foto
len aby sme sa nemuseli tlačiť s dieťaťom v jednej izbe a každý večer dohadovať s rodičmi, čo sa bude pozerať v televízii," myslí si žena. Stovky mladých rodín majú podobné problémy a nevedia si rady. Z reklám na billboardoch sa na nich usmievajú spokojní ľudia, ktorí využili úvery či hypotéky, pre nich však žiadna z týchto ponúk neznamená riešenie. Majú totiž taký nízky príjem, že bankoví úradníci len odmietavo krútia hlavami.
Ak budú premýšľať trošku dopredu, mohla by sa pre nich nájsť cesta k vlastnému bytu pomocou stavebného sporenia. Stavebné sporenie je totiž najjednoduchšou cestou pre mladé rodiny s nižšími príjmami k bývaniu.
Tento produkt ponúkajú u nás tri stavebné sporiteľne: Prvá stavebná sporiteľňa, Wüstenrot a ČSOB stavebná sporiteľňa. Skôr než si otvoríte účet stavebného sporenia, mali by ste sa vo všetkých troch stavebných sporiteľniach zaujímať o podmienky, ktoré musíte splniť pre získanie riadneho stavebného úveru a hlavne o najdôležitejšiu podmienku - splnenia potrebnej bonity.
Kedy môže byť problémom vaša bonita
Aby ste získali riadny stavebný úver, musíte splniť tri základné podmienky: musíte našetriť dohodnutú časť cieľovej sumy (takzvanú nasporenú sumu), musíte sporiť potrebný počet rokov a musíte nadobudnúť stanovené hodnotiace číslo. Problém môže vzniknúť práve v tom, že klient musí preukázať svoju bonitu - musíte sporiteľni preukázať, že máte dostatočný príjem na to, aby ste dokázali poskytnutý úver splácať. (V Prvej stavebnej sporiteľni je pre čerpanie riadneho stavebného úveru do výšky 500-tisíc požičaných korún dostačujúce dosiahnuť nasporenie predpísanej sumy a tiež potrebné hodnotiace číslo. V ostatných sporiteľniach je pre určenie bonity potrebné dokladovať aj príjem. A mali by ste myslieť aj na ďalšie okolnosti ovplyvňujúce bonitu. Pri skúmaní bonity sa okrem vášho príjmu berie do úvahy aj príjem rodinných príslušníkov a počet detí v rodine; vašu bonitu teda môže nepriaznivo ovplyvniť napríklad to, že jedného z vás medzičasom prepustili zo zamestnania alebo aj to, že sa vám narodí dieťa.)
Práve dokladovanie príjmov rodiny (teda bonity klienta) je bod, pri ktorom narážajú ľudia s nízkymi príjmami na problém. Ten však môže vyriešiť spoludlžník, ktorým môže byť aj rodič, (musí však mať postačujúci stály príjem a musí spĺňať aj určité vekové podmienky, pretože úver musí byť splatený dovtedy, kým spoludlžník dovŕši dôchodkový vek). Stavebné sporenie poskytuje oproti hypotekárnym úverom tú výhodu, že spoludlžník nemusí byť nadobúdateľom časti nehnuteľnosti, ktorú chcete získať.
Chcete radšej istotu alebo
vyššie výnosy?
Stavebné sporenie môže mať význam dokonca aj vtedy, keď sa rozhodnete, že nebude brať úver, ale využijete tento produkt iba ako sporiaci program. Úroky pri stavebnom sporení sú totiž o trošku vyššie ako pri bankových vkladoch, ale k tomu máte výhodu, že sa váš vklad zvyšuje každý rok aj o štátnu prémiu.
V porovnaní s vkladmi v akciových fondoch, kde sa zhodnotenie môže pohybovať aj okolo 10 až 12 percent, sú síce výnosy zo stavebného sporenia podstatne nižšie, ale nižšie úročenie je vyvážené vysokou bezpečnosťou vkladu.
Ak chcete stavebné sporenie využiť ako sporiaci program, musíte brať do úvahy určité obmedzenia pri ukončení zmluvy. Ak zrušíte zmluvu do 2 rokov od založenia sporenia, dostanete iba peniaze, ktoré ste si nasporili a úroky - štátnu prémiu nedostanete. Pri výbere však nemusíte dokladovať, na čo ste peniaze použili - je to vlastne to isté, ako keby ste si ukladali peniaze na svoj účet v banke.
Ak zrušíte zmluvu medzi druhým a šiestym rokom, dostanete aj príslušnú štátnu prémiu, musíte však vydokladovať, na čo ste použili celú sumu (teda ušetrené peniaze, úroky aj štátnu prémiu).
Po šiestom roku si môžete zobrať vložené peniaze, úroky aj pripísanú štátnu prémiu bez dokladovania.
Základné podmienky na
získanie stavebného úveru
Prvou podmienkou na čerpanie riadneho stavebného úveru je, aby ste mali nasporenú potrebnú sumu. Ak budete ukladať peniaze v dohodnutých sumách po celý čas presne podľa zmluvy so sporiteľňou, možnosť čerpania riadneho stavebného úveru dosiahnete v čase, aký uvádza stavebná sporiteľňa pre daný program. Po uplynutí tohto času by ste mali spĺňať všetky podmienky - dĺžku sporenia, výšku dohodnutej sumy, aj hodnotiace číslo.
Podmienka dosiahnutia potrebnej výšky nasporenej sumy je striktná, preto pri uzatváraní zmluvy o stavebnom sporení si treba dobre uvážiť, akú cieľovú sumu si zvolíte. Tá záleží od toho, na čo peniaze potrebujete - či na kúpu bytu, rekonštrukciu bytu či domu, alebo prístavbu, ale aj od vašich možností vkladať peniaze do sporenia a splácať úver.
Druhou podmienkou je potrebný čas sporenia. Tu si musíte uvedomiť, že najskorší termín čerpania riadneho stavebného úveru, sú dva roky od založenia zmluvy.
Treťou, ale veľmi dôležitou podmienkou získania stavebného úveru je potrebné hodnotiace číslo. Na jeho výšku majú veľký vplyv vaše vklady na účet sporenia. Keď napríklad vložíte hneď pri založení zmluvy o stavebnom sporení väčšiu čiastku peňazí, vaše hodnotiace číslo rastie rýchlejšie, ako keby ste vkladali každý mesiac podľa predpísaných splátok. Mimoriadne vklady do sporenia v neskoršom období majú tiež priaznivý vplyv na výšku hodnotiaceho čísla - skracujú termín možnosti čerpania úveru. 4
Rýchlejšou možnosťou
je medziúver
Ak potrebujete kúpiť dom či byt, alebo začať s prestavbou skôr, ako ste nadobudli požadované hodnotiace číslo, môžete čerpať medziúver - musíte však spĺňať podmienku dosiahnutia predpísanej výšky nasporenej sumy. Počas medziúveru ale budete platiť úroky z celej cieľovej sumy, ktorú vám banka požičala z iných zdrojov. Platiť úroky medziúveru budete až dovtedy, kým nedosiahnete potrebné hodnotiace číslo. Až po dosiahnutí príslušného hodnotiaceho čísla prechádza zmluva do riadneho stavebného úveru a odvtedy začínate splácať len skutočne požičanú sumu.
Informujte sa a o ďalších možnostiach
Okrem stavebného úveru a medziúveru poskytujú všetky stavebné sporiteľne aj mimoriadne stavebné medziúvery. Ak sa teda rozhodnete riešiť svoje problémy s bývaním mimoriadnym medziúverom, stačí vložiť napríklad 10 percent z cieľovej sumy a môžete čerpať medziúver. Výhoda mimoriadneho medziúveru je v tom, že peniaze potrebné na bývanie môžete čerpať bezprostredne po otvorení zmluvy o stavebnom sporení. Tento spôsob je však finančne náročnejší - okrem úrokov medziúveru musíte totiž zároveň vkladať pravidelné mesačné platby na účet vášho stavebného sporenia až do dosiahnutia dohodnutej nasporenej sumy.
Ak plánujete stavať alebo prestavovať dom či kupovať byt až o niekoľko rokov a chceli by ste si na to využiť hypotekárny úver, aj vtedy môže byť pre vás stavebné sporenie zaujímavým účtom na zhodnotenie odkladaných peňazí na budúce bývanie.
Postupným vkladaním môžete odčerpať štátnu prémiu. A keď si nastavíte nízku cieľovú sumu - napríklad 80-tisíc korún - a zmluvu prekleniete cez tri kalendárne roky, môžete už po dvoch rokoch dokladovaním využitia nasporenej sumy na bývanie odčerpať tri štátne prémie. Štvorčlenná rodina si môže otvoriť namiesto jednej zmluvy o stavebnom sporení (s vyššou cieľovou sumou) až štyri (s nižšími cieľovými sumami) - na každého člena rodiny jednu. Získate tak na štátnej prémii - namiesto jednej prémie dostanete každý rok štyri, čiže spolu až dvanásť štátnych prémií za tri roky.
Je lepšie plánovať niekoľko rokov dopredu
Stavebné sporenie je dlhodobejší program a tak sa môže stať, že počas sporenia sa zmenia vaše podmienky, alebo nároky na zabezpečenie bývania. Preto všetky stavebné sporiteľne umožňujú klientom spájanie aj delenie zmlúv o stavebnom sporení, čo sa dá tiež veľmi výhodne využiť.
Pre sporiteľov, ktorí počítajú s tým, že budú žiadať o riadny úver je a stále bude zaujímavá výška úrokov riadneho stavebného úveru. Zákon totiž pre stavebné sporenie stanovuje, že rozdiel medzi úrokmi vo fáze sporenia a úrokmi riadneho úveru nemôže byť väčší ako 3 percentá.
Pretože sa ale v prípade medziúveru úroky odvíjajú od výšky úrokových sadzieb na trhu, je pre každého záujemcu výhodnejšie, ak plánuje dopredu a zmluvu o stavebnom sporení si otvorí v dostatočnom predstihu pred realizáciou svojich cieľov.
