FOTO - SIMONA DVORSKÁ

Možností financovania bývania je v slovenských podmienkach už viacero. Zhodujú sa v tom odborníci pôsobiaci v oblasti financií i v oblasti bývania. Napokon to potvrdzujú aj štatistiky za posledné roky. Bytová výstavba z roka na rok rastie, prevláda financovanie z úverov.

Dominantnými v tejto oblasti sa stali hypotekárne úvery. Hoci ide o zložitejší bankový produkt, predovšetkým vo fáze jeho vybavovania, klientov to nedrádza. Napokon aj podmienky hypotekárneho úveru sa od jeho uvedenia na trh v roku 1998 výrazne zmenili. Našťastie v prospech klienta. Ešte nedávno o niečo vyššie úroky vhodne dopĺňala štátna bonifikácia, ktorá je garantovaná na celú lehotu splatnosti úveru pre všetky hypotekárne úvery poskytnuté do 30. 6. 2003. Jej význam sa však časom vytratil, keďže situácia na finančnom trhu spôsobila pokles úrokových sadzieb na prijateľnú úroveň. Od júla 2003 sa stal štátny príspevok variabilný, to znamená prestal byť fixovaný na celé obdobie úveru a dnes predstavuje 0 %. Zaujímavú úroveň dosahujú úrokové sadzby, v mnohom však pomohla aj konkurencia na trhu hypotekárneho bankovníctva. V súčasnosti má licenciu na poskytovanie tohto druhu produktu desať bánk. Tie v snahe získať klienta upustili od viacerých podmienok pre jeho schválenie, ako tomu bolo napríklad v predchádzajúcich rokoch. Pre záujemcov to predstavovalo zjednodušenie vybavovania a v niektorých prípadoch aj nižšie výdavky. Podstatnou zmenou v tomto smere bolo zrušenie notárskej zápisnice, ktorá dávala väčšie pole pôsobnosti bankám v prípade, ak by klient nesplácal svoje záväzky. Klientovi to predovšetkým ušetrilo niekoľkotisícové poplatky. Banky takisto pristúpili k ďalšej novinke, poskytujú úver až do výšky 100 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti, čím sa odbúrala nutnosť klienta podieľať sa na financovaní investičného zámeru vlastnými prostriedkami. V mnohých prípadoch umožňujú expresné čerpanie už na základe návrhu na vklad záložného práva do katastra nehnuteľností. Zmeny sa týkajú aj znaleckého posudku - banky v niektorých prípadoch preplácajú náklady na jeho vybavenie, niekedy ho podľa druhu zakladanej nehnuteľnosti ani nevyžadujú a pridŕžajú sa svojich interných odhadov. Časť úverov inovovali aj tým, že umožnili fixáciu úrokovej sadzby napríklad na jeden rok. Motivujúce môže byť aj zníženie niektorých vstupných poplatkov, či ich odpustenie. V každom prípade pohľad do ponuky hypotekárnych úverov hovorí, že bankám na tomto produkte veľmi záleží. Popri štandardnom hypoúvere ponúkajú viacero alternatív - ušitých pre najrôznejších klientov - od možnosti voliť si charakter splátok v jednotlivých fázach splácania úveru, cez úver na ešte nešpecifikovanú nehnuteľnosť, úver kombinovaný s poistením a podobne. Nesmieme zabúdať ani na ďalší produkt v ponuke. Banky prišli na trh so spotrebnými úvermi, ktoré v mnohom pripomínajú hypotéku - ide o dlhodobé úvery založené nehnuteľnosťou, pri ktorých sa navyše nevyžaduje povinnosť dokladovať účelovosť použitia poskytnutých prostriedkov. Banky v tomto prípade riešia skôr svoju situáciu. Zákon im totiž prikazuje financovať hypotekárne úvery prostredníctvom hypotekárnych záložných listov, v čase prebytku likvidity je to pre nich zbytočná záležitosť.

Stavebné sporenie aj pod vplyvom konkurencie hypotekárnych bánk nezaznamenáva taký rozmach ako pred niekoľkými rokmi. Navyše ich situáciu nepodporuje jeden z motivujúcich faktorov - štátna prémia. Tá sa postupne znižuje a v budúcom roku ju bude bude možné získať za oveľa väčší objem prostriedkov. Pre nižšie príjmové skupiny je možnosťou financovania bývania Štátny fond rozvoja bývania. Počet uspokojených záujemcov však v mnohom závisí od prostriedkov, s ktorými fond disponuje. (sbr)