Pod pojmom bankopoistenie dnes bežne rozumieme predaj poistenia v banke. Zaraďujeme sem teda poistenie upravené na predaj spoločne s bankovými službami. Dnes máme možnosť v banke dohodnúť rôzne poistenia - od poistenia nevydarenej dovolenky po poistenie zdravia, života aj majetku.
Prečo bankopoistenie?
Banky popri poskytovaní svojich produktov zistili, že niektoré produkty sú spojené s rizikom, ktoré nedokážu ovplyvňovať. Aby poistenie lepšie vyhovovalo potrebám spojených s bankovou službou, poistenie sa primerane upravuje. K najčastejším úpravám patrí zmena výšky poistného plnenia, pripojenie rizík, ktoré si individuálne nie je možné dohodnúť, prípadne rozsah údajov a počet dokladov potrebných na uzatvorenie poistenia a netreba zabúdať ani na ceny poistenia.
Niečo z minulosti
Pri podnikateľských úveroch banky bežne vyžadovali, aby boli poistené nehnuteľnosti, ktorými dlžník ručil. Podobne pri poskytnutí úveru na nákup motorových vozidiel, bolo havarijné poistenie nutnou podmienkou. Aj keď banky vyžadovali od klientov poistenie zábezpeky - majetku, ktorým ručili - predaj poistenia priamo v banke nepovažovali za potrebný. Klient si poistenie v poisťovni musel dohodnúť sám.
Za najznámejší a jeden z prvých produktov bánk s hromadným predajom poistenia spojeného s bankovou službou možno označiť poistenie predávané k platobným kartám. Ďalší rozmach bankopoistenia začal s prudkým nástupom spotrebiteľských úverov. Postupne si bankoví úradníci začali zvykať na predaj poistenia a klienti na možnosť zakúpiť poistenie v banke. Predaj životného poistenia je dodnes náročný nielen pre banky, a tak pre zlepšenie jeho predaja spoločne s nástupom investovania do fondov vyvinuli poisťovne s bankami investičné životné poistenie.
Súčasnosť
Aby bol predaj poistenia v banke úspešný, muselo sa prispôsobiť potrebám banky. K najbežnejším bankopoistným produktom dnes patrí cestovné poistenie k platobným kartám; úrazové poistenie a poistenie nezamestnanosti k spotrebiteľským úverom; investičné životné poistenie. Banky si uvedomujú vhodnosť poskytnutia plného finančného servisu a spolupráca bánk a poisťovní prerastá aj do sprostredkovania poistenia. V poslednom čase sa tak stále viac stretávame na pultoch bánk aj s povinným zmluvným poistením zodpovednosti pri prevádzke motorového vozidla, či kapitálovým životným poistením.
Aké sú výhody?
Bankopoistenie prináša efekt pre každú zúčastnenú stranu - poisťovňu, banku aj klienta.
Pre banku má hlavne úlohu ochrany uzatvorených obchodov a poskytovanie komplexných finančných služieb - teda plné finančné poradenstvo klientom. To napokon používajú banky aj ako nástroj konkurenčného boja.
Pre klienta prináša bankopoistenie lepšie ceny, jednoduchosť a dostupnosť, ochranu pred poklesom životného štandardu. Lepšie ceny sú zabezpečené zaistením veľkého počtu poistených klientov. Čím viac poistených poisťovňa očakáva, tým viac sa rozloží riziko a tým lacnejšie môže byť poistenie. Jednoduchosť dohodnutia spočíva v tlaku bánk na jednoduchosť a rýchlosť predajného procesu. Poistenie pre prípad úrazu, trvalej invalidity následkom vážnej choroby alebo úrazu, práceneschopnosti, a. i. podstatne prispievajú k zmierneniu dopadu nežiadúcich udalostí na peňaženku klienta.
Najnovšie trendy v bankopoistení
Niektoré banky kupujú alebo vytvárajú svoje vlastné poisťovne. Iné spolupracujú iba na základe obchodných zmlúv, bez priameho kapitálového prepojenia. Každá forma spojenia má svoje plusy aj mínusy. Pre klienta je v princípe nepodstatné, či banka poisťovňu vlastní alebo má voľnú spoluprácu. Dôležitá je kvalita poskytnutých služieb a ich cena.
Z pohľadu klienta možno očakávať vytváranie užších väzieb bánk s poisťovňami, tesnejšie spojenie až zlúčenie poistnej a bankovej služby. Poistenie sa stáva súčasťou zmluvy o bankovej službe. Banka preberá niektoré činnosti spojené so správou poistenia. Predpokladá sa vytváranie nových bankových služieb kombinujúcich výhody všetkých spoločností spojených s bankou: po-istenie, lízing, stavebné sporenie, investičné fondy. Čoraz častejšie sa bude stávať, že poisťovací agent, ktorý vám poistil deti a dom, vás osloví aj s ponukou na pôžičku alebo investovanie do fondov.
MIROSLAV CHOVAN produktový manažér VÚB
