Poisťovníctvo je pomerne staré odvetvie: základné pravidlá a princípy, ktoré sú pre túto oblasť charakteristické sa nemenia, podstata poistenia je aj po mnohých rokoch nemenná. Zvyčajne sa zmeny týkajú drobných detailov, možno skôr názvov poistení či poisťovní. Odlišnosti môžu byť skôr v doplnkoch poistenia, ako v samotnom hlavnom produkte. Aj napriek týmto dlhoročným danostiam, ktoré tento produkt sprevádzajú, ešte aj dnes možno hovoriť o neznalosti základných princípov poistenia. Potvrdili nám to aj poisťovne, ktoré majú praktických skúseností naozaj dosť.
Nevedomosti v niektorých prípadoch súvisia aj s tým, že v oblasti financií je momentálne naozaj veľa možností, ako investovať svoje voľné finančné prostriedky a vyznať sa v toľkých produktoch mnohých odrádza. "V súčasnosti pri množstve iných prostriedkov zhodnocovania podceňujú dlhodobú garanciu zhodnocovania vložených prostriedkov," potvrdil nám Ivan Medžo z poisťovne Kontinuita. Podobné sú aj skúsenosti poisťovne Union. "Klienti si často zamieňajú životné poistenie s inými finančnými produktmi, najmä bankovými, ktoré je možné použiť aj v krátkodobom časovom horizonte."
Poistenie a zvlášť životné je dlhodobá investícia. "Klienti často nechápu, že produkt životného poistenia je v prvom rade poistenie a dlhodobá investícia. Často chcú použiť poistenie ako krátkodobé sporenie. Takisto často nepochopia, že pri investičnom životnom poistení nie je garantovaná suma pre dožitie," povedala Erika Poleková zo sekcie životného poistenia Českej poisťovne Slovensko. "Stáva sa, že považujú uzatvorenie životného poistenia za otvorenie si bežného účtu," hovorí na margo častých omylov klientov životného poistenia Jacqueline Pešková z Generali poisťovne.
Takisto sa medzi ľuďmi objavujú aj mylné predstavy o poistení. Ako tvrdia odborné formulácie, poistenie patrí medzi metódy finančného krytia rizika. Prestavuje rozloženie rizika medzi tých, ktorý tvoria určité spoločenstvo, teda tých, ktorí sa poistili. Zjednodušene povedané, poistení vytvárajú v poisťovni zo svojho poistného spoločný fond, ktorý sa použije v prípade, keď nastane poistná udalosť, teda riziko sa stane skutočnosťou. Poistenie funguje na princípe solidárnosti - vytvárame si spoločný fond, ktorý sa použije v prípade poistnej udalosti. Ak nastane poistná udalosť, poistený dostane dohodnutú sumu, nie sumu, ktorú do poistenia vložil. Môže byť teda veľakrát vyššia, ako bola jeho doterajšia investícia do poistenia. Poistenie kryje predovšetkým riziká a na to sa často zabúda. "Niekedy ostáva nepochopená podstata poistenia - ochrana poisteného pred nepredvídateľnými udalosťami, v prípade životného poistenia, napríklad riziko úmrtia, choroby, invalidity," vysvetlila skúsenosti poisťovne Union jej hovorkyňa Drahomíra Juríková. "Po uzavretí poistenia klienti nemajú úplne jasno, na ktoré riziká sa poistili, kedy a na čo majú vlastne nárok, aké sú podmienky pre zrušenie poistenia a podobne." Zároveň však pripomína, že momentálne klientov zasa zaujíma uplatnenie daňovej úľavy pre tretí pilier dôchodkovej reformy, ktorá vstúpila do platnosti 1. januára 2005.
"Klienti poznajú výhody produktu, pre ktorý sa rozhodli a v prípade poistnej udalosti vedia spravidla správne uplatniť nároky voči poisťovni," povedala Michaela Mlejová, produktová manažérka Aegonu. "V niektorých prípadoch sa však stáva, že klienti pri predčasnom zrušení poistnej zmluvy požadujú vrátenie celej zaplatenej sumy poistného a nechcú akceptovať platbu poplatkov poisťovni, napriek tomu, že je to uvedené v poistných podmienkach. Z tohto pohľadu je dôležité profesionálne poradenstvo finančného poradcu, ktorý by mal klientovi nielen ponúknuť produkt podľa jeho požiadaviek a potrieb, ale aj vysvetliť podstatu zmluvného vzťahu."
Podľa skúseností obchodnej služby ING sú najčastejšími omylmi predstavy - že všetky peniaze, ktoré platia do poistky, si šetria a neplatia poplatky za riziká, že peniaze za riziko úmrtia a pripoistenia sa im vrátia pri ukončení poistenia, že pri rušení poistenia im budú vrátené všetky zaplatené peniaze a nie odkupná hodnota. Pri klasických produktoch očakávajú, že budú vedieť podľa nejakého výpisu, koľko tam majú vložené a ako zhodnotené tak, ako je to v banke.
V ING nám naopak potvrdili, že klienti majú zvyčajne jasno, že sú poistení vo výške poistnej sumy, že môžu mať, resp. majú pripoistenia, že v prípade kapitálových poistiek majú jasno v tom, že si šetria a dostanú poistnú sumu na konci poistnej lehoty. V prípade investičných poistiek vedia o tom, že si môžu vyberať peniaze a môžu aj vkladať. Vedia o tom, že musia platiť poistné a o tom, že investičné poistenie nesie so sebou riziko investovania a tiež o tom, že klasický kapitálový produkt má garancie vyplatenia poistnej sumy na konci poistnej lehoty. (sbr)
