Zamysleli ste sa už nad tým, čo sa stane, ak sa táto situácia zmení a nebudete zdraví?
Nárast predpísaného poistného slovenských poisťovní potvrdzuje fakt, že čoraz viac ľudí si uvedomuje potrebu vykrývať určité riziká vo svojom živote. Jedným zo spôsobov zabezpečenia je aj úrazové poistenie, ktoré nám za rozumnú cenu dáva istotu v prípade neočakávanej udalosti.
O potrebe úrazového poistenia by mali rozmýšľať v prvom rade živitelia rodín, pretože neočakávaný úraz môže spôsobiť krach rodinných financií a v konečnom dôsledku si to nemusí odniesť iba zdravie, ale aj ľudia, ktorých máme radi a na ktorých nám záleží. Tento produkt je vhodný pre ľudí, ktorým riziko úrazu vyplýva priamo zo zamestnania, aktivít vo voľnom čase, športu alebo zo životného štýlu. V podstate sa však nenájde človek, ktorý by nebol vystavený riziku úrazu či už v súkromí, na ulici, pri dopravnej nehode alebo v práci. Veď len v roku 2004 sa podľa štatistík stalo 13 781 násilných trestných činov, 55 756 dopravných, pri ktorých bolo usmrtených 603 osôb, 2 157 osôb bolo ťažko zranených
a 9 032 osôb bolo zranených ľahko.
A ak k tomu pripočítame množstvo pracovných a športových úrazov, je to určite na zamyslenie.
Rozhodovanie sa, či uzatvoriť úrazové poistenie, uľahčí aj špecifikácia základných poistných rizík, ktoré možno v poisťovniach poistiť.
1. Smrť následkom úrazu - poistenie pre prípad úrazu, ktorý spôsobí smrť poisteného. Poisťovňa vyplatí dohodnutú poistnú sumu osobám určeným v zmluve (ak nie sú, tak dedičom).
2. Trvalé následky úrazu - ak úraz zanechá trvalé následky, poisťovňa klientovi vyplatí sumu, ktorá zodpovedá rozsahu poškodenia tela. Pri poistnom plnení jednotlivé poisťovne postupujú podľa svojich oceňovacích tabuliek, ktoré sa, samozrejme, líšia, ale rozdiely nie sú veľké. Toto poistenie sa môže dohodnúť buď s lineárnym plnením, kedy sa percento poškodenia tela rovná percentu poistnej sumy, alebo s progresívnym plnením, kedy môže byť
klientovi vyplatený až 4-násobok dohodnutej poistnej sumy.
3. Liečenie následkov úrazu - existuje v dvoch formách:
Percentuálne plnenie z dohodnutej poistnej sumy - klientovi sú vyplatené peniaze, ak si úraz vy-žiadal liečenie stanovený počet dní (napríklad 14 dní)
Denné odškodné - klient dostane za každý deň liečenia úrazu dohodnutú sumu, pričom niektoré poisťovne majú produkty nastavené tak, že nárok na plnenie vzniká napríklad od 4., 8., alebo 14. dňa liečenia úrazu.
4. Hospitalizácia - denné odškodné za pobyt v nemocnici v dôsledku úrazu (alebo aj choroby). Klientovi je vyplatená dohodnutá suma za každý deň strávený v nemocnici, ale takisto záleží od poisťovne, či nárok na poistné plnenie vzniká už od prvého dňa pobytu.
5. Chirurgický zákrok - v prípade chirurgického zákroku poisteného z dôvodu úrazu (alebo aj choroby) je vyplatené príslušné percento dohodnutej poistnej sumy, ktoré závisí od závažnosti podstúpeného chirurgického zákroku.
Za úrazové poistenie nezaplatí každý rovnako. Cena závisí od viacerých faktorov. Jedným z nich je riziko vyplývajúce z pracovnej činnosti a na tieto účely si poisťovne klientov rozdeľujú do viacerých rizikových skupín. Niektoré majú len dve rizikové skupiny a niektoré dokonca až päť. Najmenej zaplatia za poistenie napríklad administratívni pracovníci, finančníci, úradníci, viac už zaplatia mechanici, elektrikári, vodiči, úrazové poistenie je štandardne drahšie pre amatérskych alebo profesionálnych športovcov a vo väčšine poisťovní si nemôžu kúpiť úrazové poistenie vo-jaci, potápači, horolezci, kaskadéri a ľudia vykonávajúci podobné vysoko rizikové profesie.
Dôležitý je vek i zdravie
Vek tu hrá takisto dôležitú úlohu. Čím je nižší pri uzatvorení poistenia, tým menej zaplatíme za požadované poistné sumy, alebo naopak, za peniaze, ktoré do poistenia chceme inves-tovať, si môžeme dovoliť vyššie poistné sumy alebo pestrejšiu škálu pokrytých rizík.
Na cenu úrazového poistenia vplýva aj zdravotné riziko, ktoré sa posudzuje na základe zdravotného dotazníka v návrhu zmluvy. Poisťovňa má právo rozhodnúť sa, či klienta so súčasným zdravotným stavom do po-istenia prijme za štandardnú cenu poistenia, či mu dá prirážku, alebo ho neprijme. Na posúdenie takýchto krokov si poisťovňa môže vyžiadať aj výpis zo zdravotnej dokumentácie alebo dokonca aj lekársku prehliadku, ktorá je už samozrejmosťou pri vysokých poistných sumách.
S vysokými poistnými sumami súvisí aj ohodnotenie finančného rizika na základe finančného dotazníka, ktorý poisťovne zvyknú využívať na posúdenie relevantnosti poistných súm vzhľadom k príjmu klienta.
Dá sa aj pripoistiť aj odpočítať z daní
Výšku poistného môže vo väčšine poisťovní ovplyvniť aj sám klient, keď sa rozhodne platiť poistné s menšou periodicitou, pretože mesačné, štvrťročné
a polročné poistné je spravidla drahšie ako ročné. Ušetriť sa dá aj tak, že si klient neuzavrie úrazové poistenie samostatne, ale formou úrazového pripoistenia ku kapitálovému životnému alebo investičnému životnému poisteniu, pretože vtedy zvyknú poisťovne dávať výrazné zľavy. Ak sa uzavrie úrazové poistenie touto formou a poistná lehota je dohodnutá na minimálne 10 rokov
a aspoň do veku 55. roku poisteného, zmluva spĺňa podmienky zákona na uplatnenie si poistného aj za úrazové pripoistenie ako odpočítateľnej položky do výšky 12 000 Sk za rok.
Ľudia veľakrát nevedia, aká poistná suma je pre nich vhodná a potrebná. Samozrejme, že každý človek má individuálne potreby, individuálne riziká a iný príjem. Ale na základe jednoduchej matematiky si môže každý vypočítať, či je dobre poistený, pretože poistná suma pre prípad smrti (akejkoľvek, nie len následkom úrazu) by mala byť minimálne vo výške dvojnásobku čistého ročného príjmu a poistná suma pre prípad trvalých následkov úrazu vo výške minimálne štvornásobku. Takže napríklad človek s príjmom 20 000 Sk mesačne by mal mať poistnú sumu na smrť aspoň 480 000 Sk a trvalé následky vplyvom úrazu alebo choroby musia byť kryté sumou aspoň 960 000 Sk.
Ing. Peter Matovič
Finančný maklér pre OVB Allfinanz Slovensko, s.r.o.
