Ľudia si na hypotekárne úvery zvykli. Počet záujemcov o tento typ financovania rastie z roka na rok. Produkt prestáva byť neznámy, zmenila sa aj cena úveru. "Tempo rastu sa v minulosti menilo pod vplyvom externých udalostí, t. j. najmä legislatívnymi zmenami v štátnej podpore," vysvetľuje Daniel Jursa, produktový manažér ČSOB pre úvery. "Počiatočná štátna podpora bola síce štedrá vo výške 6 %, avšak úrokové sadzby boli výrazne vyššie než dnes.
Pokles úrokových sadzieb vždy sprevádzal pokles štátneho príspevku. Vo všeobecnosti možno povedať, že poklesom úrokových sadzieb sa stal hypotekárny úver atraktívnou a prístupnou možnosťou financovania investície do bývania pre široké vrstvy obyvateľstva. Rekordné objemy hypoték poskytovali banky najmä v me-siacoch pred znížením štátneho príspevku. Pred platnosťou zmeny zákona enormne narástol počet zmlúv, keďže klienti mohli čerpať hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Znamená to, že podpísali zmluvu a do šiestich mesiacov si vybrali nehnuteľ-nosť." Záujem o financovanie má dlhodobo stúpajúcu tendenciu. "Najväčší nárast nastal v rokoch 2003 a 2004, kedy dochádzalo k postupnému znižovaniu úrokových sadzieb úverov a licenciu na poskytovanie hypotekárnych úverov už vlastnili viaceré banky. Rozširovanie konkurencie so sebou prinášalo aj výhodnejšie podmienky poskytovania úverov. Hypotekárne úvery tak získavali väčšiu obľubu ako produkty ponúkané stavebnými sporiteľňami," pripomína Roman Začka z Tatra banky.
Aj v tomto roku banky zdôrazňujú rastúci trend v poskytovaní hypotekárnych úverov. "Je to spôsobené predovšetkým poklesom úrokových sadzieb na rekordne nízke hodnoty a čiastočne aj oživením bytovej výstavby," hovorí D. Jursa.
Pod atraktívnosť tohto produktu sa podpísali aj zjednodušené podmienky dokladovania úveru a takisto aj zrušenie, resp. zníženie niektorých poplatkov. Záujem zo strany klientov si udržiavajú aj naďalej. "Aj v tomto roku pretrváva dlhodobo dynamicky rastúci trend. Práve hypotéky predstavujú najrýchlejšie typy úverov. Pod tento vývoj sa podpisujú naozaj viaceré faktory," dodáva Roman Začka. Kým pred niekoľkými rokmi bola motivujúcim faktorom, ktorý "pôsobil" na klientov bánk, výška a fixácia štátnej prémie, po jej zrušení to bola zasa vyššia konkurencia a následné znižovanie úrokových sadzieb. V tom sa zhodujú všetky hypotekárne banky. "Vývoj na trhu hypoúverov výrazne formovali rôzne marketingové akcie bánk," hovorí Andrea Kollárová z HVB Bank. "Práve tie vytvárali konkurenčný tlak a znižovanie úrokových sadzieb, banky navyše prinášali rôzne iné benefity pre klientov. Okrem zaujímavých úrokových sadzieb sme napríklad ponúkli klientom možnosť odkladu splátok do konca roka."
Pre ilustráciu, za prvý polrok 2005 zaznamenala napríklad ČSOB banka až 300-percentný nárast objemu hypoték. "Je to pre nás enormné zvýšenie. Rozhodujúcim faktorom je určite stále jednoduchšie získanie hypotéky a takisto výrazný pokles úrokových sadzieb. Ak porovnáme september minulého roka a tohto roka, rozdiel predstavuje 1,5 až 2-percentá," mapuje situáciu na trhu s hypotékami Daniel Jursa. "Zaviedli sme interný odhad nehnuteľnosti znalcom banky, ako náhradu za znalecký posudok. Pribudli tiež nové produkty. Umožnili sme kombinovať financovanie investície do nehnuteľnosti s iným účelom, resp. ponúkame úvery s neúčelovou časťou na čokoľvek až do výšky 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Zrýchlili sme získanie úveru do 24 hodín, obnovili hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť a umožnili získať hypotéku aj bez dokladovania príjmu len proti zabezpečeniu do výšky 50 % hodnoty nehnuteľnosti. Takisto poskytujeme klientom Garanciu úrokovej sadzby platnú až 30 dní a Potvrdenie bonity platné až 3 mesiace na počkanie a bez akéhokoľvek dokladovania." Aj Istrobanka zaznamenala nárast - v objeme úverov o 115 %, počet zmlúv vzrástlo o 76 %. Aj tu zdôrazňujú zaujímavé úročenie. "Klient môže získať úver s úrokovou sadzbou už od 3,33 % do 4,33 % ročne. Takáto sadzba je už pomaly nižšia ako v niektorých krajinách Európskej únie. Ide o sadzbu fixovanú na obdobie jedného roka na úver v korunách." Rast zaznamenali aj hypoúvery v Ľudovej banke. Za hlavné faktory označila Jana Lukáčová zaujímavé podmienky hypoték. "Ďalším stimulom bol aj rast životnej úrovne obyvateľstva, ako aj pozitívne nálady v spoločnosti smerom do budúcnosti." Rastúci trend nám potvrdili v OTP banke. "K atraktívnosti tohto produktu prispela aj možnosť získať 100-percentnú hypotéku. Odbúrala sa tak
nutnosť klienta podieľať sa na financovaní investičného zá-meru vlastnými prostriedkami," vysvetlila nám Edita Matušková z odboru úverov pre obyvateľ-stvo.
Pozitívny trend zaznamenala aj jednotka na trhu hypotekárneho financovania - Všeobecná úverová banka. "Výrazne sme zatraktívnili podmienky hypoték. Umožnili sme 100-percentné financovanie, expresné čerpanie, bezplatné mimoriadne splátky do výšky 20 % objemu úveru, zaviedli sme možnosť čerpať úvery na bývanie aj v eurách, znížili sme úrokové sadzby, zrýchlili proces poskytnutia úveru a takisto preplatenie znaleckého posudku," uviedla Michaela Trojčáková. Slovenská sporiteľňa sa v tomto roku zamerala predovšetkým na poskytovanie spotrebného úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou. Podľa predstaviteľov banky, ide o produkt s úrokovými sadzbami a podmienkami, ktoré sú pre klienta výhodnejšie ako hypotekárny úver - klientovi stačí zdokladovať len 80 percent úveru a zvyšných 20 percent môže použiť podľa vlastných predstáv.
Banky takisto zdôrazňujú zmenu postoja obyvateľstva k úverom. Už ich nechápu ako niečo nežiaduce, ale ako vhodný prostriedok na riešenie záležitostí spojených s bývaním. Postupne sa zvyšuje zadĺženosť obyvateľstva. (sbr)
