Poistná ochrana pri poistení súkromného majetku sa zameriava na škody, ktoré môžu vzniknúť na majetku osoby, nehnuteľnosti alebo na hnuteľných veciach, ktoré sa v nej nachádzajú. Nehnuteľnosť sa poisťuje v prípade bytu v osobnom vlastníctve, rodinného domu dostavaného alebo vo výstavbe. Na hnuteľné veci sa vzťahuje poistenie domácnosti.

V súčasnosti na našom poistnom trhu nájdeme širokú škálu produktov rôznych poisťovní ponúkajúcich práve tento poistný produkt.

Na čo dávať pozor

Striktné porovnanie poistenia v jednotlivých poisťovniach je veľmi ťažké, pretože aj pri rovnakom poistnom sa môžu líšiť napríklad limity plnení, percentá spoluúčastí alebo výluky z poistenia. Rozdielna môže byť aj nutnosť pripoistenia, resp. doplnkových poistení alebo jednoducho riziká, proti ktorým ste poistení. Napriek uvedeným diferenciám existujú pravidlá, ktorými by sa mal záujemca o poistenie pri výbere poisťovne a samotného poistného produktu riadiť.

Poistené riziká sú prvým, ktoré by ste v poistných podmienkach mali hľadať. Poistené riziká môžu byť buď vymenované a čo nie je vymenované je vylúčené, alebo môže ísť o poistenie na všetky riziká okrem vymenovaných výluk. Vo všeobecnosti sa riziká rozdeľujú na: živelné riziká, krádež, lúpež, vandalizmus, poistenie skla, elektroniky a poistenie zodpovednosti.

Živelné riziká sa rozdeľujú na základné živelné riziká, ktorých krytie majú všetky poisťovne rovnaké. Zaraďujeme sem požiar, úder blesku, výbuch, pád lietadla, jeho častí alebo nákladu. Rozdiely nájdeme v ostatných živelných rizikách, kde dôležitú rolu zohráva poloha nehnuteľnosti, jej zaradenie do rizikovej, čiastočne rizikovej alebo bezrizikovej oblasti. Spomínané rozdiely sa viažu k rizikám akými sú povodne,

lavíny alebo zosuvy pôdy. Nehnuteľnosti nachádzajúce sa v takýchto rizikových oblastiach sú takmer nepoistiteľné a poisťovne ich majú vo výlukách. Ak sa pýtate prečo je to tak, odpoveď môžeme nájsť v samotnej podstate poistenia. Poistenie nás má chrániť pred neočakávanými a nepredvídateľnými rizikami. Každoročné záplavy, resp. zosuvy lavín sú opakujúcimi sa, nepoistiteľnými javmi, resp. poistiteľnými za cenu vysokej sadzby. Pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti je pri nich veľmi vysoká a poisťovne zvyčajne neradi poskytujú poistnú ochranu.

Ďalšou skupinu rizík je krádež, lúpež a vandalizmus. Krádežou sa chápe odcudzenie veci po následne prekonanej prekážke. Lúpež je charakterizovaná ako násilné, resp. pod hrozbou násilia odcudzenie veci. Pod vandalizmom rozumieme zničenie veci, pričom sa rozlišuje vandalizmus zistený a nezistený, resp. vnútorný a vonkajší.

Poistenie skla a poistenie elektroniky majú v poisťovniach vysokú škodovosť. Ak ich poisťovne kryjú, tak väčšinou formou pripoistenia alebo doplnkového poistenia, prípadne v základnom krytí s maximálnym limitom plnenia.

Pri poistení zodpovednosti rozoznávame poistenie zodpovednosti vyplývajúce z vlastníctva nehnuteľnosti alebo všeobecnú zodpovednosť. Kým poistenie z vlastníctva nehnuteľnosti sa viaže k vlastníctvu bytu, resp. rodinného domu a kryje zodpovednosť

za škody spôsobené existenciou samotnej nehnuteľnosti, všeobecná zodpovednosť kryje zodpovednosť členov domácností v rozsahu ich právnej zodpovednosti.

Spoluúčasť si môžete vybrať

S poistením majetku nevyhnutne súvisí spoluúčasť, stanovená individuálne poisťovňou. V spoluúčasti sa zaviažete, že v prípade poistnej udalosti sa budete podieľať na jej odškodnení vždy určitou čiastkou, ak by bola výška škody akákoľvek. Zároveň sa zaviaže aj poisťovňa, že zaplatí rozdiel. Výška spoluúčasti sa zväčša stanovuje percentami z poistného plnenia, pričom pri niektorých poisťovniach môžete nájsť jej minimálne alebo maximálne ohraničenie. Spoluúčasť má pre vás výhodu v znížení poistného a pre poisťovňu v znížení škodovosti poistení vhodnou účasťou poisteného na samotnom priebehu poistenia.

Nová alebo časová cena

Pri poistení majetku nemožno nespomenúť novú a časovú cenu. Rozdiel medzi nimi je jednoduchý. Pri poistení na novú cenu dostanete pri poistnej udalosti vyplatenú takú sumu, ktorá vám zabezpečí zaobstarať si adekvátnu náhradu poisteného predmetu. Jednoducho, nová cena je obstarávacia cena novej veci. Pri časovej cene je nová cena veci znížená o sumu podľa opotrebenia alebo znehodnotenia poisťovaného predmetu. Časovou cenou sa zväčša poisťujú stavby, ktorých vek je od kolaudácie 40 a viac rokov.

Nemalú pozornosť si pri podpisovaní poistnej zmluvy zaslúži

stanovenie poistnej sumy. Najvhodnejšie si je poistiť nehnuteľnosť na novú cenu, t.j. na takú čiastku, za ktorú by ste si podobnú nehnuteľnosť postavili dnes. Na určenie hodnoty majetku slúžia znalecké posudky, kúpne zmluvy, faktúry za výstavbu alebo postupy stanovovania poistných súm na základe prepočtov rozlohy nehnuteľnosti a sadzby za štvorcové metre podľa sadzieb poisťovne. Sadzby si individuálne stanovujú poisťovne, pričom pri ich určovaní berú do úvahy, či ide o byt alebo rodinný dom, akej je konštrukcie, koľko nadzemných podlaží má, či je podpivničený, atď.

Správne stanovenie poistnej sumy je dôležité práve pri vzniku poistnej udalosti. Vtedy poisťovne skúmajú, na koľko percent zodpovedá výška poistnej sumy hodnote majetku. Percento krytia sa môže od skutočnej hodnoty odlišovať zhruba 10 percentami. Ak je tento rozdiel väčší, ide o podpoistenie alebo nadpoistenie. V prípade, že je v čase vzniku poistnej udalosti poistná suma stanovená nižšia ako poistná hodnota majetku, poisťovňa zníži alebo kráti plnenie v rovnakom pomere, v akom je poistná suma k poistnej hodnote. Ak to aplikujeme na jednoduchý príklad, majetok má hodnotu 1 mil. Sk a vy si ho poistíte len na 500 tisíc. Keď nastane škoda napríklad 700 tisíc nedostanete celých 500 tisíc, ale len pomernú časť, t. j. 350 tisíc Sk. Opačným prípadom je nadpoistenie, teda uzatvorenie poistnej zmluvy na poistnú sumu presahujúcu hodnotu majetku. V tomto prípade síce máte istotu, že v prípade uznania vašich nárokov dostanete plnú výšku náhrady škody, ale zároveň nemôžete dostať viac ako je hodnota majetku. Uzatvorenie poistnej zmluvy so zbytočne vysokou poistnou sumou je nevýhodné, lebo zaň zaplatíte zbytočne veľké poistné.

Zákonitosti o podpoistení a nadpoistení neplatia pri poisteniach na tzv. prvé riziko. Pri tomto poistení je poistná suma po dohode oboch zmluvných strán vedome znížená pod poistnú hodnotu. Toto poistenie sa zväčša uzatvára na predmety, ktoré majú pohyblivú hodnotu (peniaze, klenoty a šperky, zbierky, elektronika). Hornou hranicou plnenia je poistná suma na prvé riziko.

Pri poistení majetku sú nemenej dôležité limity plnení. Maximálne plnenie za poistenie majetku vyjadruje suma, na ktorú ste sa dali poistiť. Existujú však limity, ktoré ovplyvňujú, aké poistné plnenie dostanete. Nehnuteľnosti bytu alebo rodinného domu, príp. predmetov v domácnosti sa delia na niekoľko skupín, napr. stavebné súčasti nehnuteľnosti, vedľajšie budovy, veci v mimobytových priestoroch, elektronika, cennosti a pod. ktoré majú vlastné limity plnenia. Súčty týchto jednotlivých limitov tvoria súčet celkovej sumy poistenia. Môže sa stať, že vám limity pre jednotlivé skupiny nevyhovujú, vtedy môžete riešiť problém buď navýšením celkovej čiastky poistenia alebo pripoistením na vybranú skupinu alebo vec. Pripoistenie predstavuje rozšírenie základného poistenia o ďalšie riziká alebo miestnu platnosť poistenia. Často sa realizuje v kombinovaných poisteniach za zvláštny poplatok na poistnom. Existuje však ešte jedno obmedzenie, na ktoré by ste si mali dávať pozor. Poisťovne určujú maximálnu možnú sumu, ktorú maximálne vyplatia za jednu vec. Napomôcť pri rozhodovaní by vám mali jednotlivé prehľady v tabuľkách rozdelené podľa poistenia nehnuteľnosti bytu, rodinného domu a domácnosti.

Zuzana Littvová, INIS s.r.o.