„Poistný trh ako celok možno hodnotiť ako konsolidovaný s vysokým potenciálom rastu. Na Slovensku v roku 2001 pôsobilo 28 poisťovní, z toho väčšina so zahraničnou majetkovou účasťou. Naďalej sa zvyšovala konkurencia na poistnom trhu, najmä v oblasti poistenia motorových vozidiel, životného poistenia a poistenia podnikateľských subjektov.
Na trhu sme boli svedkami prvých fúzií poisťovní. Union prevzala klientov Európskej cestovnej poisťovne, ďalším prípadom bol vstup Kooperativy do Komunálnej poisťovne. V dôsledku zriadenia Úradu pre finančný trh koncom roka 2000 došlo v roku 2001 k postupnému čisteniu poistného trhu. Príkladom sú Dopravná poisťovňa, ktorá musela previesť celý svoj poistný kmeň, a Hasičská poisťovňa, ktorá predala časť svojich klientov Kooperative.
Poisťovníctvo sa významnou mierou pričinilo o ekonomickú stabilizáciu a rast hrubého domáceho produktu.“
* Je možné porovnávať slovenský poistný trh so zahraničnými?
„Vcelku možno povedať, že na poistnom trhu na Slovensku prebiehali v roku 2001 rovnaké tendencie ako na poistných trhoch vo vyspelých štátoch, a to najmä zosilnenie konkurencie v dôsledku vstupu zahraničných poisťovní a deregulácie európskeho poistného trhu - napríklad implementácie legislatívy Európskej únie, globalizácia, rozšírenie nových distribučných kanálov, ako sú e-poisťovníctvo alebo bankopoisťovníctvo, pozvoľný rast neživotného poistenia a dynamický rast životného poistenia.“
* Ako sa teda v slovenskom poisťovníctve prejavila globalizácia?
„Globalizačné tendencie sa u nás prejavili v dôsledku pôsobenia svetových zaisťovacích spoločností a veľkých nadnárodných poisťovní zrýchlením inovácie poistných produktov. Myslím tým napríklad zavedenie poistenia úverových rizík, investičného životného poistenia. Udomácnením ‘medzinárodných poisťovacích programov‘ pre zahraničných investorov a pod. Poistný trh bol v dôsledku globalizácie ovplyvnený koncom roka 2001 útokmi na Svetové obchodné centrum v New Yorku.“
* Čo boli podľa vášho názoru hlavné udalosti na poistnom trhu počas minulého roka?
„Dianie na poistnom trhu determinovali podľa môjho názoru tri významné skutočnosti. Prvou bolo legislatívne zrušenie zákonných poistení - poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla a poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú pracovným úrazom a chorobami z povolania.
Na základe zákona o povinnom zmluvnom poistení sa koncom roka 2001 začalo veľké prerozdeľovanie zákonného poistenia zodpovednosti motorových vozidiel medzi osem poisťovní, pričom k prvému januáru 2002 došlo k zrušeniu zákonného poistenia. Motoristi túto zmenu pocítili v dôsledku veľkej reklamnej kampane. V súvislosti so zrušením zákonného poistenia automobilov došlo k založeniu Slovenskej kancelárie poisťovateľov, ktorého úlohou bude manažovanie povinného zmluvného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla na Slovensku.
Pôvodný zámer zrušiť zákonné poistenie pracovných úrazov ku koncu roka 2001 nevyšiel a bol posunutý k 1. aprílu 2002. Kým v prípade motorových vozidiel došlo k prerozdeleniu poistného trhu medzi komerčné poisťovne, v druhom prípade došlo k vyňatiu poistenia za pracovné úrazy z komerčného poisťovníctva a začleneniu do sféry verejného poisťovníctva, čiže do Sociálnej poisťovne, bez toho, aby bol tento proces skoordinovaný s reformou sociálneho poistenia, ktorého súčasťou má byť aj úrazové poistenie zamestnancov. V Českej republike toto poistenie naďalej vykonávajú dve komerčné poisťovne.“
* A aký vplyv mal teroristický útok v Amerike?
„Druhou významnou udalosťou, ktorá priamo či nepriamo ovplyvňovala dianie, boli septembrové udalosti v USA. V tomto dôsledku niektoré zaisťovne prestali vôbec vykonávať zaisťovacie aktivity a stiahli sa aj zo slovenského poistného trhu. Zostávajúce zaisťovne prestali ku koncu roka 2001 na čas zaisťovať riziká spojené s letectvom, napríklad poistenie lietadiel a zodpovednosti za škody spôsobené ich prevádzkou, vylúčili terorizmus a podobné násilné činy zo zaistného, a tým aj poistného krytia a podstatne zvýšili cenu zaistenia za priemyselné riziká, čím nepriamo prinútili domáce poisťovne k prehodnoteniu ceny poistenia priemyselných rizík. Udalosti v USA ovplyvnili aj poistenie iných rizík. Zaisťovatalia stratili záujem o zaistenie rizikových poistení, okrem iného aj rizík spojených s insolventnosťou cestovných kancelárií, čoho potreba vznikla v dôsledku prijatia nového zákona v roku 2001.
Treťou významnou udalosťou v roku 2001 bol proces privatizácie najväčšej komerčnej poisťovne - Slovenskej poisťovne, a. s. vládou v prospech zahraničného investora. Jeho dôsledky sa na poistnom trhu prejavia až v roku 2002.“
* Zaznamenal predpis poistného minulý rok taký výrazný nárast ako v predošlých rokoch?
„Poistný trh sa v minulom roku vyvíjal rovnakým tempom ako v predchádzajúcich rokoch. Dvadsaťosem poisťovní pôsobiacich na Slovensku dokázalo zvýšiť celkový predpis poistného na 32 miliárd korún, čo oproti roku 2000 predstavuje nárast o 17 percent. V roku 2000 bol tento nárast 15 percent.
Nárast o 4,7 miliardy bol dosiahnutý najmä zásluhou zdraženia zákonného poistenia motorových vozidiel začiatkom roka 2001. V dôsledku zdraženia poistného zo zákonného poistenia o približne 40 percent bol celoročný predpis poistného v roku 2001 zvýšený až o 27 percent.
V neživotnom poistení predstavoval predpis približne 18 miliárd korún, čo znamená nárast predpisu poistného oproti roku 2000 o 12 percent, pričom v roku 2000 bol nárast len 5 percent. Nárast predpisu v životnom poistení dosiahol 14 miliárd, čo je nárast oproti roku 2000 o 24 percent. V roku 2001 to bolo 33 percent.
Celkovo možno uviesť, že poistenie na Slovensku naďalej zaostáva za okolitými štátmi, keď napríklad predpis poistného na jedného obyvateľa u nás predstavuje len 75 percent z predpisu v ostatných štátoch Visegrádskej štvorky.“
* Prečo životné poistenie poľavilo vo svojom tempe rastu?
„Spomalenie rastu v životnom poistení možno vysvetliť očakávanou reformou penzijného systému a sľubovanou, avšak nezrealizovanou daňovou úľavou na životné poistenia. Podobný vývoj bol aj v Čechách.
Ďalej bolo ovplyvnené nesplnením očakávaného zvýšeného predaja investičného životného poistenia, ktoré ovplyvnili udalosti v USA, keď všeobecne poklesla hodnota akcií na svetových trhoch.“
* Čo však spôsobuje, že životné poistenie rastie výrazne rýchlejšie ako neživotné?
„Veľký záujem verejnosti o životné poistenie vidím v neriešení reformy sociálneho poistenia. Čoraz viac občanov si uvedomuje, že vhodným spôsobom finančného zabezpečenia v starobe je komerčné životné a dôchodkové poistenie.“
* Akým spôsobom by sa dalo záujmu občanov o takýto druh poistenia ešte viac pomôcť ?
„Očakávam, že vláda konečne zahrnie životné poisťovne do tretieho dobrovoľného piliera reformy tak, ako je to bežné vo vyspelých štátoch. Komerčné poisťovne by mali mať príležitosť zasiahnuť aj do tretieho piliera možnosťou zriaďovať penzijné fondy. Reformu penzijného systému možno očakávať najskôr v roku 2003.
Poisťovne už viac rokov čakajú, že životné poistenie bude daňovo zvýhodnené tak, ako je tomu vo vyspelých štátoch. V Českej republike a Maďarsku takáto daňová úľava prispela k vyššej dynamike komerčného životného poistenia. Ide o to, že pokiaľ sa niekto z vlastnej iniciatívy rozhodne, že si sám zo svojich prostriedkov bude šetriť na starobu, mal by byť štátom honorovaný možnosťou odpočítať si odloženú sumu zo svojho daňového základu.
Naviac tieto prostriedky poisťovne ukladajú prostredníctvom poistných rezerv do bankového sektora a štátnych bondov a investujú ich na kapitálovom trhu, čím prispievajú k oživovaniu ekonomiky. Čím skôr si to uvedomia politici, tým to bude lepšie pre občanov, ako aj pre štát.“
* Kde vidíte slabé miesta poistného trhu?
„Na poistný trh v roku 2001 naďalej negatívne vplývala nekonsolidovanosť poisťovníctva ako takého. V zahraničí sa poistný trh chápe ako celok. Komerčné poisťovne, zdravotné poisťovne, doplnkové dôchodkové poisťovne podliehajú jednotnej regulácii a kontrole. Dozor je vykonávaný jedným nezávislým subjektom, jednotná štatistika, jednotný systém tvorby rezerv.
Navyše tu máme Sociálnu poisťovňu, čo sa v zahraničí poníma ako verejný, resp. štátny penzijný a nemocenský fond a nie ako poisťovňa. Verejnosť poníma poisťovníctvo ako celok, a preto napríklad nefunkčnosť zdravotných poisťovní hodnotí ako nefunkčnosť poisťovníctva ako takého. To v značnej miere diskredituje výsledky dosiahnuté v oblasti komerčného poisťovníctva.“
* Aký vývoj v poistení očakávate tento rok? Neživotnému opäť pomôže nárast sadzieb povinného poistenia áut.
„V roku 2002 očakávam ďalšie zvýšenie predpisu poistného tak v životnom, ako aj v neživotnom poistení. Pokiaľ ide o neživotné poistenie, už začiatkom roka 2002 došlo k nárastu cien povinne zmluvného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla o 20 percent. Napriek tomu je výška poistného v tomto poistení značne poddimenzovaná. V dôsledku vývoja škodovosti v poslednom roku fungovania zákonného poistenia možno ku koncu roka 2002 očakávať 20- až 30-percentné navýšenie aktuálnych sadzieb.“
* Bude však neživotné poistenie rásť aj z iných dôvodov, ako len kvôli zdražovaniu povinného poistenia?
„Pravdepodobne dôjde aj k miernemu nárastu celkového predpisu poistného v havarijnom poistení. V roku 2001 bol nárast oproti roku 2000 minimálny - zhruba o 250 miliónov korún - aj keď sa predalo až 70 000 áut. Vo všeobecnosti možno očakávať zvýšenie sadzieb poistného v havarijnom poistení, ktoré sa umelo znižovali v očakávaní prerozdelenia trhu v povinnom zmluvnom poistení automobilov. Na zvýšenie sadzieb bude okrem iného pôsobiť zvýšená škodovosť u lízovaných vozidiel.“
* Budú mať minuloročné udalosti v Amerike nejaké dozvuky aj na Slovensku?
„Udalosti v USA a reakcie zaisťovateľov budú pôsobiť na zvyšovanie sadzieb v majetkových poisteniach, ktoré sú aj podľa názoru zahraničných pozorovateľov podhodnotené. Najmä v oblasti priemyselných rizík, kde vďaka konkurenčnému tlaku a skutočnosti, že za posledné dva roky tu nebola väčšia škoda, sadzby poistného dosiahli kritickú hranicu.“
* A aký vývoj očakávate v životnom poistení?
„Pokiaľ ide o životné poistenie, zvýšenie celkového predpisu poistného sa očakáva na úrovni roka 2001. Bude to ovplyvnené najmä tým, že ani v roku 2002 sa nepodarí zrealizovať reformu sociálneho poistenia ani očakávanú daňovú úľavu na životné poistenia.
Nemožno očakávať, že štát v roku 2002 sprístupní zdravotné poistenie komerčnému poisťovníctvu ani to, že by komerčné poisťovne mali podmienky na zriaďovanie penzijných fondov, ako je tomu v susedných štátoch.“
(gk)
