BRATISLAVA - Predaj poistenia sa za posledné roky na Slovensku zvyšuje. Väčšina majiteľov nových áut berie poistku proti krádeži alebo havárii ako úplnu samozrejmosť. Poisťovatelia však pozitívne hodnotia najmä to, že rastie počet ľudí, ktorí už majú životné poistenie.

Obrovský nepomer medzi neživotným a životným sa tak neustále zmenšuje. Z pôvodného pomeru, kedy 80 percent poistenia tvoril majetok a len 20 percent život, sa to postupne vyrovnáva na súčasných približne 60:40. „To znamená, že najväčší obrat je práve v životnom poistení,“ povedala produkt manažérka pre životné poistenie v spoločnosti Allfinanz Holding Ľudmila Vicenová.

Odborníci, ktorí poistky predávajú alebo ich pripravujú, odporúčajú, aby každá rodina mala poistenie, ktoré by jej zabezpečilo príjem v dôchodkovom veku - dôchodkové alebo životné poistenie. Zároveň je vhodné si poistiť aj auto, dom a prípadne zabezpečiť deti pre vstup do života. Okrem toho však existujú ešte aj ďalšie desiatky poistení, ktoré by sa mohli hodiť.

Platiť niekoľko poistiek však môže byť pre rodinu veľmi drahé. Zároveň nie každý potrebuje všetky dostupné druhy poistenia. Iné poistenie si vyberie rodina s dospievajúcimi deťmi a iné slobodný muž zarábajúci viac, ako je priemerný príjem na Slovensku.

Preto nie je možné odporučiť konkrétny balík poistiek, ktorý by vyhovoval každému. Existujú však kritériá, ktoré by mali zľahčiť výber vhodného poistenia a poisťovne.

Všeobecný recept na zostavenie dobrého poistenia pre rodinu neexistuje. Poradca alebo predajca môže pri výbere pomôcť svojou znalosťou produktov, ale veľa závisí od samotného poistenca. V prvom rade on musí vedieť posúdiť svoje potreby a riziká, ktoré mu hrozia. Jedine na základe toho sa rozhodnúť, čo presne potrebuje každá rodina alebo jednotlivec poistiť.

Slovenský poistný trh ponúka rôzne typy poistenia. „Mnohí ľudia vidia v reklame šťastnú rodinu, usmiate dieťa a peniaze, a to im stačí, aby sa rozhodli,“ povedala produktová manažérka pre životné poistenie spoločnosti Allfinanz Holding Ľudmila Vicenová. „Neraz až pri poistnej udalosti zistia, že daný produkt vôbec nerieši ich potreby,“ dodala.

Ponuka poistenia je dnes naozaj veľmi široká a je možné si „ušiť poistenie na mieru“. „To znamená vybrať si tie poistenia (pripoistenia), ktoré ako klient považujem za dôležité a ktoré zabezpečia moju rodinu, prípadne mňa,“ povedala Vicenová.

Preto sa odporúča, aby ľudia ktorí nemajú veľký prehľad o poistných produktoch, využili služby nezávislého finančného poradcu, to je makléra, ktorý zastupuje niekoľko, nie jednu konkrétnu poisťovňu, tvrdí Vicenová. Čím ich je viac, tým je jeho prehľad a objektivita väčšia.

Ako si vybrať poisťovňu

Na Slovensku pôsobia skoro tri desiatky poisťovní, z ktorých mnohé ponúkajú veľmi podobné služby. „Veľké, medzinárodne uznávané spoločnosti sú zárukou stability a serióznosti, ale ich podmienky sú časť tvrdšie ako v prípade menších poisťovní,“ povedal Vicenová.

Poistenie sa vo všeobecnosti považuje za dlhodobú obchodnú operáciu. Klient musí mať istotu, že poisťovňa je schopná z dlhodobého hľadiska splácať svoje dlhy. „Pri výbere poisťovne je preto potrebné prihliadať na finačnú silu a stabilitu poisťovne a na to, aké služby poskytuje,“ povedal viceprezident Slovenskej poisťovne Imrich Fekete.

Pri výbere poisťovne je potrebné brať do úvahy aj to, aké doplnkové služby poskytuje k svojim poistkám - ako napríklad asistenčné služby pri poistení auta. Zároveň je dôležité, ako má vybudovanú sieť, aby jej klient, keď mu vznikne škoda, nemusel cestovať príliš ďaleko.

„Odporúčal by som majetok poistiť v jednej poisťovni,“ povedal Fekete, keďže na rozdiel od investovania, pri poistení nie je potrebné si rozkladať riziká na niekoľko spoločností. Takéto rozloženie by mohlo skôr spôsobiť nejaké komplikácie pri nahlasovaní škôd.

Dôležitý je aj systém likvidácie. Ide o to, či klient dostane peniaze za niekoľko týždňov alebo mesiacov. Keďže poistenie má chrániť pred negatívnym dopadom nejakej škody, oneskorené vyplatenie peňazí môže byť veľmi nepríjemné.

Ako si vybrať poistenie

Vybrať si vhodné poistenie nie je jednoduché. Každý človek má iné potreby, pohybuje sa v inom prostredí, hrozia mu iné riziká. Ľudia majú rôzne príjmy, nemôžu si dovoliť platiť rovnaké poistné každý mesiac. Iné poistenie sa hodí pre rodinu s deťmi a iné pre starší pár v preddôchodkovom veku. Iné poistenie potrebuje lekár a iné advokát.

Každý klient by si mal preto zvážiť, aké sú jeho potreby a aké riziká mu hrozia. Pred uzatvorením zmluvy je potrebné si určiť priority, ktoré by malo toto poistenie zabezpečiť. Pri životnom poistení ide napríklad o rozhodnutie, či ide o poistenie pre prípad úrazu, invalidity alebo o zabezpečenie sa na vstup do dôchodku.

Ďalším kritériom sú financie. Poistenie nechráni pred škodami, ale pred ich negatívnymi následkami. Klient by si mal zvážiť, či je schopný v prípade nehody zaplatiť škodu na svojom aute, alebo by na to nemal. V tom prípade je lepšie preniesť riziko na poisťovňu. Pritom však nemusí platiť rovnica, čím vyššia poistná ochrana, tým lepšie. V prvom rade treba brať ohľad aj na to, či si to rodina môže dôvoliť. Cena poistenia sa dá pritom znížiť vyššou spoluúčasťou alebo zabezpečovacími zariadeniami.

Okrem toho pri poistení ide aj o to, že ak sa škoda, proti ktorej sa rodina poistila, stane, či to bude pre ňu znamenať nejaký finančný problém. Je nepríjemné keď rodina príde o svojho domáceho miláčika a keď dostane 500 korún od poisťovne, určite to poteší. Ale takáto udalosť sa nedá označiť za finančnú katastrofu, proti ktorej by sa bolo treba zabezpečiť.

V konečnom dôsledku však vybrať si poistenie aj tak nie je jednoduché. Kto by už chcel uvažovať nad tým, čo sa bude diať, keď mu zhorí dom, alebo sa mu stane úraz.

Životné poistenie

Sporenie v rámci životného poistenia, sa dá označiť za veľmi bezpečnú investíciu. Poisťovne môžu investovať peniaze svojich klientov len do takých finančných nástrojov a produktov, ktoré im povoľuje zákon. Ich podnikanie podlieha kontrole zo strany štátu.

Pri rozhodovaní o životnom poistení ide o to, či sa chce klient zabezpečiť napríklad pred dôchodkom, alebo chce šetriť pre svoje deti alebo sa bojí úrazu, prípadne invalidity. „Živitelia rodín ocenia rizikovú zložku poistenia, ktorá v prípade nehody zabezpečí členom rodiny aspoň čiastočnú kompenzáciu straty. Môže ísť o odchod do invalidného dôchodku alebo vážne ochorenie,“ povedala Vicenová.

Životné poistenie zaznamenalo za posledný rok raketový nástup. „Na jednej strane je to určite z dôvodu bezpečnosti vloženej investície, na druhej strane aj kvôli príprave na čiastočné riešenie vlastnej finančnej situácie v dôchodkovom veku,“ povedala Vicenová.

Dôležitým prvkom životného poistenia je variabilnosť, čiže možnosť si ho prispôsobovať svojim momentálnym možnostiam. Keďže takéto poistenie sa uzatvára aj na niekoľko desiatok rokov, klient by si mal zistiť, či si bude môcť meniť napríklad poistnú sumu.

„Životné poistenie by sa nemalo dojednať hneď na prvom sedení s agentom poisťovne,“ povedal Fekete. Budúci klient by mal porovnať zmluvy viacerých poisťovateľov a porovnať, či ich obsah je rovnaký ako sľuboval agent. „V životnom poistení je obzvlášť dôležité, či na výnosy, ktoré sľúbi agent, je podľa zmluvy právny nárok. Či nejde len o hypotetický prísľub, ktorý závisí od ďalších skutočností.

V prvom rade by si mal klient prečítať všeobecné poistné podmienky a zmluvné dojednania. Klienti by si mali všimnúť časti týkajúce sa výluk (kedy poisťovna nemusí za škodu zaplatiť, alebo môže zaplatiť menej, ako je poistná suma) a odkupných hodnôt.

Neživotné poistenie

Poistenie auta patrí popri životnom poistení a poistení bytu medzi najčastejšie odporúčané poistky. Kým zo zákona všetci motoristi musia mať povinné zmluvné poistenie motorových vozidiel, havarijné poistenie je dobrovoľné.

Poisťovne na Slovensku predávajú poistenie pre všetky osobné a úžitkové motorové vozidlá, ktoré sa líšia rozsahom poistných rizík. Motorista si môže zvoliť riziko havárie alebo havárie s krádežou. Obidva varianty zvyčajne zahrňujú i riziko živelných škôd, vandalizmu, požiaru a výbuchu. Okrem toho sa dá kúpiť aj poistenie právnej ochrany majiteľa alebo vodiča auta.

Pri takomto druhu poistenia sú veľmi dôležité asistenčné služby a ich rozsah. Ďalším kritériom výberu by malo byť, kde a ako rýchlo si bude môcť poškodený vybaviť, aby mu poisťovňa vyplatila peniaze. Rozkladať si riziko pri poistení pritom nie je potrebné a ani sa to veľmi neodporúča.

Pri poistení domácností alebo stavieb by si mal každý ujasniť, aké sú jeho potreby, čiže čo si vlastne chce poistiť. „Cena poistenia by nemala byť rozhodujúcim kritériom,“ povedal Fekete. Z lacného poistenia môžete dostať 500 korún za úmrtie škrečka, ale len 2000 korún na novú stierku. Kým nového škečka si za tie peniaze kúpite, byt neopravíte. Poistka by preto mala byť kompromisom poistného krytia a jeho ceny a mala by chrániť pred neočakávanými a finančne náročnými udalosťami.

(r)

ANKETAJedna vec je v poisťovni pracovať alebo o poistení rozprávať. Sú však predstavitelia slovenského poistného sektora poistení? Aké majú poistky? V malej ankete sme sa opýtali:

1. Prečo by sa mali ľudia poisťovať? Ktoré tri poistenia by mal mať každý občan?

2. Ste poisten(ý)á?

ĽUDMILA VICENOVÁ, produkt manažér pre životné poistenie v spoločnosti Allfinanz holding

1. „Je to bezpečná investícia, zabezpečenie seba a rodiny. Určite by som každému odporúčala dôchodkové poistenie, pretože spoliehať sa na štátny dôchodok bez našetrených peňazí sa dá prirovnať k finančnému hazardu. Zároveň odporúčam zabezpečenie detí pre vstup do života, prípadne na štúdium a samozrejme poistenie nehnuteľného majetku - dom, domácnosť, auto a podobne.“

2. „Mám tri životné poistenia s poistnou dobou na desať, päťnásť a dvadsať rokov, úrazové poistenie, poistenie domácnosti, havarijné poistenie a povinné zmluvné poistenie na motorové vozidlo.“

DANICA DANOVSKÁ z marketingu Kooperativa poisťovne

1. „Pri rizikových poisteniach, ako sú napríklad havarijné poistenie alebo poistenie domácnosti je cieľom zmierniť následky rôznych nepredvídateľných poistných udalostí. Každý občan by si mal najneskôr do 30-tich rokov uzatvoriť životné poistenie, ďalej by si mal poistiť svoj dom a domácnosť, v prípade, že má automobil tak aj havarijné poistenie. Povinne zmluvné je povinné.“

2. „Mám všetky vyššie vymenované poistenia.“

RÓBERT KŇAŽEK, z oddelenia Produktmanagement v Generali Poisťovni

1. „Ľudia by sa mali poistiť preto, aby v prípade nepredvídateľných udalostí zostalo riziko rozložené medzi klientom a poisťovňou. Dôležité je, aby si klient chránil najcennejšie hodnoty, a to zdravie, život, seba a svojich najbližších a taktiež privátne materiálne hodnoty. Každý občan by mal mať uzavreté poistenie osôb, majetkové poistenie a taktiež poistenie motorového vozidla.“

2. „Samozrejme, ako racionálne a predvídavo uvažujúci človek mám i ja uzavreté viaceré poistenia. Mám uzavreté úrazové, poistenie zodpovednosti a taktiež havarijné a povinne zmluvné poistenie.“

EMIL MITRO, riaditeľ marketingu Poisťovne Ergo

1. „Poistenie je o zodpovednosti k sebe samému a svojmu okoliu. Je finančnou zábezpekou v prípade nečakaných životných udalostí nielen pre poisteného, ale aj pre najbližších. Ináč povedané poistenie je to cena za dobrý pocit, kľudný spánok. Každému odporúčam vlastné životné poistenia a životné poistenie pre deti. Okrem toho aj majetkové poistenie domu, bytu, pre majiteľov auta určite aj havarijné poistenie a poistenie zodpovednosti za škodu.“

2. „Áno som poistený. Mám životné poistenie vlastné, pre deti a manželku. Poistenie bytu a domácnosti a poistenie zodpovednosti za škodu .“

(gk)