Lízing, hypotéka, účelový či bezúčelový spotrebný úver alebo "rýchla pôžička" finančnej hotovosti... Od rána do večera sa z rôznych zdrojov - z rádia, televízie, domových schránok, veľkoplošných billboardov či pomaľovaných električiek - na nás valia reklamy a iné formy ospevovania výhod finančných služieb, ktoré by mali ľuďom poskytnúť možnosť pohodlnejšieho a komfortnejšieho života.
Pre mnohých je lákavá vidina doviesť si domov najmodernejšiu bielu či čiernu techniku alebo dokonca auto bez toho, aby sa musel výrazne uskromňovať rodinný rozpočet. Pre iného je to nevyhnutnosť alebo jediná možnosť ako vyriešiť životný problém, napríklad s bývaním. No a ďalší nechce o zadĺžení sa ani počuť - proste na to nemá povahu.
Dnes sa dá v podstate "nakúpiť bez peňazí" takmer všetko. Spotrebný tovar, ale aj dovolenka na splátky, auto na lízing či byt
s hypotékou. Môže si však túto výhodnú službu dovoliť každý? A je to vôbec až taká výhoda? Ako vari všetko v živote, aj rôzne formy pôžičky majú svoje klady a zápory. Preto si pred jej realizáciou treba zvážiť prednosti a riziká.
Splnenie "chlapského sna"
Marek pred rokom zmenil zamestnanie. Konečne si našiel prácu, ktorá ho nielen baví, ale aj dobre živí. Zamestnávateľ pri prijatí vyžadoval od uchádzačov na dané miesto nielen špeciálne vzdelanie, prax a živnostenský list, ale aj splnenie praktických požiadaviek, ako je byť dostupný (mať vlastný mobil) a pojazdný (mať vlastné auto). Marek zdedil po otcovi starú škodovku, ktorá ešte celkom dobre jazdí, no sem-tam v nej treba niečo vymeniť, opraviť či inak zrenovovať. A tak zvážil situáciu a začal rozmýšľať o výmene starého auta za nové. Firma mu, samozrejme, prepláca výdavky spojené s používaním vlastného motorového vozidla. Marek zistil, že pri dobrom hospodárení si môže dovoliť kúpiť na splátky vytúženú Octáviu, ktorá by mu slúžila lepšie, je bezpečnejšia, pohodlnejšia a tiež reprezentatívnejšia. Preštudoval výhody rôznych foriem pôžičiek, no nakoniec si vybral najvýhodnejší lízing. Časť peňazí sa mu vráti, lebo lízingové splátky si môže zahrnúť do nákladov. Je rád, že si zlepší životnú a pracovnú úroveň a zároveň si splní dlhoročný tajný sen.
Sumár: Nákup auta na lízing je pre svoje výhody určite pre mnohých príťažlivý. Uzavretie lízingovej zmluvy je jednoduchšie a hlavne rýchlejšie, ako vybavenie úveru v banke. S lízingovou spoločnosťou sa dá dohodnúť sa na výške akontácie (prvej splátky kúpnej ceny), ako aj ďalších splátok podľa platobných možností klienta. Na druhej strane je pravda, že tovar takto získaný môže byť drahší (ale aj nemusí), ako kúpený za hotovosť. Negatívom je, že až do splatenia poslednej splátky je kúpený tovar stále vlastníctvom lízingovej spoločnosti a klient zatiaľ nie je majiteľom, ale len nájomcom. Z toho vyplýva viacero nevýhod: používateľ tovaru na lízing s ním nemôže voľne disponovať bez súhlasu spoločnosti (napr. ho nemôže predať alebo postúpiť ďalšej osobe), je povinný zaistiť jeho údržbu a poistenie, pri bankrote lízingovej spoločnosti ho musí vrátiť a pod.
Riešenie bytovej otázky
Roman je už dva roky od skončenia vysokej školy zamestnaný, ale liet, ktoré po jeho boku trávi jeho životná láska Mirka, je oveľa viac. Pochádzajú každý z iného kúta Slovenska a hlavné mesto sa im na pár rokov stalo novým domovom. Už počas štúdií si zlepšovali finančnú situáciu brigádou, ktorá sa po skončení školy stala ich hlavným zamestnaním. Dlho zvažovali, či a kam sa vrátiť. V Romanovom rodisku - na Kysuciach, ale ani na Gemeri, odkiaľ pochádza Mirka, by určite prácu s ich kvalifikáciou hľadali ťažko. A tak sa nakoniec rozhodli ostať v Bratislave. Pozháňali si za celkom prijateľnú sumu podnájom a založili provizórnu domácnosť. Často sa rozprávali o budúcnosti, až dospeli k záveru, že nájom ich súčasnú situáciu rieši len krátkodobo a s množstvom nevýhod. Zvážili, že peniaze, ktoré zaň platia, by mohli využiť oveľa efektívnejšie. Navštívili zopár bánk a poinformovali sa o podmienkach hypotekárneho úveru. Nakoniec si jeden, ktorý sa im zdal byť najvýhodnejší, vybrali a hneď si zadovážili pekný dvojizbový byt v odľahlejšej časti metropoly.
Sumár: Hypotekárny úver možno poskytnúť v rôznych formách - na celú výšku hodnoty založenej nehnuteľnosti, na jej časť (pri zaplatení určitej sumy v hotovosti), na rekonštrukciu staršieho bytu alebo aj na nehnuteľnosť, ktorú si klient ešte konkrétne nevybral, ale má o nejaký záujem. Kto sa rozhodne týmto spôsobom riešiť základnú životnú potrebu, mal by mať dlhodobo zaistený dostatočný príjem, pretože splácanie nemalých splátok môže trvať aj niekoľko desaťročí. No a je dobré vopred počítať aj s ďalšími súvisiacimi nákladmi: nový byt treba zariadiť, vybaviť technikou a plánované rozšírenie rodiny o nových členov si tiež vyžiada nemalé výdavky.
Nákup na splátky ako nevyhnutnosť
Jana sa po siedmich rokoch nevydareného manželstva rozviedla. Dlho tento krok zvažovala. Nevedela si predstaviť, ako bude živiť seba a dve malé deti z jedného príjmu. No žiť pod jednou strechou s agresívnym alkoholikom už dlhšie nevydržala. Zo začiatku "nového života" sa musela naučiť skromnejšie hospodáriť. Vždy si vyčlenila peniaze na povinné mesačné platby, stravu a z toho, čo ostalo, kupovala najnutnejšie oblečenie a obutie pre prudko rastúce deťúrence. Na šetrenie akosi neostávalo, ledva sa jej darilo vyžiť z výplaty do výplaty. Jedného dňa však nečakane doslúžil televízor. Jana vedela, že televízne programy sú pre jej deti jedinou kultúrou a zábavou, ktorú si môžu dovoliť. Nemali peniaze na kino, divadlo či koncerty. A tak sa rozhodla kúpiť nový prijímač na splátky. Vybavenie papierov bolo jednoduché a Jana vedela, že keby mala na nový televízor šetriť a kúpiť ho potom za hotové, tak skoro by si ho doma neužili.
Sumár: Možností nákupu tovaru alebo využitia služieb na splátky je neúrekom. Takmer každý väčší obchod s elektronikou alebo nábytkom, ale aj rôzne firmy zaoberajúce sa napr. rekonštrukciou bytov či výmenou okien, ponúkajú možnosť zaplatenie za tovar alebo služby formou splátok. Vybavenie takéhoto nákupu nie je zložité, netreba k nemu žiadne komplikované potvrdenia, či súhlas ručiteľov. Väčšinou stačia dva preukazy totožnosti a doklad o pravidelnom príjme. Nákup na splátky má napríklad oproti lízingu výhodu, že kupujúci sa stáva od prevzatia tovaru jeho majiteľom, čiže ho môže spravovať podľa vlastného uváženia (napríklad aj predať). Splátkový nákup si môže dovoliť skoro každý. Suma hradená za tovar alebo menšie služby nebýva až taká vysoká, ako napríklad pri hypotekárnom úvere alebo lízingu za auto. Splácanie splátok trvá len pár mesiacov a svojou výškou rodinný rozpočet natoľko nezaťažia.
Banková karta ako pomocník v núdzi
Michal je pracovitý človek s množstvom zaujímavých koníčkov. Okrem riadneho zamestnania sa venuje činnostiam, ktoré mu prinášajú nielen uspokojenie a radosť zo sebarealizácie, ale aj určité finančné ocenenie. Pohyb peňazí na bankovom účte je dosť frekventovaný a Michal ho pravidelne nesleduje. Preto sa mu občas stane, že hoci nie zámerne, míňa nad rámec svojich možností. Zavše sa vyskytne nejaký výdavok, s ktorým vopred nepočíta, ale ho treba nevyhnutne uhradiť. Keďže vie, že peniaze mu na účet prichádzajú priebežne a nielen raz do mesiaca v deň výplaty, netrápi sa tým, že ide do mínusu. Proste využíva výhodu, ktorú mu poskytuje kreditná karta. Vie, že aj keď už nemá na účte zo svojich peňazí ani halier, istí ho úverový limit. Je to pre neho finančná záloha, na ktorú sa dá vždy spoľahnúť. Jedinou podmienkou, ktorú musí Michal dodržať, aby na tejto forme pôžičky netratil a nemusel platiť úrok, banka poskytuje 45-dňovú lehota, do ktorej musí úver splatiť.
Sumár: Banky oceňujú stálych a serióznych klientov poskytnutím výhodnejších bankových kariet - úverových alebo kreditných. Na rozdiel od klasickej platobnej karty poskytuje úverová karta zákazníkom zvolenú sumu peňazí, ktorú môže použiť ako úver. Podľa jeho výšky zaplatí zaň klient úrok. Kreditkou možno platiť, aj keď je účet prázdny. Banka poskytuje určitý úverový limit, ktorý sa pravidelne po splatení obnoví. Náklady na jej založenie sú trocha vyššie ako pri obyčajných kartách, výhodou však je niekoľkotýždňové bezúročné obdobie po čerpaní sumy z úveru. Banka tak vytvára zákazníkovi univerzálnu finančnú rezervu, ktorá mu je vždy k dispozícii.
Kolotoč finančných problémov
Zuzana sa vrátila z dlhšieho pobytu v zahraničí. Rozhodla sa, že si svoje dvojizbové hniezdočko, ktoré počas jej neprítomnosti obývala nájomníčka, zmodernizuje a zveľadí. Najprv použila prostriedky zarobené v cudzine, no tie postačili len na rekonštrukciu bytového jadra, obnovu kúpeľne a pár kusov nového nábytku do obývačky. Zuzka potrebovala vymeniť aj staré dosluhujúce elektrospotrebiče: hlavne chladničku a práčku. Nehovoriac o tom, že pôvodná veža nemá ani CD prehrávač... Zuzku zaujali akcie v obchodnom centre - za minimálnu akontáciu a nízke mesačné splátky si zaobstarala potrebný tovar. No netešila sa dlho. Po pár mesiacoch zistila, že akosi nevychádza z domácim rozpočtom. Splátky jej ubrali z príjmu toľko, že pri všetkej skromnosti nemala na zaplatenie nájmu. Rozhodla sa preto požičať si peniaze od finančnej spoločnosti, ktorá ponúkala peniaze "na ruku až do domu". Neuvedomila si, že takto získané financie sú tou najdrahšou pôžičkou, ktorou len roztočila kolotoč finančných problémov. Najhoršie je splácať pôžičku ďalšou pôžičkou. Našťastie zakročili starostliví rodičia. Zistili dôvod, prečo ich Zuzka prestala pravidelne navštevovať - skrátka nemala na cestovné. Časť dlhov zaplatili v hotovosti a na ďalšej časti sa dohodli, že im Zuzka bude (samozrejme, bez úrokového navýšenia) splácať.
Sumár: Pracovníci rôznych finančných spoločností sú odborníci na pravom mieste. Vedia, ako zapôsobiť na potenciálnych zákazníkov. Používajú k tomu reklamu a iné prezentovanie služieb, v ktorých propagujú hlavne kladné stránky a výhody pôžičky. Kto neodolá (hlavne ak je vo finančnej núdzi) a využije ich ponuku bez toho, aby si zvážil dôsledky a reálne možnosti plnenia požiadaviek, môže svoj krok tvrdo oľutovať. Takto získané peniaze sú naozaj rýchlou hotovosťou, ale ich požičanie sa zväčša niekoľkonásobne preplatí.
Ponuka, potreba a možnosti
Rôzne formy nákupov na splátky majú svoje výhody i nevýhody. Môžu pomôcť vyriešiť nejeden finančný problém. Kto si chce požičať peniaze či nakúpiť tovar na splátky, mal by to robiť uvážene a s rozmyslom:
* vyberajte si takú formu pôžičky, ktorá je pre vás a váš rodinný rozpočet najvýhodnejšia a hlavne zvládnuteľná,
* obracajte sa len na seriózne lízingové alebo úverové spoločnosti a banky,
* pred podpísaním zmluvy s nimi prekonzultujte všetky dôležité podmienky pôžičky a jej splácania,
* zistite si prípadnú možnosť predčasného alebo jednorázového splatenia,
* nezabudnite sa opýtať na postup pri zmene finančnej situácie, ak náhodou z rôznych dôvodov (strata zamestnania, dlhodobá choroba a pod.) nebudete mať peniaze na zaplatenie splátky,
* majte na pamäti staré známe porekadlo: Prikrývaj sa len takou perinou, na akú máš.
A pre tých, ktorí sa chcú problémom so splácaním vyhnúť, máme len jednu radu: Kupujte iba to, na čo máte a čo naozaj potrebujete. Ak by ste pre splátkové nočné mory nemali spávať, radšej určitý čas šetrite a potom si vysnívaný tovar kúpte za hotové.
Autor: Hana Kyseľová
