Ak by sme finančné produkty rozdeľovali na tie, ktoré uzatvárame s určitým, presne definovaným cieľom, tak môžeme životné poistenie smelo zaradiť medzi tzv. účelové produkty. Znamená to, že veľká časť poistných zmlúv je uzatvorená s cieľom zabezpečiť rodinu (pozostalých) tak, aby v prípade straty príjmu, najmä živiteľa rodiny neprišlo k zníženiu životnej úrovne rodiny. Pokiaľ je takáto strata trvalá, môže ohroziť aj bežný chod domácnosti, napríklad neschopnosť platiť bežné výdavky rodiny.
Na našom trhu pôsobia poisťovne s tzv. univerzálnou licenciou, čo sú poisťovne, ktoré vo svojom portfóliu ponúkajú produkty životného a neživotného (majetkového) poistenia. Alebo poisťovne, ktoré majú licenciu buď na neživotné alebo na životné poistenie.
Činnosť poisťovní, resp. ďalších subjektov zúčastnených na poistení, sa riadi najmä Zákonom o poisťovníctve. V prílohe tohto zákona je uvedená klasifikácia poistných odvetví. Do kategórie životného po-istenia patrí najmä poistenie pre prípad smrti, poistenie pre prípad dožitia, poistenie pre prípad smrti alebo dožitia, poistenie spojené s kapitalizačnými zmluvami, poistenie spojené s investičným fondom, dôchodkové poistenie, poistenie vena alebo prostriedkov na výživu detí a poistenie pre prípad úrazu alebo choroby.
Súčasná ponuka životných poisťovní už zahŕňa pomerne širokú paletu produktov životného poistenia. V zjednodušenej podobe by sme životné poistenie mohli rozčleniť do troch základných skupín. Prvou je kapitálové životné poistenie, druhou investičné životné poistenie a treťou rizikové životné poistenie. Každé z uvedených poistení by som odporučil inej cieľovej skupine, resp. na riešenie konkrétnej životnej situácie.
Kapitálové životné poistenie
Toto poistenie tvorí základ ponuky každej poisťovne. Podstatou kapitálového životného poistenia je práve zabezpečenie pre prípad ne-očakávanej životnej situácie, ktorou je smrť poisteného. Slovíčko kapitálové nám ďalej napovedá, že sa takýmto finančným produktom dá vytvoriť, nasporiť určitý objem prostriedkov, ktoré sa môžu na konci dohodnutej poistnej lehoty použiť na rôzne účely. Hodnota kapitálu na konci poistnej lehoty sa podľa poistno-technických zásad vypočítava jednak z výšky poistného (t.j. sumy, ktorú platí klient v pravidelných platbách), pričom sa do úvahy berie stav pri uzatváraní poistenia - vek klienta, jeho zdravotný stav, druh vykonávaného povolania, dĺžka dohodnutej poistnej lehoty, prípadne aj to, či sa klient venuje aktívne niektorému športu. Poisťovne pri výpočte používajú aj tzv. technickú úrokovú mieru. Jej maximálna výška je určená vyhláškou Ministerstva financií a dnes sú to 4 %. V praxi sa môžu klienti stretnúť väčšinou s technickou úrokovou mierou okolo 3 až 3,5 %.
Poisťovne musia pri výpočtoch hodnoty konta (projekciách) na konci poistnej lehoty postupovať maximálne zodpovedne, keďže klientom garantujú dohodnutú poistnú sumu nielen počas poistnej lehoty, ale aj na jej konci. A táto podstatná skutočnosť má hlavný vplyv na to, že v kapitálovom životnom poistení nemôže klient aktívne zasahovať do spôsobu ich zhodnocovania (investovania). Spôsob investovania určuje výlučne poisťovňa. Ide o pomerne konzervatívne investovanie, ktoré však klientom stále prináša v porovnaní s inými finančnými produktami zaujímavý výnos. Pokiaľ však má poistka klientovi priniesť osoh aj na konci poistnej lehoty, nemal by klient do dohodnutých podmienok výrazne zasahovať (napríklad znížením poistného alebo poistnej sumy, prípadne vyberať z poistky časť peňazí). Životné poistenie je dlhodobý produkt, niekedy aj desiatky rokov, s tým treba počítať.
Kapitálové životné poistenie by som odporučil konzervatívnemu klientovi, teda klientovi, ktorý uprednostní istotu dohodnutej poistnej sumy na konci poistenia pred tým, že by táto suma mohla byť podstatne vyššia (čo ponúka investičné životné poistenie), ale už bez garancie.
Ďalej klientovi, ktorý má rodinu (za pozostalého môže určiť jednu osobu, prípadne poistné plnenie v dohodnutom pomere rozdeliť medzi viacero osôb, tieto môže ľubovoľne počas poistnej lehoty meniť), prípadne staršiemu klientovi (nad 40 rokov) alebo ak sa klient chce poistiť na kratšiu poistnú lehotu (pod 15 rokov). Starší klienti však musia počítať s tým, že sú pre poisťovne rizikovejší, a preto ich rovnaké poistné krytie bude stáť viac ako mladšieho klienta.
A pri kratšej poistnej lehote sa môže stať, že vypočítaná suma pri dožití môže byť dokonca nižšia ako suma, ktorú klient vo forme poistného zaplatí.
Rizikové životné poistenie
Rizikové životné poistenie na rozdiel od kapitálového životného poistenia a investičného životného poistenia kryje len dohodnutú poistnú udalosť (napr. akúkoľvek smrť, alebo len smrť následkom úrazu) a na konci poistnej lehoty nie je vyplatená žiadna suma. Pre lepšie pochopenie by som toto poistenie prirovnal k poisteniu motorového vozidla, tam rovnako poisťovňa na konci poistného obdobia, ktorým je spravidla 1 rok, nevypláca nič. Toto poistenie sa uzatvára na kratšie obdobie (môže to byť aj 1 rok) a v porovnaní s "klasickým" životným poistením klient získa rovnaké poistné krytie za nižšie poistné.
Praktické využitie rizikového životného poistenia je často spájané so zabezpečením pôžičiek a úverov klientov. V poslednom čase sa výrazne rozšírili možnosti čerpania hypotekárnych úverov alebo stavebných úverov zo stavebných sporiteľní. Banky pri obidvoch typoch úverov vyžadujú dostatočné zabezpečenie (pri hypotekárnych úveroch je to vždy nehnuteľnosť).
Keďže výška poistného v rizikovom životnom poistení je podstatne nižšia, môže byť tento produkt vhodný ako doplnkové zabezpečenie. V niektorých prípadoch môže takto klient získať aj lacnejší úver.
Investičné životné poistenie
V poslednom období sa ponuka v investičnom životnom poistení rozširuje a tento produkt si nachádza čoraz viac klientov. Investičné životné poistenie ponúka klientom najmä väčšiu variabilitu - klient si môže zvoliť výšku poistného a poistnej sumy, čo spravidla kapitálové životné poistenie neumožňuje. Napríklad v kapitálovom životnom poistení je klient za 1000 Sk poistený na 300 000 Sk, v investičnom životnom poistení si rovnaký klient môže zvoliť poistnú sumu v rozpätí 50 000 Sk až 2 000 000 Sk. Ďalej investičné životné poistenie klientovi ponúka možnosť do-siahnuť vyššiu hodnotu konta na konci poistnej lehoty. Tu však treba zdôrazniť, že túto hodnotu už poisťovňa na rozdiel od kapitálového životného poistenia klientovi negarantuje. Klientovi garantuje dohodnutú poistnú sumu len počas poistnej lehoty. V investičnom životnom poistení si môže klient individuálne zvoliť spôsob zhodnocovania - investovania peňazí. Poisťovne ponúkajú investovanie do otvorených podielových fondov a to buď "vlastných" (o peniaze sa stará správcovská spoločnosť, ktorá má rovnakých vlastníkov ako poisťovňa) alebo do otvorených podielových fondov iných správcov. Klienti si majú možnosť vybrať z rôznych typov fondov, čo má zásadný vplyv na výšku ich konta na konci poistnej lehoty. Pokiaľ si zvolí klient bezpečnejšiu formu investovania, musí počítať s nízkym, ale pomerne istým zhodnotením. Bezpečným investovaním sú peňažné a dlhopisové otvorené podielové fondy. Takáto forma investovania sa dá porovnať s výnosom, ktorý môže klient dosiahnuť v kapitálovom životnom poistení. Naopak, ak si klient zvolí investičné životné poistenie s cieľom maximalizovať hodnotu konta na konci poistnej lehoty, môže investovať do akciových otvorených podielových fondov. Ich ponuka je na trhu podstatne širšia ako ponuka peňažných a dlhopisových fondov. Najbežnejšie sa investuje do globálnych akciových fondov - investujú po celom svete a do rôznych odvetví hospodárstva. Ďalej si klienti môžu vybrať teritoriálne orientované fondy (napríklad investujú do spoločností so sídlom v Európe, USA, Japonsku, Slovensku a pod.), odvetvovo orientované fondy (investujú napríklad do spoločností z odvetvia bankovníctva, počítačových spoločností, automobilových spoločností a pod.). Pre klientov, ktorí sa v problematike fondov veľmi neorientujú ponúkajú niektoré poisťovne možnosť investovať do tzv. balíčkov alebo portfólií. Tie sa skladajú z rôznych fondov, s rôznou investičnou stratégiou. Takto môžu klienti za rovnaké peniaze rozložiť investičné riziko, jeden fond môže priniesť nižší (podpriemerný) výnos, iný fond môže dosiahnuť vyššie (nadpriemerné) zhodnotenie. Poisťovne v investičnom životnom poistení ponúkajú klientom možnosť nielen zvoliť si konkrétny fond (alebo investičný balíček) pri uzatvorení zmluvy, ale umožňujú ich aj počas poistnej lehoty meniť. Považujem to za veľmi dôležité a väčšina odporúčaní v investičnom životnom poistení smeruje k začatiu sporenia (investovania) do akciových fondov a niekoľko rokov pred koncom poistnej lehoty presmerovať svoje konto a ďalšie sporenie do konzervatívnejšieho fondu. Je to podobný spôsob, aký zákon dnes predpisuje dôchodkovým správcovským spoločnostiam v druhom dôchodkovom pilieri a smeruje k lepšiemu zabezpečeniu klienta.Investičné životné poistenie by som odporučil klientovi, ktorý si životné poistenie uzatvára predovšetkým ako sporivý produkt (napríklad aj na dôchodok), mladším, slobodným a najmä klientom, ktorí akceptujú investičné riziko.PripoisteniaK hlavnému krytiu (smrť) poisťovne ponúkajú ďalšie poistné produkty, ktoré rozširujú poistné krytie v prípade iných neočakávaných poistných udalostí.
Oslobodenie od platenia poistného
Najčastejšie voleným pripoistením je oslobodenie od platenia poistného. Poistné plnenie nastane v prípade, že je klientovi, spravidla Sociálnou poisťovňou, priznaná plná a trvalá invalidita. Tá môže nastať v dôsledku úrazu alebo choroby. Ak si klient zvolí takéto pripoistenie môže byť oslobodený od platenia poistenia, vrátane všetkých pripoistení, do konca poistnej lehoty. Poisťovňa však môže preverovať trvanie invalidity. Cena tohto pripoistenia býva niekedy súčasťou poistného za hlavné krytie, niekedy ju poisťovne účtujú osobitne.
Ďalšími najbežnejšími pripois-teniami sú:
Smrť následkom úrazu
V prípade vzniku poistnej udalosti je oprávnenej osobe vyplatená dohodnutá poistná suma (môže byť aj zhodná s poistnou sumou hlavného pois-tenia) za pripoistenie, plus poistná suma hlavného poistenia. Vyplatením poistného poistná zmluva končí.
Trvalé následky úrazu a choroby
Klientovi bude vyplatené plnenie zodpovedajúce percentuálnemu ohodnoteniu trvalých následkov z dohodnutej poistnej sumy. Musí aj naďalej platiť poistné. Táto podmienka nemusí platiť, ak má klient pripoistené oslobodenie od platenia poistného. Niektoré poisťovne ponúkajú poistenie trvalých následkov nielen následkom úrazu, ale aj poistenie trvalých následkov choroby.
Poistenie ťažkých (kritických alebo civilizačných) chorôb
Klientovi býva spravidla už pri diagnostikovaní ochorenia vyplatená dohodnutá poistná suma. V rámci tohto pripoistenia bývajú hradené aj niektoré chirurgické zákroky. Presný zoznam chorôb a chirurgických zákrokov má každá poisťovňa uvedená v zmluvných dojedna-niach.
Ďalej je možnosť si pripoistiť liečenie, a to buď len úrazu alebo aj choroby. Poistné sumy pri takýchto pripoisteniach bývajú stanovené ako suma za 1 deň liečenia. Prípadne môže byť stanovené percentuálne plnenie z dohodnutej sumy. Poisťovne stanovujú, aký minimálny počet dní musí liečenie trvať a od toho sa stanovuje aj poistné plnenie. Liečenie nemusí byť podmienené pracovnou neschopnosťou klienta, prípadne hospitalizáciou v nemocnici.
Hospitalizáciu v nemocnici
Poisťovne umožňujú pripoistiť si osobitným produktom. Poistná suma býva stanovená ako suma za 1 deň liečenia.
Všetky tieto pripoistenia sú platené osobitne, čiže navyšujú poistné za hlavné krytie.
Pri výpočtoch sadzieb poistného sú klienti zaraďovaní do tzv. rizikových skupín. Pre zaradenie je rozhodujúce povolanie klienta, resp. to, či nevykonáva profesionálne alebo amatérsky, ale organizovane nejakú športovú činnosť. Niektoré činnosti, napr. zoskoky padákom, sú z poistenia vylúčené. Ďalej musia niektorí klienti - starší, prípadne pri vysokých poistných sumách - počítať so šetrením ich zdravotného stavu, pričom sa môže vyžadovať aj lekárska prehliadka.
