Veľa ľudí považuje poistenie doslova za nutné zlo. Napokon, kto by chcel príliš uvažovať nad tým, že jeho dom môže vyhorieť alebo sa stane predmetom záujmu zlodeja či vandala. Ešte dôležitejšie je to v prípade vlastného zdravia, začať uvažovať nad tým, čo všetko sa môže stať, nie je vôbec jednoduché. Poistenie je jednou z vecí, nad ktorou nikto nechce premýšľať a míňať na to peniaze, pokiaľ to nie je nevyhnutné. A tu je ten problém, ako poznať, či je poistenie naozaj nutné?
Obídete sa bez poistenia?
Nájsť vhodné poistenie nie je jednoduché z niekoľkých dôvodov. Po prvé, každý má iné potreby. Iné poistenie bude potrebovať rodina s malými deťmi, odlišné poistenie si zasa zvolí slobodný muž s nadpriemerným príjmom. Rozdielne poistenie bude potrebovať lekár vykonávajúci súkromnú ordináciu, iné poistenie súkromný poľnohospodár a pod.
Všeobecne možno tak povedať, že správne poistenie by malo byť prispôsobené zákazníkovým potrebám. A to je niečo, čo musí zákazník posúdiť sám alebo po porade s nezávislým odborníkom. Základom je totiž zistiť, aké sú jeho skutočné potreby, prípadne aké riziká mu hrozia.
Najdôležitejšie je zvážiť svoje finančné možnosti, teda aké veľké riziko je zákazník ochotný či schopný si hradiť zo svojho vlastného vrecka. Je nutné sa rozhodnúť medzi krytím prípadnej nepriaznivej udalosti buď z vlastných zdrojov, alebo toto riziko preniesť na poisťovňu a uzavrieť poistenie, ktoré síce neochráni pred nepriaznivou udalosťou, ale pomôže zmierniť jej finančné dopady.
Kúpa poistenia je niekedy spojená s viac či menej oprávneným strachom zákazníka, čo je druhý dôvod, prečo výber správneho poistenia nie je jednoduchý. Záujemca o poistenie je totiž často ovplyvňovaný svojimi citmi, keď obava z nepriaznivej udalosti ho môže viesť k uzavretiu poistných zmlúv, ktoré preňho nemusia byť práve najvhodnejšie.
Z tohto prístupu vychádzajú často neodborné rady predajcov v štýle „čím väčšiu čiastku dohodnete, tým lepšie, nikdy neviete, čo sa môže stať“. Už menej pozornosti venujeme tomu, či výška poistného nie je nad možnosti rodinného rozpočtu zákazníka, či tu skutočne dôjde k finančnému strádaniu v prípade poistnej udalosti. Do tretice tak výber správneho poistenia neuľahčuje ani predajcovia poistenia, ktorí majú často odlišné záujmy.
Kritériá správnej poistnej zmluvy
Na základe vyššie uvedeného možno zostaviť určité kritériá, ktoré by mala spĺňať správna poistná zmluva. Všeobecne by teda poistná zmluva mala zákazníkovi poskytovať: maximálnu mieru variability optimálnej výšky spoluúčasti, ekonomickú únosnosť a zmysluplnosť. Zákazník by mal voliť také poistenie, ktoré je čo najvariabilnejšie, aby sa dalo „ušiť na mieru“ a mohlo byť prispôsobované životnej situácii. To je dôležité hlavne pri životnom poistení, kde je potrebné mať možnosť nielen zvyšovať, ale aj znižovať poistnú čiastku podľa životných potrieb.
Aj dohoda zodpovedajúca výške spoluúčasti by mala byť väčšine zákazníkov samozrejmá. Čím vyššia spoluúčasť, tým menej zaplatí na poistnom, pretože obdrží menej prostriedkov od poisťovne v prípade poistnej udalosti. Je teda vhodné stanovenie takej výšky spoluúčasti, ktorú rodinný rozpočet dokáže zniesť alebo by si na ňu vytvoriť nejaký malý rezervný fond.
S optimálnou spoluúčasťou súvisí aj ekonomická únosnosť poistenia či primeraná výška poistného, ktoré by nemalo nadmerne zaťažiť rodinný rozpočet. Dosiahnuť zníženie ceny možno pri niektorých majetkových poisteniach napríklad inštaláciou zabezpečovacieho zariadenia a podobne.
A konečne, správna poistná zmluva je len taká, ktorá je v súlade so zmyslom poistenia. Úrazové poistenie neslúži na vybavenie domácnosti nábytkom a životné poistenie nemusí mať bezpodmienečne každý.
Názory na poistenie sú rôzne
Ako na väčšinu vecí i na poistenie si každý utvára svoj názor. Často počúvame, že niektoré poistné produkty sú založené na strachu určitej skupiny obyvateľov. Podľa zástancov tohoto názoru by títo ľudia nemali také poistenie uzatvárať a ušetrené poistné by mali použiť na užitočnejšie veci.
To je jeden názor. Ďalší pohľad na poistenie je ten, že uzatvorenie poistného získava zákazník pocit kľudu a finančnej istoty v prípade, že nie všetko sa v jeho živote bude vyvíjať podľa predstáv.
Oba názory majú niečo do seba a ani jeden nemožno jednoducho odsúdiť. Pri rozhodovaní o nákupe poistenia musia všetci pamätať na zmysel poistenia. A tým je predovšetkým finančná ochrana pred neočakávanými a jednotlivcom neúnosnými udalosťami.
Poistenie pre prípad „každej zlomeniny ruky či strata batožiny s oblečením“ môže síce na prvý pohľad vyzerať zaujímavo, ale prvoradou úlohou poistenia je vždy ochrana pred katastrofou. Keď si zlomíte ruku alebo stratíte batožinu na výlete pri mori, je to iste nepríjemné, ale z finančného hľadiska naozaj nejde o katastrofu.
(Spracované podľa www.fincentrum.cz)
