rozvíjajúcich oblastí súčasnej ekonomiky. Splátkové

spoločnosti ponúkajú klientom jednoduchý spôsob ako získať s minimom peňazí alebo aj bez nich, rôzne druhy tovarov a služieb.V čase, keď splátkový predaj na Slovensku bol horúcou novinkou, banky s poskytovaním úverov

klientom iba váhavo vstupovali na trh. A vybavovanie bolo zdĺhavé, plné papierovačiek. Získať úver za niekoľko minút a priamo v predajni, to bolo skutočne silné lákadlo. Ďalším nespochybniteľným plusom je i to, že spoločnosti poskytujúce nákup na splátky ponúkajú svoje služby priamo na miestach predaja. Poznajúc psychiku klientov, stavajú na túžbe človeka najjednoduchšie získať to, čo chce. Splátkové spoločnosti ponúkajú úvery už od 3 000 Sk. Banky svoje spotrebné úvery začínajú pri sume 30 000 - 50 000 Sk. Takže pre občanov, ktorí chcú kúpiť lacnejšie tovary, nákup na splátky je dostačujúci a výhodný. Pre solventnejších zákazníkov začínajú byť zaujímavé kontokorentné a spotrebné úvery. Súboj bánk a splátkových spoločností naberá na dynamike a podľa niektorých analytikov začínajú mať navrch banky.

Možností, kde si požičať peniaze je dnes skutočne veľa. Reklamné kampane ponúkajúce nízke úroky, akciové ponuky s nulovým navýšením v nás vyvolávajú dojem, že nie je nič jednoduchšie ako si požičať. Platí aj tu pravidlo, že víťazom je ten, kto vie a nachádza optimálne východisko. Treba sa orientovať v rôznych ponukách tak, aby ste si požičali výhodne a na úrokoch nezaplatili viac, ako je nevyhnutné.

Spotrebné úvery

Potrebujete kúpiť novú chladničku, rekonštruovať kúpeľňu a nemáte dosť peňazí? V takom prípade vám nezostáva iná možnosť len si požičať. Vladimír Dohnal zo spoločnosti Symsite Resarch o tom hovorí: "Pri pôžičkách občanom platí základné pravidlo, že najvýhodnejší úver zvyčajne poskytne banka, do ktorej občanovi chodí pravidelný príjem (výplata, ale môže to byť aj materská alebo dôchodok)." Ponuka bánk v krátkodobých a strednodobých úverov sa výrazne rozšírila. Mení sa tiež konzervatívny prístup bánk pri schvaľovaní úverov. Platí tu pravidlo, že banka, ktorá pozná žiadateľa ako svojho klienta poskytne mu úver za podstatne výhodnejších podmienok.

Banky, aby prilákali zákazníkov podstatne zjednodušili získanie úveru. Úvery sú pre klientov dostupnejšie z administratívneho hľadiska a atraktívnejšie z hľadiska úrokových sadzieb. Klienti, ktorým pravidelne prichádza na konto plat, nemusia predkladať potvrdenie o výške príjmu a v prípade nižších úverov aj povinnosť ručenia.

Platí pravidlo, že pokiaľ banka vie, na čo klient peniaze potrebuje a požiada o účelový úver, úrok je nižší a pohybuje sa od 9 do 15 %. Bezúčelové úvery sú drahšie.

Kontokorentný úver

alebo prečerpanie účtu

Banky k niektorým osobným účtom poskytujú možnosť ísť do mínusu, teda môžete minúť viac ako máte reálne na účte. Kontokorentný úver je považovaný za najlepší spôsob získania krátkodobého úveru. Ako ho získame? Banka zhodnotí vašu finančnú situáciu, ktorá sa zvyčajne zhodnocuje na základe vašich pravidelných príjmov, ktoré prichádzajú na váš účet. Na poskytnutie nižšieho úveru zvyčajne stačí váš pravidelný príjem, pri vyššej sume banka už požaduje zábezpeku. Čerpať ho môžete podľa potreby - výberom v hotovosti, bezhotovostným prevodom z účtu. Tento úver je pre vás istota v nepredvídaných situáciách. Môžete z neho čerpať niekedy viac, niekedy menej, slúži ako finančná poistka. Vždy môžete čerpať toľko, koľko potrebujete. Čo sa týka úrokov, tie platíte zo sumy, ktorú ste prečerpali, teda ktorú dĺžite banke a nie z maxima, ktorý máte od banky k dispozícii (nie z úverového limitu). Tento úver môžete splácať jeden rok. Ak splácanie úveru prebehne hladko, bez problémov, banka zvyčajne úver automaticky predĺži o ďalší rok. Podľa údajov spoločnosti Symsite Research úroky za požičané peniaze sa pohybujú v rozpätí 8 - 15 percent. Niektoré banky si účtujú poplatok za poskytnutie úveru, ten sa zvyčajne pohybuje okolo

1 % z úverového rámca.

Kreditné karty

Na Slovensku platenie kreditnou kartou nie je taká samozrejmosť ako v okolitých krajinách. Možno konštatovať, že počet vydaných kariet každoročne rastie. Kreditná karta predstavuje jeden z rýchlych spôsobov, ako sa dostať k peniazom. Pozitívum takto získaných peňazí je v tom, že poskytujú bezúročný úver na obdobie 40 - 45 dní. Tento úver treba chápať ako každý iný, ktorý treba splácať. Niektorí klienti kreditnú kartu považujú za finančnú rezervu a v prípade potreby pri väčších nákupoch ju majú vždy k dispozícii. Ak čerpáte a splatíte, úver sa permanentne opakuje, takže sa nemusíte obávať o zostatok na účte. Ak takouto kartou zaplatíte tovar, máte celých štyridsať dní na splatenie úveru, výhodou je, že počas tohto obdobia sa úver neúročí. Takže zaplatíte iba toľko, koľko ste si požičali. O kreditných kartách Vladimír Dohnal hovorí: "Kreditne karty stoja iba niekoľko sto korún ročne a úrok na úver je tesne pod 20 percent. Ich hlavnou výhodou je jednoduchosť použitia a bezúročné obdobia. Ak klient splatí pôžičku v tomto období, jeho jediným nákladom je zakúpenie karty."

Niektoré banky pri kreditných kartách v lehote 40 dní žiadajú splatiť celú sumu, iným stačí na účet vložiť päť alebo desať percent a zvyšok splatiť postupne v splátkach. Kreditnú kartu možno používať doma i v zahraničí.

Debetné karty poskytujú svojim klientom banky, ide o bežný účet, na ktorý banka poskytuje kontokorentný úver, t. j. klient môže svoj účet prečerpať. Zvyčajne tak môže urobiť do výšky jedného alebo dvoch čistých mesačných príjmov.

Splátkový predaj

Spoločnosti poskytujúce klientom peniaze na nákup tovaru formou splátok majú výhodu oproti bankám v tom, že sú priamo v centre diania, t. j. priamo v predajniach. Ďalšou výhodou je jednoduchosť získania úveru a možnosť odniesť si tovar v priebehu pár minút. Pri nákupe chladničky, práčky, televízora či nábytku konkurujú v poslednom čase banky so svojimi účelovými úvermi s nízkym úrokom. Hoci banky veľmi zjednodušili prístup k úverom, momentálne splátkové spoločnosti majú stále pevné miesto na trhu.

Pri nákupe na splátky treba pri uzatvorení zmluvy predložiť dva doklady totožnosti a zložiť prvú zvýšenú splátku tzv. akontáciu. Nevýhodou sú vyššie úroky ako v bankách, tovar teda výrazne preplatíte. Splátkové spoločnosti prichádzajú na trh s novými akciovými úvermi, napr. nulovým navýšením, kde klient zaplatí iba skutočnú cenu výrobku. Predseda Asociácie splátkových spoločností Ing. Stanislav Hroš hovorí na margo vyšších úrokov: "Splátkové spoločnosti majú síce vyššie úroky, ale žiadne ďalšie poplatky od klienta nevyžadujú na rozdiel od bánk, ktoré majú navonok nízke úroky, ale ak si spočítate poplatky, ktoré banke musíte navyše zaplatiť, zistíte, že vo výsledných sumách, ktoré zaplatíte banke alebo splátkovej spoločnosti nie je veľký rozdiel." Z pohľadu nákupu na splátky sa ako výhodný javí nákup cez katalóg. Cenu tovaru výrazne nepreplatíte, pretože splátková spoločnosť získava tovar s výhodnou maržou a môže ho ponúkať s nulovým alebo nízkym navýšením.

Podľa spoločnosti Symsite Research splátkové spoločnosti poskytujú splátkové úvery s 14 -28-percentným úrokom. Výhodou je, že spodné limity sú nižšie ako pri bankových spotrebných úveroch. Akciové úvery s nulovým navýšením sú dokonca výhodnejšie ako bankové pôžičky.

Revolvingové karty

Sú obdobou kreditných kariet. Tieto karty však nevydávajú banky, ale splátkové spoločnosti. Tento produkt splátkových spoločností nie je viazaný na nákup určitého tovaru, ako je to u splátkového predaja, ich použitie je podstatne širšie. Popri kúpe tovaru v zmluvných predajniach, ich môže klient použiť na výber hotovosti z bankomatov alebo realizovať prevodom na účet. Revolvingové karty spoločnosti ponúkajú predovšetkým svojím zákazníkom, s dobrou platobnou disciplínou. Ich princíp spočíva v tom, že zákazník si zvolí úverový rámec, tým si zároveň volí aj výšku splátky. Kartu môžete využívať kdekoľvek, kde je vám to umožnené. V prípade, že kartu nepoužijete, nič sa nedeje. Splácať začínate v tom okamihu, keď ju použijete. Splátku v takom prípade musíte uhradiť do určitého dátumu v mesiaci. Presne tak, ako splácate obnovuje sa vám požičiavaná suma, ktorú môžete prostredníctvom karty využiť. Karta je časovo neobmedzená, pokiaľ klient plní zmluvné podmienky. Kartu používa klient rovnako ako kartu vydanú bankou. V prípade, že chcete použiť kartu na výber financií v bankomate, zadávate PIN kód, ak však nakupujete v predajni ku karte potrebujete predložiť občiansky preukaz. Revolvingovú kartu získavajú klienti splátkových spoločností, ale môže ju dostať ktokoľvek, aj bez využitia spotrebiteľského úveru. Klientovi po podpísaní zmluvy pošle spoločnosť kartu do šiestich týždňov zadarmo.

Hotovostné pôžičky

Ak potrebujete peniaze veľmi súrne, poslednou možnosťou, ako získať hotovosť je hotovostná pôžička. Výhodou je, že peniaze vám do dvadsiatich štyroch hodín prinesú domov. V domácom prostredí podpíšete aj zmluvu. Spoločnosti, ktoré poskytujú tieto pôžičky sú voči klientom benevolentnejšie ako banky. Nevyžadujú ručiteľov, stačí, ak preukážete stabilný príjem. Každá minca má dve strany a tá nepríjemnejšia v tomto prípade sú úroky. Úrok tu dosahuje v niektorých prípadoch i viac ako sto percent. Spoločnosti poskytujúce rýchle pôžičky svoje obchody realizujú prostredníctvom agentov, ktorí uzatvárajú zmluvy v domácnosti klienta, chodia a vyberajú každú splátku

osobne. Agent zároveň overí, či klient bude schopný splácať svoj záväzok. Pri prvej pôžičke môže byť jej výška obmedzená, aby sa tak preverila serióznosť klienta. Pri ďalšej žiadosti, môže klient

získať už vyšší úver.

Mali by ste mať na zreteli, že tento druh pôžičky by mal byť iba krajné východisko a to najmä pre vysoké úroky, ktoré musíte spoločnosti zaplatiť.

Daniela Kišoňová