Záujemcovia o poistenie by mali byť viac chránení v prípade, ak im poistenie ponúka sprostredkovateľ. Od začiatku septembra vstúpil do platnosti nový zákon, ktorý upravuje ich podnikanie. Zákon by mal zabezpečiť väčšiu odbornosť, dôveryhodnosť a transparentnosť sprostredkovateľov. Zároveň má zlepšiť informačné vybavenie ich zákazníkov.

Povinný register

Základnou podmienkou výkonu sprostredkovania poistenia je podľa nového zákona zápis do registra sprostredkovateľov. Ten vedie Úrad pre finančný trh (ÚFT) a podmienkou na zápis je splnenie podmienok odbornej spôsobilosti. Zákon presne stanovuje požiadavky na vzdelanie a odbornú prax. Register sprostredkovateľov poistenia a sprostredkovatelia zaistenia už je prístupný na stránke úradu, v čase prípravy prílohy ešte neobsahoval žiadnych zapísaných sprostredkovateľov. Zámerom vytvorenia registra bolo umožniť kontrolu každého, kto ponúka poistenie. V skutočnosti sa však tento úmysel podarí presadiť len pozvoľna a hladinu medzi sprostredkovateľmi rozvíri len veľmi mierne. Povinnosť zaregistrovať sa majú len poskytovatelia, ktorí začali pôsobiť až po vstupe zákona do platnosti. Ostatní tak musia urobiť do konca budúceho roka. Register by mal byť teda naplnený až začiatkom roka 2007.

Nový zákon upravuje i podmienky informovania zákazníkov. Sprostredkovateľ musí uviesť svoje celé meno, adresu a číslo svojej registrácie na ÚFT. Písomne musí zaznamenať všetko, čo sa od klienta dozvedel. Jeho požiadavky a potreby. Ďalej i to, prečo mu odporučil daný poistný produkt. Tento záznam mu slúži pre prípad sťažnosti na vhodné poradenstvo pri výbere poistky. Predpokladom úspešnosti sťažnosti zákazníka je teda pravdivosť uvedených údajov. Sprostredkovateľ musí klientovi oznámiť prípadné majetkové alebo iné prepojenie na zastúpenú poisťovňu a spôsob zastúpenia, napríklad, ak má poisťovňa podiel v podniku sprostredkovateľa alebo on vlastní podiel na majetku. Dôvodom je deklarovaná závislosť alebo nezávislosť sprostredkovateľa na poisťovni. Z podobného dôvodu musí klientovi oznámiť i či zastupuje len jednu alebo viac poisťovní.

Nový zákon prvýkrát zavádza kategórie sprostredkovateľov. Podľa stupňa spolupráce rozlišuje štyri skupiny. Na každú kladie iné nároky. Ak sprostredkovateľ zastupuje len jednu poisťovňu, ide o výlučného sprostredkovateľa poistného. Táto skupina je najpočetnejšia. Zákon na ňu dáva najnižšie nároky. Na registráciu v registri stačí stredoškolské vzdelanie a podmienky dôveryhodnosti. Ďalšou skupinou sú sprostredkovatelia, ktorí zastupujú a svojim klientom ponúkajú produkty viacerých poisťovní. Zákon ich nazýva poistní agenti. V prípade, že má sprostredkovateľ podpísanú zmluvu s viacerými poisťovňami alebo sprostredkovateľmi poistného, hovorí zákon o podriadenom sprostredkovateľovi poistného.

Najvyššie požiadavky na odbornosť, dôveryhodnosť sú stanovené na poistných maklérov. Tí preberajú za svojich zákazníkov zodpovednosť, napríklad pri riešení poistných udalostí. Zabezpečujú komplexné služby pri správe poistného. Od poistných maklérov sa preto vyžaduje najvyššia odbornosť, dôveryhodnosť a profesionalita. Zákon im napríklad ukladá vyhotoviť podrobnú a nestrannú analýzu dostatočného počtu produktov a následne poistného a na základe tejto analýzy urobiť záujemcovi odporúčanie ku kúpe.

Vyššie výdavky

Nové pravidlá, podľa ktorých sa budú riadiť sprostredkovatelia poistného by teda mali zlepšiť servis a kvalitu služieb pre zákazníkov. Nie sú však ešte známe všetky dôsledky. Nové pravidlá sú totiž drahšie. Keďže slovenskí sprostredkovatelia môžu vstúpiť i na trhy Európskej únie musia sa prispôsobiť aj ich podmienkam. Zákon ukladá, sprostredkovateľom povinnosť poistiť sa proti škode, ktorú môžu spôsobiť svojim nesprávnym odporúčaním. Pre jednu poistnú udalosť musí byť výška krytia najmenej jeden milión eur. Pre všetky poistné udalosti v danom roku to je 1,5 milióna eur. Podľa predchádzajúceho zákona to bolo päť miliónov korún. Znamená to teda značné náklady navyše.

Ďalšie náklady predstavuje registrácia v registri Úradu pre finančný trh. Vyššie informačné požiadavky vyžadujú tiež vyššie výdavky na papier a tlač. Nie všetci sprostredkovatelia takéto zvýšenie zvládnu. Už teraz niektorí hovoria o ukončení činnosti.

Zvlášť, keď v súčasnosti dostávajú províziu od poisťovní. Nemôžu si upraviť cenu, ktorá je pevne daná, dostávajú len to, čo sa im rozhodnú dať poisťovne. Jediným riešením je nájsť rezervy tak, aby im provízia, ktorá je vopred daná, stačila i pri zvýšených nákladoch.

Ďalším riešením, ktoré niektorí sprostredkovatelia len načrtli, je uvoľnenie cien. Sprostredkovatelia by tak kupovali poistky za ceny poisťovní a predávali za svoje. Uvedený model však predpokladá, že zákazníci by museli výkony predajcu ohodnotiť priamou platbou.

Autor: PETER APOLEN