prípadoch môže mať podnikateľ úver do dvadsiatich štyroch hodín, nikde by nemal čakať dlhšie ako dva týždne.
VÚB je flexi aj v úveroch
Kontokredit ponúka VÚB banka, a.s. ako jednu z možných zložiek flexibiznis účtu. "Klient neplatí žiadne dodatočné poplatky za poskytnutie úveru a takisto sa odbúrava administratívna činnosť spojená so zmluv-nou dokumentáciou a zabezpečením, ktoré sa v tomto prípade nevyžaduje," vysvetľuje hovorkyňa banky Alena Walterová. Výška kontokreditu závisí od priemerných mesačných obratov na účtoch klienta.
Pre podnikateľov a menšie firmy s obratom do 30 mil. Sk sú určené profiúvery:
Profiúver je bezúčelový a pohybuje sa od 100-tisíc Sk do 5 mil. Sk. Slúži na financovanie prevádzkových podnikateľských potrieb klienta. Dá sa čerpať ako kontokorentný alebo splátkový.
Profinvest je účelový, určený na rýchle a jednoduché získanie prostriedkov na financovanie strednodobých investičných zámerov, ktoré slúžia na zefektívnenie a rozvoj jeho podnikania jeho výška môže byť od 100-tisíc Sk, najviac jeden milión korún. Spláca sa dva - tri roky.
Profiinvest Plus by mal zvážiť podnikateľ s dlhodobými investičnými plánmi. Pomôcť mu môže pri kúpe hnuteľného a nehnuteľného majetku určeného na podnikanie (nehnuteľnosti, stroje a zariadenia, technológie a podobne) vrátane inštalácie, modernizácie a rekonštrukcie. Výška úveru je od 300-tisíc Sk do 5 mil. Sk, lehota splatnosti je dva až päť rokov.
Profihypo sa môže použiť na nadobudnutie, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľ-nosti, alebo splatenie úveru, ktorý nie je hypotekárnym úverom. Jeho výška je 500-tisíc Sk až 15 mil. Sk, maximálne však 70 % z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Splatnosť štyri až pätnásť rokov.
"Profiúvery ponúkame s úrokovou sadzbou od 6,5 %. Poskytneme ich aj neklientom banky," hovorí A. Walterová.
Flexibiznis úver je určený na financovanie prevádzkových potrieb podnikateľov a firiem s obratom nad 30 mil. Sk ročne. Klient ho môže čerpať v troch rôznych formách (ako kontokorentný, revolvingový alebo terminovaný úver). Pohybuje sa od 400-tisíc Sk do 20 miliónov korún. Splatnosť úveru je jeden až dva roky. Schválenie úveru banka garantuje do 2 dní po predložení potrebných dokladov, v opačnom prípade klient neplatí poplatok za poskytnutie úveru.
Okrem toho banka poskytuje aj iné typy úverov, napríklad investičné, prekleňovacie úvery s fondmi EÚ, pre žiadateľov o podporu z Pôdohospodárskej platobnej agentúry alebo úvery určené na financovanie nehnuteľností. Viaceré banka pripravuje na mieru klienta.
Jednou zo základných podmienok získania úveru vo VÚB je preukázateľná návratnosť úveru. "Klient musí podnikať minimálne 12 mesiacov a voči jeho majetku nemôže byť začaté exekučné konanie, nie je v likvidácii a nie je podaný návrh na začatie konkurzu alebo vyrovnania," hovorí A. Walterová. Pri kontokredite sa vyžaduje vlastníctvo flexibiznis účtu alebo niektorého z VÚB kont. Navyše hodnota kreditných obratov a priemerných zostatkov na účte musí dosahovať bankou stanovenú hodnotu.
"Možno povedať, že platobná disciplína klientov pri splácaní úverov sa podstatne zlepšila. Dôkazom je aj znižujúci sa počet žiadostí o zmenu splátkových plánov," hodnotí hovorkyňa banky a dodáva: "Slováci sú vo všeobecnosti poctiví, pokiaľ ide o splácanie záväzkov."
Ľudová banka preferuje individuálny prístup
"Pri úveroch treba zohľadňovať špecifické postavenie jednotlivých podnikateľských subjektov a ich požiadavky. Tu už naozaj prestáva byť frázou "šitie úverov na mieru"," hovorí riaditeľka marketingu/PR Ľudovej banky, a.s. Jana Lukáčová. Banka podľa nej ponúka široké porfólio úverových produktov prevádzkového, investičného a špeciálneho financovania vo forme kontokorentných, splátkových, investičných úverov a úverových rámcov, ich derivátov a podobne. Typ úveru a aj jeho splatnosť sú prispôsobené potrebám klientov, tomu, čo a ako potrebujú prefinancovať. "Do popredia sa dostáva aktívne poradenstvo klientovi bankovými špecialistami pri plánovaní a optimalizovaní jeho podnikových financií s pohľadom na niekoľko rokov dopredu," konštatuje J. Lukáčová.
Ľudová banka štandardne vyžaduje dve ukončené účtovné obdobia. Žiadateľ o úver musí spĺňať podmienky banky na bonitu, presvedčiť o schopnosti splatiť úver a až potom sa diskutuje o zábezpekách úveru, spôsobe ručenia. Pri niektorých úveroch stačí len bianko zmenka. Aj Ľudová banka vie poskytnúť úver do 24 hodín.
Klienti, ktorým Ľudová banka poskytla úver, majú podľa slov J. Lukáčovej slušnú platobnú disciplínu. Situácia sa v posledných rokoch zlepšuje. "Avšak aj keď náhodou u klienta vznikne nejaké omeškanie v splácaní, usilujeme sa vzniknutú situáciu spoločne s ním riešiť k obojstrannej spokojnosti. Pokiaľ je to opodstatnené, snažíme sa pomôcť napríklad aj upravením splátkového kalendára," uzatvára J. Lukáčová
ČSOB - kombinované rýchle úvery
ČSOB, a.s rozšírila ponuku rýchlych úverov pre podnikateľský sektor. Kombinuje rýchle schválenie úverového limitu do 24 hodín, respektíve do 2 dní s úverovým limitom až do 15 miliónov Sk. "V tomto prípade nejde len o kozmetickú modifikáciu klasického povoleného prečerpania účtu, ale o krátkodobý úverový nástroj, ktorý dokáže podnikateľovi pomôcť riešiť nečakané výdavky či pohotové investície do novej podnikateľskej príležitosti," vysvetľuje hovorkyňa banky Marta Krejcarová.
Prostredníctvom Štartovacieho biznis úveru môže podnikateľ získať od 30-tisíc korún až do 3 miliónov Sk (na základe obratov na účtoch) už do 24 hodín bez zbytočnej administratívy. Úver funguje na princípe povoleného prečerpania podnikateľského konta - banka poskytuje podnikateľovi úverový limit, ktorý môže čerpať kedykoľvek a na akýkoľvek účel. Využite financií teda nedokladuje a úrok hradí len za počet dní čerpania úveru. "Po troch mesiacoch banka limit prehodnocuje a v závislosti od obratov na účte môže podnikateľ získať obnovenie alebo aj navýšenie limitu," dodáva M. Krejcarová.
Na schválenie úverového limitu potrebuje podnikateľ predložiť finančné výkazy za posledný rok, výpis z obchodného registra či živnostenský list a založiť si niektorý z podnikateľských balíkov v ČSOB. Úroková sadzba je 14 % ročne.
Prevádzkový biznis úver umožňuje získať financie do 2 dní až do výšky 15 miliónov Sk a na akýkoľvek účel. Medzi výhody tohto úveru patrí nielen možnosť vybrať si menu, v ktorej úver čerpá, ale aj formu čerpania podľa individuálnych potrieb. Aj keď pri úveroch v tejto výške je zabezpečenie nevyhnutné, banke podľa M. Krejcarovej stačí: "Najmenej problematická a minimálna forma zabezpečenia, akou je napríklad biankozmenka spoločnosti."
Poskytovanie tohto úveru má v kompetencii sieť 14 obchodných centier, ktoré ČSOB zriadila špeciálne pre malé a stredné podniky. Úroková sadzba je individuálna.
Povolené prečerpanie účtu s pravidelnými splátkami sa dá tiež získať do 24 hodín. "Tento úver je určený pre podnikateľov, ktorí v podnikaní využívajú najmä hotovostný platobný styk, keďže väčšinou pracujú s hotovosťou, čiže pre gastro a niektoré ďalšie segmenty," vysvetľuje hovorkyňa banky. Podnikateľ získa úverový limit na 1 rok. Financie z bežného účtu môže čerpať na akýkoľvek účel. Rozsah úveru je od 20-tisíc do 500-tisíc Sk, úroková sadzba od 7,5 % ročne. Klient spláca úroky mesačne plus minimálne 10 % z poskytnutého úverového limitu.
Pre tých, ktorí potrebujú preklenúť dočasný nedostatok finančných prostriedkov na účte je určené Povolené prečerpanie účtu. Výška limitu sa pohybuje od 20-tisíc až do
3 miliónov Sk. Úroková sadzba je pri ňom 7 %.
Oproti povolenému prečerpaniu účtu s pravidelnými splátkami má výhodu splatenia výšky úveru len raz za rok.
Malý investičný úver od 50-tisíc korún do troch miliónov Sk s úrokovou sadzbou od 6,8 % sa dá splácať od jedného do desať rokov. "Podnikateľ môže úver použiť na kúpu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti, prípadne na zaobstaranie, modernizáciu či opravu strojov, prístrojov, zariadení, automobilov alebo počítačového vybavenia," uvádza hovorkyňa banky. Splácať ho možno mesačne alebo štvrťročne, pričom na zabezpečenie stačí biankozmenka spoločnosti. Tento úver sa dá získať do troch dní a umožňuje aj spätné prefinancovanie aj tri mesiace starých faktúr.
Okrem toho ČSOB poskytuje aj Štartovací municipálny úver, Prekleňovací poľnohospodársky úver a Biznis úver na mieru.
DEXIA banka poskytuje aj úver bez čerpacieho a splátkového kalendára
Termínovaný úver Dexia banky Slovensko, a.s. je účelový a slúži na financovanie prevádzkových i investičných potrieb klienta. Lehota splatnosti pri ňom nie je obmedzená a úroková sadzba začína pri 5,1 %.
Úverová linka slúži na prefinancovanie prevádzkových potrieb klienta. "Účelovo je linka určená na vyrovnávanie časového ne-súladu medzi tvorbou a potrebou zdrojov, teda financovanie obežných aktív, stále aktíva sú vylúčené," objasňuje hovorkyňa banky Katarína Némová a dodáva: "Slúži klientom, ktorí na rozšírenie svojich prevádzkovo-obchodných aktivít potrebujú flexibilné financovanie zo strany banky." To znamená, že klient čerpá a spláca prostriedky priebežne podľa svojej potreby. Neexistuje čerpací ani splátkový kalendár. Úver môže byť rovnako využitý na prefinancovanie konkrétnych existujúcich odberateľských faktúr - pohľadávok, pričom tieto treba vopred špecifikovať podľa odberateľa, druhu a lehoty splatnosti. "Banka môže takýmto spôsobom pomôcť klientovi preklenúť obdobie od fakturácie za predané výrobky či poskytnuté služby do splatnosti týchto faktúr," vysvetľuje K. Némová.
Lehota splatnosti je jeden rok s možnosťou predĺženia a úroková sadzba od 5,31 %.
Kontokorentným úverom možno kryť krátkodobé výkyvy v likvidite spoločnosti, čím je zabezpečená stála platobná schopnosť klienta.
Lehota splatnosti je jeden rok s možnosťou predĺženia, úroková sadzba od 5,81 %.
Okrem toho banka poskytuje napríklad Úvery pre súkromných lekárov, Úvery pre spoločenstvá vlastníkov bytov a nebytových priestorov a iné špeciálne úvery.
"Podnikateľské úvery posudzuje banka individuálne. Základnou podmienkou je preukázanie návratnosti, teda schopnosti klienta splniť záväzky voči banke a dostatočné zabezpečenie úveru," konštatuje hovorkyňa banky.
V Dexia banke možno získať úver najrýchlejšie do 24 hodín.
"Banka má dobrú skúsenosť s platobnou disciplínou podnikateľov," konštatuje hovorkyňa banky Katarína Némová. "Významnú úlohu zohráva aj dobrá analýza klienta už vo fáze schvaľovania a posudzovania úverového prípadu," dodáva.
HVB ponúka podnikateľom Business úvery
HVB Bank Slovakia, a.s. prednedávnom predstavila nové riešenia financovania prevádzkových a investičných potrieb malých a stredných podnikateľov, ktorí vedú podvojné účtovníctvo, s ročným obratom od štyroch do 60 miliónov korún. Musia podnikať aspoň dva roky a potom môžu získať HVB Business úvery.
"Tieto umožňujú získať rýchle prevádzkové alebo až päťročné investičné financovanie od 400 tisíc Sk do 4 mil. Sk. Výhodou týchto úverov je najmä rýchlosť, jednoduchosť a flexibilita," uvádza hovorkyňa banky Andrea Kollárová. Dodáva, že podnikateľ pri podávaní žiadosti o úver nemusí byť klientom banky.
HVB Business úvery obsahujú kontokorentný úver na financovanie prevádzkových potrieb a investičný úver - na pokrytie investičných potrieb firmy až do výšky 80 % investície. K žiadosti o úver podnikateľ potrebuje daňové priznanie, finančné výkazy za dve účtovné obdobia a výpis z Obchodného registra nie starší ako 3 mesiace.
Zabezpečenie úveru závisí od výsledkov úverového ohodnotenia klienta. Banka môže poskytnúť úver aj bez materiálneho zabezpečenia, iba na základe vlastnej biankozmenky živnostníka alebo vlastnej biankozmenky firmy so zmenkovým ručením majoritného spoločníka a jeho pristúpenia k dlhu spoločnosti.
"Ostatní klienti môžu využiť možnosť zabezpečenia bankou akceptovateľnou zárukou," dodáva A. Kollárová.
Veľmi nízka úroveň nesplácaných úverov podľa jej názoru svedčí o tom, že podnikatelia sú pri ich splácaní zodpovední. "Platobná disciplína sa vo všeobecnosti zlepšuje. To sa, samozrejme, pozitívne odráža aj na vzťahoch k bankám, i keď tu možno platobnú disciplínu vnímať v jasnom kontexte, ktorý súvisí so zabezpečením," uzatvára hovorkyňa banky.
Istrobanka poskytuje Miliardovú pomoc podnikateľom
Z nej môžu malí a strední podnikatelia získať úver od 2 až do 50 miliónov Sk na rozvoj podnikateľského zámeru za úrok stanovovaný pre každého klienta individuálne. Tento kontokorentný úver Istrobanky, a.s. je určený na financovanie prevádzkových potrieb.
Impulz je určený pre malých a stredných podnikateľov, živnostníkov a právnické osoby podnikajúce aspoň dva roky, ktorí potrebujú preklenúť krátkodobý nedostatok finančných prostriedkov. Pohybuje sa od 100 000 Sk do 1 milióna, pri obnove úveru až do dvoch miliónov korún. Klient môže získať prostriedky päť dní po odovzdaní všetkých podkladov. Okrem toho môže získať
Balík Plus, úroková sadzba úveru je 4,90 % ročne.
Eurotím by mal pomôcť pri projektoch financovaných zo štrukturálnych fondov EÚ. "Klient môže získať kompletný bezplatný servis od prvotného poradenstva v oblasti fondov EÚ až po poskytnutie úveru," vysvet-ľuje generálna tajomníčka banky Elena Penzes - Strobl.
Úver na obežné prostriedky - slúži na financovanie prevádzkovej činnosti firmy. Banka ho poskytuje na financovanie krátkodobých aktív, všetkých druhov obežných prostriedkov, napríklad na zásoby, pohľadávky voči odberateľom v tuzemsku, zahraničí, voči štátu. Úver je splatný 12 mesiacov od čerpania úveru.
Rýchly úver - tento úver poskytuje banka právnickým a fyzickým osobám - podnikateľom so zabezpečením vo forme vkladu peňažných prostriedkov v banke so skrátenou lehotou vybavovania.
Krátkodobý termínovaný úver poskytuje banka vybraným TOP klientom, ktorí majú otvorený kontokorentný účet s povoleným debetným rámcom. Investičný úver - slúži na financovanie investičných potrieb potrebných na rozvoj firmy. Klient ho môže využiť na obstaranie nehnuteľného i hnuteľného investičného majetku, na inováciu, rekonštrukciu a modernizáciu výrobných zariadení, stavieb a podobne.
"Pre mikro a malých podnikateľov pripravujeme nový produkt, ktorý im umožní získať finančné zdroje až do 125 000 eur. V novembri 2005 sme totiž získali od Európskej banky pre obnovu a rozvoj (EBOR) úverovú linku 10 miliónov eur na ich podporu," konštatuje E. Penzes - Strobl. Úvery sa budú môcť čerpať aj v slovenských korunách. Ich splatnosť sa bude pohybovať v rozmedzí od 1 mesiaca do 4 rokov, v individuálnych prípadoch až 6 rokov.
"Podmienkou získania úveru je pozitívna finančná analýza klienta a preukázanie, že podniká minimálne dva roky, alebo jeden rok v prípade, že sa rozhodne pre niektorý z balíkov služieb pre podnikateľov a využije možnosť povoleného prečerpania prostriedkov na účte," konštatuje generálna tajomníčka banky.
Ak klient dokáže správne rozoznať mieru výšky úveru, nedochádza podľa jej slov k problémom pri splácaní. "Stretávame sa však aj s prípadmi, keď má klient vysoké požiadavky na výšku úveru a jeho návratnosť je neistá. Vtedy sa mu snažíme poradiť a požiadať ho o prehodnotenie predstáv a zámerov," hovorí E. Penzes - Strobl. Ak klient nemôže dočasne splácať úver, Istrobanka mu umožní individuálny splátkový plán.
OTP má pre svojich klientov aj Solvent Biznis kartu
"U nás sú veľmi populárne kontokorentné alebo splátkové rýchle úvery na financovanie prevádzkových či investičných potrieb s lehotou splatnosti jeden až päť rokov," hovorí Andrea Uličná, poverená vedením odboru marketingu a vonkajších vzťahov OTP Banky Slovensko, a.s. Ponúka ich aj v rámci úverovej linky Európskej banky pre obnovu a rozvoj (EBRD).
EU AGROúvery sú zas prekleňovacie úvery pre poľnohospodárov, ktoré klient splatí z dotácie, ktorú dostane od Poľnohospodárskej platobnej agentúry. Ďalším je napríklad Úver na nákup poľnohospodárskych zariadení so splatnosťou do 5 rokov. Zabezpečený je záložným právom na stroj, ktorý je predmetom financovania, splátky sú dvakrát za rok a zmluva je uzatvorená už do troch dní od prevzatia komplexnej žiadosti. Úvery na financovanie skladiskových záložných listov sú krátkodobé. Ich splatnosť je do jedného roka a zabezpečujú sa tovarom uskladneným vo verejnom sklade.
"Klientom ponúkame aj Solvent Biznis kartu, ktorá je kombináciou revolvingového úveru s platobnou kartou. Klient má finančné prostriedky k dispozícii nepretržite 24 hodín denne, sedem dní v týždni, doma aj v zahraničí," uvádza A. Uličná. Úver je splatný do jedného roka a dá sa obnoviť.
OTP Banka tiež poskytuje, v spolupráci so SZRB, a.s. a Eximbankou SR tzv. refinančné úvery pre malých a stredných podnikateľov, mestá a obce, spoločenstvá vlastníkov bytov, neziskové organizácie a občianske združenia.
Úrokové sadzby sú pri tzv. štandardizovaných úverových produktoch oproti úverom šitým na mieru spravidla zvýhodnené. "V každom prípade však odzrkadľujú pod-mienky peňažného trhu a bonity klienta. Cenu ovplyvňuje aj konkurencia na bankovom trhu," priznáva A. Uličná. OTP Banka v súčasnosti poskytuje firemným klientom úvery s úrokovými sadzbami už od 4 % ročne.
Na získanie úveru treba splniť niekoľko podmienok. Právnická osoba musí podnikať na Slovensku, fyzickej stačí mať v SR trvalý pobyt.
"Okrem toho, musí byť klient úverovania schopný, to znamená, že jeho ekonomická a finančná situácia by mala byť stabilná, podnikateľský zámer životaschopný a efektívny," upozorňuje A. Uličná.
Najkratší čas, za ktorý vie banka poskyt-núť niektorý typ úveru, je 24 hodín.
Podnikatelia sú podľa A. Uličnej pri splácaní svojich záväzkov voči banke v porovnaní s minulosťou oveľa zodpovednejší. Rovnako je presvedčená, že aj banky vedia čoraz lepšie posúdiť riziko klienta. Tým, že neposkytnú úver firme, ktorá by mala problémy so splatením, chránia podnikateľa pred problémami, ktoré s tým súvisia. Na druhej strane vzrástla aj zodpovednosť klientov, ktorí si založili firmu, chcú v nej pracovať, rozvíjať ju a odovzdať ďalšej generácii.
"Na základe skúseností môžeme povedať, že klienti, u ktorých došlo k delikvencii, sa dostali k úveru nezriedka podvodom - zväčša uvádzaním nepravdivých informácií alebo falšovaním dokladov," hovorí A. Uličná a dodáva: "Snažíme sa z takýchto prípadov poučiť a väčšina týchto "tiežpodnikateľov" je v súčasnosti odhalená už pri vstupných rokovaniach. Zároveň ich zaraďujeme na čiernu listinu, čo znamená, že v budúcnosti už banka s nimi nevstúpi do obchodných vzťahov."
Poštová banka má v portfóliu najrôznejšie úvery
"Svojim klientom môžeme ponúknuť úvery vhodné na začiatku podnikania, pri rozbehu novej podnikateľskej činnosti či rozsiahlejšej expanzie doterajšej podnikateľskej aktivity," tvrdí hovorca Poštovej banky a.s., Ján Onda.
"Špeciálne pre malých a stredných podnikateľov ponúkame produkty, ktoré sa vyznačujú jednoduchosťou spracovania, rýchlym prístupom k finančným prostriedkom a menej náročným zabezpečením," dodáva.
Mikroúver je krátkodobý alebo strednodobý s lehotou splatnosti maximálne 3 roky, na prevádzku 2 roky. Výška úveru sa pohybuje od 100-tisíc do 3 miliónov korún. Môže byť investičný a prevádzkový.
Investičný mikroúver od 100-tisíc Sk do 500-tisíc Sk sa spláca maximálne tri roky, od 500-tisíc Sk do 5 mil. Sk musí byť splatený do siedmich rokov.
Možno ním financovať kúpu hmot-ného majetku určeného na začatie i rozširovanie výroby, na rekonštrukciu, modernizáciu, ale aj činnosti, ktoré si vyžadujú zmeny vyrábaných tovarov a služieb alebo výrobného procesu podnikateľa.
Úroková sadzba závisí od výsledku hodnotenia klienta.
Kreditkonto je debetný úver vedený na bežnom účte klienta.
Podnikateľ si môže požičať najviac 3 milióny korún s lehotou splatnosti maximálne jeden rok.
Výška úveru závisí od priemerného mesačného kreditného obratu na účtoch klienta a výsledku jeho hodnotenia. Tento úver je určený je na financovanie prevádzkových potrieb klienta.
Poľnokonto je krátkodobý úver s lehotou splatnosti do jedného roka odo dňa prvého čerpania úveru. Podnikateľ ho môže využiť na zakladanie úrody, kúpu obežného majetku - osivá, sadivá, agrochemikálie (hnojivá, prípravky na chemické ošetrenie). Použiť sa dá aj na preklenutie časového nesúladu medzi nákladom na založenie úrody, poskytnutím, priznaním a vyplatením podpory. Jeho výška sa pohybuje od 100-tisíc Sk do 5 mil. Sk.
Štartkapitál zas slúži na finan-covanie hmotného majetku (kúpa a rekonštrukcia nehnuteľnosti, investícia do zariadenia, technológie) alebo prevádzkového kapitálu (výlučne obežných aktív).
Výšku a splatnosť úveru banka posudzuje v závislosti od účelu:
a) investičný účel - od 100-tisíc Sk do 3 mil. Sk s lehotou splatnosti max. 5 rokov,
b) investično-prevádzkový účel - od 100-tisíc Sk do 3 mil. Sk (investičná časť min. 75 % výšky úveru, prevádzková časť max. 25 % výšky úveru) s lehotou splatnosti - investičná časť max. 5 rokov, prevádzková časť max.1 rok,
c) prevádzkový účel - od 100-tisíc Sk do 1,5 mil. Sk s lehotou splatnosti max. 1 rok.
K ďalším komerčným úverom Poštovej banky patrí Kontokorentný úver alebo kontokorentný úver zabezpečený biankozmenkou klienta a notárskou exekučnou zápisnicou, Revolvingový úver či Revolvingový úver zabezpečený biankozmenkou klienta a notárskou exekučnou zápisnicou, Úver na financovanie projektu, Úverový prísľub, Banková záruka, Odkup pohľadávok (faktoring) a Dokumentárny akreditív.
Poštová banka má v ponuke aj úverové a záručné programy v spolupráci so Slovenskou záručnou a rozvojovou bankou. "Základným predpokladom poskytnutia úveru alebo iného bankového obchodu je preukázanie právnej spôsobilosti uzatvárať obchodné vzťahy a preberať na seba záväzky z týchto vzťahov," definuje podmienky J. Onda a pokračuje: "Úverová spôsobilosť znamená, že klient musí deklarovať návratnosť bankového obchodu - jeho splatenie v plnej výške aj s úrokmi a poplatkami, v požadovanej lehote za vopred dohodnutých podmienok. Musí tiež poskytnúť vhodné zabezpečenie bankového obchodu." Návratnosť dokazuje dosiahnutými ekonomickými výsledkami - analýzou finančných výkazov, ale aj podnikateľským zámerom s ekonomickým prepočtom návratnosti úveru.
Od záujemcu o úver sa žiadajú aj vlastné finančné prostriedky na realizáciu podnikateľského zámeru.
Ak podnikateľ predloží všetky potrebné doklady Poštová banka vie poskytnúť špe-ciálne úvery pre malých a stredných podnikateľov v priebehu 2 dní, ostatné komerčné úvery sa snaží vybavovať v lehote sedem až desať dní.
"Platobná disciplína klientov sa za posledných päť rokov zlepšila, k čomu zrejme prispieva aj skutočnosť, že banka sa snaží nielen dôkladne preveriť úverovú spôsobilosť klienta, ale v čo najvyššej miere aj eliminovať prípadné riziká konkrétneho úverového obchodu," konštatuje J. Onda.
V porovnaní s obdobím deväťdesiatych rokov vidí jasný kvalitatívny posun v pripravenosti klientov vstupovať do obchodných vzťahov s bankou. "Vykryštalizovali sa vzájomné vzťahy medzi bankami a klientmi, pričom nárast profesionality v poskytovaní úverov zaznamenali nielen banky vo všeobecnosti, ale aj samotní podnikatelia," tvrdí hovorca banky.
"Pozitívnym javom je aj skutočnosť, že sa výrazne zmenšil počet žiadateľov o úver s úmyslom použiť poskytnutý úver na krytie rôznych špekulatívnych operácií, a že ich banka dokáže spoľahlivo identifikovať a eliminovať," potvrdzuje slová Z. Uličnej z OTP Banky, J. Onda.
Slovenská sporiteľňa - špecializácia i štandardizácia
Trendom je podľa hovorkyne Slovenskej sporiteľne, a.s. Miriam Fuňovej špecializácia produktov pre jednotlivé skupiny malých a stredných podnikateľov (aj živnostníkov) so špecifickými potrebami a zároveň aj štandardizácia ponuky služieb v rámci balíkov: "Či už povolené prečerpanie na účte poskytované v rámci balíkov služieb pre podnikateľov alebo špeciálne typy úverov na financovanie rekonštrukcie a obnovy bytových domov a úvery na predfinancovanie dotácii pre poľnohospodárov," vymenúva M. Fuňová.
Na zabezpečenie prevádzkového financovania so splatnosťou do jedného roka banka odporúča použiť Kontokorentné úvery - obratové alebo povolené prečerpanie s možnosťou revolvovania. Prevádzkový splátkový úver je prekleňovací, určený na predfinancovanie dotácií z Poľnohospodárskej platobnej agentúry.
Na dlhšie obdobie sú podľa hovorkyne banky vhodné splátkové úvery: investičné so splatnosťou päť až desať rokov a úvery na obnovu a rekonštrukciu bytových domov pre spoločenstvá vlastníkov bytov a správcov. Splácať sa môžu maximálne 20 rokov.
"Výška úrokových sadzieb je individuálna, závisí od konkrétneho typu úverového produktu, ratingu klienta, zabezpečenia," hovorí M. Fuňová.
Výnimky sú v prípade povoleného prečerpania, tam je úroková sadzba 13,9 % za rok a pri obrátkovom kontokorente. Tam úroková sadzba závisí od jeho výšky, môže byť 10,05 % alebo 10,30 % za rok.
Poskytnutie úveru musí mať podľa hovorkyne banky logický súvis s podnikaním klienta (účel, typ, splatnosť úveru) a primárne
klient musí byť schopný splácať dlhovú službu úveru (istina plus úroky) zo svojho podnikania. Medzi najbežnejšie podmienky patrí rating klienta, čiže zhodnotenie jeho ekonomickej situácie, finančných ukazovateľov, platobnej disciplíny, a podobne. Ďalšou bežnou podmienkou je zhodnotenie klienta z pohľadu vzniku a charakteristiky jeho podnikania, aj to akú má úverovú históriu. V prípade investičných úverov vstupuje do hry aj posúdenie podnikateľského zámeru. Nevyhnutnou podmienkou je aj zabezpečenie úveru.
"Platobná disciplína podnikateľov sa neodlišuje od platobnej disciplíny ostatných klientov. V posledných rokoch sa však výrazne zlepšila aj napriek tomu, že získať úver je jednoduchšie ako v minulosti," hodnotí M. Fuňová.
Dĺžka vybavovania úveru závisí od typu, veľkosti klienta ale aj druhu a výšky úveru. Ak podnikateľ banke predloží všetky potrebné doklady, čas vybavenia investičných úverov väčšinou nepresiahne päť pracovných dní.
Pri povolenom prečerpaní môžu podnikatelia získať peniaze už do 24 hodín.
Povolené prečerpanie poskytuje Tatra banka aj automaticky
Klient nemusí podávať nijakú žiadosť, po splnení podmienok ho získa do šiestich týždňov. K základným patrí, že má bežný účet v Tatra banke, a.s. aspoň pol roka, poukazuje sa naň pravidelný kredit a využíva sa na bežný platobný styk. Podmienkou tiež je, aby nemal v banke iný podnikateľský úver a tiež že podniká viac ako 2 roky.
Výška úverového rámca je najmenej 20 000 Sk, najviac jeden milión korún. Úrok banka účtuje len zo skutočne čerpanej sumy a za obdobie skutočného čerpania finančných prostriedkov. Pre malých a stredných podnikateľov sú určené aj úvery od 2 miliónov korún s úrokovou sadzbou od 4,50 % za rok. Financovanie obnovy bytového fondu - tento úver sa používa na zaplatenie dodávok nových zariadení a opráv spoločných častí obytných domov - zateplenie, kotolne, strechy a podobne. Výška úveru môže byť až do 100 % investície, úroková sadzba začína pri 5,5 % a závisí od výšky poskytnutého úveru. Splácať ho možno päť až osem rokov. Bezúčelový úver zabezpečený finančnými prostriedkami možno získať už do 24 hodín. K podmienkam pre jeho získanie patrí vedenie bežného účtu v Tatra banke, výška úveru minimálne 50 000 Sk a maximálne 25 miliónov korún a jeho splácanie od jedného me-siaca do piatich rokov. Splatnosť úveru sa dá aj predĺžiť. Tatra banka tiež poskytuje Úverové produkty obchodného financovania, ďalej Krátkodobé financovanie s lehotou splatnosti do 1 roka, ktoré sa využíva najmä na financovanie prevádzkových potrieb. Stredno/dlhodobé financovanie je zas určené na investičné aktivity a lehota splatnosti je od dvoch rokov. V prípade medzinárodných syndikovaných úverov spolupracuje banka s materskou Bankou Raiffeisen Zentralbank Wien.
Na podporu rozvoja miest a obcí západného Slovenska má Tatra banka pripravený úverový program v spolupráci s Európskou investičnou bankou.
Projektové financovanie je určené pre rôzne druhy projektov, ako aj na financovanie nehnuteľností, komunálne zas pre obce, mestá, mestské organizácie i mestské časti. "V posledných dvoch rokoch sa trend v platobnej disciplíne právnických osôb výrazne nemení a možno konštatovať, že naši firemní klienti sú v platení svojich záväzkov veľmi disciplinovaní," konštatuje riaditeľ Public Relations Tatra banky Roman Začka a dodáva: "Súvisí to aj s ekonomickou situáciou slovenských podnikov, ktorá sa zlepšuje a v súčasnosti je už pomerne stabilizovaná.
V porovnaní s obdobím napríklad spred piatich rokov, kedy bola platobná disciplína fi-riem horšia, došlo teda k pozitívnemu vývoju."
UniBanka - investičné, prevádzkové aj rýchle úvery
UniBanka, a.s. začala od januára ponúkať úver určený výlučne pre malých a stredných podnikateľov v mestách a obciach do 25-tisíc obyvateľov. Maximálna výška úverov pre jeden podnikateľský subjekt je 9 mil. Sk, splácať ho možno až päť rokov. Úvery sa poskytujú v slovenských korunách aj v eurách.
Ďalšie úvery UniBanky pre malých a stredných podnikateľov:
Investičné úvery (Investičný úver SME, UniReal úver, Hypotekárny úver, Investičný úver pre SVB, Investičný úver EBRD) môžu malí a strední podnikatelia použiť najmä na financovanie investičných zámerov, ako je napríklad kúpa nehnuteľnosti, nákup strojov a strojných zariadení na výrobné účely, kúpa automobilu, rekonštrukcia nehnuteľ-nosti určenej na výrobné účely, oprava alebo rekonštrukcia spoločných častí bytového domu. Splatnosť je najviac 5 rokov, pri hypotekárnom úvere a úvere pre spoločenstvá vlastníkov bytov 10 rokov. Jeho výška závisí od produktu. Najmenej môže byť 100-tisíc Sk, najviac 10 mil. Sk. Prevádzkové úvery (Prevádzkový zabezpečený úver, Automatický úver, Prevádzkový úver EBRD) slúžia na financovanie akýchkoľvek prevádzkových potrieb, prefinancovanie alebo aj refundáciu pohľadávok. Splatnosť je maximálne 12 mesiacov, pri úvere zo zdrojov EBRD dva roky, výška úveru sa pohybuje od 50-tisíc Sk do 6 mil. Sk v závislosti od veľkosti klienta a druhu produktu.
Rýchle úvery (Finančne zabezpečený úver, Rýchly kontokorentný úver) umožňujú rýchle poskytnutie finančných prostriedkov napríklad pri neočakávaných obchodných príležitostiach alebo výdavkoch. Splatnosť je priebežná, pri finančne zabezpečenom úvere závisí od dĺžky viazanosti vkladu. Výška úveru závisí od veľkosti klienta a produktu. Môže byť 750-tisíc Sk až 7,5 mil. Sk.
"Vyžadujeme určitú dĺžku podnikateľskej činnosti (spravidla dva roky), akceptovateľ-nú výšku záväzkov po lehote splatnosti, uhradené záväzky voči daňovému úradu, úradu práce, kladný hospodársky výsledok a majetok nezaťažený exekúciou," definuje podmienky získania úveru hovorkyňa banky Katarína Ševčíková. Ak ide o úvery s menším objemom, ktorých schvaľovanie je v kompetencii riaditeľov filiálok, vie ich UniBanka poskytnúť do 48 hodín. "Malí a strední podnikatelia pristupujú k svojim záväzkom zodpovedne," hodnotí prístup podnikateľov k splácaniu úverov hovorkyňa banky.
Privatbanka má špecifické postavenie a majetných klientov
Privatbanka, a.s. sa orientuje na klientov s preukázanou perspektívou ich podnikania, ekonomickou a obchodnou stabilitou a s predpokladom trvalejších obchodných väzieb smerujúcich ku komplexnému financovaniu. "Našim cieľom je oslovovať stredne veľké až veľké podnikateľské subjekty, developerské spoločnosti, priamych exportérov, dodávateľov investičných celkov, investorov na trhu s realitami, výhradných dovozcov, ako aj majetné fyzické osoby," vymenúva člen predstavenstva a vrchný riaditeľ úseku riadenia rizík Vladimír Hrdina. "Neposkytujeme spotrebné a hypotekárne úvery. Pri podnikateľských subjektoch sa sústreďujeme na úvery s objemom nad 10 miliónov a pri fyzických osobách nad 3 milióny korún," dodáva.
Pre firemnú klientelu banka ponúka celú škálu úverových produktov od krátkodobých úverov splatných do jedného roka, určených na financovanie prevádzkových potrieb klientov, financovanie rôznych arbitrážnych obchodov s cennými papiermi alebo nehnuteľnosťami, až po strednodobé a dlhodobé úvery.
Tie sú zamerané na prefinancovanie investičných potrieb technologických celkov, kúpu či rekonštrukciu nehnuteľnosti, developerské projekty so splatnosťami až do desiatich rokov. K základným produktom patrí aj vystavovanie rôznych typov bankových záruk a faktoring.
Pre majetné fyzické osoby je to najmä financovanie nákupu rôznych druhov nehnuteľností, získanie finančných prostriedkov, ktoré klient ďalej zhodnocuje využívaním bankových služieb v oblasti asset managementu. Splatnosť takýchto typov úverov je takisto až do 10 rokov.
"Cenová politika je založená na ocenení celej pridanej hodnoty poskytnutej klientovi. Teda nie je to len odmena za riziká, ktoré musí banka podstupovať pri jednotlivých úverových prípadoch, ale aj vyjadrenie kvality poskytnutej služby spočívajúcej v sofistikovaných a nápaditých riešeniach obchodných prípadov, individuálnom prístupe ku každému klientovi," hovorí V. Hrdina. Sadzby na úverových produktoch sú odvodené od ceny zdrojov plus príslušná marža, ktorá sa pohybuje od 1,5 - 3,5 %. Poplatky spojené s poskytnutím úveru sa pohybujú od 0,5 % do 1 %. Dôležitým faktorom pri stanovení ceny sú aj dlhodobé vzťahy s klientom, pričom banka zvýhodňuje klientov s dopytom po vyššom počte a širšej škále produktov.
Neexistujú nijaké špeciálne podmienky, ktoré by musel klient spĺňať, aby mu bol úver poskytnutý. Podľa V. Hrdinu môže ísť o začínajúceho podnikateľa bez histórie alebo o spoločnosť s nie najlepším ratingom, ale disponujúcu bonitným aktívom (nehnuteľ-nosti, cenné papiere, pohľadávky...), na ktorom banka dokáže postaviť návratnosť úveru. "Takisto sme otvorení developerským projektom účelovo založených spoločností s realistickým podnikateľským zámerom a podielom vlastných zdrojov, ktoré minimalizujú riziko banky," dodáva. Každý obchod musí splniť kritérium ekonomickej návratnosti požičiavaných prostriedkov. To znamená, že banka v rámci svojich interných pravidiel pomocou svojich ratingových alebo scoringových systémov posúdi, či dané riziko je, alebo nie je pre ňu akceptovateľné. Úverové procesy sú nastavené tak, aby do maximálnej miery boli využité výhody malej flexibilnej banky.
Čas pre vybavenie úveru od podania žiadosti o úver, cez rating, resp. scoring, ocenenie kolateráru až po schválenie úverového obchodu a vypracovanie úverovej dokumentácie je skrátený na maximálne možnú mieru. V praxi to znamená jeden - dva týždne. (ere)
