Individuálny prístup, odbornosť, flexibilita a diskrétnosť - to sú základné charakteristiky služby privátneho bankovníctva. Táto všade vo svete bežná banková služba sa pomaly, ale isto udomácnila aj na Slovensku. Každá fyzická alebo právnická osoba s minimálnym vopred určeným objemom pripraveným na investovanie má právo na osobitnú starostlivosť a prístup k osobitým investičným produktom. V niektorých bankách tento objem začína pri 1 milióne korún v iných až pri 5 miliónoch. Vo svete však nie sú výnimkou inštitúcie, ktoré sa s vami ako klientom privátneho bankovníctva nebudú baviť, pokiaľ vo svojom osobnom majetku neevidujete niekoľko desiatok miliónov dolárov.
Minimálny objem investo-vaných prostriedkov je na Slovensku prispôsobený aktuálnej ekonomickej sile obyvateľstva. Banka klientom privátneho bankovníctva ponúka individuálnu starostlivosť vyjadrenú v podobe osobného privátneho bankára, ktorý sa stará o finančný majetok klientov. Základom tejto starostlivosti je sofistikované, na mieru ušité investičné poradenstvo. Pracovníci privátneho bankovníctva pritom vybavia všetko od založenia bežného účtu cez navrhnutie vhodnej investičnej stratégie až po samotný nákup vybraných cenných papierov, prípadne iných foriem investícií, vďaka ktorým by mal klientov majetok prosperovať. Záber oddelenia privátneho bankovníctva je široký a veľmi individuálny pri každej banke. Klientom privátneho bankovníctva pritom nie sú k dispozícii len produkty všeobecne známe napr. z pobočkovej siete banky, ale omnoho širšia paleta produktov a možností, ktoré vďaka svojej náročnosti a regulačným obme-dzeniam nemôžu byť ponúkané radovým investorom. Investí-ciami sa však privátne bankovníctvo nekončí. Privátny bankár je schopný sprostredkovať aj ďalšie neinvestičné služby od úveru cez lízing až po poistenie a daňové poradenstvo Samozrejme, pri podobných službách už využíva znalosti a prehľad ďalších špecialistov, pretože nikto nemôže byť expertom na všetko. Ak teda spĺňa základné kritérium minimálnej investície, môže mať všetko pod jednou strechou.
Prístupy k správe
Pri správe portfólia klientov privátneho bankovníctva existujú dva základné prístupy. Prvý je, keď klient robí všetky
rozhodnutia a banka pôsobí ako poradca a sprostredkovateľ obchodov. Výhodou tohto spôsobu je, že klient sa rozhoduje sám za seba, má zhodnotenie svojich finančných prostriedkov iba vo svojich rukách. Na druhej strane si to však od neho vyžaduje určitú starostlivosť a znalosť produktov. Úlohou privátneho bankára v tomto prípade je starostlivo finančné produkty pre klienta hľadať a oboznamovať ho s nimi. Následne vhodnosť, respektíve nevhodnosť investície s klientom konzultovať a v ne-poslednom rade daný investičný príkaz pre klienta realizovať.
Druhý spôsob správy portfólia spočíva v tom, že klient si najprv vyberie určitú stratégiu ako kombináciu medzi rizikom a možným výnosom. To síce nie je nič nezvyčajné, pretože zisťovanie rizikového profilu a investičných potrieb a cieľov investorov je súčasťou aj prvej už spomínanej možnosti správy portfólia. Rozdiel nasleduje až následne. Klient poverí banku samostatne obchodovať v rámci tejto vopred stanovenej stratégie. Tento vzťah je založený na bezvýhradnej dôvere klienta voči banke. Verí jej, že bude obchodovať s jeho aktívami najlepšie, ako vie. Výhodou tejto možnosti je, že klient sa už o svoje peňažné prostriedky nemusí starať. Nevýhodou, ktorá momentálne na Slovensku bráni väčšiemu rozmachu tejto služby, je psychologický efekt straty kontroly nad svojimi peniazmi.
Diskrétnosť
Okrem profesionality a odbor-nosti je jedným z najzákladnejších pravidiel privátneho bankára diskrétnosť. Je teda samozrejmosťou, že privátny bankár nehovorí o svojich klientoch a ich investíciách ani na pracovisku a nie to v súkromnom živote. K údajom klientov privátneho bankovníctva má prístup len nevyhnutný, obmedzený počet osôb. Stretnutia s klientmi sa uskutočňujú v oddelených, diskrétnych priestoroch. Navyše ich bežné účty sú vedené v špeciálnom režime tak, aby sa len veľmi úzky okruh zamestnancov dostal k údajom na ňom vedených. Vzájomná dôvera je jedno z najjemnejších a najdôležitejších spojení medzi klientom a jeho privátnym bankárom a únik osobných informácii môže toto spojenie nenávratne roztrhnúť.
Individuálny prístup
Klienti privátneho bankovníctva majú v podobe svojich osobných bankárov zabezpečený aj individuálny prístup. Samozrej-mosťou sú pravidelné stretnutia, na ktorých bankár informuje klienta o aktuálnom stave jeho financií a prípadných ponúkajúcich sa investičných príležitos-tiach. Samozrejmosťou rovna ko je, že privátny bankár vycestuje za klientom a navštívi ho v priestoroch a prostredí, ktoré mu vyhovuje. Táto služba sa teda nevykonáva len v priestoroch banky. Zárukou individuálneho prístupu je aj fakt, že každý privátny bankár ma vopred určený okruh svojich klientov, ktorý je ohraničený. Ich počet závisí od náročnosti klientov, minimálneho objemu investície, ale všeobecne možno povedať, že sa pohybuje niekde na úrovni do 50 klientov.
Paleta produktov
Ako sme už spomínali, klienti privátneho bankovníctva ne-majú prístup len k štandardným produktom prístupným pros-tredníctvom klasickej retailovej siete. Ponuka privátneho bankovníctva sa začína niekde pri termínovaných vkladoch s individuálnou zvýhodnenou úrokovou sadzbou, pokračuje cez priame nákupy pevne úročených nástrojov teda dlhopisov či už na slovenskom alebo zahraničných trhoch. Nezvyčajné nie sú ani nákupy akcií prakticky akýchkoľvek verejne obchodovaných spoločností a všetky druhy po-dielových fondov spravovaných svetovými správcami, vrátane komoditných, realitných a hedgových fondov. V poslednom čase sa stali určitou povinnosťou aj populárne štruktúrované produkty, ktorých možnosti výberu sú prakticky neobmedzené a začínajú niekde pri zaistených garantovaných fondoch a dlhopisoch a končia pri bonusových alebo turbo certifikátoch naviazaných napr. na infláciu, akcie, akciové trhy a pod.
Odbornosť
Práve vďaka širokej škále produktov je v podstate nevyhnutná ďalšia charakteristická vlastnosť služby privátneho bankovníctva - odbornosť privátnych bankárov. Predsa len orientovať sa v džungli investičných produktov na svetových trhoch si vyžaduje dlhoročné skúsenosti a množstvo školení. Nie je v silách ani klientov ani všeobecných bankových pracovníkov zvládnuť toto množstvo, preto si to vyžaduje špecialistov - privátnych bankárov. Investičným rozhodnutím sa dá veľa získať, ale aj veľa stratiť.
Budúcnosť odvetvia
Privátni bankári sa o svoju budúcnosť strachovať nemusia. Zoznam bohatých sa síce neustále mení, ale jednoznačne má stúpajúcu tendenciu. Potvrdzuje to aj posledný svetový prieskum spoločnosti PricewaterhouseCoopers (PWC), podľa ktorého narástol objem majetku v správe privátneho bankovníctva o 6 % a v budúcom roku sa očakáva jeho nárast aspoň o 7,5 %. Rovnako zaujímavé je pozrieť sa na štruktúru klientov privátneho bankovníctva vo svete získanom pri spomínanom prieskume. Najpočetnejšia vrstva klientov má majetok od 0,5 - 5 miliónov dolárov (1 USD = 32,526 SKK). Na Slovensku neexistuje presná štatistika aj z dôvodu diskrétnosti privátneho bankovníctva, ale z praktických skúseností vyplýva, že najpočetnejšia je bohatstvom najnižšia skupina klientov, pričom v budúcnosti bude dochádzať k posunu smerom k druhej úrovni.
(prevzaté z mesačníka Investor: zdroj PWC)
Hodnotenie starostlivosti
Momentálne ani vo svete ani na Slovensku neexistuje jednoznačný univerzálny ukazovateľ, ktorým by sa dala posudzovať kvalita a úspešnosť privátneho bankovníctva. Niektoré svetové finančné spoločnosti z času na čas prichádzajú s rôznymi špeciálnymi indexmi, voči ktorým porovnávajú výnos klientov privátneho bankovníctva. Každé investičné portfólio je však pri tejto službe vysoko individuálne a pre každé portfólio by teda musel byť vytvorený špeciálny ukazovateľ. Všeobecne sa preto používajú základné parametre ako výška inflácie, resp. výška základných úrokových sadzieb určovaných národnou bankou. Keďže je však privátne bankovníctvo hlavne služba, nezanedbateľným je ukazovateľ vyjadrený spokojnosťou klientov tej-ktorej inštitúcie.
Pavol Poklemba
Autor: PAVOL POKLEMBA private banking Ľudová banka a.s.
