Klienti bánk - deti, mládež, študenti či dôchodcovia, sú pre banky špecifickými klientmi. Jednoducho sa odlišujú od tých, ktorí sú v produktívnom veku a predovšetkým majú stabilný alebo pravidelný príjem plynúci z ich zamestnania. Je to skupina ľudí, ktorí by inak možno služby bankového sektora nevyužívala. Aj preto banky vytvárajú také produkty, ktoré poskytnú ich klientom základné služby a predovšetkým za prijateľné ceny, pretože ide o klientelu, ktorá zväčša nedisponuje výraznými finančnými zdrojmi.

Banky teda produkty tohto typu prispôsobujú tak, aby čo najlepšie vystihli spôsob ich komunikácie a spolupráce s bankou. Pre deti je to teda vo väčšine prípadov možnosť sporenia na dlhšie obdobie,

v staršom veku už umožňujú prístup k peniazom a tu predovšetkým kladú dôraz na bezhotovostné operácie - to znamená využívanie platobných kariet, resp. služby elektronického bankovníctva. Je to pre mladú generáciu prijateľná forma používania finančných prostriedkov. Staršia generácia alebo poberatelia dôchodkov zasa uprednostňujú účty, kam sa im dávky dôchodkového zabezpečenia poukazujú. Ide teda o produkty, ktoré dané skupiny najviac využívajú a potrebujú a potreby pri dennodennej správe svojich financií.

Ako nám potvrdila Elena Penzes-Strobl z Istrobanky, každý

z takýchto produktov obsahuje určité zvýhodnenia v súlade

s potrebami určitej cieľovej skupiny, ktorej sú určené. "Cieľom je po-núknuť také podmienky, aby ich čo najviac naplnili ich potreby."

Špeciálne produkty sú teda špecifickou odpoveďou na konkrétne predstavy a požiadavky istej cieľovej skupiny. "Pri ich príprave zohľadňuje spotrebiteľské správanie danej skupiny a aj jej sociálno-ekonomickú charakteristiku," vysvetľuje Jana Lukáčová z Ľudovej banky. "Preto pri produktoch pre seniorov držíme ceny za produkty "pri zemi", veď suma 120 Sk, ktoré klient-senior maximálne zaplatí za transakčné poplatky počas jedného roka, je naozaj veľmi výhodná. Aj vedenie účtu je výrazne lacnejšie. Poslaním podúčtu Enter je zasa naučiť deti efektívne a účelne zaobchádzať so zverenými peniazmi. Potom je prirodzené, že výbery z bankomatu - keďže predpokladáme častejšie vyberanie menších súm - spolu s kartou má dieťa zadarmo. Podobné je to aj pri účtoch pre študentov - platobná karta zadarmo, vedenie účtu počas celého štúdia zadarmo, elektronické bankovníctvo zadarmo - veď väčšina študentov si nemôže dovoliť platiť to, čo zarábajúci klienti," hovorí J. Lukáčová a dodáva. "Samostatnou kapitolou je multifunkčná karta Multipas. Študent ju získa zadarmo, platí päť rokov a jedinou kartou môže vyberať peniaze, či platiť doma i vo svete, preukazovať sa ako člen študentskej organizácie ISIC a aj ako študent VŠ. Multipas patrí medzi najmodernejšie bankové produkty, ktoré predznačujú ďalší vývoj kartového biznisu."

Podľa slov Miriam Fuňovej zo Slovenskej sporiteľne, pri vývoji produktov určených spomínaným cieľovým skupinám sme zohľadňovali špecifiká, vyplývajúce z potrieb a životnej fázy, ale samozrejme, aj obchodné zámery banky. "Klientovi chceme byť partnerom počas celého života, čo sa odzrkadľuje aj v nastavení zvýhodnených pod-mienok pre špecifické skupiny klientov." Na ilustráciu, od prvého septembra banka upravila podmienky pre vysokoškolákov: bezúčelový spotrebný úver a kontokorentný úver už môžu získať aj študenti prvého ročníka denného štúdia, doteraz mali takúto možnosť iba študenti od druhého ročníka. "Zvýšili sme aj hornú hranicu bezúčelového úveru - na financovanie pracovných, jazykových alebo študijných pobytov v zahraničí zo 100-tisíc Sk na 250-tisíc Sk."

Novým typom produktu Slovenskej sporiteľne je spotrebný úver SporoKomfort pre mladomanželov. Je určený na kúpu, výstavbu, rekonštrukciu a zariadenie bytu alebo domu. "Mladomanželia neplatia poplatok za poskytnutie úveru a navyše im poskytujeme bonus v sume 2000 Sk na jedno dieťa, ktoré sa narodilo po uzatvorení zmluvy o úvere. Ak si napríklad mladomanželia zoberú úver vo výške 100 000 Sk, neuplatňuje sa poplatok za poskytnutie úveru, získajú bonus pri narodení dieťaťa, znamená to, že ušetria 4000 Sk a súčasne si môžu splátky úveru rozložiť na 15 rokov. Pri klasickom úvere by platili poplatok za poskytnutie úveru a lehota splatnosti by bola maximálne 10 rokov," dodáva M. Fuňová.

Ako nám potvrdila Andrea Kollárová z HVB Banka, výhodnosť špeciálnych produktov sa dá ľahko spočítať. Vedenie bežného účtu je vo výške 69 Sk mesačne, najlacnejší balík služieb, tzv. HVB Ekonomik je už za 29 Sk za mesiac. Balík služieb Basic konto je bezplatné a obsahuje veľký počet bankových služieb a produktov, ktoré študenti využívajú pri manažovaní svojich finančných potrieb."

Za jednoznačný rozdiel oproti klasickým produktom označil Alexander Čepiga z OTP Banky zvýhodnené poplatky. Navyše v prípade produktov Ready pripomenul množstvo výhod, bonusov a doplnkových služieb. "Môžem spomenúť štvrťročné žrebovanie o jazykový a študijný pobyt, výber rôznych dizajnov na platobnú kartu, žrebovanie o vstupenky na koncerty a podobne."

Hlavným dôvodom poskytovania špeciálnych produktov je, že určité skupiny klientov potrebujú bankové služby s inými podmienkami ako ostatní. To sú slová hovorkyne Dexia banky Kataríny Némovej. "Dobrým príkladom je Axion Gaudeamus - vkladový účet určený na šetrenie žiakov stredných škôl väčšinou na stužkovú. Minulý rok to bola absolútna novinka a dodnes sme získali množstvo klientov. Axion Gaudeamus ponúka všetkým žiakom kontrolu nad peniazmi pasívnym prístupom do e-banky a SMS notifikáciou. Okrem toho má zvýhodnenú úrokovú sadzbu a sú s ním spojené rôzne súťaže a výhry. Čo sa týka úspor, tak klient za balík Axion s množstvo služieb a výhod nezaplatí mesačne nič, bežný klient 39 Sk. Pri špeciálnych produktoch sa však nedá hovoriť len o úsporách, ale skôr o výhodách navyše - lepšia sadzba, lepšie podmienky prispôsobené tomu, čo skutočne potrebuje študent alebo dôchodca."

Aj špeciálne produkty VÚB možno z hľadiska využiteľnosti považovať pre príslušnú skupinu obyvateľstva za najdôležitejšie. "Snažíme sa zvýhodniť skupiny obyvateľstva, ktoré majú nízke príjmy - poberatelia dôchodkov, alebo príjmy nemajú vôbec - deti, študenti," vys-vetľuje Alena Walterová z VÚB. Napríklad výhodou detskej knižky je získanie dodatkového úroku vo výške 100 % základného úroku. Balíky Start konto a Senior konto prinášajú výhodu v úspore nákladov, pričom ich zloženie je nastavené tak, aby čo najviac pokrývali potreby cieľových skupín. Konkrétna úspora je na poplatkoch v porovnaní s klasickým bežným účtom v prepočte na jeden mesiac v prípade Start konta približne 130 Sk a pri Senior konte zhruba 90 Sk. Pri využití doplnkových benefitov môže byť úspora aj vyššia. Navyše, k Start kontu je naviazaný najnižší poplatok za výber hotovosti z bankomatu v zahraničí - 30 Sk. Rovnaký poplatok je pri karte Maestro Family." Pre mnohých študentov je podľa Aleny Walterovej dôležité financovať si školu a náklady s tým spojené. Práve preto, že študenti ešte v tom čase nemajú pravidelný príjem, banka im umožňuje v prípade spotrebného úveru Start odklad splátok. Splácať môžu začať až po ukončení štúdia.

V ČSOB ponúkajú špeciálne produkty predovšetkým pre mládež. "Z našich skúseností vyplýva, že aj keď študent spravidla nevedie vlastnú domácnosť, potrebuje mať v banke účet, napríklad pre príjmy z brigád či zamestnania, príspevky od rodičov," hovorí Marta Krejcarová. "Študenti sú progresívni klienti, t. j. využívajú platby kartou alebo elektronické operácie vo veľkej miere. Priemernému študentovi preto postačuje na správu peňazí konto s bezplatnou platobnou kartou a možnosťou platieb v obchode. Keďže nevedie samostatnú domácnosť, nevyžaduje a nevyužíva trvalé prevodné príkazy či inkasá. Stačia mu jednorazové prevody. Účty pre mladých sú nastavené tak, aby najvyužívanejšie transakcie boli zahrnuté bez obmedzenia počtu v obsahu balíku - v prípade ČSOB sú teda bezplatné." Podľa jej slov sú študenti veľmi aktívni a progresívni klienti. Znamená to, že v maximálnej miere využívajú bezplatné transakcie, ktorí im ich konto ponúka. Na rozdiel od bežných klientov tiež veľmi intenzívne využívajú internet a GSM banking a platia v obchodoch kartou, to znamená, že nezvyknú operácie, ktoré sa dajú vybaviť cez e-banking, uskutočňovať v pobočke. "Preto sme študentské konto nastavili tak, aby obsahovalo operácie, ktoré študent reálne využíva. Junior konto je zasa ideálny spôsob, ako naučiť deti zodpovedne zaobchádzať s peniazmi. Rodič môže pre konto nastaviť množstvo parametrov, t. j. denný limit na platbu kartou alebo výber v hotovosti, mesačný limit a podobne. Jeho zriadenie odporúčame od 15 rokov, kedy sa mladý človek dostáva na strednú školu a potrebuje sa naučiť narábať s peniazmi," uzatvára tému Marta Krejcarová. (sbr)