Spoločnosť "X" si poistila len proti živelným rizikám výrobnú halu postavenú v roku 1967. Podľa znaleckého posudku je východisková hodnota, čiže cena, za ktorú by ju postavili dnes, 50 miliónov Sk. Z takej sumy by klient platil poistné 50-tisíc korún ročne. Technické opotrebenie je podľa znalca 60 %, tzv. časová cena je teda 20 mil. Sk. Poisťovňa "Y", kde má riaditeľ známeho nového agenta, nemohla poistiť takú starú halu inak ako na časovú hodnotu. Riaditeľ podniku chcel ešte viac ušetriť peniaze za poistku a trval na tom, aby si halu poistili len na 5 mil. Sk, čím dosiahli ročné poistné 10 000 Sk. Jedného dňa víchrica zdemolovala strechu. Bolo treba vykonať rekonštrukciu strechy, niektorých častí múrov, omietok, náterov a podlahovej krytiny. Náklady na opravu sa vyšplhali na 2,5 milióna Sk. Na ostatnom zariadení žiadna škoda síce nevznikla, ale z bezpečnostných dôvodov musela byť na dva mesiace zastavená výroba, čím bola spôsobená strata vo forme vynaložených stálych nákladov a ušlého zisku vo výške 5 mil. Sk. Poistnú udalosť oznámili a nakoniec dostal riaditeľ od poisťovne nasledujúci list: "Vážený klient, oznamujeme Vám, že na základe predložených dokladov, v zmysle podmienok poistnej zmluvy sme ukončili likvidáciu Vašej poistnej udalosti. Poistné plnenie vo výške 200 000 Sk podľa nižšie uvedenej rekapitulácie Vám zasielame na číslo účtu XXX/YY."

Rekapitulácia:

Predložený nárok (faktúra za opravu bez DPH) 2 500 000 Sk

Zrážka 60 % z dôvodu opotrebenia budovy - 1 500 000 Sk

Priznaný nárok v časovej cene 1 000 000 Sk

Uplatnenie podpoistenia

(podľa článku 10 všeobecných poistných podmienok) - 750 000 Sk

Medzisúčet 250 000 Sk

Spoluúčasť - 50 000 Sk

Poistné plnenie 200 000 Sk

Koľko klient ušetril na poistnom a koľko stratil pri poistnej udalosti? Úspora 40 000 Sk spôsobila, že nakoniec musel doplácať 2 300 000 Sk z vlastných zdrojov.

Skúsme sa zamyslieť nad tým, prečo klient nedostal ani 10 % skutočnej výšky škody na majetku, nehovoriac o nulovej kompenzácii straty spôsobenej prerušením výroby. Aké chyby urobil pán riaditeľ pri uzatváraní poistenia?

1. Súhlasil s nevhodnými poistnými podmienkami. Väčšina poisťovní má v poistných podmienkach stanovenú hranicu technického opotrebenia majetku daného znaleckým štandardom, ktorá keď sa prekročí, už sa nedá poistiť majetok na novú hodnotu. Táto hranica býva obyčajne 50 až 70 %, v našom príklade 60 %. Sú však možnosti na trhu, keď sa na opotrebenie neprihliada a plní sa vždy v nových hodnotách, s výnimkou prípadu totálnej škody.

2. Vedome žiadal podpoistenie. Podpoistenie je nežiadúci jav, kedy poistná suma (horná hranica plnenia napísaná v poistnej zmluve) je podstatne nižšia ako poistná hodnota (skutočná hodnota poisťovaného majetku). Pri zistení podpoistenia je plnenie priznané v rovnakom pomere k výške škody, ako je pomer poistnej sumy a poistnej hodnoty. Tým, že pán riaditeľ stanovil príliš nízku poistnú sumu, "podhodnotil" majetok a poisťovňa mu to primerane zohľadnila krátením plnenia.

3. Nepoistil následné finančné straty. Ako vidno z príkladu, následné finančné straty spôsobené vecnou škodou môžu byť väčšie, ako vlastná škoda na majetku. Pravdepodobne nikto riaditeľovi neporadil, že existuje šomážne poistenie, ktorým sa dá poistiť ušlý zisk a stále náklady ako dôsledok škody na majetku.

4. Rozhodoval sa na základe priateľských vzťahov a podľa ceny, nevychádzal zo skutočných potrieb a nepoužil odborné poradenstvo. Odporúčame využiť služby nezávislého poisťovacieho makléra, ktorý by mal rozhodne vystríhať klienta pred chybami opísanými v našom príklade.

Proti čomu sa poisťuje podnik ?

Poistenie majetku

Podľa medzinárodného štandardu sa nehnuteľný a hnuteľný majetok podnikateľov poisťuje tak, že poistné krytie obsahuje tieto zložky:

FLEXA (Fire - požiar, Lightning - blesk, Explosion - výbuch a Aircraft/Aviation - lietadlo, resp. zrútenie lietadla alebo jeho častí) - základný balík rizík, bez ktorého nie je možné poistenie majetku uzavrieť.

Rozšírené krytie EC - extended coverage - voda z vodovodného potrubia, všetky živelné riziká (víchrica, krupobitie, lavína, pád stromov a stožiarov a pod.), náraz vozidla, aerodynamický tresk a tzv. katastrofické riziká (povodeň, zemetrasenie, výbuch sopky).

Odcudzenie - krádež vlámaním, lúpež, vandalizmus.

Keď sa váš podnik nachádza na kopci, pravdepodobne sa neobávate rizika povodne. Rovnako, keď ste na rozľahlej rovine, nebudete sa poisťovať proti zrúteniu lavíny, preto sa uvedené riziká dohodujú jednotlivo alebo ako celý balík taxatívne vymenovaných rizík. V poslednom čase sa už aj na Slovensku začína používať modernejší prístup, poistenie proti všetkým nebezpečenstvám - all risks insurance, ktoré chráni podnik komplexnejšie. Treba však dať pozor na výluky v poistných podmienkach, ktoré okliešťujú krytie. Rôznymi typmi krytia proti všetkým nebezpečenstvám sa dá do zmluvy zahrnúť aj poistenie strojov a elektronických zariadení proti pokazeniu nešikovnosťou obsluhy, prepätiu, ale aj politické riziká, keby napr. štrajkujúci robotníci začali rozbíjať zariadenie.

Šomážne poistenie

V prípade škody na majetku spôsobenej požiarom, povodňou a podobne, môže byť prerušená výroba, z čoho vznikajú následné finančné straty - ušlý zisk a stále náklady - výdavky, ktoré treba platiť aj pri zastavenej výrobe, ako mzdy, nájomné, leasingové a úverové splátky, atď. Tieto finančné straty možno pokryť poistením prerušenia prevádzky - business interruption insurance, inak nazývaným šomážne poistenie.

Poistenie zodpovednosti za škodu

Podstata poistenia zodpovednosti za škodu - third-party liability insurance spočíva v tom, že poistený je chránený proti finančným následkom škody na majetku alebo na zdraví, ktorú môže spôsobiť tretej osobe a za ktorú zodpovedá podľa zákona alebo iných právnych predpisov. Poisťovanie zodpovednostných rizík je na slovenskom trhu v úplných začiatkoch, čo súvisí s nevyspelosťou trhu a nízkym právnym vedomím prípadných poškodených, ktorým nenapadne vymáhať si náhradu škody. Čo sa môže stať a akým po-istením sa dá toto riziko pokryť?

Zodpovednosť z prevádzkovej činnosti - obchodný partner z Nemecka pri návšteve v slovenskom podniku môže nešťastnou náhodou utrpieť úraz s trvalými následkami a bude si vymáhať stovky tisíc eur.

Zodpovednosť za výrobok - Product Liability. Ložisko vyrobené v slovenskej továrni bude namontované v stroji niekde v Japonsku, stroj spôsobí škodu na majetku a zistí sa skrytá vada v ložisku, následkom ktorej sa stala škoda, vzápätí bude nutné stiahnuť celú sériu výrobkov z trhu. Budú sa musieť platiť právnici, znalci a experti. To všetko stojí veľké peniaze, niekedy milióny eur.

Zodpovednosť za prevzaté veci - opravárenská spoločnosť prevezme od zákazníka stroj s veľkou hodnotou za účelom opravy, údržby či úpravy a tento stroj sa zničí alebo poškodí. Zodpovednosť znáša opravárenská spoločnosť.

Regresné nároky zdravotných poisťovní - v posledných rokoch sa stáva pravidlom, že pri škode na zdraví "s cudzím zavinením" zdravotná poisťovňa dôsledne uplatňuje u škodcu regresný nárok na preplatenie liečebných

nákladov.

Zodpovednosť za škodu štatutárnych zástupcov podniku - D & O Liability - vrcholový manažér podniku rozhodne o nákupe výrobnej linky za 100 mil. Sk, po čase je obvinený akcionármi, že podobný stroj mohol dostať za cenu

75 mil. Sk a je voči nemu vznesený nárok na náhradu škody.

Poistenie zásielok proti všetkým nebezpečenstvám - cargo alebo marine - rieši poistné krytie zásob alebo zariadenia prepravovaného vlakom, kamiónom, loďou, lietadlom, ale aj ťavou karavánou, a tiež kombinovane, medzi ktorýmikoľvek dvoma bodmi na svete.

Poistenie pohľadávok - credit insurance - kryje financie podniku v prípade faktúr za exportné dodávky, neuhradených po splatnosti.

Ako stanoviť poistné sumy?

Poistné plnenie pri poistení majetku by malo zodpovedať skutočným nákladom na obnovenie alebo znovuobstaranie poškodenej alebo zničenej veci. Hovoríme o poistení na novú hodnotu - replacement value insurance. Ak si chcete poistiť veci, ktoré sú úplne nové, ako poistnú sumu si jednoducho zvolíte obstarávaciu (kúpnu) cenu. Keď potrebujete stanoviť poistnú sumu staršej nehnuteľnosti, výrobného stroja, počítača, nábytku a podobne, mali by ste vychádzať z ceny novej veci rovnakej alebo porovnateľnej povahy a kvality, ktorú možno kúpiť v súčasnosti na trhu. Pre nehnuteľnosti sa na stanovenie novej hodnoty používa znalecký štandard. Ak nemáte poruke čerstvý znalecký posudok, môžete si nové ceny pre potreby poistenia vypočítať orientačne, na základe metodiky, ktorá zohľadňuje druh stavby podľa jednotnej klasifikácie stavebných objektov (JKSO), kvalitu zvislej nosnej konštrukcie a jednotkové ceny za m3, prípadne účel použitia.

Vybrané typy stavieb podľa jednotnej klasifikácie stavebných objektov (JKSO)

Zvislá nosná konštrukcia

Murovaná Betónová Betónová Kovová Drevená

monolitická prefabrikovaná

Haly pre výrobu

a služby v Sk/m3 5453 6095 5772 3848 3529

Budovy pre výrobu

a služby v Sk/m3 6450 7256 7653 7728 3547

Ploty

v Sk/m 4516 19351 12906 4837 969

Garáže a vedľajšie

stavby v Sk/m2 10752 10752 10752 10752 10752

Zdroj: www.poistenie.sk

Obráťte sa na nezávislých odborníkov

Chcete sa o poistky starať svojpomocne alebo prostredníctvom odborníkov? Optimálne je zveriť sa do starostlivosti poisťovacieho makléra. Táto možnosť nešetrí len čas a starosti, ale spravidla aj peniaze, pretože kvalifikovaný poisťovací maklér po analýze rizika - risk management - vyloží karty na stôl a hľadá čo najširšie poistné krytie za čo najlepšiu cenu. Následne sa stará o zmeny v poistných zmluvách, likvidáciu poistných udalostí a celý servis, navyše pravidelne najmenej jedenkrát ročne prehodnocuje poistné programy. Problém je rozoznať, či je maklér naozaj odborne dostatočne zdatný, aby sa dalo na neho spoľahnúť. Výberu makléra sa oplatí venovať čas a osobitný prístup. Zistite si referencie, opýtajte sa na dĺžku praxe, vypočujte si jeho prezentáciu o tom, aký rozsah služieb bude zabezpečovať. Na našom mladom poistnom trhu je chronický nedostatok dobrých odborníkov, ich služby oceníte najmä po poistnej udalosti - vtedy sa ukáže, či poistenie je optimálne ošetrené. Peter Šimko,

www.poistenie.sk