Podmienkou pre získanie hypotekárneho úveru okrem schopnosti splácať poskytnutý úver je aj zriadenie záložného práva k nehnuteľnosti. "Ide o zria-denie záložného práva k tuzemskej nehnuteľnosti, akceptovateľnej bankou, zapísaným v katastri nehnuteľností v prospech banky," vysvetlil nám Roman Začka z Tatra banky. "Hypotekárny úver môže klient získať do výšky 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti bez ohľadu na to, či je táto nehnuteľnosť zároveň financovaná z hypotekárneho úveru alebo nie, prípadne aj do výšky 100 % hodnoty založenej nehnuteľnosti za splnenia stanovených podmienok.
Aj rozostavaná stavba
Hypotekárny úver je možné zabezpečiť i stavbou v štádiu rozostavanosti. "V hodnotiacom modeli klienta sa pritom vychádza z jej hodnoty po dokončení. Rozostavaným bytom možno ručiť v prípade, ak je rozostavaný byt zapísaný v liste vlastníctva a bytový dom je v takom štádiu rozostavanosti, že je uzavretý obvodovými stenami a strešnou konštrukciou." V Slovenskej sporiteľni nám potvrdili, že banka môže akceptovať aj založenie rozostavanej stavby, ktorá musí byť zapísaná v liste vlastníctva. Jej hodnota musí postačovať na krytie požadovaného úveru, resp. prvého čerpania úveru pri úveroch s postupným financovaním.
Zakladaná nehnuteľnosť môže byť i vo vlastníctve tretej osoby, prípadne klient môže založiť i viacero nehnu-teľností. "Pri posudzovaní jej bonity banka zohľadňuje región, charakter nehnuteľnosti, druh nehnuteľnosti, vek stavby, vybavenosť stavby," pripomína Jana Lukáčová z Ľudovej banky. "Pre banku je dôležitá hodnota nehnuteľnosti, ktorá sa stanoví na základe znaleckého posudku," hovorí Katarína Keráčiková-Nemová z Dexia banky, "alebo na základe hodnoty stanovenej bankou. V týchto prípadoch sa nevyžaduje znalecký posudok s cieľom znižovať klientove náklady spojené s úverom."
Najčastejším zabezpečením je podľa Daniela Jursu z ČSOB byt prípadne rodinný dom, a pozemok. Môže ísť aj o rozostavanú nehnuteľnosť (rodinný dom, byt), ktorá je zapísaná v liste vlastníctva, prípadne aj o administratívne a polyfunkčné nehnuteľnosti.
Podmienkou, kedy banky zvyknú akceptovať nehnuteľnosť, je, že objekt je komerčne využiteľný. "To znamená, že je predajný alebo dobre prenajíma-teľný," potvrdili nám v Istrobanke. Malo by ísť o nehnuteľnosť, na ktorej nevzniklo a netrvá záložné právo v prospech tretej osoby, s výnimkou záložného práva napríklad v prospech Štátneho fondu rozvoja bývania, záložného práva v prospech stavebnej sporiteľne, prípadne ďalších zákonných výnimiek.
Zakladaný nehnuteľný majetok musí byť navyše poistený voči živelným udalostiam, pričom poistné plnenie je vinkulované pre prípad poistnej udalosti v prospech banky
Zmena predmetu zabezpečenia
Zmena predmetu zabezpečenia
v priebehu trvania úverového vzťahu je samozrejme na žiadosť klienta možná. "Stanoví sa hodnota ponúkanej nehnuteľnosti a ak nová nehnuteľnosť spĺňa podmienky, banka vydá súhlas so zmenou záložného práva. V tomto smere sa snažíme vychádzať klientom v ústrety," hovorí Daniel Jursa. Podľa Istrobanky, aj v tomto prípade musí klient predložiť znalecký posudok k novej nehnuteľnosti. Banka posudzuje jej hodnotu vzhľadom na zostatok úveru. Takisto ju treba poistiť voči živelným pohromám a poistné plnenie vinkulovať v prospech banky. K novej nehnuteľnosti je zriadené záložné právo a klient predkladá list vlastníctva so zapísanou ťarchou použiteľný na právne úkony.
V OTP banke možno zmeniť predmet zabezpečenia len ak sa nejedná o nehnuteľnosť kupovanú z úveru. "Tam by sa stratil účel úveru a tento by sa musel splatiť," pripomína Edita Matušková z odboru úverov pre obyvateľov. K úverovej zmluve sa v takomto prípade vypracováva dodatok, v ktorom je uvedená zmena. Zmena predmetu záložného práva vyjde klientov bánk na niekoľko tisíc korún.
Banky poskytujú zvyčajne hypotekárne úvery už do výšky 100 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.
V ojedinelých prípadoch podľa charakteru nehnuteľnosti je to tradičných 70 %. Už niekoľko rokov sa navyše nevyžaduje notárska zápisnica.
Podľa Edity Matuškovej z OTP banky, v niektorých prípadoch, ak ide o nehnuteľnosť na podnikanie, môže byť podmienkou čerpania úveru za účelom zníženia rizika, aj spísanie notárskej zápisnice na celý majetok klienta. (sbr)
