Č asová cena majetku - predstavuje novú hodnotu majetku zníženú o opotrebenie. Napríklad, ak určujeme časovú cenu dvadsaťročnej budovy, ktorá ma životnosť 100 rokov, časová cena bude zodpovedať cene stavby, za ktorú by ju bolo možné postaviť novú na danom mieste v danom čase a potom túto novú cenu znížime o 20 %, čo predstavuje jej opotrebenie.
Nová cena majetku - prestavuje cenu majetku za akú by ho bolo možné znova obstarať v prípade úplného zničenia. Napríklad, ak určujeme novú cenu budovy, je to cena za ktorú by sa dala postaviť nová budova rovnakých parametrov na danom mieste.
Väčšina poisťovní umožňuje svojim klientom vybrať si, na akú cenu si chcú poistiť svoj majetok. Časová hodnota majetku je vždy nižšia, preto aj poistenie na časovú cenu je pre klienta lacnejšie. Avšak pri poistnej udalosti poisťovňa zohľadňuje, že majetok je poistený na časovú cenu a poistné plnenie je zvyčajne pri škodách väčšieho rozsahu znížené o toto opotrebenie. Napríklad ak je už vyššie spomínaná budova poistená na časovú cenu 20 000 000 Sk, nastane poistná udalosť a oprava budovy stojí 5 miliónov Sk, poisťovňa môže zohľadniť opotrebenie 20 % a poistné plnenie bude iba 4 milióny korún.
Tomuto zníženiu plnenia môžeme
zabrániť poistením majetku na novú cenu. V prípade takéhoto spôsobu poistenia poisťovňa nahradí stratu na majetku v plnej hodnote.
Za určenie poistnej sumy pri poistení majetku je zodpovedný klient. Pri určovaní poistnej sumy treba byť veľmi dôsledný, pretože každá poisťovňa má na základe svojich všeobecných poistných podmienok pri poistnej udalosti právo na námietku podpoistenia. Podpoistenie znamená, že klient pri uzatváraní poistnej zmluvy určil poistnú sumu nižšiu ako je časová či nová cena majetku. Poisťovňa má v takomto prípade právo znížiť plnenie v takom pomere, v akom bola poistná suma určená klientom vo vzťahu k časovej, respektíve novej cene majetku. V praxi to znamená, že ak nová cena budovy je napríklad 30 miliónov korún a klient si ju v poistnej zmluve nepoistí na novú cenu, ale na 20 miliónov, v prípade škody napr. 6 miliónov korún poisťovňa bude krátiť plnenie o 33 % a uhradí iba 4 milióny korún. Dôvodom je podpoistenie, teda fakt, že klient platil poisťovni poistné z hodnoty
20 miliónov korún a mal platiť poistné z 30 miliónov korún, teda ukrátil poisťovňu o
33 % plateného poistného, preto poisťovňa o toto percento zníži svoje plnenie. Poisťovňa zvyčajne skúma správnosť poistnej sumy až v prípade rozsiahlejšej škody, preto mnoho podnikateľov ani netuší, že sú vystavení riziku podpoistenia. V takomto prípade by mali využiť služieb znalcov alebo maklérskych spoločností, ktoré môžu pomôcť pri určení správnej poistnej sumy. (lh)
