za život. A tak záujemcovia o ne, nemajú odkiaľ nabrať potrebné znalosti, ktoré sú potrebné na ich vybavenie. Samotný úver často nebýva problémom, nejasnosti môže často spôsobiť neznalosť postupov pri získavaní podkladov, ktoré je potrebné predložiť pre získanie úveru.

Aj preto banky odporúčajú v maximálnej miere komunikovať s poradcom pre hypotekárne úvery. Sú to predsa ľudia, ktorí sa tejto činnosti venujú dennodenne, a tak by nemal byť problém vysvetliť záujemcovi konkrétne podrobnosti.

"Nepovedal by som, že klienti robia chyby," hovorí k tejto téme Daniel Jursa, produktový manažér ČSOB pre úvery. "Je dôležité klientovi pri návšteve na pobočke trpezlivo vysvetliť všetko, čo sa týka jeho investičného zámeru a nájsť najoptimálnejšie riešenie. Okrem poradenstva týkajúceho sa získania úveru je klientovi dobré poskytnúť aj ďalšie poradenstvo - náležitosti kúpnej zmluvy, postupy čerpania pri výstavbe, postupy na katastroch, stanovenie hodnoty nehnuteľnosti priamo bankou, možnosť uzatvorenia po-istenia priamo v banke a podobne. Klientovi tak ušetríme veľa času pri vybavovaní úveru v banke i mimo nej a súčasne minimalizujeme množstvo chýb, ktorých by sa inak dopúšťali." Dôležitá je možnosť informovať sa o týchto záležitostiach a banky ponúkajú naozaj dostatok alternatív. "V našej banke poskytujeme konzultácie ohľadom hypotekárnych úverov skúsenými poradcami v pobočkách banky, k dispozícii sú Centrá bývania a kedykoľvek je možné získať potrebné informácie prostredníctvom 24-hodinovej služby Dialóg," pripomína hovorca Tatra banky Roman Začka. Základom úspechu je teda vzájomná komunikácia s bankou. Klienti bánk často požadujú veľmi rýchle vybavenie hypotekárneho úveru. "Často si však neuvedomujú, že celý proces môžu skrátiť dodaním potrebných dokladov. Procesy v bankách sú prispôsobené naozaj tak, aby sa celý proces vybavovania úveru skrátil na minimum," pripomína Katarína Némová z Dexia banky.

Objavujú sa však aj problémy, ktoré nesúvisia s nevedomosťou alebo neskúsenosťou záujemcov o úvery. "Niektorí žiadatelia sa snažia oklamať banku tým, že neuvádzajú svoje skutočné príjmy, ale doklady o príjme sa snažia prispôsobiť tak, aby splnili podmienky bonity stanovené bankou. Takisto niektorí nepriznávajú svoje predchádzajúce úvery a s tým súvisiace výdavky. Banka si však v rámci schvaľovacieho procesu všetky informácie o klientovi overuje a dnes, keď funguje úverový register, sú akékoľvek podobné snahy o uvedenie nesprávnych informácií zbytočné a banka ich rýchlo odhalí. Mylná je tiež predstava, že keď klient zakladá nehnuteľnosť nemusí preukazovať svoj príjem. Všetci klienti, ktorí úver dostanú musia preukázať banke svoju finančnú situáciu a splniť podmienku bonity," vysvetľuje Michaela Trojčáková, vedúca vývoja retailových úverových produktov Všeobecnej úverovej banky. Podobnú skúsenosť nám potvrdili aj v HVB Banke "Veľakrát dochádza napríklad k zamlčaniu alebo zabudnutiu na záväzky z iných úverov a tiež na ručiteľské záväzky za úvery ich príbuzných. Ďalej to bývajú aj nevysporiadané záložné objekty, napríklad nezapísané vedľajšie stavby, zmeny pôdorysov domov a podobne."

Hoci osveta bánk a tiež aj skúsenosti pracovníkov bánk prinášajú svoje ovocie a klienti vedia v relatívne krátkom čase predložiť požadovanú dokumentáciu, nebýva to všetko bez problémov. "Časté chyby, ak je to vôbec možné tak nazvať, sa týkajú zápisu starších stavieb na list vlastníctva, pretože v minulosti sa častokrát pri svojpomocnej výstavbe garáže alebo inej prístavbe k pôvodnej nehnuteľnosti, napríklad letnej kuchyne, zabudlo na stavebné povolenie. Klient si možno ani neuvedomuje, že vlastne banka dáva zaňho do poriadku chyby z minulosti, pretože ide o nevysporiadané stavby, ak nepoužijeme slovné spojenie 'stavby na čierno'," zdôrazňuje Jana Lukáčová z Ľudovej banky. "S nepochopením zo strany klienta sa často stretávame pri splátkovej disciplíne. Pri neuhradení splátok sa banka vždy usiluje komunikovať s klientom, ponúkať riešenia, ale ak klient odmieta akúkoľvek komunikáciu s bankou, niet inej možnosti než uplatniť realizáciu záložného práva. A práve to je moment, keď klient 'ožije' a je ochotný spolupracovať a začať úver znovu splácať. Ťažko pochopiť, že niektorí klienti nechajú banku pri vymáhaní dlhu dôjsť až tak ďaleko. Ťažko pochopiť aj často uvádzaný dôvod nesplácania úveru: jednoducho zabudli, že majú hypotekárny úver..."

Každý prípad je však individuálny. "Stretávame sa napríklad s neúplnými informáciami o zabezpečení úveru - konkrétne stanovenie hodnoty nehnuteľnosti, s nejasnosťami o výške úrokovej sadzby pre konkrétneho klienta, s nesprávnymi informáciami o možnosti čerpania úveru v zmysle účelovosti," potvrdili nám v Istrobanke.

Napokon treba pripomenúť, že klienti si nevyberajú hneď prvú banku a pred definitívnym rozhodnutím si urobia vlastný prieskum. "Tak ako sa vyvíjajú a vylepšujú podmienky poskytovania hypotekárnych úverov, rovnako je to aj so záujemcami o úver. Takmer každý skôr než požiada o úver, si urobí prieskum trhu a vyberie si banku, ktorá najlepšie vyhovuje jeho požiadavkám," dodáva Katarína Ševčíková z UniBanky. (sbr)