kami škôd, ktoré vaša spoločnosť spôsobila tretej strane a nesie za ne právnu zodpovednosť, je možné zabezpečiť rôznymi druhmi zodpovednostných poistení.
Poistenie zodpovednosti za škodu bolo v minulosti v tieni poistenia majetku, avšak dôležitosť tohto druhu poistenia sa v súčasnosti prudko zvyšuje. Dôvodom je zlepšujúca sa vymáhateľnosť práva a v neposlednom rade aj postupná harmonizácia našich právnych noriem s legislatívou Európskej únie.
Základné druhy poistenia
Základnými druhmi poistenia zodpovednosti je poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu spôsobenú tretej strane a po-istenie zodpovednosti za chybný výrobok.
Poistenie všeobecnej zodpovednosti kryje škody spôsobené na majetku alebo zdraví tretej osobe v súvislosti s činnosťou spoločnosti a zvyčajne zahŕňa aj poistenie ušlého zisku poškodenej strany. Napríklad, ak váš zamestnanec pri výkone svojej činnosti poškodí majetok inej spoločnosti a toto poškodenie jej znemožní určitý čas produkovať zisk, poisťovňa za vás uhradí jednak materiálnu škodu na majetku, ale aj zisk, ktorý by poškodený vytvoril, ak by nedošlo k predmetnému poškodenie.
Poistenie zodpovednosti za chybný výrobok kryje škody na majetku a na zdraví, ktoré vzniknú v dôsledku výroby chybného výrobku. Napríklad, ak vyrobíte chybnú stoličku a niekto si z dôvodu tejto vady spôsobí škodu na zdraví (stolička sa zlomí a užívateľ si zlomí pri páde ruku), poisťovňa za vás uhradí poškodenému predmetnú škodu. Dokazovanie škôd z tohto druhu poistenia je však veľmi zdĺhavou záležitosťou a musí byť zvyčajne potvrdené súdnym rozhodnutím. Veľký počet súdnych sporov práve v súvislosti s chybnými výrobkami sa uskutočnil a stále uskutočňuje v USA, preto mnohé poisťovne odmietajú poisťovať toto riziko pre územnú platnosť Spojených štátov amerických.
Pre akékoľvek poistenie zodpovednosti za škodu platí jedna veľmi dôležitá zásada: Poistením sú vždy kryté iba škody, na ktoré má poškodený právny nárok. To znamená, že plnenie poisťovne sa vždy obmedzí iba na odškodnenie, ktoré prislúcha poškodenému podľa platnej legislatívy. Poistením nie je kryté odškodnenie nad rámec právnej zodpovednosti, dohodnuté napríklad zmluvne. Typickým príkladom je zmluvná pokuta v neprimeranej výške. Ak sa spoločnosť zaviaže, že v prípade neplnenia zmluvy uhradí odberateľovi určitú finančnú čiastku, táto škoda nemôže byť krytá poistením zodpovednosti.
Výluky z poistenia
Pre poistenie všeobecnej zodpovednosti je charakteristické veľké množstvo výluk z poistenia v základnom poistení. Klienti poisťovní často nevenujú pozornosť preštudovaniu všeobecných poistných podmienok a často uzatvárajú toto poistenie v presvedčení, že poistením sú kryté akékoľvek škody spôsobené tretím stranám. Mnohé z rizík, ktorým sú podnikatelia vystavení sú však zo základného poistenia vylúčené a je nutné si ich pripoistiť. Ide sa napríklad o:
- Poistenie regresných nákladov zdravotných a sociálnej poisťovne. V prípade ak spôsobíte niekomu škodu na zdraví zdravotná poisťovňa si môže od vás vymáhať náklady na liečenia poškodeného. Tak isto sociálna poisťovňa bude požadovať úhradu položiek ako sú nemocenské dávky, dôchodkové zabezpečenie, náhradu za stratu zárobku, náhradu za stratu dôchodku, náhradu za bolesť a stratu a sťaženie spoločenského postavenia, atď. Pri vážnejšom poškodení zdravia sa tieto sumy môžu vyšplhať až na niekoľko stotisíc korún.
- Poistenie zodpovednosti za škody spôsobené na prenajatej nehnuteľnosti. Ak podnikáte v prenajatých priestoroch je možné, že na týchto priestoroch spôsobíte škodu. Majiteľ objektu má v tomto prípade právo od vás škodu vymáhať. Tento typ škody je zo základného poistenia vylúčený, preto je potrebné si ho pripoistiť.
- Zodpovednosť za veci prevzaté za účelom spracovania. Ak od svojich klientov preberáte veci za účelom spracovania, opravy a podobne, môže sa stať, že tieto veci poškodíte. Vtedy je vhodné pripoistiť si práve toto riziko.
- Rozšírenie územnej platnosti. Základné poistenie sa zvyčajne vzťahuje na územie Slovenskej republiky. Ak však vaše podnikateľské aktivity uskutočňujete aj v zahraničí, škoda, ktorú spôsobíte mimo územia SR by základným poistením nebola krytá, preto je vhodné dohod-núť v zmluve územný rozsah Európy alebo celého sveta.
- Zodpovednosť vyplývajúca
z vlastníctva nehnuteľnosti.
V prípade, že ako spoločnosť vlastníte nehnuteľnosť, je vhodné poistiť si práve toto riziko. Z tohto poistenia sú kryté škody, ktoré vzniknú tretím stranám v súvislosti s nehnuteľnosťou a za ktoré ako jej majiteľ spoločnosť zodpovedá. Typickým príkladom je pád omietky na okoloidúceho chodca alebo vedľa stojace auto.
- Zodpovednosť za čisto finančné škody. V základnom poistení sú kryté škody na zdraví a majetku tretej osoby. Ak však nedôjde k poškodeniu majetku ani zdravia a napriek tomu spôsobíte tretej strane škodu, napríklad oneskorením dodávky materiálu, táto škoda môže byť hradená práve z poistenia zodpovednosti za čisto finančné škody.
Poistenie zodpovednosti manažmentu
Pomerne čerstvou novinkou na slovenskom poistnom trhu je poistenie zodpovednosti manažmentu a štatutárnych orgánov spoločnosti. Vznik tohto poistenia si vyžiadala novelizácia obchodného zákonníka z 1. januára 2002, ktorou sa okrem iného radikálne rozširujú zákonné povinnosti a zodpovednosti členov predstavenstva a konateľov spoločností. Na Slovensku sa týmto zaviedol doposiaľ neznámy prvok a to skutočnosť, že každý člen štatutárneho orgánu spoločnosti ručí celým svojím majetkom za porušenie povinností stanovených zákonom. Členovia štatutárnych a ďalších orgánov každej obchodnej spoločnosti sú z právneho hľadiska vystavení väčšej zodpovednosti, než akej by boli vystavení na základe platnej pracovnoprávnej legislatívy. Pokiaľ sa manažér dopustí porušenia povinnosti pri výkone svojej funkcie štatutárneho zástupcu, ručí celým svojím majetkom ako voči spoločnosti, tak aj voči jej akcionárom, spoločníkom, veriteľom, ale aj iným osobám. Členom orgánov spoločnosti môže z týchto strán hroziť aj potenciálna žaloba. Vzhľadom na skutočnosť, že zodpovednosť členov orgánov spoločnosti je neobmedzená, môžu byť finančné dôsledky prípadnej súdnej žaloby značné. Práve tento druh poistenia chráni štatutárne orgány pred dôsledkami prípadných žalôb a kryje okrem samotnej škody aj náklady spojené s právnym zastúpením po-isteného. Poistenie kryje riziko osobnej zodpovednosti za výkon funkcie člena predstavenstva, člena dozornej rady a konateľa spoločnosti v dôsledku jeho akéhokoľvek porušenia povinností, zneužitia dôvery pri správe majetku, nedbanlivosti, omylu, uvedenia nesprávnych údajov, klamného vyhlásenia, opomenutia, porušenia záruky právomoci alebo iného jeho konania pri výkone príslušnej funkcie v spoločnosti, alebo akejkoľvek záležitosti zakladajúcej žalobu o náhrade škody proti nemu z dôvodu jeho postavenia člena orgánu spoločnosti.
Samozrejme, aj toto poistenie má určité výluky.
Najvýznamnejšie sú:
- podvodné konanie poisteného,
- úmyselný trestný čin,
- poškodenie zdravia a škody na hmotnom majetku,
- existujúci súdny spor z titulu porušenia povinností poisteným v čase uzatvorenia poistenia.
Zodpovednosť štatutárnych organov spoločností a ručenie celým svojím majetkom za spôsobené škody je vo svete štandardom a v tejto súvislosti sa už uskutočnilo nespočetné množstvo súdnych procesov. Je pravdepodobne iba otázkou času, kedy sa aj na Slovensku začnú poškodení domáhať svojich nárokov u členov štatutárnych orgánov. V každom prípade naša platná legislatíva to už umožňuje.
Ľubomír Hrehovčík
INIS International Insurance Service
