Na získanie alebo na rekonštrukciu nehnuteľnosti neslúžia len hypotekárne úvery, podobnou alternatívou sú aj úvery zo stavebného sporenia. Stavebné sporenie možno veľmi jednoducho charakterizovať ako produkt, ktorý zahŕňa na jednej strane sporenie, na druhej strane možnosť požičať si prostriedky prostredníctvom úveru. Samotný produkt je oveľa zložitejší, má však svoje jasné pravidlá. V každom prípade je spojený s bývaním. Ide totiž o prísne účelový produkt, ktorý spája sporenie s poskytnutím úveru určeného na bytové otázky. V zákone o stavebnom sporení je účelovosť prostriedkov zo stavebného sporenia určená jasne - nasporenú sumu, stavebný úver alebo medziúver možno využiť na:
3 nadobudnutie vlastníctva bytu, bytového alebo rodinného domu,
3 výstavbu, prístavbu a iné úpravy nehnuteľnosti
3 udržiavacie práce alebo modernizáciu nehnuteľnosti,
3 nadobudnutie stavebného pozemku,
3 nadobudnutie nebytových
priestorov v bytovom dome a ich následná prestavba na byt,
3 úhradu podielu bytovému družstvu za účelom nadobudnutia bytu,
3 na úhradu záväzkov súvisiacich s jednotlivými účelmi.
Na začiatku je vždy uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení, v nej si klient určuje predovšetkým cieľovú sumu, ktorú chce dosiahnuť, a tiež tarifu. Cieľovú sumu si klient volí sám, podľa toho, aké má zámery s prostriedkami so stavebného sporenia. Pri vyšších cieľových sumách môže na úvod nastať jediná nevýhoda - zaplatiť poplatok, ktorý sa odvíja od výšky cieľovej sumy. Tarifa ma vplyv na výšku mesačných vkladov, rýchlosť pridelenia cieľovej sumy a tiež na výšku splátok a lehotu splácania stavebného úveru. Vo fáze sporenia si
klient sporiteľne sporí zvyčajne pravidelne mesačnými splátkami, resp. mimoriadnymi vkladmi na účet stavebného sporenia. Tu treba pripomenúť, že v tejto fáze je všetko dobrovoľné a tiež spôsob, ako bude sporiteľ ukladať na účet svoje prostriedky - či sa rozhodne pre dodatočné mimoriadne vklady alebo, napríklad v prípade nepriaznivej situácie neuhradí mesačnú splátku a urobí to až vtedy, keď na to bude mať. V každom prípade sa to však prejaví na druhej fáze, teda na fáze, kedy možno získať stavebný úver. Ku vkladu sa v danom roku pripočítavajú úroky a štátna prémia. Tu je treba pripomenúť výhodu stavebného sporenia. Momentálne sa úrok z vložených prostriedkov pohybuje približne na úrovni dvoch percent a čo je dôležitejšie jeho výška je garantovaná na celý čas stavebného sporenia. Nepodlieha teda zmenám na finančnom trhu. Ku vkladom stavebného sporenia sa pripisuje aj štátna prémia, ktorej výška sa odvíja od vkladov sporiteľa. Jej maximálnu výšku určuje každoročne zákon. Pre ilustráciu v tomto roku je jej najvyššia hodnota 2500 Sk, aby ju klient dosiahol, musí nasporiť minimálne 17 242 Sk. Stanovené percento pre maximálnu sadzbu bude v budúcom roku určite nižšie, v praxi to znamená, že na získanie jej najvyššej hodnoty, musí klient sporiteľne nasporiť oveľa viac peňažných prostriedkov.
Fáza sporenia sa môže ukončiť tzv. pridelením cieľovej sumy. Pre klienta to znamená, že sa rozhodne buď pre klasický stavebný úver, alebo môže pokračovať v sporení. V prípade, že sa sporiteľ nerozhodol pre úver a sporí už šesť rokov, po uplynutí šesťročnej lehoty, môže svoje našetrené prostriedky použiť na čokoľvek. V prípade takýchto priateľských sporiteľov nie je potrebné dokladovať účelovosť použitia získaných prostriedkov. Ako upozorňujú poradcovia stavebného sporenia, je potrebné, aby ich zmluva o stavebnom sporení oslávila šieste narodeniny. Veľakrát sa stáva, že si ľudia založia účet sporenia tesne pred koncom roka, aby získali štátnu prémiu. V daný rok sa im teda umožní získať štátnu prémiu, ale nemožno ho zarátať ako celý rok pre dĺžku trvania stavebného sporenia.
Štandardným spôsobom je, že po minimálne zvyčajne dvojročnom sporení, si môže klient sporiteľne vybrať stavebný úver. Podmienkou však je, aby dosiahol požadované hodnotiace číslo a polovicu cieľovej sumy. To je odrazom výšky a pravidelnosti jeho vkladov, lehoty sporenia, do úvahy sa pri jeho zostavovaní berú aj mimoriadne vklady. V tomto momente už nastáva fáza úveru. Netreba však zabúdať, že sporiteľne okrem klasického stavebného úveru poskytujú aj možnosť v prípade naliehavej potreby finančných prostriedkov aj tzv. medziúver, ktorý má prekleňovací charakter. Pre oba typy úverov je charakteristická skutočnosť, že klienti vedia v momente uzatvorenia úverovej zmluvy, akú úrokovú sadzbu získavajú. Sadzby sú pritom v oboch prípadoch nemenné počas celého času ich trvania. Tento stav môže byť výhodou i nevýhodou. Všetko závisí od situácie na trhu. Ak sa úrokové sadzby nachádzajú na minime má takáto nemennosť úrokových sadzieb svoje opodstatnenie, ak sa však predpokladá znižovanie sadzieb, klient sa zaviaže na určitú vyššiu sadzbu.
Z charakteru oboch druhov úverov sú logické aj rozdiely vo výške úrokov. Keďže medziúver je akousi nadštandardnou formou, výška úrokovej sadzby býva v tomto prípade vyššia.
Pri medziúvere treba ešte pripomenúť, že sa nespláca, platia sa iba úroky. Jeho umorovanie sa začína, až keď sa prehupne do klasického úveru - teda klient dosiahne spomínané hodnotiace číslo. Neplatia sa síce úroky, ale klient je povinný dosporiť si potrebné peňažné prostriedky. Netreba zabúdať, že na stavebný úver má klient právny nárok, na medziúver nie.
Podľa výšky úveru možno počítať s podmienkou jeho zabezpečenia. Pri nižších sumách ich stavebné sporiteľne v niektorých prípadoch nevyžadujú, pri vyšších to už môže byť jeden, prípadne dvaja ručitelia, v niektorých prípadoch treba ručiť aj nehnuteľnosťou.
Za výhodu úverov zo stavebného sporenia možno označiť aj spôsob ich splácania. Na rozdiel od hypotekárnych úverov, nie sú tu žiadne obmedzenia. V prípade záujmu o mimoriadnu splátku, prípadne splatenie celej dlžnej sumy sa neplatia žiadne dodatočné poplatky. (sbr)
