Existuje niekoľko dôvodov, prečo je výhodné uzavrieť si životné poistenie. Je to jednou z foriem ako si sporiť peniaze na dôchodok, alebo pre deti keď vyrastú. Okrem toho životné poistenie je prostriedok na zabezpečenie rodiny v prípade úmrtia, alebo vážneho úrazu. „Nemenej dôležitá je aj poistná ochrana v prípade rôznych úrazov a chorôb, ktorá nám čiastočne kompenzuje následky týchto udalostí,“ povedala Danica Danovská z marketingového oddelenia Kooperativy.
Existuje viacero druhov životného poistenia. „Líšia sa hlavne účelom využitia,“ dodáva Danovská. Medzi najbežnejšie patrí klasické životné poistenie pre prípad smrti a dožitia, životné poistenie detí a dôchodkové poistenie a ďalšie.
Kombináciu sporenia a zabezpečenia pre prípad nešťastia poskytuje kapitálové životné poistenie. Tento finančný produkt okrem toho, že zabezpečí pre rodinu peniaze v prípade nehody alebo smrti poisteného, umožňuje aj sporenie. Pokiaľ sa klientovi nič nestane, poisťovňa mu po uplynutí času poistenia vyplatí peniaze, ktoré si našetril, plus podiel na výnosoch poisťovne. Klient, ktorý sa rozhodne podpísať poistnú zmluvu, si vyberie, ako často bude poistné platiť. Minimálny príspevok je niekoľko stoviek mesačne. Napríklad, ak by poistenec prispieval mesačne 1500 korunami, po uplynutí 20 rokov bude mať na účte 572-tisíc korún (spolu s predpokladaným 8-percentným ročným výnosom), ktoré mu poisťovňa spolu s podielom na zisku vyplatí. Výnos však môže byť aj vyšší ako 8 percent.
V prípade smrti vyplatí poisťovňa pozostalým celú cieľovú sumu (382-tisíc) hocikedy v priebehu trvania poistenia spolu s podielmi na zisku pripísanými do dátumu poistného plnenia.
Pomerne novým produktom na slovenskom trhu je investičné životné poistenie, kde klient okrem poistenia životných rizík môže svoje úspory zhodnotiť prostredníctvom investovania do podielových fondov. Investičné životné poistenie je rizikovejšie. Pri klasickom životnom poistení klient nemá prehľad o tom, akým spôsobom poisťovňa zhodnocuje jeho peniaze. Pri investičnom poistení si sám určí, akým spôsobom bude poisťovňa zhodnocovať jeho prostriedky, a sám nesie riziko svojho rozhodnutia. Výnos a riziko sú ovplyvnené tým, že klient si sám vyberie, do akého podielového fondu má poisťovňa jeho peniaze investovať.
Ku všetkým druhom je možné uzatvoriť aj pripoistenia, napríklad trvalých následkov úrazu, invalidity, času nevyhnutného liečenia, smrti úrazom a pod.
„V poisťovni Kooperativa sa najlepšie predáva klasické životné poistenie pre prípad smrti a dožitia s pripoisteniami,“ vyhlásila Danovská.
Výška poistného pri životnom poistení závisí od viacerých skutočností. V prvom rade je to od výšky poistnej sumy, čiže od sumy, ktorú klient v prípade poistnej udalosti - napríklad dožití - má dostať. Ďalej je to od pripoistení, od doby platenia a vstupného veku, pričom vo výhode sú tí mladší.
Poisťovne zvyknú pri životnom poistení garantovať určitý výnos, ale vďaka svojej investičnej činnosti môžu zhodnotiť prostriedky klientov aj viac. Pri tomto však platí, že minulé výnosy nie sú zárukou rovnakých budúcich výnosov.
Životné poistenie je schopné zhodnotiť vklady o niečo lepšie ako keby boli uložené v banke. Aj napriek tomu však výnos je zvyčajne len o málo lepší ako inflácia. Aby sa peniaze v poisťovni neznehodnocovali, alebo presnejšie povedané aby reálne úroky neboli minimálne, často klienti zvyšujú každoročne svoje vklady o mieru inflácie.
Životné poistenie ponúka mnoho poisťovní. Mnohé produkty sa líšia minimálne, ale nejaké rozdiely sa nájdu. Ide napríklad o výšku garantovaného zhodnotenia, druhy a rozsah pripoistení (súčasťou základného poistenia môže byť napríklad aj pripoistenie oslobodenia od platenia poistného v prípade invalidity nielen následkom úrazu, ale aj choroby). Veľmi dôležitá je variabilnosť, keďže ide o dlhodobé poistenie.
Ľudia by sa do podpisu zmluvy o životnom poistení nemali bezhlavo vrhať. Mali by si porovnať produkty viacerých firiem a vybrať si na základe toho, ktorý sa im najviac hodí. Alebo by si mali nechať od niekoho poradiť.
Aj v takomto prípade by si mal klient bezpodmienečne prečítať všeobecné poistné podmienky a zmluvné dojednania - časti týkajúce sa hlavne výluk poistenia, garantovaného zhodnotenia, odkupných hodnôt. Klient môže už pred uplynutím času poistenia požiadať poisťovňu o odkúpenie svojej poistky a poisťovňa mu vyplatí odkupnú hodnotu zníženú o príslušné náklady a zvýšenú o podiely na zisku.
„Životné poistenie sa uzatvára na viac rokov, preto by mal klient k nemu pristupovať veľmi zodpovedne a nemal by zmluvu predčasne vypovedať,“ uzavrela Danovská.
(gk)
