Poisťovne vyhlasujú vojnu poistným podvodom. Novela, ktorá im umožňuje odvolať sa pri neprimerane vysokom poistnom odškodnom, platí už od roku 2003. Od minulého roka platí nový systém odškodňovania za bolesť a spoločenské uplatnenie. Umožňuje im to vyhnúť sa extrémne vysokým náhradám pri ujme na zdraví.
Poslanci Národnej rady SR schválili prednedávnom návrh zákona o povinnom zmluvnom poistení, podľa ktorého vznikne centrálny register škôd pri povinnom zmluvnom poistení. Ten by mal znížiť podiel poistných podvodov pri tomto druhu poistenia.
Vysoké percentá nepoctivosti
Podvody robia poisťovniam starosti. Predstavujú veľkú časť vyplatených poistných plnení a nie vždy ich možno jednoducho odhaliť.
Podľa štatistík poisťovní predstavujú podvody približne až 30 percent hlásení poistných udalostí. Najhoršia je situácia pri povinnom zmluvnom poistení a havarijnom poistení. Ostatné poistné odvetia ako životné poistenie, poistenie majetku alebo poistenie zodpovednosti za škodu za nimi zaostávajú.
Vysoké percento podvodov zvyšuje cenu služieb poisťovní. Všetko, čo poisťovne na náhradách vyplatia musia zaplatiť sami poistení. Bez nepoctivcov by mohli byť ceny aj o desiatky percent nižšie. "Páchanie poistných podvodov spôsobuje poisťovniam nemalé finančné straty vo forme neoprávnených výplat a navyšovania poistného plnenia," uvádza najväčšia poisťovňa na trhu Allianz-Slovenská poisťovňa, a.s., Bratislava.
V minulom roku preto začala realizovať projekt boja proti poistným podvodom. Preskúmala 1118 podozrivých poistných udalostí, z ktorých sa 138 ukázalo ako podvodných. Boli v nich podané trestné oznámenia. V prvých dvoch mesiacoch tohto roka bolo podaných už ďalších 45 trestných oznámení.
Česká poisťovňa Slovensko, a.s., Bratislava minulý rok evidovala podvody za vyše 70 mil. Sk. Približne 80 percent z nich patrilo do povinného zmluvného poistenia a havarijného poistenia. Poistné podvody sa na Slovensku tešia širokej obľube. Vo svete predstavujú približne 14 percent hlásených prípadov poistných udalostí. Na Slovensku zhruba dvojnásobok.
Veľké škody
Ešte donedávna sa slovenské poisťovne museli vyrovnávať s veľkými prípadmi neoprávnených výplat poistného plnenia. Spôsobovala to nedokonalá legislatíva, ktorá im nedávala možnosť brániť sa neoprávnenému verdiktu súdu.
Poškodení, vinníci a najmä advokáti zneužívali nedokonalosť zákona a vymáhali od poisťovní škody hradené z povinného zmluvného poistenia vo výške niekedy i niekoľko desiatok miliónov korún. Poisťovne sa ako vedľajší účastník nemohli voči verdiktu súdu odvolať. Toto sa však zmenilo po novele občianskeho zákonníka v polovici roka 2003.
Minulý rok sa však objavil ďalší problém. Spriaznení sudcovia priznávali poškodeným pri ujme na zdraví niekoľ-konásobky náhrad, ktoré mali dostať podľa vtedy platného sadzobníka. Podľa zákona na to mali právo len v prípadoch hodných zvláštneho zreteľa. Nerobilo im ale problém zvýšiť odškodné i v bežných prípadoch. Najvyššie priznané odškodné predstavovalo 29 mil. Sk. Bolo to najviac zo všetkých štátov EÚ. Druhou krajinou bolo Nemecko s odškodným vo výške 15 mil. Sk v prepočte.
V polovici minulého roka však vstúpil do platnosti nový zákon o náhrade za bolesť a sťaženie spoločenského uplatnenia. Ten stanovil horný limit odškodnenia na 4,6 milióna korún a obmedzil sudcom právomoc pri jeho výpočte. Poisťovne tak už nebudú musieť hradiť nároky na neopodstatnene vysoké odškodné. Nové pravidlá sa vzťahujú na všetky nové prípady. Návrhy na odškodnenie podané do času účinnosti zákona sa budú riešiť podľa starých pravidiel.
V tomto roku dostanú poisťovne pri riešení poistných podvodov ďalšiu pomôcku. Od apríla vznikne centrálny register škôd. V ňom budú evidované všetky škody nárokované z povinného zmluvného poistenia. Poisťovne tak budú mať prehľad o opakovaných škodách na jedno vozidlo, prípadne na jedného poisteného. Register by mal podľa predkladateľov zákona ušetriť 600 mil. Sk. Register síce už existuje aj dnes, ale neprispievajú do neho všetky poisťovne.
Fingované škody
Poisťovne si teda uvedomujú vysoké výdavky na poistné odvody a snažia sa proti nim bojovať. "Určitý okruh nepoctivých klientov sa touto nekalou činnosťou neoprávnene obohacuje na úkor poisťovne, ale aj na úkor poctivých klientov, ktorí poistenie riadne platia a uplatňujú si nárok na poistné plnenie, iba ak majú na poistné plnenie v určitej výške skutočne nárok," uvá-dza poisťovňa Allianz - Slovenská poisťovňa.
K podvodom dochádza tak, že poistná udalosť vôbec nenastala, alebo ak ku škode i prišlo, jej výška nie je taká, ako si nárokuje poistený, alebo k nej prišlo iným spôsobom ako hlási. "Najčastejšie evidujeme zaranžované poistné podvody fingovaných poistných udalostí," hovorí hovorkyňa Českej poisťovne Slovensko Zuzana Gazdová. Dodáva, že niektoré podvody vznikajú už pri uzatváraní poistných zmlúv. Škoda napríklad vznikla ešte pred uzatvorením zmluvy. Česká poisťovňa Slovensko sleduje všetky škody, ktoré boli hlásené do jedného mesiaca po uzatvorení zmluvy. V havarijnom poistení z nich išlo až pri 40 percentách o podvod.
Autor: Peter Apolen
