žiada. Pri spotrebných úveroch nie je vždy podmienkou nehnuteľná zábezpeka. V takom prípade však dlžník musí počítať s podstatne vyšším úročením.
Čo si teda vybrať?
Výhodnosť konkrétnych produktov je vždy individuálna. Závisí od klientových možností a potrieb. Ak má človek dosť peňazí a chce si napríklad postaviť dom, môže stavebné sporenie s hypotékou aj kombinovať. Stavebným sporením prefinancuje pozemok bez toho, že by ho musel v prospech stavebnej sporiteľne zakladať. Následne ním môže v prvej etape výstavby nehnuteľnosti ručiť banke za hypotekárny úver. PETER VILÁGI
www.mfc.sk
