Pred uzatvorením poistnej zmluvy by som klientom odporučil prečítať si poistné podmienky a zmluvné dojednania. Po podpise zmluvy už bude neskoro tvrdiť, že o niektorých bodoch klient nevedel. Nepredpokladám, že pred podpisom zmluvy bude sprostredkovateľ poistenia klientovi vysvetľovať všetky body. Bol prijatý zákon o sprostredkovaní poistenia, ktorý upravuje vzťahy medzi klientom a sprostredkovateľom poistenia a verím tomu, že prinesie najmä klientom lepší servis pred uzatvorením zmluvy a aj počas poistnej lehoty.
Poisťovňa s klientom v poistnej zmluve dohodne podmienky, pričom viaceré body sa môžu počas poistnej lehoty meniť. Je dobré vedieť, čo a kedy sa môže v zmluve meniť a ako zmenu uskutočniť. Napríklad:
zvyšovanie a znižovanie poistného a poistnej sumy
Klient môže poistné a poistnú sumu meniť tak, ako mu to umožňujú jeho finančné pomery. Resp. klient môže prispôsobiť poistnú sumu aktuálnym prioritám, napríklad ak klient čerpá úver, zvýši poistné krytie a poistnú zmluvu vinkuluje v prospech banky, po splatení môže poistnú sumu znížiť. Poisťovne pri znižovaní alebo zvyšovaní poistenia prepočítavajú každú zmluvu a nemusia automaticky akceptovať klientovu požiadavku. V takom prípade by mali klientovi ponúknuť alternatívnu náhradu.
Indexácia
Niektoré poisťovne klientom automaticky uzatvoria zmluvu s indexáciou. Pre klienta to znamená, že sa poistné a poistná suma môže každoročne zvyšovať podľa výšky inflácie za predchádzajúci rok. Klient môže indexáciu písomne odmietnuť.
Redukcia poistenia
Redukovať sa môže poistné alebo poistná lehota. Pre klienta to znamená, že už nebude platiť poistné a podľa dovtedy vytvorenej hodnoty konta sa klientovi vypočíta nové poistné krytie alebo sa skráti poistná lehota.
Pôžička
Používa sa najmä v prípadoch, kedy klient, napríklad z finančných dôvodov nemôže platiť dohodnuté poistné a zároveň nechce meniť dohodnuté podmienky a chce v poistení pokračovať, potrebuje len preklenúť isté obdobie. Vtedy mu môže poisťovňa, ak splní podmienky poisťovne, požičať peniaze na úhradu poistného. Táto pôžička je riadne úročená a klient by ju mal splatiť.
Odbytné
Poisťovne umožňujú klientom v prípade potreby výber peňazí
z ich konta v poisťovni. Klient však musí mať vytvorenú tzv. odkupnú hodnotu, z ktorej môže čerpať. Tá je najmä v prvých rokoch poistenia nulová alebo veľmi nízka.
Mimoriadne poistné
Klient môže k riadne platenému poistnému doplniť ďalšie peniaze vo forme mimoriadneho poistného. Tieto peniaze sú investované osobitne od riadneho poistného a klient ich môže kedykoľvek vložiť a kedykoľvek vybrať.
Poplatky
S poistnou zmluvou je spojených viacero rôznych poplatkov, napríklad za vedenie účtu, poplatok pri investovaní do podielových fondov, poplatok za správu aktív a pod. Do tejto kategórie by som zahrnul aj príplatok za tzv. področné platenie poistného. Niektoré poisťovne zvýhodňujú ročné platenie poistného, ak platí klient poistné v kratších intervaloch, tak zaplatí viac. V investičnom životnom poistení aj napriek tomu doporučujem mesačné platenie poistného.
Alokácia investície
Možnosti voľby medzi viacerými investičnými stratégiami považujem v investičnom životnom poistení za veľmi dôležité. Čím viac možností ponúka poisťovňa, tým je to pre klienta lepšie. A v prípade portfólií vytvorených z viacerých fondov klient získa možnosť investovať naraz, napríklad 1000 Sk mesačne do viacerých fondov. A takýchto príležitostí na trhu nie je veľa.
Poistenie detí alebo rodinné poistenie
Poisťovne ponúkajú poistné produkty určené pre deti, pričom môže byť poistené dieťa od 0 rokov (môže byť stanovená hranica dožitia sa pár týždňov). Koniec poistenia býva v intervale 15 až 25 rokov. Prípadne si klient môže uzatvoriť tzv. rodinné poistenie, kde vystupuje jedna hlavná poistená osoba (s najvyšším poistným krytím) a k nej môže byť pripoistená druhá osoba a deti.
Výluky z poistenia
Minimálne tento bod by si mal každý klient z poistných podmienkach prečítať. Vyhne sa zbytočným nedorozumeniam.
Čo by mal klient vedieť počas poistnej lehoty:
ko postupovať pri vzniku poistnej udalosti - na koho sa má obrátiť poistený, ak sa stane úraz (choroba), ale aj pozostalí, v prípade smrti poisteného.
Ako postupovať počas poistnej lehoty v prípade, že klient potrebuje urobiť v poistnej zmluve zmeny, napríklad aj v prípade, že nemôže platiť poistné. V takýchto prípadoch klienti často reagujú tak, že jednoducho prestanú platiť poistné. Poistka však "beží" ďalej a klientom vzniká nedoplatok na poistnom. Poisťovne bohužiaľ väčšinou neváhajú a aj za pár sto korún vymáhajú dlh súdnou cestou.
Ako postupovať po skončení poistnej doby.
Odporúčam tiež klientom odkladať si všetky dokumenty súvi-siace s uzatvorenou poistkou tak, aby o nich vedeli aj oprávnené osoby. Všetku komunikáciu s poisťovňou vybavovať písomne.
A nezabudnúť využiť daňovú úľavu.
Životné poistenie je v zákone o dani z príjmu označené ako účelové sporenie, takže si klienti, ktorí splnia podmienky, môžu znížiť daňový základ.
Autor: Róbert VitkovskýSalve Group SK
